Договор страхования

        Ст. 943 ГК неточно  формулирует правило об обязательности договора страхования, относя их только к страхователю и выгодоприобретателю. Поскольку любой договор, являясь  дву- или многосторонней сделкой, устанавливает,  либо изменяет, либо прекращает гражданские права и обязанности его участников (ст. 154 и 420 ГК), условия правил страхования обязательны и для страховщика.

        Изменить или исключить  отдельные положения правил или  внести дополнения, о которых договариваются стороны, можно только в том случае, если все это отмечено в тексте договора при его заключении. В противном случае действуют условия стандартных правил страхования при условии, что они не противоречат, а дополняют друг друга.

        П. 4 ст. 943 вводит особую процессуальную норму, которая применяется в тех случаях, когда в договоре имеется ссылка на правила страхования, но сами правила не изложены в одном документе с договором либо их текст не приведен на оборотной стороне полиса или правила не приложены к полису и не вручены страхователю. Поскольку в п. 2 ст. 943 указано, что правила обязательны для страхователя лишь при соблюдении перечисленных условий, то это означает, что в противном случае эти правила его не обязывают. Однако страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, указанные в полисе, даже когда они содержатся в условиях договора, не приведены на оборотной стороне полиса либо не приложены к нему, хотя эти правила для него и необязательны.

        При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

        Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

        Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно  оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

        Если договор страхования  заключен при отсутствии ответов  страхователя на какие-либо вопросы  страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

        Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику  заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 ГК, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК.

        Страховщик не может  требовать признания договора страхования  недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

        Ст. 944 конкретизирует норму п. 1 ст. 942 ГК о существенных условиях договора страхования. Она  вносит дополнительное условие его  действительности в части сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая и размеров убытков.

        Обязанность сообщить перечисленные в статье сведения является безусловной, если обстоятельства, указанные в ст. 944, известны страхователю и в то же время не известны страховщику  в силу того, что они и не должны быть ему известны.  Этой обязанности нет, если обстоятельства не известны страхователю и несущественны или известны обеим сторонам договора. Последними считаются такие обстоятельства, о которых страховщик должен знать по своей профессии. Например, при страховании морской перевозки грузов страховщику должно быть известно обычное состояние моря в определенное время года в данной широте.

        В статье говорится  лишь о тех сведениях, которые  необходимы, чтобы определить вероятность  наступления страхового случая и размера возможных убытков. не сообщение сведений, не охватываемых правилами данной статьи, не влечет предусмотренных в ней последствий. Например, данные о содержании влаги в грузе сахарного песка не являются сведениями, на основе которых можно оценить вероятность наступления страхового случая и размер убытков.

        Поскольку строгого критерия определения степени значимости упомянутых сведений нет, статья предоставляет  страховщику право самому определять круг обстоятельств, которые могут  иметь существенное значение для суждения о степени риска, и управомочивает его привести перечень этих обстоятельств в стандартной форме договора страхования или запросить у страхователя. Так, согласно § 8 Правил транспортного страхования грузов САО «Ингосстрах» страхователь обязан сообщить сведения об упаковке груза, номерах и датах перевозочных документов, виде транспорта, на котором перевозится груз, способе отправки (в трюме, на палубе, навалом, насыпью), пункте отправления и назначения груза, датах отправки, страховой сумме.²⁵

        Правила п. 2 ст. 944 в  дополнение к нормам п. 1 этой статьи возлагают на страховщика бремя  истребования и сбора информации о риске. В соответствии с этой статьей подписанием договора страховщик подтверждает достаточность предоставленных  ему страхователем и собранных им самим в форме ответов на вопросы сведений; считается, что стороны в соответствии с нормами п. 1 ст. 942 ГК, достигли соглашения о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, и волеизъявление страховщика, выраженное в договоре, соответствует его действительной воле. В силу этого установлено, что при таких обстоятельствах страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования или признания его недействительным.

        Правила п. 3 ст. 944 конкретизируют применительно к договору страхования общие положения ст. 179 ГК о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана. Обязательным условием применения данных правил является наличие умысла страхователя. Подобные сделки в соответствии со ст. 166 ГК являются оспоримыми, т.е. они признаются недействительными только в судебном порядке и только по требованию лиц, прямо указанных в законе. Поэтому страховщику предоставлено право требовать признания договора недействительным по своему усмотрению. Право страховщика подлежит защите в суде, если будет установлен умысел страхователя, а сделка будет признана недействительной с применением односторонней реституции.

        Если страхователь не выполнил требований п. 1 ст. 944, но не сообщенные им обстоятельства перестали быть существенными или отпали, договор остается в силе, а страховщик лишается права требовать признания его недействительным. 
 
 
 
 
 
 

        Обязательное  страхование. 

     Законом на указанных в нем лиц может  быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

        Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может  быть возложена на гражданина по закону.

        В случаях, предусмотренных  законом или в установленном  им порядке, на юридических лиц, имеющих  в хозяйственном ведении или  оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

        В случаях, когда  обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в  том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 ГК.

        Обязательное страхование  осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена  обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

        Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

        Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых  сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 ГК, законом или в установленном им порядке.²⁶

        Лицо, в пользу которого по закону должно быть  осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование  не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

        Если лицо, на которое  возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило  договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.²⁷

        Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложено  обязанность страхования, благодаря  тому, что оно не выполнило эту  обязанность либо выполнило ее надлежащим образом, взыскиваются по иску органов  государственного страхового надзора  в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 ГК.

        Статья 935 ГК развивает  правило, содержащееся в п. 2 ст. 927 ГК. Она относит к обязательному  страхованию, на которое распространяются правила статей 935-937 ГК, только те случаи, в которых обязанность страхователя заключить договор основана на прямом указании закона. Лишь в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК (страхование юридическими лицами государственного или муниципального имущества, закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления) обязательное в смысле п. 2 ст. 927, ст. 935-937 ГК страхование может быть установлено не только непосредственно самим законом, но и подзаконным актом в установленном законом порядке. ²⁸

        Обязательное личное страхование предусмотрено ст. 18 Закона об атомной энергии, согласно которой работники ядерных установок и иных аналогичных предприятий и некоторые другие лица подлежат обязательному страхованию личности от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии.

        Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между  перевозчиками и страховщиками  за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета (Указ Президента от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров» в ред. Указа от 6 апреля 1994 г.).²⁹

        Обязательное государственное (т.е. за счет государственного бюджета) страхование военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел установлено Законом РФ от 22 января 1993 г. «О статусе военнослужащих».³⁰

        Ст. 16 Закона о государственной  налоговой службе установлено обязательное государственное личное страхование  всех работников этой службы.

        Законом РФ от 11 марта 1992 г. «О частной детективной и  охранной деятельности в Российской Федерации»³¹ установлено обязательное личное страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью.

        Законом РФ от 2 июля 1992 г. «О психиатрической помощи и  гарантиях прав граждан при ее оказании»³² установлено обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи.

        Обязательное государственное  личное страхование всех, пострадавших от чернобыльской катастрофы, предусмотрено  ст. 28 Закона РФ от 15 мая 1991 г. «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию  радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС».³³ Действие этого Закона распространено на граждан, оказавшихся в зоне влияния неблагоприятных факторов аварии 1957 года на производственном объединении «Маяк» и сбросов радиоактивных отходов в речку Теча.

        Законом РФ от 26 июня 1992 г. «О статусе судей в Российской Федерации»³⁴ предусмотрено обязательное государственное личное страхование судей.

        Законом РФ от 10 января 1996 г. «О внешней разведке»³⁵ установлено обязательное государственное личное страхование всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки.