Личное страхование

Таким образом, здесь, как и при  страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются  поставленными в зависимость  не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем ответственности страховщика  по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности  произвести обусловленную договором  страхования или законом страховую  выплату при наступлении следующих случаев:

нанесения вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая или  болезни;

смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов  населения в охране здоровья. Это  один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получения медицинской  помощи за счет накопленных средств  и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также  осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование  является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Пенсионное страхование

Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин "страхование пенсии" или "пенсионное страхование". Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 "О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации" указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях.

Однако уже в совместном заявлении  ЦБ РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996 г. функции дополнительного пенсионного обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В постановлении Правительства РФ от 26 февраля 1997 г. №222 "О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов" также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.

Все перечисленное выше создает  базу для неоднозначных толкований. При возникновении спора такая  неопределенность может повредить  его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения в таких случаях является название - страхование жизни с выплатой аннуитетов.

Накопительное страхование

Накопительное страхование жизни  занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть  различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни  производится на случай наступления  одного из событий - смерти застрахованного  лица или его дожития до определенного  возраста.

Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном  страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует  только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

Также различают индивидуальное и  коллективное страхование от несчастных случаев. Индивидуальное заключается физическим лицом и распространяется, в основном на страхователя и на членов его семьи.

Существуют следующие формы:

полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую  гарантию на любой период как частной  так и профессиональной жизни  человека в течение действия договора;

частичное страхование, предоставляющее  гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование  от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;

дополнительное страхование, т. е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или  пакетных полисов, например, автомобильное  страхование от несчастных случаев  в рамках полиса.

Коллективное страхование заключается от юридического лица (организации) и распространяется на физические лица, работников этой организации. Страховое покрытие по выбору страхователя может распространяться как на время выполнения производственных обязанностей, так и на частную жизнь застрахованных. Стоимость коллективного страхования существенно ниже индивидуального.

 

 

 

 

2.3. Современная практика организации личного страхования

 

В отличие от экономически развитых стран, где институт страхования  развивался как органический элемент  социально-экономической системы, развитие страхования в России в значительной степени происходит спонтанно.

Российский страховой рынок  в своем становлении в условиях перехода к новым экономическим  отношениям прошел несколько этапов. Условно их можно обозначить следующим образом:

1991-1996 гг. – период формирования  страхового рынка, в котором  были заложены законодательные  основы его функционирования;

конец 1996 – август 1998 г. – принятие второй части ГК РФ, совершенствование  законодательства в области страховой  деятельности;

конец 1998 г. – наст. вр. – современный этап. Для его начала была характерна тенденция устойчивого сокращения числа и прибыли страховых организаций, но уже в 1999-2000 гг. она была успешно преодолена.

Важным индикатором динамики и  текущего состояния страхового рынка являются данные о страховых премиях и выплатах по личному страхованию.

Рис. 2.

Cтраховые премии (взносы), собранные страховыми организациями 
млн.рублей

 

 

	2005г.	2006г.	2007г.	2008г.	2009г.	2010г.
Всего по добровольному  и обязательному страхованию	506151,1	614001,9	775083,0	954754,2	979099,3	1036677,0
Добровольное страхование - всего	303741,1	340692,2	404288,5	468764,4	420018,2	451035,0
в том числе:  личное страхование	98595,0	94437,5	113160,3	128479,6	118404,2	140646,4
в том числе страхование:     жизни	33950,3	15980,6	22341,7	19229,8	16525,5	21320,4
из него пенсий и ренты	17423,0	2916,3	2712,9	1419,5	2060,2	2546,8
от несчастных случаев  и болезней	18905,3	25139,5	27632,7	34760,1	27531,7	33608,1
из него пассажиров (туристов,        экскурсантов)	1442,0	1930,9	2545,8	3054,0	3069,9	2986,3
медицинское	45739,5	53317,4	63185,9	74489,7	74347,0	85717,9

Рис. 2.1.

Выплаты по договорам  страхования, осуществленные страховыми организациями  
млн.рублей

	2005г.	2006г.	2007г.	2008г.	2009г.	2010г.
Всего по добровольному  и обязательному страхованию	308484,4	356934,3	486597,2	633233,6	739908,1	774830,6
Добровольное страхование - всего	142877,9	128593,2	161914,2	200512,4	232853,5	235017,8
в том числе:  личное страхование	95957,7	60852,3	67361,7	69553,3	76331,1	80123,5
в том числе страхование:     жизни	55847,7	16872,5	16149,1	6089,1	6206,4	7698,4
из него пенсий и ренты	20605,4	2919,8	2623,3	1118,6	961,8	1158,2
от несчастных случаев  и болезней	4822,5	4227,7	3457,0	4396,7	5405,8	5954,8
из него пассажиров (туристов,        экскурсантов)	149,9	231,9	319,8	422,3	840,4	496,2
медицинское	35287,5	39752,1	47755,6	59067,5	64718,9	66470,3

 

Как видно с 2005-2010 года почти в 2 раза увеличились страховые сборы, но в большей мере это произошло за счет ОМС, если рассматривать только добровольные виды, то видим рост поступлений, но также увеличились выплаты. Абсолютные показатели по личному страхованию демонстрируют рост,  а по страхованию жизни – спад. Из этого следует, что сфера личного страхования развивается, но в динамике своего развития уступает другим видам страхования. Относительно страхования жизни можно сказать, что оно теряет популярность у страхователей.

Личное страхование (кроме страхования  жизни) занимает небольшую долю в портфелях российских страховщиков. Основными потребителями услуг по личному страхованию являются корпоративные клиенты, для которых оно становится важным элементом «социального пакета».

Рассмотрим долю страховых взносов  и страховых выплат в разрезе страховых компаний.

Рис. 3.

Россия

2011 год, 12 месяцев | Поступления, накопительным итогом

Личное страхование (кроме  страхования жизни)

№   рег.  номер название личного страхов. (кроме  страхов. жизни)  (тыс.руб. + % от всего рынка) 1 1208 СОГАЗ 18 927 369 (12.98%) 2 290 АЛЬЯНС 8 628 270 (5.92%) 3 977 РОСГОССТРАХ 7 987 234 (5.48%) 4 263 ЖАСО 7 847 451 (5.38%) 5 3609 ДЖЕНЕРАЛИ ППФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 6 862 842 (4.71%) 6 1209 РЕСО-ГАРАНТИЯ 6 787 789 (4.66%) 7 2239 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ 6 597 865 (4.53%) 8 928 ИНГОССТРАХ 6 272 090 (4.30%) 9 3398 ВТБ СТРАХОВАНИЕ 4 977 996 (3.42%) 10 621 ВСК 4 918 631 (3.37%) Итого: 79 807 537 (54.74%) Остальные: 65 976 412 (45.26%) Всего по рынку: 145 783 949 (100%)