Банковские договора

Важной гарантией возврата вкладов  граждан является создание Федерального фонда обязательного страхования  вкладов, участниками которого выступают  Банк России и коммерческие банки. Кроме  того, банки имеют право создавать  фонды добровольного страхования  вкладов (ст. 38-39 Закона о банках). Там, где государству принадлежит  более 50% уставного капитала, оно  несет субсидиарную ответственность  по требованиям вкладчиков.

Права вкладчика

1. Получить вклад полностью или  частично.

2. Лично или через представителя  пополнить вклад.

3. Перевести вклад в другой  банк.

4. Получить по вкладу доходы.

5. Распорядиться вкладом на случай  смерти.

6. Давать банку поручения о  перечислении третьим лицам денежных  средств с вклада. Для юридических лиц такая операция с вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК.

7. Досрочно расторгнуть договор,  взыскать неустойку в форме  банковского процента и сверх  того все убытки за неисполнение  или ненадлежащее исполнение  договора банком.

Ответственность по депозитному договору наступает для должника в нескольких случаях:

1) за неисполнение или ненадлежащее  исполнение обязанности по обеспечению  возврата вклада;

2) за ухудшение условий обеспечения  вклада;

3) за принятие депозита от  граждан неуполномоченным лицом  или с нарушением законодательства  о вкладах*(95);

4) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

Наложение ареста на вклады осуществляется судом или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению  органов предварительного следствия  при наличии согласия прокурора. Взыскание на депозит обращается только на основании исполнительных листов.

Прекращение договора банковского  вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина - вкладчика. Для юридических лиц это зависит  от вида вклада:

по вкладам до востребования - по первому требованию;

для вкладов на особых условиях - в  порядке, предусмотренном самим  договором. Если по истечении срока  возврата вклад не востребован, то договор  банковского вклада считается продленным до востребования, если договором не предусмотрено иное.

Договор банковского вклада

Договор банковского вклада это  соглашение между банком и вкладчиком, об условиях и порядке приема и  возврата денежных средств вкладчика, а так же процентов за пользование данными средствами.

Сторонами подобного договора являются банк и вкладчик. В качестве вкладчика  может выступать любое физическое или юридическое лицо. Банк должен обладать лицензией на ведение банковской деятельности, предусматривающей его  право на привлечение денежных средств  во вклады.

Договор банковского вклада является конкретным случаем депозитного  договора, и должен быть заключен в  письменной форме в соответствии с главой 44 гражданского кодекса  РФ. Договор считается заключенным  только с момента поступления  денежных средств вкладчика.

Права вкладчика

Заключение договора вклада порождает  право вкладчика требовать возврата внесенных на вклад денежных средств, а также полагающихся ему процентов. В то же время каких-либо обязанностей вкладчика перед банком не возникает.

Права вкладчика подлежат защите в  порядке установленном Законом РФ «О защите прав потребителя», поскольку банком предоставляется возмездная услуга хранения вложенных денежных средств. При не заключении договора банковского вклада возможно применение статьи 174 главы 9 ГК РФ, на основании которого суд может признать сделку с банком недействительной.

Наиболее  частые нарушения оформления договоров  банковского вклада

Договор подписывают лица без соответствующих  полномочий. В соответствии с уставом, подписывать договор имеет право  только руководитель банка или другие лица по доверенности. Отсутствие доверенности на право подписи договора банковского  вклада может привести к признанию  его недействительным.

• В договоре отсутствуют печати;
• отсутствуют номера и даты;
• сумма указанная в договоре отличается от суммы фактически внесенных денежных средств;
• содержатся пункты, противоречащие действующему законодательству;
• не прописаны сроки возврата вклада и процентов по нему;
• депозитный договор не оформлен в письменной форме или вообще отсутствует (выдается лишь приходно-кассовый ордер). в этом случае договор является ничтожным (п.3 ст.836 ГК РФ).

Желательно  что бы договор содержал

какой конкретно документ получит  на руки вкладчик после передачи денежных средств банку.

условия пролонгации вклада;

размер процентной ставки, действующей  при досрочном изъятии вклада. В случае отсутствия такой ставки, в соответствии с гражданским  кодексом проценты выплачиваются по ставке до востребования.

Проценты  в договоре

Важнейшим условием любого банковского  вклада и его договора - является процентная ставка. Банк не может односторонне изменить размер процентной ставки по действующему срочному вкладу (п.3 ст.838 ГК РФ). Так же не допускается внесение в депозитный договор условий  позволяющих банку снижать процентную ставку вклада в одностороннем порядке.