Система электронных платежей в деятельности муниципального образования

     Безопасность подразумевает использование технологий защиты информации (например, криптографию). Учитывая то, что перевод электронных денег – это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), значит, он должен осуществляться на условиях согласия с переводимой суммой, которая после согласия не может быть изменена, скопирована или удалена.

     Окончательность расчетов означает, что получатель электронных денег не должен иметь непогашенные требования по отношению к третьим лицам.

     Универсальность электронных денег означает, что они могут быть использованы относительно повсеместно. По сути, это повышает мобильность пользователя посредством:

–  совместимости брендов;

–  электронных терминалов;

–  площадей обслуживания.

     Оффлайновая совместимость нужна для того, чтобы пользователь электронных денег при их переводе (оплате товаров и услуг) мог не обращаться за аутентификацией к третьей стороне (например, купить товар по карте в момент, когда нет связи с аутентификатором).

     Двусторонность – это свойство, обуславливающее отсутствие в расчетах третьей стороны, авторизующей сделку (это сейчас существует по пластиковым картам).

     Поддержка микроплатежей требуется для проведения относительно маленьких платежей, иногда не обеспечивающих своей рентабельности.

     Сущность  микроплатежей на примере не электронных  денег можно легко понять, если прийти в магазин с 5000 купюрой  и купить обычную булавку.

     Сущность  микроплатежей с использованием электронных денег можно понять, если попробовать перевести 1 рубль  через систему электронных платежей, не поддерживающих такого перевода.

     Делимость – это обычная разменность электронных денег.

     Портативность электронных денег обуславливает мобильность их обладателя. Это свойство – частный случай универсальности электронных денег.

     Удобство – это также частный случай универсальности электронных денег, когда участники принимают их к оплате, доверяют им, исходя из простоты и надежности использования. Они же, в свою очередь,  должны проистекать из наличия всех вышеперечисленных свойств, часть из которых присуща только электронным деньгам.

     Остальные свойства, такие как ликвидность, деноминируемость, и, следовательно, долговечность естественным образом должны быть унаследованы электронными деньгами от обычных денег.

     Таким образом, электронные деньги на настоящий  момент имеют больше свойств, чем  обычные деньги, однако не отвечают всем требованиям времени и используются ограниченным числом участников электронного оборота денег. 
 
 
 

     1.3. Электронный кошелёк 

     Для операций с Электронными деньгами, как правило, используется

     Электронный Кошелек, который можно рассматривать  как аналог обычного кошелька, или  как аналог банковского счета. С  точки зрения владельца средств, Электронный Кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а  также один или несколько интерфейсов  взаимодействия с системой, позволяющих  контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с Электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения, но чаще взаимодействие происходит при помощи Web или WAP браузера, SMS, или даже голосовых интерфейсов (IVR).

      В отличие от обычных безналичных  денег, Электронные деньги существуют только в рамках платежной системы  эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава  2. Возможности, предоставляемые  системами электронных  платежей 
 

     2.1. Внутренние переводы, платежи, ввод и вывод 

     Внутренние  переводы. Одна из основных функций любой системы

     Электронных денег - осуществлять возможность безналичных  переводов между участниками  системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления  внутренних переводов:

– прямой перевод средств на указанный Электронный кошелек. Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей;

– эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю платежа.

     Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично.

     Получатель  использует чек для пополнения собственного Электронного кошелька. Этот способ может  быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также  в том случае, если плательщик или  получатель по каким-то причинам хотят  скрыть идентификаторы своих Электронных  кошельков.

     Система Электронных денег может предоставлять различные   механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, идентификации.

     Платежи. Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы Электронные деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.

     Основные  виды платежей таковы:

     – моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей, как правило, сводится к пополнению лицевого счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить;

       – платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы. В любом случае, платежеполучатель должен иметь возможность принимать платежи при помощи Электронных денег данного эмитента, то есть иметь взаимоотношения с оператором системы Электронных денег, прямые, или посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает возможности оплаты.

      Существует  теоретическая возможность использования  Электронных денег для осуществления  локальных платежей, т.е. оплаты в  обычных магазинах, за транспорт, и  т.д. В данный момент реализация этих возможностей находится в начальной  стадии, но перспективы развития таких  платежей колоссальны.

     Ввод  и вывод. Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы

     Электронных денег.

     Наиболее  распространенные способы таковы:

      – покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного

      Электронного  кошелька, или может быть использована для пополнения существующего Электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов. Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесении средств указывается идентификатор

      Электронного  кошелька.

      Банковский  перевод на расчетный счет оператора  системы Электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как  правило, взимают фиксированную  комиссию. Это и один из наиболее дешёвых способов, т.к. при внесении крупной суммы комиссия банка  минимальна. Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена  через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые  непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних  сервисов.

      Эта возможность наиболее удобно реализована  в системе Paypal, что и привело  к её широкому распространению. Конвертация  средств из другой системы электронных денег:

–  покупка за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового оператора. Редкий и очень дорогой способ;

     Вывод средств также может быть осуществлен  различными способами:

– получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств;

– почтовый перевод на имя, указанное владельцем Электронного кошелька;

–  банковский перевод на указанный счет;

–  пополнение счета кредитной карты при помощи Электронных денег;

–  конвертация в Электронные деньги других систем.

     Обычно  за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм. 
 
 

     2.2. Регулирование обращения электронных денег 

     Как уже было сказано, основным регулятором  любых денег, в частности и  электронных, является государство, которое  имеет в свое пользование так  называемый эмиссионный доход 

     Основными ограничениями в эмиссии и  обращении электронных денег  могут быть:

        –  ограничение эмиссии электронных денег частными эмитентами;

          –  введение высоких обязательных резервных требований;

        – введение расчетов частных эмитентов с государством только традиционными деньгами;

        – введение монополии на выпуск электронных денег.

     Основными направлениями развития систем электронных  денег может стать:

        – стимулирование расширения электронных сетей и точек ввода наличных денег для перевода в электронные, а также точек перевода электронных денег в наличные;

        – стимулирования конкуренции между системами электронных денег путем создания новых систем с конечной целью снижения издержек в сфере электронных денег;

        – введения организатора обращения электронных денег с использованием универсального механизма обращения электронных денег;

        –  стимулирование создания саморегулируемых организаций в сфере электронных денег.

     Итак, государство имеет все рычаги для регулирования эмиссии и  обращения электронных денег, и, с одной стороны, может ограничивать эмиссию, с другой стороны, стимулировать  увеличение обращаемости. 
 

     2.3. Эмиссия электронных денег 

     Процесс эмиссии электронных денег требует  отдельного рассмотрения, поскольку  электронные деньги эмитируются, как  правило, только после эмиссии так  называемых традиционных денег.

     Эмиссия традиционных денег бывает безналичной и наличной.

     Электронные деньги могут быть эмитированы в: 

     –  закрытой системе;

     – открытой системе.

     Рассмотрим  сразу открытые системы, в которых  электронные деньги:

• эмитируются для ряда последовательных платежей между покупателями и продавцами;
• сохраняют свою покупательную способность в пределах всей последовательности платежей;
• циркулируют между покупателями и продавцами до тех пор, пока не будут истребованы в наличном виде.

     Наличные  деньги, впрочем, как и безналичные  деньги, могут быть помещены в открытую систему электронных денег. Однако прежде чем поместить именно безналичные  деньги в систему, прежде их нужно  поместить в эту или другую открытую систему электронных денег  в наличном виде.

       В этом смысле эмиссия электронных  денег вторична, по-другому, производна от эмиссии наличных и безналичных  денег, которые в первозданном виде не являлись электронными деньгами.