Проблемы и перспективы развития страхового рынка Соединённых Штатов Америки

     Центральным звеном мониторинга финансовой устойчивости является проведение регулирующими  органами проверок деятельности страховых  компаний. Они ставят цели: как можно  более раннее выявление страховщиков, неблагополучных в финансовом отношении  и ведущих противозаконную деятельность, а также сбор информации для принятия страховыми органами адекватных мер.

     Глава 2.Характеристика страхового рынка США.

     2.1 Страховой рынок  США. 

     В США первые страховщики, как самостоятельные  юридические лица, созданные для  целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального освоения США в области страхования  связан с появлением большого числа  компаний-однодневок, становившихся  банкротами и сеявших панику среди  потребителей. Это привело к решению  Парламента о монополии страховых  операций по страхованию корпоративных  интересов двумя страховщиками  The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии – The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г.[1;15].

     Страховой бизнес США  отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования  по всем возможным показателям.

     Американские  страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования  и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной  компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов.

     В США имеются два типа страховых  компаний: общества взаимного страхования  и акционерные общества. Государственных  страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может  приобрести как физическое, так и  юридическое лицо.

     Страховые компании осуществляют три типа страхования:

     1) коммерческое (широкий спектр);

     2) личное (страхование строений, автомобилей  и другого имущества граждан);

     3) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).

     Страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов  директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане – только коммерческие и инвестиционные банки.

     Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и  общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых  брокеров – страховых агентов  или независимых брокерских фирм.

     Крупнейшие  страховые компании представляют собой  финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования  заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое  обслуживание клиентов, эмитировать  расчетные кредитные карточки, проводить  операции с недвижимостью, с ценными  бумагами, управлять имуществом и  капиталом по поручению клиентов.

     Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку – 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования.

     AIG занимает второе место в мире  по страхованию недвижимости  и от несчастных случаев. Существует AIG с 1919 года и представляет собой холдинговую компанию, контролирующую 44 дочерних компании в различных странах мира. Все компании объединены в 6 отделений. Помимо страхования и перестрахования, в сферу деятельности компании входят финансовые услуги, пенсионные накопления и управление активами.

     Одна  из ведущих широко диверсифицированных  страховых компаний США «СIGNA» основана в 1982 году. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности. Ряд дочерних фирм занимается брокерскими операциями, пенсионным и личным страхованием. Они действуют в 160 странах. Корпорация CIGNA – один из пионеров в использовании компьютерной техники в международных страховых операциях, на базе которой разработана и внедрена во многих странах автоматизированная система «Меридиан», позволяющая значительно упростить и автоматизировать регистрацию страховых случаев и ведение счетов[12;25].

     Одна  из крупнейших ТНК по страхованию  имущества – корпорация All State Insurance Company, основанная в 1931. Компания заключает различные виды договоров страхования: от несчастных случаев, автомобильных катастроф, наводнений, пожаров, землетрясений, страхует авиапассажиров и др. Владеет пятнадцатью дочерними компаниями.

     Еще одна из крупнейших страховых групп  США – Continental Corporation, основана в 1853 году. Предоставляет страховые услуги почти в 100 странах мира. Специализируется на перестраховании и транспортном страховании.

     Крупнейшей  ТНК по страхованию жизни является The Prudential Insurance Company of America, основанная в 1873 году. Разнообразны виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др.

     В США широко используется электронный  банк данных по всем страховым компаниям, это дает возможность распределить компании по риску, размерам премий и  т.д.

     Крупнейшие  компании США по страхованию жизни  принимают в управление многомиллиардные средства, принадлежащие различным  пенсионным фондам. Задача страховых  обществ в этом случае – путем  разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм, что приносит миллионные доходы.

     Инвестиционные  вложения имеют огромное значение для  американских обществ по сохранению жизни. Огромные инвестиционные ресурсы  превращают страховые компании в  один из влиятельных внешних центров  финансового контроля по отношению  к промышленным корпорациям.

     2.2 Виды страхования  США 

     Рынок страховых услуг США является самым развитым страховым рынком мира. На общем фоне выделяется личное страхование, которое получило устойчивое развитие. В него входят страхование жизни, страхование ренты или пенсии, а также страхование от болезней и несчастных случаев.

     Страхование жизни в США существует с 1830 года.

     Сейчас  страхование жизни является стратегически  принципиальной отраслью, которая обеспечивает инвестиции в экономику и решение  социальных заморочек общества. Страхование жизни издавна уже стало не просто инвентарем, благодаря которому люди могут накопить средства, получить прибыль от инвестиций, обеспечить себе пенсии и медицинский сервис. стало специфичной отраслью, направленной на самые различные потребности клиентов: покупку жилища, оплату образования деток, минимизацию налогов и многое другое. Для США типично, что компаниям, занимающимся страхованием жизни, люди частенько доверяют больше, чем банкам.

     Важной  сферой деятельности для американских страховых компаний является страхование  жизни (life insurance). Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения. Реализация вторых, с одной стороны, способствует увеличению личных доходов, а с другой – предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций[4;27].

     В США существуют различные виды договоров  личного страхования:

     · Обычное страхование жизни предусматривает  оплату страхового взноса в течение  всей жизни застрахованного лица;

     · Страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного  периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой  суммы, после чего страховой полис  считается оплаченным. Сумма, указанная  в договоре страхования, выплачивается  единовременно в случае смерти застрахованного  лица;

     · Страхование, предусматривающее выплату  всей страховой суммы по истечении  указанного в полисе количества лет  или в случае смерти застрахованного  лица;

     · Условное страхование на случай смерти лишь в течение определенного  небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем страхования является страхование жизни должника на срок действия займа;

     · Наиболее популярный вид страхования  – универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма  ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет  на себя страховку. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного сотрудника, другая – на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья – на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах  компания указывает, на какие счета  и какие суммы поступили в  течение года.

     Здесь хочется сказать пару слов еще  об одном виде личного страхования  – о страховании медицинском. Американское здравоохранение –  одна из крупнейших отраслей в стране. В США медицинское страхование  добровольное и почти полностью  осуществляется работодателями. Страхование  от болезней – самый распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны  его предоставлять. Не все американские служащие получают такую страховку. Все же в наиболее крупных компаниях  медицинское страхование является почти неотъемлемым условием, и в 2005 г. им было охвачено около 75% населения  США.

     Существует  много видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является так  называемое компенсационное страхование, или страхование «платы за услуги». При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим  полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей  или другим медицинским учреждением  либо врачом. Таки образом оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение, за остальное  должен платить сам застрахованный[5;31].

     Существует  альтернатива – страхование так  называемых управляемых услуг. Число  американцев, охваченных этим видом  страхования, быстро увеличивается. В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками, а также с учреждениями, включая больницы. На оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.

     Различия  между двумя описанными видами страхования  очень существенны. При страховании  «платы за услуги» оплачивается стоимость услуг, которые фактически предоставляются пациентам. При страховании «управляемых услуг» медицинские учреждения получают только фиксированную сумму из расчета на каждого застрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг. Таким образом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлечении клиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором – они скорее откажутся от назначения пациентам дополнительных процедур, по крайней мере, вряд ли назначат их больше, чем необходимо.

     В настоящее время правительство  США также оплачивает более 40% расходов на здравоохранение в рамках основных программ – «Медикэйд» и «Медикэр». В соответствии с программой «Медикэр» осуществляется страхование всех американцев старше 65 лет, а также тех, кто приближается к этому возрасту и у кого есть серьезные нарушения состояния здоровья. Программа «Медикэр» частично финансируется за счет налога, взимаемого со всех работающих – как с наемных рабочих, так и с работодателей. В целом этот налог составляет около 15% дохода занятых американцев. Кроме того, «Медикэр» финансируется из общих поступлений подоходного налога. Программа «Медикэйд» предусматривает страхование малообеспеченных американцев, преимущественно женщин и детей из бедных семей. В рамках этой программы оплачивается также пребывание в домах престарелых тех, кто требует постоянного ухода и не может обходиться без ежедневной посторонней помощи.