Особенности, структура и порядок заключения договора страхования

     Страхователь  не может заменить выгодоприобретателя после наступления одного из трех событий:

- страхового случая (ст. 5 Федерального закона ≪Об организации страхового дела...≫);

- выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования (ст. 956 ГК);

- предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате (ст. 956 ГК).

     Застрахованное  лицо — это лицо, риски которого покрываются в договоре страхования. Застрахованное лицо может быть только в договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) и личного страхования (ст. 934 ГК). Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования.

     В договоре личного страхования выгодоприобретатель не может быть назначен без письменного согласия застрахованного лица. Если такое согласие отсутствует, то договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван другой выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

     Замена  застрахованного лица осуществляется по определенным правилам. Страхователь вправе по своему усмотрению заменять застрахованное лицо в договорах страхования ответственности за причинение вреда, но в договорах личного страхования должен получить для этого согласие самого застрахованного лица и страховщика (ст. 955 ГК). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 ФОРМА И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА  СТРАХОВАНИЯ 

    Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявления. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем  форме. Форма договора страхования  – письменная, причём её не соблюдение, по общему правилу, влечёт недействительность договора (п.1, ст. 940 ГК РФ). Договор страхования  может быть заключён путём составления  одного документа, подписанного сторонами, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  или устного заявления страхового полиса подписанного страховщиком. Если такое заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путём обмена документами. При устном же заявлении  согласие страхователя заключить договор  на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Страхователь в данном случае подтверждает факт заключения договора страхования наличием у него соответствующих  документов, исходящих от страховщика. Страховщик же должен иметь подписанное  страхователем  письменное  подтверждение  о том, что  ему  такие  документы  страховщиком вручены. Разумеется, в  них должны быть изложены все существенные условия договора страхования. Выдача полиса не препятствует заключению ещё  и отдельного договора страхования.

    При заключении договора страхования страховщик вправе применять разработанные  стандартные формы договора по отдельным  видам страхования.

    Страховой полис – это исходящий от страховщика  документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис  должен включать все существенные условия  договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис  ценной бумагой не является.

    В полисе должны быть указаны имя (наименование) и место жительства (нахождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица, страховой интерес (объект страхования), страховой риск, размер страховой суммы, срок действия договора.

    Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются  простые операции по страхованию. Генеральный  полис распространяется на несколько  однородных операций по страхованию  имущества. Систематическое страхование  разных партий однородного имущества (товаров, грузов) на сходных условиях в течение определенного срока  может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании  одного договора страхования – генерального полиса.

    Условия договора страхования могут быть установлены не только в едином документе, подписанном сторонами, или в  страховом полисе, исходящем от страховщика  и одобренном страхователем, но также  и в правилах страхования. Под  правилами страхования понимается документ, утвержденный страховщиком. Правила касаются определенного  вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и поэтому  стандартизированы.

    Условия, содержащиеся в правилах страхования  и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны  для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается  на применение таких правил и сами правила приложены к договору. Вручение страхователю правил страхования  должно быть удостоверено записью в  договоре (полисе). Если правила страхования  не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем установленных правилами обязанностей.

    В любом случае, договор страхования  будет считаться заключенным  только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.

    Содержание  договора страхования составляют права  и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования  может быть определено путём раскрытия  содержания корреспондирующих им обязанностей.

    Прежде  всего, страховщик обязан нести риск, предусмотренный договором и  при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в  установленный срок. Эта обязанность  страховщика в договоре страхования  является главной. Несение риска  само по себе не предполагает совершение страховщиком каких-либо действий. Лишь при наступлении страхового случая он должен совершить активные действия – произвести страховую выплату.

    Страховая выплата по своему размеру обычно не превышает страховой суммы. Выплата, как правило, происходит в деньгах. Правда, законом или договором  страхования могут быть предусмотрены  выплаты и в натуральной форме. Например, при медицинском страховании (в том числе обязательном) выплата  производиться путём оказания застрахованному  лицу медицинских услуг в количестве и ассортименте, предусмотренном  законодательством или договором  страхования.

    Размер  и порядок страховой выплаты  определяется в соответствии с условиями  договора страхования на основании  заявления страхователя. Подача страхователем  заявления о наступлении страхового случая – основной способ извещения  страховщика об этом случае (ст.961 ГК РФ).

    Однако  страховщик может быть извещён о  страховом случае без помощи страхователя. Тогда он может начислить сумму  возмещения самостоятельно.

    Срок  страховой выплаты определяется договором страхования, а при  отсутствии в нём каких-либо указаний о сроке – по правилам ст.314 ГК РФ (обязательство должно быть исполнено  в разумный срок).

    Страховщик  имеет право выяснить причины  и обстоятельства страхового случая. Это необходимо, чтобы сделать  вывод об обоснованности страховой  выплаты, а именно о том является ли наступивший случай страховым, имеется  ли причинная связь между этим случаем и наступившим последствием, есть ли основания для отказа в  страховой выплате. Однако данное право  в настоящее время прямо законом  не предусмотрено. Оно вытекает из права  страховщика на оценку страхового риска  и обязанности страхователя сообщать об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска.

    В настоящее время право страховщика  расследовать причины и обстоятельства страхового случая, серьёзно ограничено. Прежде всего, отменена обязанность  предприятий, учреждений и организаций  сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым  случаем, в том числе те, которые  содержат коммерческую тайну. Поэтому, если страховщик запрашивает какие-либо сведения о страховом случае, то его адресаты обязаны давать ему  ответ лишь тогда, когда эта их обязанность предусмотрена законом.

    При любых обстоятельствах страховщику  никто не обязан сообщать сведений, составляющих коммерческую, банковскую, врачебную или иную тайну. Трудности  при расследовании причин и обстоятельств  наступления страховых случаев  побуждает страховщиков отказывать в страховой выплате чаще, чем  следовало бы. Между тем неясность  обстоятельств дела не может служить  основанием для отказа в выплате.

    Отказ страховщика произвести страховую  выплату может быть обжалован  страхователем в суд, арбитражный  или третейский суды.

    Статьи 963-965 ГК РФ также предусматривает  случаи, в которых страховщик освобождается  от страховой выплаты:

    а) если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица,

    б) страховой случай наступил вследствие ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения, военных действий, а также манёвров или иных военных мероприятий, гражданской войны или забастовок;

    в) убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения  застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

    г) страхователь не уведомил страховщика  о наступлении страхового случая;

    д) страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком.

    Договором могут быть предусмотрены иные основания  для отказа в страховой выплате. Если страховщик решит, что имеются  основания для отказа в страховой  выплате, он должен известить об этом страхователя. Обычно решение об отказе в выплате страховой суммы  оформляется письменно и вручается  страхователю. За отказ или уклонение  от страховой выплаты, а также  за просрочку выплаты в настоящее  время законной неустойки не установлено, однако такая неустойка может  быть установлена договором страхования.

    Следующей обязанностью страховщика является  сохранение тайны страхования. Страховщик не вправе разглашать полученные в  результате страховой деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии здоровья, а также об их имущественном положении. За нарушение тайны страхования страховщик несёт ответственность.

    Также страховщик обязан при заключении договора ознакомить с правилами страхования  страхователя.

    Договором страхования могут быть предусмотрены  дополнительные обязанности страховщика.

    Страхователь, в свою очередь, обязан, во-первых, уплачивать второй и последующие страховые взносы, если они предусмотрены договором. Каждый платёж должен вноситься страхователем в строго установленные сроки. Невыполнение этой обязанности страхователя может прекратить действие договора страхования.

    Во-вторых, при заключении договора страхования  страхователь должен сообщить страховщику  известные ему обстоятельства, имеющие  существенное значение для определения  вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков  от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны страховщику.

    Страховщик  имеет право не только потребовать  от страхователя предоставить необходимые  для определения страхового риска  сведения, но и самостоятельно оценить  этот риск. Например, при заключении договора страхования имущества  страховщик вправе произвести осмотр имущества, а при необходимости  – назначить экспертизу в целях  установления его действительной стоимости. При личном страховании страховщик вправе провести обследование застрахованного  лица для оценки фактического состояния  его здоровья. Однако оценка страхового риска страховщиком необязательна  для страхователя, который вправе доказывать иное.

    Если  после заключения договора страхования  установлено, что страхователь страховщику  сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих значение для определения страхового риска, страховщик вправе потребовать признание  договора недействительным.

    Однако  страховщик не может требовать признания  договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п.3, ст.944 ГК РФ).

    В-третьих, страхователь, заключив договор, не освобождается  от обязанности заботиться о сохранности  имущества, интерес, в отношении  которого застрахован. Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила  и нормы эксплуатации (пользования) и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности. Если застрахована ответственность страхователя, договор страхования не освобождает  страхователя от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы  и правила, предпринимать все разумные и необходимые действия для надлежащего выполнения своих обязанностей. Если страховщик в течение срока действия договора страхования, проверяя состояние объекта, интерес, в отношении которого застрахован, выявил, что страхователь неправильно эксплуатирует застрахованное имущество либо осуществил какие-либо действия увеличивающие страховой риск, страховщик вправе направить страхователю требование устранить выявленные недостатки. Страхователь обязан выполнить указания страховщика.