Договор страхования

     В ст. 940 ГК неточно определен момент заключения договора по письменному  или устному заявлению страхователя: в абз. 2 п. 2 указано, что принятием страхового документа последний лишь подтверждает свое согласие заключить договор. На самом же деле получение страхового документа (акцепта страховщиком оферты страхователя), согласно ст. 433 ГК, и является заключением договора. Не будет противоречить нормам данной статьи заключение договора конклюдентными действиями страхователя (ст. 158 ГК), например, получением страхового полиса в автоматическом устройстве.

     Применение  типовых и стандартных форм договора (страховых полисов) предпочтительно. Это упрощает работу с документами, коммерческие расчеты, облегчает взаимоотношения с финансовыми, таможенными и другими органами.. в отечественной страховой практике пока нет стандартных форм, разработанных объединением страховщиком, но каждая страховая компания имеет собственные формы договоров.

     Нет принципиального различия между  указанными в ст. 940 ГК документами, свидетельствующими о существовании  договора. В большей степени они  различаются по форме изложения  условий. Страховые полисы и свидетельства, как правило, содержат все условия договора, включая стандартные правила страхования, специальные условия для данного договора, дополнения и исключения из стандартных правил; в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем условия. Страховые сертификаты и квитанции более просты, в них содержатся лишь существенные условия договора, а в остальном они отсылают к стандартным правилам страхования.

     Содержащийся  в ГК перечень не является исчерпывающим. Страховой практике известны и другие документы, например, т.н. коверноты, которые служат предварительным договором и теряют силу, если договор не будет заключен в определенное время. Коверноты практикуются для подтверждения страхового покрытия (ст. 957 ГК).

     В период действия договора страхования может возникнуть необходимость в изменении некоторых его условий. Такие изменения оформляются аддендумом (дополнением), являющимся неотъемлемой частью договора. Порядок выдачи аддендумов такой же, как и при заключении договоров страхования.

     Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса.

     Страхователь  обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику  обусловленные таким полисом  сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

     По  требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным  партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

     В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

     Нормы данной статьи не новы для отечественного законодательства. Генеральный полис  – договор имущественного страхования; его назначение – упростить взаимоотношения сторон, развить и укрепить их сотрудничество. Генеральный полис обеспечивает непрерывность страхового покрытия. Заключение такого договора страхования производится исключительно по соглашению сторон и не является обязательным.

     Страхование по генеральному полису может производиться  при соблюдении следующих условий:

1. предметом страхования должно быть имущество;
2. это имущество должно состоять из партий;
3. условия страхования для однородного имущества должны быть сходны;
4. договор должен быть заключен на определенный срок.

     В практике коммерческого страхования  генеральные полисы заключаются  для всех партий имущества страхователя (однородного и неоднородного), в  полисе предусматривается страхование на разных условиях, а действие договора не ограничивается определенным сроком.

     Генеральные полисы должны содержать все имущественные  условия договора (ст. 942 ГК). В них  перечисляются возможные объекты  страхования, для однородного имущества  каждого вида устанавливаются специальные условия страхования (например, для стеклянных изделий предусматривается страхование риска боя, для наливных грузов – страхование риска утечки). В генеральном полисе может быть предусмотрена возможность выбора страхователем условий страхования, которые сообщаются последним в обусловленном этим полисом  порядке. Размер страховых сумм в абсолютных цифрах не указывается, т.к. стоимость имущества и его количество заранее не известны; размер страховой премии может быть указан лишь приблизительно,  и в отношении нее обычно делается отсылка к стандартным тарифам страховщика. Срок окончания договора обычно не указывается, но предусматриваются обстоятельства, при  наступлении которых его действие прекращается. В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, которые страхователь обязан сообщать по каждой партии имущества.²⁴

     Безусловной обязанностью страхователя по договору является сообщение им в обусловленные  сроки сведений о страхуемом имуществе, включая его наименование и стоимость; он также должен сообщить выбранные им условия и срок страхования каждой партии. Даже когда возможность убытков миновала, он обязан передавать эти сведения, поскольку они являются основанием для начисления страховой премии, которую оплачивает страхователь. Условиями генерального полиса может быть предусмотрено сообщение указанных сведений с определенной периодичностью (ежемесячно, ежеквартально и т.д.). они сообщаются либо путем передачи заявлений на страхование каждой партии имущества, либо посредством сводных ведомостей и данных автоматизированного учета.

     В отношении имущества, по которому сведения в обусловленном полисом порядке  не были переданы умышленно, страховщик вправе отказать в страховом возмещении.

     Заключение договора по генеральному полису не исключает возможности страхования отдельных партий имущества по разовым страховым полисам. Такая необходимость может быть вызвана передачей имущества под залог или особенностями форм расчетов страхователя с его партнерами, требующими представление полиса по отдельной партии имущества (например, при аккредитивной форме расчетов).

     Страховой практике известны случаи, когда между  сторонами складываются устойчивые партнерские связи и выдача разовых  полисов по согласованию со страховщиком производится самим страхователем по мере необходимости. Тем самым ускоряется документооборот и отпадает необходимость в заявлении на страхование. Разовый страховой полис, однако, всегда должен быть подписан страховщиком. Страхователь отвечает за правильность внесенных в полис данных об имуществе (ст.944 ГК). Такой способ выдачи страховых полисов возможен только в рамках генерального полиса.

     Ст. 941 ГК устанавливает приоритет разового страхового полиса; при расхождении  его содержания с генеральным полисом предпочтение отдается первому.

     При заключении договора имущественного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

     При заключении договора личного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

     В статье 942 ГК конкретизируются нормы ст. 432 ГК об основных правилах заключения договора и приводится исчерпывающий перечень существенных условий договора страхования, при достижении соглашения о которых договор считается заключенным.  Статья не указывает на последствия не достижения сторонами договоренности о перечисленных в ней условиях. По смыслу статьи договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.

     Следует различать не достижение сторонами  соглашения по существенным условиям договора страхования и отсутствие в договоре существенных условий. При не достижении сторонами соглашения об этих условиях наступают последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 ГК. Отсутствие же в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила данной статьи, основанием для признания договора недействительным, если одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.

     В статье 942 ГК не названо такое существенное условие всех возмездных договоров, каким является цена. Условие о цене может не признаваться существенным только при заключении договоров некоммерческого страхования, каковым является обязательное государственное страхование (ст. 965 ГК). Обратное умаляло бы социальную значимость этого вида страхования и не служило бы обеспечению интересов граждан и государства. В имущественном же страховании условие о цене должно признаваться существенным, как необходимое для договоров данного вида. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, однако, недействительности договора.  В таком случае страховая премия должна быть оплачена в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же страхованиям. Не достижение согласия о цене договора влечет его недействительность.

        Перечни существенных условий договора одинаковы для  имущественного и личного страхования. Однако эти условия коренным образом  различаются по содержанию. Это прежде всего касается объекта страхования  и круга обстоятельств, на случай наступления которых осуществляется страхование. Содержание этих условий определяется существом договоров имущественного и личного страхования.

        Условия, на которых  заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных  правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

        Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.  В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

        При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении  или исключении отдельных положений  правил страхования и о дополнении правил.

        Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих  интересов на правила страхования  соответствующего вида, на которые  имеется ссылка в договоре страхования  (страховом полисе), даже если эти  правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

        Правила страхования  – наиболее распространенный и удобный  свод условий страхования по отдельным  его видам. Удачно составленные правила  широко используются на страховом рынке, причем не имеет значения, кем они  разработаны. В практике международного страхования хорошо  известны и широко применяются разными страховыми компаниями правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков. Норма п. 1 ст. 943 ГК устанавливает, что правила страхования могут утверждаться страховщиками либо их объединениями. В силу этого положения и ст. 421 ГК государственные органы, в том числе органы страхового надзора, не должны иметь полномочий, устанавливать какие-либо требования относительно конкретных условий таких правил.

        Ст. 943 устанавливает, что правила страхования могут быть неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должна быть отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих правил в страховом полисе или на его оборотной стороне. Текст правил может быть приложен к страховому полису. Статья приравнивает такое приложение текста правил к вручению их страхователю и требует об этом записи в договоре.  Эта норма имеет процессуальное значение; ее невыполнение не влечет недействительности договора, но усложняет процессуальное положение страховщика.