Проблемы и перспективы развития страхового рынка Соединённых Штатов Америки

     Сотрудники  отдела аудита и финансового анализа  национальной ассоциации страхового надзора  ежегодно анализируют значения коэффициентов  всех страховых компаний США. Впервые  эта процедура была введена в 1977 году. Был проведен сравнительный  анализ деятельности компаний, у которых  значения четырех и более коэффициентов  выходили за рамки допустимого в  текущем году, и компаний, признанных финансово неустойчивыми в прошлые  годы. В настоящее время в связи  с участившимися циклами макроэкономического  характера (в страховом деле это  так называемые «мягкий» и «твердый»  рынки) подвергаются тщательной проверке также те компании, у которых значения двух или более коэффициентов выходят за рамки допустимого. Финансовый аналитик по итогам компьютерного тестирования классифицирует все компании по видам - «требующие немедленного контроля» или «требующие выборочного контроля» - с указанием основных результатов анализа. Бывают случаи, когда у страховой компании значения четырех и более коэффициентов находятся вне рамок, определенных законодательством, но финансовый аналитик не требует вмешательства органов финансового контроля. В этом случае указываются причины подобных решений

     Не  все компании с неблагоприятными результатами тестирования могут быть признаны финансово неустойчивыми. Некоторые из них подвержены инерционным  тенденциям прошлых лет, которые  могут оказывать влияние на значения текущих коэффициентов. Другие используют необычные методы бухгалтерского учета (как известно, в США нет жестко установленных законодательством  методов бухгалтерского учета), которые  также могут влиять на значения коэффициентов[3;97].

     Элементы  используемой в США информационной системы регулирования страховой  деятельности IRIS (Insupance Regulatoy Information System) представляют собой взаимосвязанную цепь показателей, характеризирующих и раскрывающих основные финансовые результаты деятельности страховых организаций.

     Несмотря  на то, что страховой рынок США  является крупнейшим в мире, с появлением экономического кризиса в страховой  деятельности появился и ряд проблем. Рассмотри некоторые из них.

     Во  время кризиса многие страховые  компании оказались под угрозой  банкротства. Исключением не стала  и компания AIG. Правительство США  приняло решение о выделении  страховому гиганту кредита в  размере 85 млрд. долларов, взамен чего государству будут переданы 79,9% акций  страховой компании. Как ожидается, это спасет компанию от банкротства.

     Помимо  проблем в страховании, связанных  с финансовым кризисом в начале 2009 года разразился скандал в связи  с выплатой чрезвычайно щедрых премий многим сотрудникам компаний. В условиях продолжающегося кризиса этот факт вызвал негодование американской общественности и политиков. Согласно первоначальным сообщениям, компания выплатила своим сотрудникам 165 млн. долларов в виде премий и бонусов. В ответ на это, конгресс США принял закон, по которому каждый получатель этих премий должен быть подвергнут налогообложению в размере 90% полученного бонуса.

     Страховые компании переживают грандиозное обрушение  стоимости акций на фоне финансового  кризиса. Они стремятся компенсировать последствия финансового кризиса, в связи, с чем с января 2010 года выросли тарифы на страхование. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 3.Проблемы и перспективы развития страхового рынка США.

     3.1 Проблемы и перспективы. 

     Проблемы  взаимодействия страховщиков России и США.

     Страховой рынок России в глазах зарубежных партнеров США имеет несколько  привлекательных сторон.

     Российский  страховой бизнес в отличие от многих других отраслей реальной экономики  не обременен долгами перед западными  финансовыми институтами. Потенциальная  емкость отечественного рынка страховых  услуг оценивается в сотни  миллиардов долларов США. В течение  последних лет сформирован достаточно низкий уровень убыточности страховых  операций по сравнению с западными  рынками страхования. Рост благосостояния населения России и связанное  с этим повышение платежеспособного  спроса населения на страховые услуги должны изменить сложившееся положение[15].

     Существует  также реальная возможность создания работоспособной и прибыльной модели взаимодействия капиталов и технологий западных и российских страховщиков.

     Готово  ли российское страховое сообщество к работе в условиях присутствия  на рынке·зарубежных страховщиков? На этот вопрос вряд ли можно ответить однозначно. Финансовые возможности  отечественных страховщиков достаточно ограничены и не позволят принимать  адекватные меры в условиях жесткой  конкурентной борьбы. Вместе с тем  совокупный уставный капитал всех страховых  организаций, состоящих в едином государственном реестре страховщиков, из года в год увеличивается и  сохраняет тенденцию роста.

     Перспективы развития страхового рынка США.

       Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

     Хочется напомнить, что именно в США появилось  страхование жизни. Здесь в 1699 году впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем  была создана страховая компания Eckvatedl для личного страхования граждан.

     Из  первоначальных видов страхования  – морского, огневого и страхования  жизни – постепенно вырос широкий  спектр различных направлений страхования.

     В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и  интересов, не защищенных страхованием[16].

     Американский  рынок страхования за свою историю  не раз сталкивался с различными кризисами, проблемами, разрешение которых  вносило в страховую деятельность США различные изменения.

     Хочется вспомнить 2001 год, когда ситуация в  страховании изменилась в корне  после террористических актов в  Нью-Йорке 11 сентября 2001 года. Данные события  ознаменовали начало нового этапа в  развитии страхования, поставив под  вопрос сложившуюся практику оценки страхового риска и продемонстрировав  уязвимость страхового сообщества перед  лицом катастроф нового типа. Сорок  миллиардов долларов, а именно в  такую сумму оценивается страховой  ущерб в результате случившегося, беспрецедентны не только с точки  зрения экономических последствий, но и как психологическое потрясение, перевернувшее традиционные представления  об устойчивости мировой системы  страхования и перестрахования. В силу этого события 11 сентября стали значительным фактором, обусловившим переход к фазе жесткого рынка.

     В 2009 году объем страховой премии на территории США составил около 1 трлн. долларов. Но все же доля США на мировом  рынке снижается в связи с  более динамичным развитием страховых  рынков Азии, Латинской Америки и  Европы. По доле страхования жизни  США несколько уступают Японии (29,7 и 31,4% мирового рынка соответственно), по иным видам страхования, прежде всего имущества и ответственности, занимает 1-е место в мире (46% мирового рынка).

     Рассмотрим  проблемы развития страхового рынка  США.

     Страхование способствует минимизации риска  в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к  тому, что, как правило, добровольно  себя страхует лицо, предполагающее наступление  страхового события, и целью страхования  для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами[16].

     Важной  проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты-страхователи знают значительно  больше о состоянии объекта страхования (к примеру, о собственном стиле  вождения автомобиля при страховании  гражданской ответственности, о  состоянии своего здоровья при медицинском  страховании). Возникает ситуация неблагоприятного отбора (adverse selection), когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

     Другой  проблемой является возможность  оппортунистического поведения, когда  одна сторона сделки пытается извлечь  выгоду из недостаточной формализации контракта, нанося ущерб интересам  другой стороны. Например, если это  не оговорено в договоре страхования, желающий получить страховое вознаграждение водитель будет выбирать более агрессивный (аварийноопасный) стиль вождения, поскольку сложно определить, является ли авария следствием лихачества водителя или неблагоприятных погодных условий. Аналогично, в случае с медицинской страховкой корыстный страхователь будет меньше беречься от простуды (например, ходить в холодную погоду без шапки), если данные обстоятельства, приведшие к наступлению страхового события, не прописаны в страховом контракте и наступление события выгодно страхователю. Страховщику сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с «коварством» страхователя.

     Бурное  развитие страхового рынка было приостановлено наступившим экономическим кризисом. Уже по итогам 2010 года прирост премий по всем видам страхования замедлился, особенно в сегменте автострахования.

     По  мнению большинства экспертов, в 2012 году рынок страхования ожидает стагнация. Темпы прироста собранных премий снизятся практически до нуля. При этом в большей части сегментов объем премий снизится, а положительная динамика будет поддерживаться в основном за счет обязательных видов страхования. Эксперты предсказывают также заметное сокращение количества компаний на рынке.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     Крупнейшей  и одной из наиболее диверсифицированных  национальных экономик мира является экономика США. Она является локомотивом  мировой экономики.

     Рассмотрев  теоретические подходы к страховому рынку  США, можно сделать вывод, что США – это передовая держава, обладающая большой производственной мощью и огромным потенциалом развития. Внутренний американский рынок огромен: он поглощает почти 90% всего объема отечественного производства и, кроме того, значительную часть продукции, создаваемой в других странах, включая развивающиеся. Следовательно, американская экономика вполне самодостаточна. Она отличается крупномасштабной ориентацией на НТП и передовую технику, является реальной базой для политической и военной «супердержавной» страны, с которой приходится считаться всем другим странам, включая и Россию.

     Основной  проблемой страхового рынка США  в современных условиях, является недостоверная информация между  страхователями и страховщиками. Когда  клиенты-страхователи знают значительно  больше о состоянии объекта страхования. Возникает ситуация неблагоприятного отбора, когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек  со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть  дорогостоящее лечение.

     Масштабы  развития страхового рынка отдельных  стран мира во многом характеризует  степень развития экономики и  общества, степень развития их связей на международном уровне[14;68].

     Среди таких стран находится и США, относительно молодые в страховом  деле, но достигшие к настоящему времени наиболее высокого развития страхования. Страхование в США  осуществляют многочисленные страховые  компании, а виды страховых услуг  чрезвычайно разнообразны. По данным страховщиков, большинство видов страхования приносят устойчивую прибыль.

     В США развиты все виды страхования. Лидерами являются страхование жизни  и автомобильное страхование.

     Во  многих странах мира присутствуют представители  американских страховых компаний.

     Современный этап развития цивилизации характеризуется  тенденцией усиления связей и взаимодействием  между странами, в основе чего лежит  необходимость решения глобальных проблем человечества: экологии, космоса  и др. Это обусловлено и нарастающей  взаимозависимостью государств в экономической  сфере.