Банковские договора

Кредитные компании

Что такое  «кредитная компания»

Под кредитной компанией мы понимаем организацию, которая занимается выдачей  кредитов населению и бизнесу. Обычно, если речь заходит о кредитных  компаниях, прежде всего на ум приходят банки. Ведь именно банки чаще всего  предлагают свои услуги по кредитованию. Достаточно включить телевизор, открыть  газету или выйти на улицу крупного города – банковская реклама, призывающая  Вас взять кредит на покупку квартиры (ипотечный кредит), автомобиля (автокредит), или просто не откладывать на завтра приобретение понравившейся вещи (потребительский кредит), обязательно бросится в глаза.

Виды кредитных компаний

Однако помимо банков, есть и другие кредитные компании, которые готовы ссудить Вам деньги под процент. К таким кредитным компаниям  можно отнести известные издавна  ломбарды, предлагающие заложить ту или  иную ценность, взамен выдавая нужную сумму денег. Набирающие популярность кредитные потребительские кооперативы  граждан, или КПКГ, также готовы одолжить заемщику деньги, правда, предварительно для этого зачастую необходимо стать  пайщиком одного из таких потребительских  кооперативов. Пусть с натяжкой, но можно отнести к кредитным  компаниям и ростовщиков. Ростовщики также с выгодой для себя готовы предоставить деньги. В данной статье мы заострим внимание именно на небанковском кредитовании.

Кредитные компании и банки

Почему люди при всем обилии банковских предложений все-таки обращаются в  такие кредитные компании, как  ломбард или кредитный потребительский  кооператив граждан? При этом процент, который приходится заплатить за кредит, оказывается выше (часто  значительно выше). Самой, пожалуй, главной  причиной обращения граждан к  небанковским кредитам, является невозможность  получить кредит в банке. Обычно это  бывает в одном из следующих случаев:

• Плохая кредитная история –  заемщик уже обращался в банк и имел проблемы со своевременным  погашением полученного кредита  либо невыплатил его кредитору.

• «Перекредитованность» (то есть наличие в данный момент обязательств перед одной или несколькими кредитными компаниями, которые могут отразиться на возможности заемщика исправно платить по вновь получаемому кредиту).

• Отсутствие у заемщика местной  регистрации (часто банки не готовы брать на себя дополнительные риски, связанные с невозможностью достоверно определить место жительства заемщика. В таком случае стоит поискать другие кредитные компании, готовые взять на себя дополнительный риск за повышенный процент по кредиту).

• Невозможность подтвердить свой доход (если у банка возникнут  сложности с определением источников дохода заемщика, то последнему, вероятно, может помочь только кредитная компания, для которой этот фактор не является ключевым).

• Сроки (часто деньги нужны, как  говорится, «вчера», а банку требуется  время на рассмотрение заявки о предоставлении кредита. В таком случае, при наличии ликвидного залога, стоит обратиться в такую кредитную компанию, как ломбард).

Будущее кредитных  компаний

Сегодня мы являемся свидетелями бурного  роста банковского кредитования. Банки открывают филиалы в  регионах, все активнее конкурируя за своих клиентов. Рост конкуренции  между банками приводит к снижению требований к потенциальным заемщикам, сокращению сроков рассмотрения заявок на кредиты, удлинению сроков кредитования. Если такая тенденция сохранится и впредь, останется ли на кредитном  рынке место для других кредитных  компаний помимо банков? Могут ли другие кредитные организации сохранить  свою нишу?

Практика показывает, что могут. Всегда остается незанятая ниша, в  которой небольшая кредитная  компания сможет успешно конкурировать  с крупным банком. Другое дело, что  размеры этой ниши часто настолько  малы, что заработать много не получается. Однако и конкуренция в таком случае не столь высока. В любом случае, возможность занять деньги, пусть и под высокий процент, будет на руку большому числу потенциальных клиентов, по упомянутым выше или иным причинам неинтересным банкам. Для небольших кредитных компаний этот постоянный спрос будет являться неплохим шансом проявить себя.

 

Кредитные кооперативы: история и перспективы 

Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) — это небанковская кредитная организация, создаваемая  как добровольное объединение физических лиц для финансовой помощи друг другу, а именно для сбережения личных денежных средств и предоставления из них  займов только членам организации на взаимной основе.

Первые кредитные кооперативы  возникли в середине XIX века, родиной  кредитных кооперативов считается  Германия. Сегодня по статистике Всемирного Совета кредитных союзов в мире насчитывается 98 млн. пайщиков и 39 тыс. кредитных союзов, работающих в 84 странах, сбережения пайщиков составляют 350 млрд. долларов, а объем  выданных займов превышает 276 млрд. долларов. Одним из ярких носителей идеологии  кредитной кооперации является лауреат  Нобелевской премии мира 2006 года банкир из Бангладеш Мухаммад Юнус, создавший знаменитый «Грамин банк», специализирующийся на работе с беднейшими слоями населения.

В России первые кредитные кооперативы  появились после отмены крепостного  права, на 1 июля 1913 года число кредитных  кооперативов в России достигло более 12 тыс., в них состояло 7,6 млн. членов.

В СССР кооперация получила развитие при НЭПе, основываясь главным образом на дореволюционном опыте, в дальнейшем деятельность кредитных обществ в СССР была прекращена вместе с деятельностью большинства негосударственных организаций, однако при предприятиях и учреждениях получили развитие кассы взаимопомощи, являвшиеся, по сути, кредитными кооперативами.

В 1986 году в СССР был принят новый  закон о потребительской кооперации, стали создаваться новые кредитные  кооперативы. С 7 августа 2001 года действует  новый закон «О кредитных потребительских  кооперативах граждан».

 

Кредитный потребительский кооператив граждан не является коммерческой организацией. Согласно статье 116 Гражданского кодекса  Российской Федерации потребительским  кооперативом является добровольное объединение  граждан и юридических лиц  на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения  его членами имущественных паевых взносов. Однако многие кредитные кооперативы, работающие в России, являются, по сути, малым бизнесом, нацеленным на получение  прибыли или обеспечение финансов для вложения в другие проекты  предпринимателя. К другому типу кооперативов относятся КПКГ, создаваемые  при поддержки органов власти, как правило, в целях кредитования малого бизнеса (особенно в сельской местности).

В России сегодня существует около 800 кредитных потребительских кооперативов, охватывающих около 500 тыс. пайщиков. Созданы  две организации, объединяющих в кредитные кооперативы России: Лига Кредитных Союзов (г. Москва, создана в 1994 г.), Национальный Союз (г. Ростов-на-Дону, создан в 2001 г.). Кооперативы также объединяются в ассоциации по признаку регионального расположения и сферы деятельности.

В России существуют великолепные перспективы  для развития кредитных кооперативов. Банковские кредиты по-прежнему остаются недоступными многим предпринимателям и гражданам, в силу как экономических, так и географических причин. Кредитные  кооперативы уже сейчас являются важными финансовыми институтами  в сельской местности и маленьких  городах, однако КПКГ находят потребителей и в больших городах, вроде  Москвы, Санкт-Петербурга, Новосибирска, Перми и др.

 

Занимаем  в КПКГ

Кредитные Потребительские Кооперативы  Граждан (КПКГ) – это кредитная  организация, создаваемая как добровольное объединение физических лиц для  финансовой помощи друг другу, а именно для сбережения личных денежных средств  и предоставления займов только членам организации. КПКГ работают на основании  Федерального закона «О кредитных потребительских  кооперативах граждан» №117 от 07.08.2001 г.

В КПКГ можно занять деньги на срок от нескольких месяцев до 3-х лет, как правило, при этом платится единоразовый взнос, и заемщик становится членом кооператива. Ставки по займам варьируются от 35 до 80% годовых или 5-10% в месяц, однако получить кредит в КПКГ гораздо легче, чем в банке. Некоторые КПКГ вводят льготные условия получения займов для пайщиков, которые давно вкладывают деньги в кооператив, иногда такие ставки могут составлять 10-15% в год.

КПКГ получают деньги для использования  в качестве заемных денег от вкладчиков, которые желают не занять, а заработать. Обычно ставки в КПКГ колеблются от 18 до 30 процентов, причем, для некоторых  категорий вкладчиков, например, пенсионеров, ставки обычно выше.

Для уменьшения рисков пайщиков, которые  вкладывают свои сбережения под проценты, кредитный потребительский кооператив требует у заемщиков залог, движимое или недвижимое имущество: квартира, участок, дача, автомобиль, сельскохозяйственная техника. Цена залога должна превышать  сумму кредита в 2 раза.

В КПКГ удобнее всего обращаться за небольшим займам в размере нескольких десятков тысяч рублей, большую сумму могут и не дать, кроме того проценты по займам в КПКГ выше банковских, так что занимать большие суммы в КПКГ просто менее выгодно. Впрочем, в ряде случаев займы в КПКГ могут доходить и до 10 млн. рублей.

Для получения займа в КПКГ заемщик  должен соответствовать нескольким условиям:

• иметь гражданство РФ;

• быть старше 18 лет;

• иметь залог для обеспечения  займа.

Преимущества  займа в КПКГ

• не требуется справка о доходах;

• не обязательно наличие поручителя;

• для военнообязанных не обязательно  наличие военного билета;

• не требуется страхование залога;

• наличие специальных программ краткосрочного накопления перед займом (накапливая деньги в течении срока от 2-х месяцев можно уменьшить занимаемую сумму и, в итоге, переплату).

Недостатки  займа в КПКГ

• обязателен залог;

• более высокая, в сравнении  с банковской, процентная ставка.

На сегодняшний день наблюдается  процесс сближения банковских продуктов и услуг КПКГ как по процентным ставкам, условиям получения займа, так и по качеству сервиса. Кроме того, банки начинают работать с КПКГ, становятся ассоциированными членами, открывают собственные представительства на базе филиалов КПКГ.

В крупных городах КПКГ вряд ли станут полноценной альтернативой  банкам, но КПКГ незаменимы в сельской местности, маленьких поселках и  городках. Особенно удобны КПКГ для  владельцев малого бизнеса, которые  в обычное время могут вкладывать деньги под высокие проценты, а  в случае необходимости получить небольшой кредит, причем без заполнения множества бумаг и в максимально  короткие сроки.

 

Жилищные  кооперативы вместо ипотеки

При сегодняшних заоблачно высоких  ценах на жилье и неподъемных  для большинства россиян ставках  ипотечных кредитов покупка квартиры или дома – трудная задача для  большинства россиян. Причем за пределами  ипотеки оказываются не только молодежь и граждане предпенсионного возраста, лица с непостоянным доходом или «серой зарплатой», но и большинство граждан, имеющих зарплаты выше среднего уровня.

Жилищные кооперативы в этой ситуации оказываются едва ли не единственным способом решения проблемы приобретения жилья для большей части населения  страны. Однако развитие ипотеки идет более быстрыми темпами, чем развитие жилищных кооперативов. Многих от вступления в кооператив удерживает недоверие  к подобным организациям, причем подобные опасения обоснованы, так как за кооперативами редко стоит государственный  структура (за исключением ведомственных) или крупная финансовая группа.

Сегодня россиянам доступны кооперативы  четырех форм: жилищно-накопительные, жилищно-строительные, кредитные потребительские, а также потребительские ипотечные.

Жилищно-накопительные  кооперативы (ЖНК) наиболее жестко контролируются государством, их деятельность регулирует Федеральная служба по финансовым рынкам. Поэтому на деятельность жилищно-накопительных кооперативов накладываются наиболее строгие ограничения. Вступить в кооператив можно начиная с 16 лет. Вступая в выбранный кооператив, пайщик уплачивает первоначальный взнос (2-6% от стоимости жилья), а далее с помощью взносов накапливает в течение определенного периода половину стоимости квартиры. После этого кооператив добавляет недостающую половину средств и покупает для пайщика квартиру в собственность кооператива. По сравнению с классической ипотекой такая схема получается дешевле в 2 раза.

Потребительские ипотечные кооперативы (ПИК) не имеют законодательной базы и в работе опираются лишь на общие положения Гражданского кодекса РФ. Вопрос о легитимности таких кооперативов до появления судебной практики остается открытым.

Классические  жилищно-строительные кооперативы (ЖСК) в основном организовывались застройщиками для реализации в рассрочку объектов недвижимости. По сути, жилищно-строительный кооператив – это кооператив одного дома, такой кооператив не может приобрести жилье «на стороне». Часто жилищно-строительные кооперативы формировались по ведомственному принципу. В настоящее время жилищно-строительные кооперативы не легитимны, большинство из них перерегистрировались в ЖНК.

Кредитный потребительский кооператив граждан работает во многом как жилищно-строительный кооператив. Отличием является то, что КПКГ сразу передает квартиру в собственность пайщику, а затем квартира становится кредитом по займу.

Чтобы кооператив работал, в него должны регулярно вступать новые члены, поэтому в случае неблагоприятной  ситуации на рынке, например, резкого  изменения цен на жилье, кооперативу  придется трудно – старые пайщики  уйдут, а новые не появятся. Таким  образом, время, которое надо ждать  с момента внесения взноса до получения  ссуды, является одним из существенных минусов жилищного кооператива.