Личное страхование

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты страхования

 1.1.Экономическая сущность страхования………………………………………..3

 1.2.Классификация  в страховании………………………………………………...4

2. Личное страхование: теория  и современная практика организации

  2.1. Личное страхование: понятие, особенности заключения договора, история……………………………………………………………………………...12

  2.2. Классификация личного страхования………………………………………16

  2.3  Современная практика организации личного страхования……………….22

3. Проблемы и перспективы развития личного страхования в РФ.

3.1. Роль личного страхования  в жизни общества………………………………28

3.2. Проблемы развития сферы  личного страхования и пути  их решения…….29

3.3. Перспективы развития рынка  личного страхования……………………….39

Заключение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена. Личное страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды.  Все это говорит об актуальности темы курсовой работы – об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения. Цель работы – рассмотрение современного состояния системы личного страхования в России, определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение проблем и перспектив развития страхования. Для достижения цели работы были решены следующие задачи: отобразить теоритические аспекты личного страхования, также пронаблюдать за современной практикой страховщиков. Вывести наиболее значимые проблемы развития личного страхования в РФ, а также определить перспективы личного страхования в России.

 

 

 

 

1. Теоретические аспекты  страхования.

 

1.1.Экономическая сущность  страхования

 

Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи застрахованным лицам при наступлении определенных событий в их жизни [14, с. 10]. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Также в соответствии с законом  Рф № 4014-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г.(с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999г., 21 марта, 25 апреля 2002г., 8,10 декабря 20003г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта 2005 г.) страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении  определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также ха счет иных средств страховщиков.

Страхование снижает нагрузку на расходную  часть бюджета (поскольку возмещаются  убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлений), позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. Страхование позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресурсы. В развитых странах страхование в силу своей специфики и выполняемых функций является стратегическим сектором экономики.

Экономической сущности страхования  соответствуют его функции. Большинство  экономистов выделяют следующие  функции: рисковая, предупредительная, контрольная и сберегающая.

Главной является рисковая функция, т.к. страховой риск, как вероятность  ущерба, связан с основным назначением  страхования – оказание денежной помощи пострадавшим лицам.

Предупредительная функция предполагает широкий комплекс мер, направленных на финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению последствий несчастных случаев.

Контрольная функция страхования  заключается в строго целевом  формировании и использовании средств  фонда страхования.

Сберегательная функция реализуется посредством накопительных видов страхования.

Учитывая изложенное, можно сделать  вывод: страхование является одним  из важнейших элементов системы  рыночных отношений и представляет собой финансовые отношения, связанные  с выполнением специфических  функций в экономике. Страхование сегодня обеспечивает экономические интересы отдельного человека и общества в целом.

 

1.2. Классификация  в страховании

 

Отрасли, виды страхования

Страхование классифицируется по объектам страхования. Страхование по объектам общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов и характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам. По форме собственности страховые организации подразделяются на государственные и негосударственные, реализующих свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынках в сфере обязательного и добровольного страхования. По формам организации страхование бывает:

 а)  государственным, когда в качестве  страховщика выступает государство;

б) акционерным, где страховщиком выступает частный  капитал в виде различных обществ, с уставным капиталом, принадлежащим  физическим лицам;

в) взаимным, когда негосударственные организационные  формы создаются физическими  или юридическими  лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов;

д) медицинским. Данная форма предназначена для  социальной защиты населения. [12, с. 9 ]

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

Страхование жизни

смешанное страхование жизни;

страхование дополнительной пенсии;

страхование «на дожитие»;

страхование на случай утраты трудоспособности и  на случай смерти;

страхование детей и престарелых родителей;

страхование от преступных действий третьих лиц и др.

Страхование жизни представляет собой  совокупность видов личного страхования.

 

 

Страхование от несчастных случаев  и болезней.

Страхование путешественников;

Страхование спортсменов;

Страхование детей и школьников;

Групповое страхование туристов и  спортсменов от несчастных случаев и др.

Медицинское страхование.

Страхование общих медицинских  расходов;

Страхование медицинских расходов при поездке за границу;

Страхование расходов на случай определенного  заболевания или хирургических  операции;

Страхование стоматологических расходов и др.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование включает:

Страхование средств наземного  транспорта.

Страхование средств воздушного транспорта.

Страхование средств водного транспорта.

Страхование грузов.

Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

Страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

Страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности  перевозчика.

Страхование гражданской ответственности  предприятий — источников повышенной опасности.

Страхование профессиональной ответственности.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Страхование иных видов гражданской  ответственности.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Более подробно содержание страховых отношений по отдельным видам страхования рассмотрены в соответствующих разделах данной брошюры. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:

смешанное страхование жизни;

страхование детей;

страхование от несчастных случаев;

страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;

страхование дополнительной пенсии;

медицинское страхование;

другие виды личного страхования.

Видами страхования ответственности  являются:

страхование автогражданской ответственности (владельца  автотранспортных средств);

страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;

страхование персональной ответственности перед  третьими лицами из-за небрежности  страхователя или членов его семьи;

страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;

страхование ответственности судовладельцев;

страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);

другие  виды страхования ответственности.

Видами  имущественного страхования, например, являются:

страхование имущества от огня;

страхование имущества от бури;

страхование грузов;

страхование от убытков вследствие остановки производства;

страхование отдельных видов транспортных средств;

многие  другие виды имущественного страхования.

Формы страхования.

Наряду  с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам  выделяют формы страхования (рис. 1).

 

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

медицинское страхование;

страхование военнослужащих;

страхование пассажиров;

страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран);

страхование профессиональной ответственности  для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное страхование устанавливается  законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие  объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

объем страховой ответственности;

уровень или нормы страхового обеспечения;

порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

периодичность внесения страховых платежей;

основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных  в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как  правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная  страховая сумма).