Банковские договора

Другим минусом является сложная  система выхода из кооператива. Наиболее жестко условия выхода из кооператива  регламентированы в кооперативах, работающих на основании специальных законов, жилищно-накопительных и кредитных  потребительских. У жилищно-накопительных  кооперативов выплата осуществляется в течение шести месяцев со дня окончания текущего финансового  года, но закон позволяет увеличивать  срок выплат до двух лет.

Таким образом, преимущества жилищных кооперативов перед  ипотекой:

• простая процедура вступления;

• низкие проценты по заемным средствам;

• более низкие расходы на страхование  жилья;

• минимальный первоначальный взнос.

Недостатки  жилищных кооперативов в сравнении  с ипотекой:

• высокий риск;

• долгий срок накопления средств  на приобретение жилья;

• сложная процедура выхода из кооператива.

 

ЖНК, ЖСК, ПИК, ССК – что такое и  с чем едят

Жилищные  накопительные кооперативы

ЖНК (жилищные накопительные кооперативы) – это объединения граждан  на основе членства с целью приобретения жилья путем объединения паевых взносов членами кооперативов. ЖНК  действуют в соответствии с ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах»  № 215 от 30 декабря 2004 г. Cуть механизма ЖНК отражается в его названии, ЖНК привлекают средства населения и финансируют за счет этих денег покупку жилья для своих членов, как на первичном, так и на вторичном рынке. Пайщики вносят членские взносы, как правило, пайщик накапливает определенный процент от стоимости жилья, после чего ЖНК приобретает для него квартиру. С этого момента член кооператива приобретает право пользования жильем, однако жилье остается в собственности ЖНК.

Жилищно-строительные кооперативы

ЖСК (жилищно-строительные кооперативы) – это объединения граждан  на основе членства с целью строительства  жилья. ЖСК создавались для строительства  конкретного дома, строительство  оплачивалось либо членами ЖСК, либо с помощью банковского займа. В соответствии с ФЗ № 215 ЖСК должны были пройти перерегистрацию в ЖНК. Большинство кооперативов выполнили  условие, зарегистрировавшись как  ЖНК, однако некоторые выбрали иную форму деятельности – ПИК.

Потребительские ипотечные кооперативы

ПИК (потребительские ипотечные  кооперативы) – объединения граждан  на основе членства с целью приобретения жилья путем объединения паевых взносов членами кооперативов. В  отличие от ЖНК, ПИК считают себя свободными от обязательств ФЗ № 215, однако, вопрос о легитимности таких кооперативов до появления судебной практики остается открытым. В результате отсутствия ограничений, пайщик может приобрести квартиру уже в течение нескольких месяцев после вступления в ПИК, а размер суммы, которую добавляет  на приобретение квартиры кооператив, может составлять 70%.

Строительно-сберегательная касса

ССК (строительно-сберегательные кассы) – это банки с ограниченным набором функций, находящиеся под  надзором ЦБ РФ. Вкладчик ССК накапливает  средства в течение 4-6 лет. Когда  накопленная сумма составляет 40-50% стоимости квартиры, вкладчик приобретает  право на получение кредита для  покупки квартиры. Кредиты предоставляются  на срок около 7-10 лет. Потенциальными клиентами  ССК могут стать люди, имеющие  непостоянный доход, которым сложно уплачивать жестко фиксированные взносы за ипотечный кредит. Законопроект о строительно-сберегательных кассах довольно долгое время ждал своего рассмотрения в Государственной  Думе РФ, в итоге в 2009 году он был  отклонен в первом же чтении. Тем  не менее, многие специалисты считают, что данная форма объединения  граждан может быть очень эффективной, что было доказано в Германии. Поэтому  стоит надеяться на то, что закон  вновь будет внесен на рассмотрение в Госдуму и в итоге всё  же будет принят.

 

Договор банковского счета

Банковский счет – распространенный в настоящее время вид договора, после заключения которого граждане и юридические лица могут столкнуться с различными сложностями. Давайте рассмотрим договор банковского счета с позиции российского законодательства.

Договор банковского счета - банк обязуется  принимать и зачислять поступающие  на счет, открытый клиенту (владельцу  счета), денежные средства, выполнять  распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета

Предмет договора составляют денежные средства клиента, находящиеся на банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором.

Стороны договора банковского счета

Субъектами договора банковского  счета выступают банк или другая кредитная организация, имеющая  лицензию на совершение этого вида банковских операций (п. 1,4 ст. 845 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ)) и клиент (владелец счета). Клиентом по данному  договору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако режим  банковских счетов, открываемых разным видам субъектов, различен. Так, например, юридическим лицам не открываются  текущие, а филиалам юридических  лиц или гражданам, не имеющим  предпринимательского статуса, — расчетные  счета.

Форма договора банковского счета

Данный договор заключается  в письменной форме путем подписания единого документа либо путем  подачи клиентом заявления и учинения на заявлении разрешительной надписи  руководителя банка.

Виды счетов:

В соответствии с нормами Главы 2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»  Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах  следующие виды банковских счетов:

- текущие счета;

- расчетные счета;

- бюджетные счета;

- корреспондентские счета;

- корреспондентские субсчета;

- счета доверительного управления;

- специальные банковские счета;

- депозитные счета судов, подразделений  службы судебных приставов, правоохранительных  органов, нотариусов;

- счета по вкладам (депозитам).

Заключение  договора банковского счета

При заключении договора банковского  счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке  на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор  банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть  счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих  требованиям, предусмотренным законом  и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих  операций по которому предусмотрено  законом, учредительными документами  банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием  у банка возможности принять  на банковское обслуживание либо допускается  законом или иными правовыми  актами.

При необоснованном уклонении банка  от заключения договора банковского  счета клиент вправе предъявить ему  требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса. А именно обратиться в суд с требованиями о понуждении заключить договор  и сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

Необходимые документы для заключения договора банковского счета

Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" раскрывает, какие документы необходимы для заключения договора банковского  счета и открытии счета в банке.

Для физических лиц:

- документ, удостоверяющий личность  физического лица;

- карточка;

- документы, подтверждающие полномочия  лиц, указанных в карточке, на  распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете  (если такие полномочия передаются  третьим лицам), а в случае, когда  договором предусмотрено удостоверение  прав распоряжения денежными  средствами, находящимися на счете,  третьими лицами с использованием  аналога собственноручной подписи,  документы, подтверждающие полномочия  лиц, наделенных правом использовать  аналог собственноручной подписи;

- свидетельство о постановке  на учет в налоговом органе (при наличии).

Кроме этого если данный договор  заключает иностранный гражданин  или лицо без гражданства представляются документы для физических лиц  граждан РФ, а также миграционная карта и (или) документ, подтверждающий право иностранного гражданина или  лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, в случае если их наличие предусмотрено  законодательством Российской Федерации.

Для юридических лиц:

- свидетельство о государственной  регистрации юридического лица;

- учредительные документы юридического  лица (копия устава из налогового  орана или нотариальная копия,  протокол или решение о создании, выписка из ЕГРЮЛ, информационное  письмо из Статистического управления)

- лицензии (разрешения), выданные юридическому  лицу в установленном законодательством  Российской Федерации порядке  на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае  если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение  к правоспособности клиента заключать  договор банковского счета соответствующего  вида;

- карточка;

- документы, подтверждающие полномочия  лиц, указанных в карточке, на  распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете,  а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;

документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица;

свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, либо документ, выдаваемый налоговым органом в  случаях, предусмотренных законодательством  Российской Федерации, в целях открытия банковского счета;

- другие документы, предусмотренные  законодательство РФ и внутренними  документами отдельных банков.

Содержание  договора

Содержание договора банковского  счета составляют права и обязанности  банка и клиента. Обязанность  банка состоит в

- надлежащем выполнении операций по счету, предусмотренных законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота, договором банковского счета

- хранении банковской тайны.

Обязанность клиента - соблюдение банковских правил при совершении операций по счету и оплата расходов банка на их совершение. Обязанность оплаты расходов банка за совершение операций по счету возлагается на клиента, если это прямо предусмотрено договором банковского счета.

Плата за услуги банка, предусмотренная  договором, в силу с п. 2 ст. 851 ГК РФ может взиматься по истечении  каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Если же стороны не определили в  договоре плату за услуги банка, то предполагается, что расходы банка  на совершение операций покрываются  теми выгодами, которые он извлек в  результате использования денежных средств клиента.

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского  счета

В соответствии со ст. 856 ГК РФ ответственность  банка наступает за ненадлежащее совершение операций по счету, а именно:

- за несвоевременное зачисление  на счет поступивших клиенту  денежных средств;

- за необоснованное списание  денежных средств со счета;

- за невыполнение указаний клиента  о перечислении денежных средств  со счета либо об их выдаче  со счета.

В перечисленных случаях банк обязан уплатить на эту сумму проценты в  порядке и размере, предусмотренных  статьей 395 ГК РФ. В случае невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке  и в размере, предусмотренных  статьей 395 ГК РФ (статья 856 ГК РФ) (Постановление  Президиума ВАС РФ № 510\98 от 21.04.98 г.). Если у вас в договоре с банком предусмотрены иные начисления процентов, то начисляются те, которые указаны  в договоре.

В п. 2 Положения о порядке проведения технической экспертизы говориться, что при возникновении спорных  ситуаций клиент представляет банку  заявление, содержащее суть претензии, с указанием на документ с электронно-цифровой подписью, на основании которого банк выполнил операцию по счету клиента, но не позднее 10 дней после совершения операции.

Банк обязан в течение не более  пяти дней от даты получения заявления  клиента сформировать разрешительную комиссию для рассмотрения заявления. В состав комиссии включаются представители  клиента, представители банка и  при необходимости – независимые  эксперты. Выбор членов комиссии осуществляется по согласованию со всеми участниками (п. 3 Положения о порядке проведения технической экспертизы при возникновении  спорных ситуаций).

Изменение, прекращение и расторжение договора банковского счета

Изменение или расторжение договора банковского счета может осуществляться по общим правилам (ст. 450 – 453 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ договор  может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон, если иное не предусмотрено  законом или соглашением сторон. Для подписания сторонами дополнительного  соглашения законом не предусмотрено  каких-либо специальных требований и условий, которые могли бы считаться  существенными. Соглашение не является самостоятельным договором и  подписывается с целью дополнения заключенного ранее договора.