Особенности, структура и порядок заключения договора страхования

    Также, страхователь должен незамедлительно  сообщать страховщику о ставших  ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику  при заключении договора, если эти  изменения могут существенно  повлиять на увеличение страхового риска (п.1, ст.959 ГК РФ).

    Значительными в любом случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования  и в переданных страхователю правилах страхования. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать  изменения условий договора страхования  или уплаты дополнительной страховой  премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против этого, страховщик вправе потребовать расторжение  договора (п.2, ст.959 ГК РФ). При расторжении  договора страхователь может потребовать  возврата уплаченной страховой премии.

    Ещё одна обязанность страхователя –  сообщать страховщику о наступлении  страхового случая в сроки, установленные  договором страхования. Страхователь, после того, как ему стало известно  о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить  об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок или  способ уведомления, оно должно быть сделано в указанный срок и  установленным в договоре способом. В противном случае уведомление  должно быть сделано в разумный срок и в форме установленной для любого договора страхования. Основной формой уведомления о наступлении страхового случая является заявление страхователя. Однако возможны и иные формы уведомления.

    Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховую выплату. Неосведомленность выгодоприобретателя о заключении договора страхования освобождает его от обязанности сообщить о наступлении страхового случая.

    Неисполнение  страхователем данной обязанности  даёт страховщику право отказать в страховой выплате, если не будет доказано что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Например, о страховом случае могло быть сообщено в средствах массовой информации, доступных страховщику, или случай был таким, ущерб от которого не могло изменить ничьё вмешательство. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4 ПОРЯДОК  ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 

     Заключению  договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление  страхователя. Письменное заявление  практически всегда используется в  отношениях с юридическими лицами и  все чаше — с физическими лицами. Оно служит тем документом, на основании  которого страховая компания оформляет  договор страхования, выписывает свидетельство  или полис.

     Договор страхования при наличии письменного  заявления вступает в силу через  извещение заявителя страховщиком о том, что его заявка принята.

     В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана  ознакомить страхователя с условиями  страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю  информацию, необходимую для оценки риска.

     В случае непредставления страховщику  указанной информации он имеет все  основания отказаться от заключения договора.

     Информационные  обязанности страхователя. При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик — лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска ему важно знать все существенные обстоятельства. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Это такие обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание.

     В соответствии с этим страхователю вменяется  обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании. Для того чтобы обеспечить получение необходимой информации, страховщик использует одновременно два способа:

- прямой  опрос в форме заявления;

- внесение  в договор условия о том,  что клиент должен самостоятельно  сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

     В соответствии со ст. 944 ГК существенными  считаются обстоятельства, определенно  оговоренные страховщиком в стандартной  форме договора страхования или  в его письменном запросе. Если после заключения договора из ответов на вопросы заявления выясняется, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах риска, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-то вопросы страховщика, то страховщик не может требовать расторжения договора или признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

     В страховании жизни обязанность  раскрытия всех существенных фактов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях в степени риска.

     При заключении договора страхования страховщик имеет право на оценку риска. При страховании имущества он вправе произвести осмотр страхуемого имущества и при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости и оценки факторов риска. При заключении договора личного страхования страховщик может потребовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

     Согласование  условий. Важной составной частью договора является собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия и адрес страхователя должны быть обозначены вполне ясно.

     Желаемый  вид страхования, указанный в  тексте договора, при необходимости можно уточнить. Например, при страховании имущества можно учесть покрытие дополнительных рисков.

     В ходе переговоров должна быть определена страховая сумма как в случае накопления суммы, так и при страховании ущерба. Речь может идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для разных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая — на случай инвалидности. Определение страховой суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (единовременная или в рассрочку). При установлении величины страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы с учетом объекта страхования и оценки страхового риска. Если стороны договариваются о внесении страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть определены последствия неуплаты в установленный срок очередных страховых взносов.

     Размеры риска, принимаемые на себя страховщиком, ограничиваются включением в текст  договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Форс-мажорные обстоятельства — это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. В частности, из объема ответственности страховщика, если иное не оговорено в договоре страхования, исключаются события, вызванные следующими обстоятельствами:

- совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

- совершением страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску;

- военными действиями, вооруженными конфликтами, беспорядками и другими противоправными социально-политическими актами;

- воздействием ядерного или ионизирующего излучения.

     Если  страхователь теряет страховой полис  в период действия договора страхования, то ему выдается дубликат. После  выдачи дубликата утраченный страховой  полис считается недействительным и никакие выплаты по нему не производятся. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     5 ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ПРЕКРАЩЕНИЯ  ДОГОВОРА СТРАХОВА 

    Договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно  прекращается. Особенность договора страхования, как рискового состоит  в том, что он может быть исполненным  двумя способами: несением риска  в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или  осуществлением страховой выплаты  при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В  обоих случаях договор страхования  прекращается исполнением.

    Однако  не всякая страховая выплата влечёт прекращение договора страхования, который может предусматривать  несколько выплат. Тогда первая выплата  договор не прекращает. При этом суммарная величина произведённых  страховых выплат не должна превышать  страховой суммы.

    Кроме вышеперечисленного договор страхования  досрочно прекращается в случаях:

    1) неуплаты страхователем страховой  премии (взносов) в установленные  договором сроки. Право требовать  досрочного прекращения договора  в этом случае принадлежит  страховщику. Поскольку продолжительность  просрочки в уплате взносов  (премии) не установлена законом,  она может быть любой, не  имеет значение и то, какая  часть премии не доплачена.  Если после просрочки взнос  всё-таки уплачен, это не лишает  страховщика право расторгнуть  договор. Требование о расторжении  договора может быть заявлено, и после наступления страхового  случая, при условии, что просрочка  имела место до него.

    2) если после вступления договора  страхования в силу возможность  наступления страхового случая  отпала, и существование страхового  риска прекратилось по обстоятельствам  иным, чем страховой случай (п.1, ст.958 ГК РФ). К таким обстоятельствам  относятся:

    - гибель застрахованного имущества  по причинам иным, чем наступление  страхового случая;

    - прекращение в установленном  порядке предпринимательской деятельности  лицом, застраховавшим предпринимательский  риск или риск гражданской  ответственности, связанной с  этой деятельностью.

    При досрочном прекращении договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой  премии пропорционально времени, в  течение которого он нёс риск.

    О намерении досрочного прекращения  договора страхования стороны должны уведомить друг друга не менее  чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора, если договором  страхования не предусмотрено иное. Возможность страховщика в одностороннем  порядке отказаться от договора страхования  должна быть предусмотрена договором.

    При этом страховщик обязан возвратить страхователю уплаченную премию (взносы), если же отказ  от договора обусловлен нарушением страхователя условий договора, страховщик должен возвратить взносы лишь за не истекший срок договора.

    Страховщик  вправе требовать расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст.959 ГК РФ). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Страхование в Российской Федерации осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего договора.

    Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем  форме. Гражданский кодекс РФ предусматривает  несколько видов договора страхования, имеющих равную юридическую силу. К ним относятся единый документ, именуемый договором, страховой  полис, свидетельство, сертификат, квитанция. При этом существенное значение имеет момент заключения договора, с которым закон связывает вступление договора в силу, и его обязательность для сторон. Именно с момента заключения договор вступает в силу и становится для сторон обязательным. Вступление договора в силу означает возникновение правовых последствий, предусмотренных договором, в том числе возникновение, изменение и прекращение обязательств.