Система электронных платежей в деятельности муниципального образования

     Рассмотрим  пример, когда Центральный банк, производя безналичную эмиссию, передает деньги в коммерческий банк, который потом перечисляет часть  денег, например, на текущий счет клиента.

     Этот  клиент затем перечисляет эти  деньги в систему электронных  денег, после чего расплачивается за товар или услугу.

     В результате деньги, не побывав в  наличном виде, перешли другому участнику  данной открытой системы электронных  денег.

     Предположим, этот участник взял и обналичил деньги в этой системе, а затем, также  оплатил, допустим, покупку программного обеспечения.

     Продавец  этого программного обеспечения, получив  наличные, в свою очередь, поместил эти деньги в систему электронных  денег, а затем оплатил труд, нанятых  им программистов, которые затем  распорядились этими деньгами по своему усмотрению.

     Таким образом, мы увидели, что открытые системы  электронных денег, действительно  открытые – деньги могут входить  в систему и выходить из системы  множество раз.

     При этом электронные деньги, все-таки являются производными от традиционных денег  и от их эмиссии.

     Также электронные деньги могут быть эмитированы  самой открытой системой электронных  денег, но в рамках обеспечения, хранимого  в банке в виде традиционных денег.

     Возможно, вероятна эмиссия необеспеченных электронных  денег, например, эмиссия под зачет:

–  внешнего долга системы;

–  внутреннего долга системы;

–  будущих поступлений традиционных денег.

     Если  деньги эмитируются в закрытой системе, то это делается, всегда, под конкетную  покупку, после которой электронные  деньги перестают существовать. 
 
 
 
 

     2.4. Преимущества  и недостатки электронных денег 

     Преимущества  электронных денег

     Владелец  электронного кошелька получает довольно широкий спектр удобств и преимуществ, используя электронный кошелек. Это связано, прежде всего, с тем, что количество разнообразных товаров  и услуг, которые можно оплатить посредством электронных денег, не вставая со своего рабочего места  и не выходя из дома, увеличивается  не по дням, а по часам. Главное преимущество удаленной оплаты это колоссальная экономия времени. А так же то, что  определенный ряд товаров и услуг  можно приобрести исключительно  за электронные деньги.

     Мы  сейчас выделим главные достоинства  и преимущества распространенных универсальных  платежных систем:

     – доступность любой пользователь может стать владельцем электронного счета и использовать его в каком-либо месте, независимо от страны нахождения в данный момент;

     – быстрота оплата посредством электронных денег осуществляется в считанные секунды;

     – мобильность в данном случае местонахождение владельца электронного счета не играет роли, для доступа к электронному кошельку необходим наличие Интернета, компьютера, а в некоторых случаях спец. ПО;

     – Безопасность при передаче различного рода информации, а также во время осуществления транзакций используется шифрование по SSL протоколу, с применением 128 битного кода;

     – Легкость пользование платежной системы не требует от пользователя дополнительных определенных знаний, причем установка при необходимости, программного обеспечения, а так же сама работа с электронным счетом является понятной на интуитивном уровне.

     Преимуществом электронных денег так же является возможность владельцев получать и  выдавать кредиты. А так же к положительным  характеристикам цифровых денег  относится мультивалютность и многобанковость.

       Безусловно, электронные деньги, обращаясь  вполне самостоятельно, остаются  достаточно привязанными к бумажному  эквиваленту. В любое время  суток можем обменять их на рублевую и валютную наличность, а так же осуществить обратную процедуру. Свой кошелек можем мгновенно пополнять посредством предоплаченных карт, таких как WebMoney или Яндекс. Деньги, а так же посредством перечисления денег со своего банковского счета или же просто через банк. В руки наличность поступает через банк, банкомат или наличными в обменном пункте. Одним словом, все достаточно просто.

     Недостатки  электронных денег

     Недостатки  Электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия 

     Электронных денег гарантируется исключительно  эмитентом, государство не дает никаких  гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные  деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное  средство.

     Другой  недостаток в том, что Электронные  деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой  они эмитированы. Кроме того,

     Электронные деньги не являются общепринятым платежным  средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, совершаемые  при помощи

     Электронных денег, сводятся к тому набору, который  предоставляет оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей. 
 
 
 
 
 
 
 
 

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава3. Система «Город» 
 

     3.1.  Система "Город" в Челябинске и Челябинской области 

     В Челябинске система «Город» стартовала в 2002 году. Система «Город» не имеет прямого отношения к банковской деятельности, но реализуется она в

     Челябинске  на финансовой и технологической  базе Челябинвестбанка при официальной поддержке городской администрации. Современное программное и техническое оснащение, высокий уровень защиты информации и солидный опыт работы с финансовыми технологиями позволяют банку брать на себя такую ответственность и гарантировать оперативность, конфиденциальность и надежность работы Cистемы.

     Практическая реализация системы «Город» сегодня вызывает интерес специалистов в области управления современным городским хозяйством, представителей деловых кругов, образовательных учреждений. И каждый из них, подключившись к Системе и максимально освоив ее возможности, всегда будет держать ситуацию под контролем, видеть динамику поступления платежей и оптимально планировать расходы предприятия.

     Система «Город» - система автоматизации приема наличных платежей от физических лиц.

     Система «Город» разработана компанией Центр Финансовых Технологий (г. Новосибирск) для автоматизации приема и обработки наличных платежей за коммунальные и прочие услуги от физических лиц.

     Сервисом  системы успешно пользуются коммунальные и другие городские службы, сотовые  компании и образовательные учреждения в более чем 75 городах России: Новосибирск, Уфа, Ижевск, Челябинск, Стерлитамак, Новокузнецк, Кемерово, Барнаул, Нижневартовск. 

 

      3.2. Основная задача системы «Город» 

     Система позволяет создать единую областную  информационную сеть, включающую в  себя автоматизированный процесс приема и обработки платежей за коммунальные и другие услуги с использованием объединенной информации по всем жителям  области.

     Система «Город» осуществляет:

     – полную автоматизацию приема и обработки наличных платежей от населения;

     –   создание распределенной сети пунктов приема платежей;

     –  предоставление физическим лицам информации о задолженностях за различные услуги через пункты приема платежей, банкоматы и Интернет.

Система «Город» позволяет:

–  значительно снизить расходы на прием платежей от физических лиц;

–  обеспечить полную прозрачность движения финансовых потоков;

      –  получать полную информацию по всем принятым платежам, как в масштабах отдельной компании, так и для целого города;

     – предоставить населению качественно новый уровень сервиса по оплате различных услуг.

Участники системы «Город»:

     – поставщики услуг предприятия, оказывающие коммунальные и/или иные виды услуг;

     – абонент физические лица, пользующиеся услугами Поставщиков услуг;

     – плательщики жители города Челябинска, Челябинской и Курганской области, осуществляющие платежи, в т.ч. за абонентов, в адрес Поставщиков услуг ;

     – агенты организации, осуществляющие прием платежей от плательщиков, в пунктах приема и через теприналы;

     – оператор Системы – Челябинвестбанк, собирает, распределяет и хранит всю информацию о задолженностях и произведенных платежах.

     3.3. Технология взаимодействия участников системы «Город»

 

     Оператор  Системы создает и обслуживает  центральный Сервер Системы, на котором  хранится база данных: лицевые счета  Поставщиков услуг, Агентов, Плательщиков.

     Обмен информацией между Агентом и  Сервером происходит в режиме реального  времени, то есть в момент оплаты плательщиком (или полностью погашается) сумма  его задолженности перед Поставщиком  и информация об этом сразу же поступает  на Сервер Системы.

     Сервер  передает Агенту списки задолженностей Абонентов и отчеты.

     Между Поставщиком услуг и Сервером обмен информацией происходит периодически, по модемной связи. От Поставщика услуг  на Сервер передаются списки задолженностей Абонентов, а с Сервера Поставщику – реестры платежей и отчеты.

     Все документы – реестры, списки, отчеты – передаются между участниками  Системы по телекоммуникационным каналам.

     Абонент у Агента может получить список своих  задолженностей с чеком, как подтверждение  оплаты.

     Что внедрение системы «Город» может дать участвующим сторонам

     Поставщикам различных услуг:

      – значительное снижение ошибок по вводу информации о принятых платежах в своих базах;

     – возможность информировать абонентов о задолженностях непосредственно в пунктах оплаты;

–  возможность безрискового расширения сети пунктов оплаты;

     – оперативный контроль за организациями, принимающими платежи (при неисполнении условий возможно отключение от Системы);

      –  отказ от печати, распространения и обработки бумажных носителей информации (расчетных книжек, квитанций и т.п.) - вся информация от принятых платежей поступает в виде электронных реестров.

     Организациям, принимающим платежи:

      1) значительный рост комиссионного дохода за счет расширения спектра принимаемых платежей;

      2)  полную автоматизацию приема платежей от населения, в том числе автоматическое формирование отчетов по принятым платежам и платежных поручений;

3)  качественно новый уровень сервиса для физических лиц.