Звіт по практиці в АТ "Райфайзен Банк Аваль"

     Занимается  кредитованием малого и среднего бизнеса. Причем малому бизнесу уделяется  особое внимание, и предоставляются кредиты в форме: 1. Срочного кредита

2. Кредитной линии
3. Документарных инструментов (аккредитивы, гарантии). Вексельные операции:

     •авалирование - аваль банка является надежной гарантией получения платежа по векселю в случае невозможности оплаты векселя векселедателем по сроку;

• инкассация векселей - банк берет на себя обязательства предъявить векселя к оплате от имени клиента векселедателю; в случае отказа в оплате или неоплаты банк опротестовывает векселя у нотариуса;
• учет векселей - банк за счет собственных средств приобретает у клиента, принадлежащие ему векселя;
• домициляция векселей - банк берет на себя обязательство по своевременной оплате векселей;
• внедрение стандартных и нестандартных вексельных схем. Расчетно-кассовые операции - банк акцентирует внимание на потребностях клиентов и постоянно расширяет и совершенствует линейку услуг и качественный уровень их предоставления.

     Операции  по системе удаленного доступа Система "Электронный Банк", которая  включает в себя Интернет-банкинг, SMS-банкинг и Телебанкинг, обеспечена самыми современными средствами защиты и дает возможность в любой момент, находясь в любом месте, контролировать движение средств и остатки на всех ваших счетах. GSM-online - даёт возможность получения информации о состоянии карточного счета. Операции с ценными бумагами и инвестиционный бизнес.

     Брокерское  обслуживание на рынке ценных бумаг:

• покупка-продажа ценных бумаг
• консультации
• аналитическая информация о ценных бумагах

     Операции  с ОВГЗ, которые выданы в счёт погашения просроченной задолженности бюджета по налогу на добавленную стоимость:

• открытие и обслуживание счёта в ценных бумагах, для учета ОВГЗ;
• покупка-продажа ОВГЗ-НДС.

     Услуги банка, как андеррайтера выпуска корпоративных облигаций. Операции с векселями:

• покупка-продажа векселей;
• авалирование;
• домициляция;
• инкассирование.

     Дорожные  чеки - банк осуществляет продажу дорожных чеков, которые принимаются во всем мире для расчетов в гостиницах, ресторанах, туристических агентствах:

• обмен дорожных чеков на наличные средства в банках и пунктах обмена валют;
• продажа дорожных чеков VISA Interpayment TRAVELLERS CHEQUES в долларах США и Евро;
• покупка дорожных чеков THOMAS COOK, AMERICAN EXSPRESS, VISA Interpayment в долларах США и Евро;
• банк осуществляет также продажу карточек Visa Travel Money Cash Passport в долларах США.

     Платежные пластиковые карточки банка «Аваль» - это самый удобный способ расчетов:

     • Maestro Международная и Visa Electron - дебетная карточка для частного использования. Наиболее доступная и массовая карточка - платежное средство для держателей, которые не имеют кредитной истории. Пользователем данной пластиковой карточки может стать любой гражданин, независимо от уровня дохода. С её помощью можно делать покупки и снимать наличные средства только в пределах средств, которые есть на карточном счете, за исключением неснижаемого остатка.

• MasterCard Mass и Visa Classic - самые популярные платежные карточки систем MasterCard и Visa для частного пользования. Владелец карточки такого уровня может рассчитываться в магазинах, ресторанах, гостиницах, а также получать наличные средства в любой стране мира поскольку они предлагаются надежным и платежеспособным клиентам банка: бизнесменам, деятельность которых связана с переездами (по Украине и за ее пределы), и физическим лицам, у которых возникает потребность в краткосрочных кредитах в виде кредитной линии. Держателю карточки, кроме собственных средств на СКС доступны еще и средства в пределах установленной кредитной линии.
• MasterCard Gold и Visa Gold - платежные карточки для состоятельных клиентов, которые являются надежными клиентами банка. Во всем мире принято считать, что карточка уровня Gold свидетельствует о высоком уровне финансовых возможностей её владельца. Карточка уровня Gold предоставляет широкий спектр дополнительных возможностей и услуг, кроме использования такой карты в качестве средства платежа и получения наличных.

     Банк  «Аваль» выполняет банковские переводы во все страны мира, используя корреспондентские  счета НОСТРО. Многие банки Украины  и СНГ осуществляют банковские переводы через корреспондентские счета ЛОРО, открытые в Банке «Аваль».

     Банк  «Аваль» входит в систему S.W.I.F.T. - общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, членами которого является больше чем 6 тысяч пользователей из 175 стран мира. Наличие разветвленной корреспондентской сети и региональных филиалов позволяет оперативно и с максимальным удобством осуществлять расчетные операции во всех клиринговых валютах.

     Банк  «Аваль» предлагает своим банкам- корреспондентам следующие услуги:

     •ведение  корреспондентских счетов в национальной и иностранных валютах;

     •начисление процентов на кредитовый остаток по корреспондентскому счету;

• осуществление расчетов в рамках удлиненного операционного дня;
• бесплатные межбанковские переводы;
• конкурентоспособные условия расчетов по договоренности с банком корреспондентом;
• бесплатное зачисление средств на корреспондентские счета в гривне и иностранной валюте;
• осуществление валютообменных операций и операций межбанковского кредитования во всех клиринговых валютах;

     •сотрудничество в области документарных операций по конкурентоспособным ставкам и тарифам.

     Платежеспособность  банка «Аваль» на протяжении 2006 года поддерживалась на удовлетворительном уровне: среднее значение норматива  платежеспособности за 2006 год равняется 11% при минимально допустимом равном 8% (согласно Инструкции о порядке регулирования и анализа деятельности коммерческих банков от 28.08.2001г. №368).

     Среднее значение норматива краткосрочной  ликвидности за 2006 год равняется 26% при минимально допустимом 20% (для сравнения в 2005г. - 31%).

     Следует отметить, что на протяжении 2006 года банк «Аваль» выдерживал все нормативы  и придерживался норм резервирования привлеченных средств на корреспондентском  счете в НБУ.

     Одним из наиболее важных факторов успеха банка «Аваль» является стабильно работающая система управления рисками. Именно поэтому банк уделяет вопросам исключения, блокирования и взвешенности рисков так много внимания. В банке создана система антикризисного реагирования, которая успешно справилась с экономическими глобальными колебаниями конца 2004 года.

     За  прошедший год кредитно-инвестиционный портфель банка «Аваль» вырос  на 77,2% и составил 3 128млн.грн, заняв 5 место в рейтинге банков Украины. Среди составляющих КИП -6,9% занимают кредиты, предоставленные другим банкам, 79,8% - предоставленные субъектам предпринимательской деятельности, 11,4% - выданные населению и 1,9% - размещенные в ценные бумаги. Следует отметить, что по темпам роста кредитно-инвестиционный портфель банка значительно опережает аналогичный показатель по банкам Украины в целом.

     Чистые  обязательства банка за 2006 год  возросли на 75,5% и составили 3 582 млн. грн., что соответствует 5 месту в  рейтинге АУБ. В целом банковская система Украины увеличила свои обязательства на 59,3%. Среди основных источников пополнения ресурсов банка наиболее значимыми являются депозиты юридических и физических лиц.

     За 2006 год объем вкладов юридических  лиц увеличился на 68,5%, и составил 1 504 млн. грн. Вклады населения за 2006 год возросли на 74,4% и составили 1 358млн. грн. 

     2.2 Особенности кредитной и процентной политики АППБ «Аваль» 

     Ресурсная политика банка содержит много важных составляющих: кредитная, депозитная, инвестиционная и валютная политика, политика страхования, посредничества, политика расширения деятельности банка. Развитие всех составляющих элементов ресурсной политики является одной из главных задач банка.

     Кредитная политика - это один из важнейших  инструментов предотвращения рисков, она предназначена устанавливать  ключевые принципы, которые должны придерживаться менеджеры банка при планировании кредитной деятельности и выдаче кредитов. Кредитная политика Банка является фундаментом надежности и прибыльности кредитного портфеля.

     Каждый  банк должен иметь четкую и детально отработанную программу развития кредитных операций. В крупных банках, таких как АППБ «Аваль», разрабатывается Меморандум о кредитной политике. Меморандум определяет общую цель кредитной политики банка, допустимую степень риска, граничные суммы выдаваемых кредитов, границы процентных ставок и принципы их формирования, классификацию типов кредитов, выдачу каких кредитов администрация считает желательной, а от каких рекомендуется воздерживаться.

     В сфере кредитования АППБ «Аваль»  стремится не только удовлетворить  потребности клиентов, предоставляя услуги высокого качества, но и сформировать кредитный портфель с оптимальным распределением кредитного риска, учитывая требования безопасности и ликвидности, при осуществлении кредитования Банк исходит из необходимости обеспечения объединения интересов банка, его акционеров, вкладчиков и заемщиков с учетом общегосударственных интересов.

     Политика  Банка в сфере кредитования определяется органами управления банка в границах своей компетенции. Основным органом  управления банка является Правление банка. Решением Правления назначается Кредитный комитет.

     Приоритетные  направления и задачи кредитования ежеквартально определяются Кредитным  комитетом и утверждаются Правлением АППБ «Аваль». Кредитная политика определяет основные источники формирования кредитных ресурсов АППБ «Аваль» - собственные средства банка, остатки средств на корреспондентских счетах в национальной и иностранной валютах, привлеченные средства юридических и физических лиц на срочные депозитные счета и депозитные счета "до востребования", средства, привлеченные по межбанковским кредитам.

     Кредитные операции осуществляются банком в границах имеющихся в наличии кредитных ресурсов.

     Банк  предоставляет кредиты на условиях, предусмотренными кредитными договорами при обязательном исполнении следующих основных принципов кредитования:

• Срочность - предоставление кредита на определенный срок;
• Возвратность - предусматривает, что кредит подлежит обязательному возврату;
• Платность - предусматривает, что кредит предоставляется за соответствующую плату;
• Целевое использование - предусматривает, что кредит предоставляется и используется на конкретные цели, предусмотренные кредитным договором.

     АППБ  «Аваль» предоставляет кредиты  всем субъектам хозяйственной деятельности - юридическим и физическим лицам независимо от их отраслевого подчинения, организационной формы, формы собственности в случае наличия у них реальных возможностей и правовых форм обеспечения своевременного погашения кредита и оплаты процентов. При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита, банк, при прочих равных условиях, отдает преимущества клиентам банка.

     При решении вопроса о предоставлении кредита Банк анализирует, изучает  деятельность потенциального заемщика, определяет его кредитоспособность, прогнозирует риск не возврата кредита и принимает решение о предоставлении или отказе в предоставлении кредита.

     В случае если у заемщика есть задолженность  по кредитам в других банках, но анализ его финансового положения свидетельствует  о его платежеспособности и финансовой устойчивости и технико-экономическая экспертиза проекта доказывает его перспективность и эффективность, то Банк имеет право предоставить данному заемщику кредит.

     Если  заемщик имеет хорошую репутацию, долгосрочные деловые отношения  с Банком, финансовое состояние свидетельствует о его финансовой устойчивости, Банк устанавливает для данного клиента лимит активных операций, в рамках которого предоставляет все возможные виды кредитных услуг или предоставляет одновременно несколько кредитов на разные цели при условии выполнения норматива максимального размера риска на одного заемщика.