Различия между социальным и гражданско-правовым страхованием

    3. Страхование по системе первого  риска предусматривает выплату  страхового возмещения в размере  ущерба, но в пределах страховой  суммы. По этой системе весь  ущерб в пределах страховой  суммы (пер вый риск) компенсируется полностью.

    Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

    Пример. Автомобиль застрахован по системе  первого риска на сумму 50 млн руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн руб. Страховое  возмещение выплачивается в сумме 30 млн руб.

    Пример. Имущество застраховано по системе  первого риска на сумму 40 млн руб. Страховое возмещение выплачивается  в сумме 40 млн руб.

    4. При страховании по системе  дробной части устанавливаются  две 

    — страховые суммы:

    — страховая сумма;

    — показная стоимость.

    По  показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной  дробью или в процентах. Ответственность  страховщика ограничена размерами  дробной части, поэтому страховая  сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

    — В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.

    — Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле:

    — В=П*У/СО, где СВ - страховое возмещение, руб.;

    — П- показная стоимость, руб.;

    — У - фактическая сумма ущерба, руб.;

    —  СО - стоимостная оценка объекта страхования, руб. Пример. Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн. руб., действительная стоимость - 6 млн. руб. В результате кражи ущерб составил 5 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3,3 млн. руб.

    5. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества со соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.

    6. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

    Постановлением  Правительства РФ от 27 ноября 1998 г. № 1399 "О государственном регулировании  страхования в сфере агропромышленного  производства" установлено, что:

    — договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур заключаются на срок не менее 5 лет;

    — страховая стоимость определяется ежегодно исходя из посевных площадей, урожайности, сложившейся за предыдущие 5 лет, и прогнозируемой рыночной цены сельскохозяйственных культур на соответствующий год, а страховая сумма - в размере 70% страховой стоимости;

    — тарифы страховых взносов по страхованию урожая сельскохозяйственных культур устанавливаются на 5 лет с учетом сложившихся колебаний урожайности сельскохозяйственных культур по годам в зависимости от погодных и других природных условий;

    — суммы превышения страховых взносов над суммой страхового возмещения по обеспеченному государственной поддержкой страхованию сельскохозяйственных культур (с учетом расходов на ведение страхового дела) остаются полностью в распоряжении страховщиков и используются только для выплаты страхового возмещения сельхозпроизводителям в последующие годы, если платежей текущего года будет недостаточно. При возмещении убытков урожая считается, что потери его в размере 30% (т. е. сверх 70%) не связаны со страховым случаем, а являются нарушением страхователем технологии производства.

    Пример. Средняя стоимость урожая моркови  в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность - 290 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70%. Рассчитаем убыток от урожая: 320 - 290 = 30 тыс. руб. Отсюда сумма страхового возмещения составляет 21 тыс. руб. с 1 га.

    В договоре личного страхования страховая  сумма устанавливается страхователем  по соглашению со страховщиком.

    Страховая сумма выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам  страхования, а также по социальному  страхованию, социальному обеспечению  и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодо риобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит. [2]

    В договор страхования могут вноситься  различные оговорки и условия, которые  носят название клаузула (лат. clausula - заключение). Одной из них является франшиза.  

    Франшиза (фр. franchise - льгота, привилегия) - это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.

    Известно, что в основе функционирования страхования  лежит принцип эквивалентности  или равенства собранной нетто-премии выплатам,  собранный страховой  компанией. На основе этого принципа с учетом временной и пространственной раскладке ущерба рассчитывают страховые взносы (тарифы). Когда речь идет о принципе эквивалентности франшиза почти никогда в расчет не берется. Однако она может оказать определенное влияние на эквивалентность обязательство страховщика и страхователя.

    Франшиза  является невозмещаемой частью убытка, а значит, уменьшает обязательства  страховщика на свою величину.

    Таким образом, если при расчете тарифов  она не учитывается, то принцип эквивалентности  нарушается, и => если в договорах присутствует оговорка относительно введения франшизы, то страх. премия д.б. неминуема снижена, для того чтобы уровнять объемы собранной премии и обязательств страховщика. Данная взаимосвязь между франшизой и  страх. тарифом часто упускается субъектами страхования из виду, хотя в этом заключается базисное значение франшизы. При данном рассуждении мы оторвались от реальности, потому что не учли нагрузку, которая неизбежно присутствует в структуре тарифа любой страховой компании, что же произойдет, если мы учтем еще и нагрузку. Логика подсказывает, что при введении франшизы в договорах страх. премия тоже уменьшится, но не пропорционально увеличению франшизы. Это связано с тем, что нагрузка по своей природе покрывает условно постоянные расходы страховой компании, а значит, не сможет прямо пропорционально зависеть от объемов обязательств компании. Известно, что она определяется в процентах от неттоставки. А если эта ставка снизится, то нагрузка не может в точности последовать за ней, т.к. в данном случае существует риск, что страховая компания не сможет покрыть свои условно постоянные издержки. В результате нетто-премия снижается, а нагрузка в процентном отношении растет, приближаясь к уровню условно постоянных издержек. В этой связи, с ростом франшизы ее значение для клиента снижается, т.к. она приводит ко все более слабому снижению брутто-ставки и страхователь должен четко понимать, что исп-ние франшизы, как средства снижения страх. премии имеет свои границы и на определенном этапе дальнейшее повышение франшизы будет практически неэффективным; данная ситуация возможна, когда страхователь готов оставить на своем удержании часть убытка вобмен на снижении премии. На практике, страхователь довольно часто хочет полностью переложить все убытки на плечи страховщикам. В этой ситуации при наличии нагрузки отказ от франшизы клиенту не выгоден, т.к. он платит премию, включающую нагрузку без каких-либо изменений, т.е. он платит максимально «аккуратно нечестную» премию, под такой премией понимается, что в соответствии с принципом эквивалентности обязательств страхователя  и страховщика, страхователь за принятие риска страховщиком должен был заплатить нетто-ставку или нетто-премию. В условиях рынка страхователь вынужден платить еще и дополнительную часть нетто-премии – ту самую нагрузку. Фактически страхователь переплачивает, что и обозначается как «аккуратно нечестная премия».

    Если  франшиза присутствует, то премия естественно  снижается, а значит, с ростом франшизы страхователь перечисляет страховщику  все более и более «честную» премию. В этой связи страхователь должен помнить о том, что хоть какая-то, но не нулевая, франшиза необходима, и вместе с этим знать о том, что ее чрезмерное увеличение тоже не выгодно. С ростом франшизы значимость каждого увеличения для снижения премии все уменьшается, а значит в итоге страхователь должен выбрать какой-то уровень, при котором премия оставалась тем не менее «нечестной», все же снизится из-за франшизы.

    Чем больше покрытие, тем больше нетто-премия и тем больше нагрузка, потому что адм. расходы на более сложный договор больше, поэтому покупая более полную защиту покупатель покупает большую нагрузку и большую премию, но не прямопропоционально увеличению относительно роста покрытия, а возросшую больше, чем покрытие или росту нагрузки.

    Покупая неполную защиту страхователь находится  в лучшем экономическом положении, чем в случае полной защиты, а  значит, в последнем случае ему  необходимы средства снижения ставки страхования премии и этим средством  является франшиза, которая вновь  используется для снижения премии, но в данном случае ввиду большого покрытия; она еще меньше влияет на ставку, чем в идеальном варианте, а кроме того, из-за сложности договора должна быть больше,  чем в случае частного покрытия.

    Таким образом, франшиза как таковая выгодна для страхователя при любом покрытии. В условиях выбора между полным и неполным покрытием страхователю выгоднее выбрать неполное покрытие, т.к. оно будет с точки зрения экономии более выгодно  для него. В общих случаях важным параметром договора является франшиза, которая снижает страх. премию, принося выгоду страхованию. 

    Виды  франшизы.

    Франшизы  можно классифицировать следующим  образом:

    1. условную – безусловную

    2. абсолютную – относительную 

    3. от суммы – от убытка

    4. по каждому случаю – агрегатная

    5. общая  - порисковая  

    Наиболее  часто на практике используются условные и безусловные франшизы. При условной франшизе страхователю возмещают убыток в полном размере, если его величина превышает франшизу. Если нет, то возмещение не выплачивается. Уловная франшиза наиболее эффективно выполняет функцию отсечения мелких убытков. При ее использовании страхователю возмещаются только действительно значащие убытки, сумма, которая достаточно велика, возмещаются во полном объеме, и => такая франшиза выгодна страхователю.

    Безусловная франшиза в обязательном порядке  и при любом размере убытка вычитается из возмещения. Тоже отсекает мелкие убытки, снижает размер возмещения по крупным убыткам на свою величину. Она менее выгодна для страхователя. В связи с тем, что он никогда не получает возмещения в полном объеме. Но безусловно выгодно для страховщика, потому что дает ему некую гарантированную прибавку премии, оставляя на его счету некую часть возмещения. 

    Абсолютная  и относительная франшиза. Абсолютная устанавливается в абсолютных величинах: рублях, гит, литрах. Относительная – останавливается в процентах от стоимости или от натурального измерителя, объема¸ массы.

    Данные  типы франшизы могут устанавливаться  в зависимости от страх. суммы  или от убытка. В основном данный вариант применим к относительным франшизам. Создается впечатление, что относительная франшиза или франшиза от убытка страховщику не выгодна. В большинстве случаев это действительно так, т.к. франшиза всегда = убытку, соответственно страховщик вынужден заниматься всеми происходящими убытками, какими бы малыми они не были. Тем не менее в случае катастрофического убытка относительная франшиза, привязанная к размеру убытка может сэкономить страховщику значительную сумму и тем самым она для него выгода. Франшиза по размеру убытка на практике используется довольно редко. Более часто используют франшизу от страхования суммы. Потому что в большинстве случаев убытки не бывают катострофическими и необходимо отсекать самые мелкие из них.

    Агрегатная  франшиза (франшиза по каждому случаю). Возмещение по каждому страх. Случаю уменьшается на сумму франшизы. При агрегатной убытки накапливаются в период действия договора и начинают возмещаться только тогда, когда их сумма превысит размер агрегатной франшизы.

    Франшиза  по каждому страх. случаю более приемлема для страховщика, потому что в случае агрегатной велика вероятность того, что недобросовестный страхователь попросту закроет глаза на безопасность и  позволит произойти тем убыткам, которые исчерпают агрегатную франшизу.

    Эффективна, но редко используема на российском рынке, общая по договору франшиза и  порисковая. Не является тайной, что  тот или иной риск может реализоваться  в тот или иной по стоимостному объему убыток. Зачастую по различным  рискам наиболее вероятны совершенно разные по уровню суммы убытков, поэтому не всегда единая франшиза эффективна для всех рисков, покрываемых в договоре. И в этой ситуации практичнее использовать порисковую франшизу, при которой по различным покрываемым рискам устанавливаются различные объемы невозможной части убытка.