Особенности, структура и порядок заключения договора страхования

ОГЛАВЛЕНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………….…………...……..3

1 ПОНЯТИЕ  И ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВОГО ДОГОВОРА….……….…..5

2 УЧАСТНИКИ  ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ………………………….…….9

3 ФОРМА  И СОДЕРЖИНЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ…………………12

4 ПОРЯДОК  ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ……….……...20

5 ПОРЯДОК И  УСЛОВИЯ ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА  СТРАХОВАНИЯ……………………………………………………………...…24

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………….…………26

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК…………………………………………..27 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Начавшееся в конце 80-х годов прошлого века бурное развитие страхового дела в России сегодня получает все большее ускорение в отношениях производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Это связано не только с тем, что в силу обязательного и добровольного страхования все больше предприятий и простых граждан стремятся осуществить страхование от наступления определенных последствий (страховых случаев). Прежде всего, страхование – это предпринимательская деятельность, т.е. одна из важнейших сфер экономики. Кроме того, с развитием гражданско-правового оборота, неизбежно создаются институты, которые основывают свою профессиональную деятельность именно в нем. Это определяет актуальность и важность данной работы, тема которой – особенности, структура и порядок заключения страхового договора.

     Следует также учитывать, что отношения  между предпринимателями и потребителями  теперь строятся исключительно на договорной основе, – каким бы ни было незначительным правоотношение между контрагентами, оно должно принять форму сделки, ведь интересы каждой из сторон должны быть четко сбалансированы.

     Главным отличием договора страхования от других видов договоров вообще является то, что данный договор основывается на обязательствах по оказанию финансовых услуг.

     Современные правоотношения должны строиться только на обеспеченном гарантиями исполнении обязательств. Вероятность риска  неисполнения условий договора одной  из сторон должна составлять минимальную  величину. В договоре должны быть предусмотрены  гарантии и меры по снижению риска  неисполнения обязательств. Специально для этого стороны выбирают обязательственное  право, гарантирующее должное исполнение обязательств. Эти способы разнятся, прежде всего, по характеру последствий неисполнения обязательств – поручительство, взимание неустойки, залог, аванс, задаток, предварительный платеж и др.

     Исходя  из темы работы, актуальности и приведенных  аргументов важно обозначить цель настоящего исследования: изучение и анализ особенностей, структуры и порядка заключения договора страхования, как одного из основных элементов страховых отношений.

Сообразно цели в работе необходимо решить ряд  задач:

-   Рассмотреть понятие и структуру договора страхования;

- Рассмотреть характеристику договора страхования и провести анализ существенных условий его заключения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 ПОНЯТИЯ И ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВОГО ДОГОВОРА 

     Страхование осуществляется на основании договоров  страхования, заключаемых гражданином  или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договорные отношения в страховании  строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, и специально гл. 48 «Страхование», а также Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Непосредственно в основе договора страхования лежат Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

     ГК  отказался от единой конструкции  договора страхования, закрепляя два  самостоятельных страховых договора - договор имущественного страхования (ст. 929) и договор личного страхования (ст. 934), тем самым определив его  наиболее оптимальную законодательную  регламентацию (начало которой уже  было положено Основами гражданского законодательства 1991 г. в ст. 107).

     По  договору имущественного страхования  страховщик обязуется взамен уплаченной страхователем страховой премии при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК).

     Договор личного страхования можно определить как договор, по которому страховщик обязуется за страховую премию, внесенную  страхователем, выплатить единовременно  или выплачивать периодически страховую  сумму в случае причинения вреда  жизни или здоровью страхователя или иного названного в договоре физического лица (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события, при этом право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК).

     Для заключения договоров имущественного и личного страхования ГК предусматривает  исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем  и страховщиком (ст. 942):

-    об объекте страхования;

- о характере страхового случая, ввиду наступления которого осуществляется страхование;

-   о размере страховой суммы;

-    о сроке действия договора.

     Однако  каждое из четырех перечисленных  существенных условий отличается характерными особенностями, обусловленными самой  сущностью опосредуемых договором  отношений имущественного и личного  страхования. Стороны вправе включать в содержание договора страхования  любые другие условия, которые могут  привести к возникновению в том числе и смешанного договора. Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не должно рассматриваться как основание признания его незаключенным, если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон. Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума (лат. addere - присоединять), т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.

     Необходимой предпосылкой заключения договоров  страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Согласно ГК РФ объектом страхования являются не вещи и не определенные лица, как  таковые, а имущественные интересы, связанные:

     - с возможностью утраты или повреждения определенного имущества;

     - гражданской ответственностью за причинение вреда третьим лицам;

     - рисками убытков от предпринимательской  деятельности;

     - жизнью, здоровьем, трудоспособностью,  пенсионным обеспечением страхователя  или застрахованного.

     Договор страхования представляет собой  соглашение, в соответствии с которым  одна сторона (страховщик) обязуется  за установленную плату (страховую  премию) предоставить страховую защиту другой стороне — страхователю или  предусмотренному договором третьему лицу — застрахованному.

     Характеризуя  договор страхования, можно выделить следующие его признаки.

1. Договор  страхования является двусторонней  сделкой. Сторонами в договоре  страхования выступают: страхователь  и страховщик, и для его заключения  необходимо выражение согласованной  воли двух этих субъектов. 2. Договор  страхования является возмездным. Страхователь уплачивает страховую  премию, а страховщик несет риск  наступления страхового случая  и при его наступлении производит  страховую выплату.

3. Договор  страхования является взаимным  договором, что означает наличие  субъективных прав и обязанностей  обеих сторон.

4. Договор  страхования является  срочным  договором.  Статья 942 ГК условие  о сроке действия договора  относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования  не существует, даже если при  личном страховании выплаты страховой  суммы будут длиться до смерти  застрахованного лица.

5.  Долгое  время ведуться споры о реальности или консенсуальности договора

6. Характерным  признаком договора страхования  является то, что он всегда  заключается в связи со страховым  случаем, вследствие наступления  которого у страховщика возникает  обязанность выплаты страхователю  страхового возмещения или страховой  суммы. В связи с этим следует  сказать, что некоторые авторы  считают договор страхования  условной сделкой, а точнее  — сделкой, совершенной под  отлагательным условием. Условный  характер договора обычно обусловливается тем, что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.

7. Большинство  авторов характеризуют договор  страхования в качестве алеаторной, рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии

8. Публичность  договора – страховщик не вправе  оказывать предпочтение одному  лицу перед другими, а также  цена страхования устанавливается  одинаковой для всех потребителей. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 УЧАСТНИКИ  ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 

    Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. В состраховании объект может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками.

     Возможна  замена страхователя в договоре страхования. В договоре страхования имущества это связано с переходом имущества по наследству другому лицу либо с волеизъявлением страхователя, например с актом дарения или продажи. При передаче прав на имущество другому лицу к нему переходит и право на страховую защиту. Однако для сохранения этого права лицо, получившее страховой полис, должно в письменной форме уведомить, об этом страховщика.

     Если  страхователь является юридическим  лицом и реорганизуется в период действия договора страхования, то при  согласии страховщика его права  и обязанности по договору переходят  к правопреемнику. В противном  случае договор страхования прекращается.

     Иногда  сохранение договора страхования невозможно, например в случаях разделения или слияния юридических лиц.

     Если  в период действия договора страхователь — физическое лицо признается недееспособным или ограниченным в дееспособности, то права и обязанности по договору страхования осуществляет его опекун или попечитель. Исключение составляет договор страхования ответственности, действие которого прекращается с момента прекращения или ограничения дееспособности,

     Кроме страхователя и страховщика в  договоре страхования могут принимать  участие выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

     Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица. Это третье лицо называют выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая. Страхователь может по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре страхования, но при этом он должен письменно уведомить об этом страховщика.

     Выгодоприобретатель в договоре страхования жизни имеет определенные льготы, связанные с правом наследования. Страховая сумма не включается в состав наследуемого имущества, которое делится между наследниками. Поэтому выгодоприобретатель получает страховую сумму и полностью сохраняет свои права на долю в наследстве. Замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица по договору личного страхования, допускается лишь при согласии этого лица.

     Гражданский кодекс РФ устанавливает некоторые  ограничения на свободу страхователя в назначении выгодоприобретателей. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен выгодоприобретатель, это условие является ничтожным (ст. 933 ГК РФ). В договорах страхования ответственности выгодоприобретатели назначены законом. Если это ответственность по договору, то выгодоприобретатель — лицо, по отношению к которому ответственность возникает (ст. 932 ГК). Если это ответственность за причинение вреда, выгодоприобретатель — лицо, которому причинен вред (ст. 931 ГК).