Договор страхования

        Законом РФ от 3 апреля 1995 г. «О федеральных органах государственной  безопасности»³⁶ установлено обязательное государственное личное страхование сотрудников этих органов.

        Работники лесной государственной  охраны подлежат обязательному государственному личному страхованию на основании ст. 64 Основ лесного законодательства Российской Федерации.³⁷

        Законом РФ от 9 июня 1993 г. «О донорстве крови и ее компонентов»³⁸ установлено обязательное личное страхование донора за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции.

        Таможенный кодекс РФ в ст. 431 устанавливает обязательное государственное личное страхование  должностных лиц таможенных органов  РФ.

        Согласно ст. 7 Закона РФ от 14 июля 1992 г. «О закрытом административно-территориальном образовании»³⁹ «граждане, проживающие и работающие в закрытом административно-территориальном образовании, подлежат обязательному государственному страхованию на случай причинения ущерба из жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объектах». Аналогичное этому – и личное, и страхование имущества предусмотрено и для сотрудников налоговой полиции ст. 16 Закона РФ от 24 июня 1993 г. «О федеральных органах налоговой полиции».⁴⁰

        Обязательное имущественное  коммерческое (т.е. не государственное) страхование предусмотрено, в частности, Законом РФ от 15 апреля 1993 г. «О вывозе и ввозе культурных ценностей»⁴¹ в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами.

        Ст. 358 ГК устанавливает  обязательное страхование ломбардом  заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет.

        Ст. 343 ГК устанавливает  обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем (в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество), если иное не установлено договором или законом, причем страхование осуществляется за счет залогодателя; эти же правила содержатся в ст. 38 и 50 Закона РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге».⁴²

        Обязательное страхование  гражданской ответственности частных  нотариусов предусмотрено ст. 18 Основ  законодательства Российской Федерации  о нотариате от 11 февраля 1993 г.⁴³

        Обязательное страхование  гражданской ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами предусмотрено многочисленными двусторонними международными договорами об автомобильном сообщении, участником которых является Россия.

        Закон РФ от 20 августа 1993 г. «О космической деятельности»⁴⁴ устанавливает «обязательное страхование … на случай ущерба жизни и здоровью космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры, а также имущественного ущерба третьим сторонам» (ст. 25), о «если страховой суммы или страхового возмещения недостаточно для компенсации ущерба … взыскание может быть обращено на имущество» соответствующих лиц (ст. 39).  Таким образом, этот Закон устанавливает обязательное личное страхование, страхование имущества и гражданской ответственности за причинение вреда.

        Как правило, обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (*п. 2 ст. 936 ГК). В некоторых  случаях оно производится не за счет страхователя – см., например, п. 1 ст. 343 ГК. Обязательное государственное  страхование жизни, здоровья и имущества граждан осуществляется за счет собственного бюджета (п.3 ст. 927 ГК), который обычно указывается в соответствующем законе.

        В силу правила п. 2 ст. 937 ГК тот, кто не выполнил эту  обязанность ненадлежащим образом, тем самым обязывает себя выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которая причиталась бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях.

        Суммы, о которых  идет речь в п. 3 ст. 937 ГК, являются неосновательным обогащением. Однако оно образуется лишь тогда, когда страховой риск, по поводу которого надлежало заключить договор страхования, не реализовался и страховой случай не наступил.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

        Заключение.

     Наиболее  характерной чертой страхования  является образование резервов (денежных фондов) за счет децентрализованных источников – взносов страхователей. Эти фонды находятся в распоряжении самостоятельного юридического лица – страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. При наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.

     Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как  бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая крупные (по размерам) капиталы, пускают их в оборот, вкладывая в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования широкого круга страховых рисков современное общество немыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных округов. А это, в свою очередь, привело бы к сворачиванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим, крайне нежелательным социально-экономическим последствиям.

     В условиях рыночной экономики страхование  выступает гарантом финансовой стабильности ее субъектов, независимо от их организационно-правой формы. Кроме того, оно, являясь источников возмещения потерь, распределяет сумму понесенных убытков между всеми страховщиками, что облегчает несение тягот отдельного страховщика. Для этих целей в страховом деле существуют два института: институт перестрахования и институт со страхования. Тем самым, косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе вовлеченные в оказании страховых услуг.

     Законодательство  о страховании складывается из норм ГК РФ, специально посвященных страхованию (гл. 48, ст. 927-970), ряда федеральных законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства, нормативных актов, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

     Законодательство  о страховании может быть только федеральным . основополагающим Законом в области страхования является Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ГК РФ. Указанный закон, изданный в период становления России на путь рыночной экономики, всецело направлен на развитие страховых правоотношений.

     Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:

     1 - для осуществления страхования  объектов, предусмотренных п.п.2 п.1 ст. 4⁴⁵ (с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)).

     1 - для осуществления страхования  объектов, предусмотренных п.п.2 п. 1 и (или) п.2 ст. 4 настоящего Закона (с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)).

     2 - для осуществления страхования  объектов, предусмотренных п.п.1 п. 1 ст. 4 настоящего Закона (с дожитием  граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни)).

     2 - для осуществления страхования  объектов, предусмотренных п.п.1 и  2 ст. 4 настоящего Закона (с дожитием  граждан до определенного возраста  или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)).

     Страховая деятельность в Российской Федерации осуществляется на основе государственной лицензии, выдаваемой федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

     Осуществление страхования без лицензии влечет за собой признание всех заключенных  сделок недействительными. Порядок и условия выдачи лицензий на проведение страховой деятельности закреплены «Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08.

     Государственный контроль за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляет федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Основные функции этого органа перечислены в ст. 30 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». 
 
 
 
 

        Список  используемой литературы. 

Нормативно-правовые акты

1. Конституция РФ. М., Юристъ, 2002.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации . Часть  первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть  вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ и часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ (с изменениями от 26 января, 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г., 3, 10 января, 2 февраля 2006 г.)

3. Основы  законодательства Российской Федерации  о нотариате от 11 февраля 1993 г. / Ведомости  РФ, 1993, № 10, ст. 357/.
4. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
5. Закон РФ от 22 января 1993 г. «О статусе военнослужащих». / Ведомости РФ, 1993, № 6, ст. 188./
6. Закон РФ от 11 марта 1992 г. «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации»/ Ведомости РФ, 1992, № 17, ст. 888./
7. Закон РФ от 2 июля 1992 г. «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании»/ Ведомости РФ, 1992, № 33,ст. 1913./
8. Закон РФ от 15 мая 1991 г. «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС»./ Ведомости РСФСР, 1991, № 21, ст. 699; 1992, № 32, ст. 1792/.
9. Закон РФ от 26 июня 1992 г. «О статусе судей в Российской Федерации». /Ведомости РФ, 1992, № 30,ст. 1792./,
10. Закон РФ от 10 января 1996 г. «О внешней разведке». /СЗ РФ, 1996, №3, СТ.143./
11. Закон РФ от 3 апреля1995 г. «О федеральных органах государственной безопасности»./ СЗ РФ, 1995, № 15, СТ. 1269./
12. Закон РФ от 9 июня 1993 г. «О донорстве крови и ее компонентов»./РГ,1993, №15, ст. 1269./
13. Закон РФ от 14 июля 1992 г. «О закрытом административно-территориальном образовании»./Ведомости РФ,1992,№33,ст.1915./
14. Закон РФ от 24 июня 1993 г. «О федеральных органах налоговой полиции»./Ведомости РФ, 1993,№29,ст.1114./
15. Закон РФ от 15 апреля 1993 г. «О вывозе и ввозе культурных ценностей»./Ведомости РФ,1993, №20, ст. 718./
16. Закон РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге». / Ведомости РФ, 1992, № 23, ст. 1239./
17. Закон РФ от 20 августа 1993 г. «О космической деятельности». / РГ, 1993, № 186./
18. Указ Президента от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров» в ред. Указа от 6 апреля 1994 г./ Ведомости РФ, 1992, №28, ст. 1683; СЗ РФ, 1994, № 15, ст. 1174./
19. Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов № 65 и Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов № 66 от 28 мая 1990 г./ БНА СССР,1991, № 3, с. 19 25./

Научная литература.

1. Безбах Е.В., Пучинский В.К. Основы российского гражданского права. М., 1995.
2. Гражданское право России: Курс лекций. Ч.1/Отв. Ред. О.Н.Садиков. М., 1996.
3. Гражданское право: Учебник, в 2-х т. Т.1. Под ред. Е.А. Суханова. – М.: 1993.
4. Грачева Е.Ю., Куфакова Н.А., Пепеляев С.Г. Финансовое право России: Учебник. М.: Теме, 1995.
5. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под ред. В.Д. Карповича. М., 1996.
6. Румянцев О.Г., Долонов В.Н. Юридический энциклопедический словарь. – М.:ИНФРА – М, 1996.
7. Сергеев А.П., Толстой Ю.Е. Гражданское право. Т.1, Т.2, М.: Проспект, 1998.
8. Танчук А.И., Ефимочкин В.П., Абова Т.Е. Хозяйственные обязательства. М., 1970.
9. Шахов В.В. Страхование. М., 1997.