Проблемы и перспективы развития страхового рынка Соединённых Штатов Америки

     Однако  есть много американцев, которые  не охвачены никакими видами страхования. Многие из них работают, но наниматели не обеспечивают их медицинской страховкой. В то же время эти люди слишком  молоды, чтобы соответствовать требованиям  «Медикэр», не относятся к категории необеспеченных и на них не распространяется программа «Медикэйд». Число незастрахованных американцев, по разным оценкам, колеблется от 20 до 50 млн. чел. (8–20% населения).

     Большая часть затрат на медицинские услуги в США покрывается за счет добровольного  медицинского страхования, которое  оплачивается работодателями, а также  правительством. Тем не менее, на долю граждан приходится значительная часть  расходов за предоставленные медицинские  услуги. Эти платежи принято считать  механизмом регулирования и соответствующего снижения расходов (если работник оплачивает часть расходов самостоятельно, он реже обращается к врачу).

     Один  из основных принципов медицинского страхования – высокая эффективность  медицинской помощи. Что касается затрат на лечение, то страховая компания покрывает расходы, связанные с  применением единственно правильного  способа лечения с высоким  коэффициентом положительного результата. Конечно, стоимость операции на сердце очень высока, но все же меньше стоимости  лекарственных препаратов, которые  необходимо принимать достаточно длительное время. Да и эффект от консервативной терапии не всегда желаемый. Поэтому  страховые компании предпочитают нести  большие расходы, но один раз.

     Американцы  отличаются серьезным отношением к  своему здоровью. С одной стороны, страховые компании ограждают своих  клиентов от непрофессиональной медицинской  помощи, с другой – американцы доверяют своим врачам и не покупают лекарства без рекомендации специалиста[10;120].

       Страхование имущества

     Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование  отдельных видов рисков является общественной необходимостью, нередко  приводит к тому, что заключение договоров страхования становится необходимостью. Рассмотрим основные виды имущественного страхования.

     Автомобильное страхование (car insurance) является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Само понятие «обязательное страхование» родилось в Америке на заре ХХ века и с годами совершенствовалось.

     Сегодня автомобильное страхование регулируется законами каждого штата в отдельности. Лишь в Нью-Гемпшире, Теннеси и  Висконсине оно не является обязательным. Различия в законах остальных  штатов сводятся в основном к принятым там типам обязательных страховок, а также к минимальным размерам страхового покрытия.

     Любое пособие по страхованию (а на улицу  лучше не выезжать, если не знаешь основных положений подобных инструкций) начинается примерно одинаково: понимание автомобильной  страховки является важной частью вашей  подготовки как водителя.

     В подавляющем большинстве штатов невозможно купить машину, не имея автомобильной  страховки, – вам ее просто не продадут. Если вы заранее не побеспокоитесь об этом и пришли покупать машину, то вам предложат заключить соглашение и получить страховой полис в  ближайшей страховой компании.

     Автомобильное страхование в США включает в  себя 6 базовых типов.

     Первые  два типа являются наиболее важными, а потому обязательными для всех почти повсеместно в Америке. Это – страхование ответственности  за нанесение владельцем полиса телесных повреждений другому лицу или  лицам и нанесение материального  ущерба собственности в результате ДТП. Каждый штат определяет минимальные размеры страхового покрытия при авариях. В США для этого применяются три цифры, которые в десятках тысяч долларов показывают эти лимиты. Так, в Калифорнии приняты следующие параметры: 15/30/5. Это означает, что автовладелец обязан иметь полис с минимальным страхованием ответственности на случай телесных повреждений и материального ущерба из расчета 15 тыс. долларов, если пострадал один человек, 30 тыс. долларов, если пострадали более одного человека и 5 тыс. долларов на покрытие материального ущерба. В штате Нью-Йорк и в округе Колумбия, где находится американская столица, параметры одинаковы – 25/50/10, а на Аляске – 50/100/25.

     Третий  тип страховки – личная защита на случай ранений. Он покрывает медицинские  расходы и финансовые потери в  результате временной нетрудоспособности самого владельца полиса и пассажиров, находившихся в его машине в момент аварии, не зависимо от того, кто ее виновник. Такой полис важен, если попавший в аварию человек имеет  не очень высокое покрытие по своей  медицинской страховке или вообще не имеет ее. Если же медицинская  страховка дорогая и дает высокое  покрытие, то от третьего типа автостраховки  можно отказаться или брать ее по минимуму. В ряде штатов, в том  числе и Нью-Джерси, Калифорнии и  столице – Вашингтоне, она не обязательна[4;68].

     Следующие два типа страхования также не обязательны по американским зонам. Первый из них – это страхование  на случай столкновения, когда покрывается  материальный ущерб, нанесенный автомобилю владельца полиса по его вине в  результате столкновения с другой машиной  или неподвижным предметом –  столбом, гидрантом, деревом и т.д. Второй – «всестороння страховка», покрывающая ущерб, причиненный  в результате наводнения, пожара, урагана, землетрясения, а также в случаях  вандализма и угона машины, то есть, когда невозможно найти виновных. Эти два типа страховки предполагают оплату расходов по ремонту в рамках приемлемых рыночных цен за вычетом  суммы, которую должен заплатить владелец полиса в соответствии с заключенным контрактом со страховой компанией.

     Несмотря  на то, что страхование на случай столкновений и при стихийных  бедствиях не является обязательным по законам всех штатов, эти типы полисов работают чаще всего.

     Выбор оптимального страхового полиса водителем  транспортного средства в США  является делом сложным. В Америке  существует множество страховых  компаний, которые предлагают большое  число различных схем страхования. При этом они учитывают возраст  автомобилиста, район города, где  содержится машина ночью, примерный  ежедневный пробег, основная цель использования  машины (деловая или развлечения), сколько было нарушений правил дорожного  движения в течение пяти лет, марка  автомобиля и год выпуска, и многое другое. Все эти данные используются для расчета оптимального размера  страхового покрытия и соответственного ежедневного страхового взноса.

     Максимальные  взносы платят иностранцы, у которых  нет истории вождения машины в  США. Лишь после 2–3 лет, когда такая  история появляется, для них взносы могут быть сокращены. Поэтому страховой  взнос для иностранца сразу после  его приезда в Нью-Йорк может  быть установлен в сумме до 7 тыс. долларов в год. С получением американских водительских прав, эта сумма может  быть понижена на 2 тыс. долларов, а после  нескольких лет вождения в Нью-Йорке  иностранец может добиться снижения страхового взноса еще на пару тысяч  долларов. И все это при условии  безаварийного вождения и отсутствия проблем с полицией.

     К имущественному страхованию так  же относится страхование недвижимости (home insurance). Оно обеспечивает страховое возмещение за ущерб, нанесенный недвижимому имуществу по любой причине и при любых обстоятельствах. Данный вид страхования зачастую также применяется к предметам домашнего обихода, домашней технике, другому движимому имуществу, находящемуся в застрахованном объекте.

     Страхование жилья в США – второй по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию.

     В США страховые полисы имеют высокую  степень унификации по страхуемым рискам. По всей стране используются всего  семь основных видов полисов. Из этих стандартных инструментов собирается индивидуальная страховая защита домовладельца. Распространенными дополнительными  условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости  полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который  страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов. Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет  снизить страховой тариф на 20–30%.

     Помимо  дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн  и т.д., в пределах 10% стоимости  дома, и зеленые насаждения –  до 5% стоимости дома.

     Существует  отдельный вид страхования недвижимости, предназначенный для арендаторов  жилья. Он обеспечивает возмещение за ущерб, причиненный арендуемой недвижимости и движимому имуществу. Таким  образом, арендатору не придется выплачивать  владельцу жилья ущерб, причиненный  им самим, либо другим лицом, во время  перевозки, например, к личным вещам (багаж во время транспортировки), включая ювелирные изделия, меха от порчи при носке в домашней обстановке и иных обстоятельствах[8;49].

     Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими  предпринимателями или лицами свободных  профессий, осуществляется по другим тарифам  и полисам (Small Business Insurance). Причина этого – большая насыщенность такого жилья социальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате «нарушителям конвенции».

     У граждан США за долгие годы выработался  своеобразный рефлекс на страхование  жилья. Дело здесь не только в тиражируемых СМИ впечатляющих картинах разрушений, творимых тайфунами и ураганами. Практически все жилье приобретается  в рассрочку, а одним из обязательных условий кредита является страхование  приобретаемого дома или квартиры.

     2.3 Регулирование страховой  деятельности. Анализ  антикризисных мер  в регулировании. 

     В США существует особое законодательное  регулирование страхового бизнеса. Дело в том, что каждый штат имеет  свое страховое законодательство и  свой регулирующий орган (надзор). Единого  федерального закона о страховании  и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью  нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам  предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых  компаний, осуществляет общее регулирование  страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим  страховым компания. Органы страхового надзора в США акцентируют  свое внимание на финансовой устойчивости страховых компаний. В частности, в практике органов страхового контроля и аудиторских служб используется особая система показателей для  финансового анализа страховых  операций.

     К показателям такого рода относятся  коэффициенты и их динамика. Каждому  показателю присущи максимально  и минимально допустимые пределы, определяемые законодательством на основе многолетних  наблюдений за деятельностью финансово  устойчивых компаний, а также компаний, которые когда-либо испытывали финансовые трудности, но не были признаны банкротами.

     Всего коэффициентов одиннадцать. К основным коэффициентам относятся: соотношение  премии и чистой прибыли, движении премии, отношение чистой прибыли перестрахования  к общей чистой прибыли, двухгодичный общий операционный коэффициент[3;137].

     Если  значение трех из одиннадцати коэффициентов  выходит за рамки допустимого, то компания должна быть взята под особый контроль страхового надзора штата. Ежегодно 5% страховщиков подвергаются тщательному контролю со стороны  соответствующих департаментов  штата.

     Наряду  с «плановыми» проверками со стороны  надзорных органов страховые  компании каждый год добровольно  предоставляют в их распоряжение специальные отчеты, в которых  содержатся абсолютно все показатели, характеризующие деятельность страховщиков, включая расчеты одиннадцати  тестовых коэффициентов. Органы страхового надзора проводят компьютерное тестирование данных и индивидуальное собеседование  с руководством компании. Следует  заметить, что участие в системе  подобного надзора полностью  добровольно, то есть если высшим органом  управления компанией принято решение  о неучастии в системе финансового  контроля, то страховому надзору остается лишь опубликовать особые списки таких  компаний с указанием причин их отказа от участия в системе государственного контроля.