Сущность и функции страхования

      Страхование как социально-экономический институт имеет интересную историю развития, берущую начало в глубокой древности, на этапе возникновения цивилизации и образования первых признаков государственности. Возникновению страхования предшествовали объективные предпосылки, которые и побудили людей вступать в определенные социально-экономические отношения, названные позже страхованием.

      Такими  предпосылками послужили происходившие  в жизни людей опасные явления  и события, причиняли им невосполнимые  имущественные и физические потери. Другими словами, данные явления  и события причиняли вред, разрушая материальные блага, созданные людьми, влияли на их личные неимущественные блага.

      В совокупности эти факторы стали  предпосылками создания института  страхования как социально-экономического способа борьбы с последствиями  опасных явлений.

      Процесс формирования института страхования  был достаточно сложным, состоял из нескольких стадий.

      В процессе эволюционного развития люди практически были заложниками любых  опасных природных явлений и  событий. Однако беспомощность одного человека перед силами природы, стихийными бедствиями, войнами и прочими жизненными опасностями и в то же время желание бороться с последствиями этих опасностей побуждают его объединять усилия и средства. Это обстоятельство, во-первых, объективно и, во-вторых, исторически свидетельствует о том, что одним из основных и существенных принципов организации борьбы с негативными последствиями природных и прочих опасностей является принцип объединения сил, средств и капиталов.

      Идея  коллективного взаимодействия путем  объединения усилий и капиталов  для выработки необходимой методики, способной в определенной степени защитить человека от последствий воздействия разрушительных природных сил, зародилась во времена античности - в Древней Греции и Риме.

      Характерной особенностью древнего быта была полная зависимость отдельно взятой личности от общества в целом. Это связано с тем, что существовавшие в те времена общественные институты государства не были настолько развиты, чтобы обеспечить самостоятельную имущественную защиту каждого человека. Другими словами, если человек не входил в состав какого-либо коллективного формирования, обеспечивающего его защиту, он не мог выжить самостоятельно.

      Механизмом  аккумуляции сил и средств  отдельных индивидуумов могла быть только высокоорганизованная форма  управления в виде государства, способная  объединить, а затем перераспределить общественный валовой продукт, давая возможность человеку выжить, будучи индивидуально обособленным.

      Особо важными были военная, религиозная  коллегии, а также коллегия для  вспоможения (помощи). Одной из основных функций названных коллегий было сбережение средств для борьбы со всякого рода опасностями. Сбережения осуществлялись через специально созданные кассы, собиравшие взносы. Взносы носили как разовый, так и регулярный характер.

      Применительно к экономическим предпосылкам необходимо отметить, что существовавшая в тот период методика аккумуляции денежных средств, основанная на кассовых взносах, не могла обеспечить сохранение постоянного и стабильного денежного фонда, так как источниками пополнения данных касс были взносы и пожертвования состоятельных горожан. При этом так называемые пожертвования были нерегулярными, а сборы - нестабильными в силу отсутствия у малоимущих горожан средств для пополнения касс. Подобного рода способ защиты граждан от существующих опасностей оказался экономически несостоятельным. Причиной этому послужило отсутствие государственного правового регулирования данных отношений.

      Следует отметить, что в раннем периоде  кроме отсутствия правовых предпосылок, без которых невозможно установить и определить форму страховых отношений, отсутствовал также принцип разделения страхования по видам и рискам, который свойствен современному - новейшему страхованию

      Первые  признаки подлинного страхования стали  проявляться в средние века, когда  начали создаваться специальные общества для формирования денежных касс, средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий. Так, например, А. Манес отмечал, что уже в XI в. известна английская гильдия, которая взимала взносы для погребения своих сочленов. В Дании члены одной гильдии составили соглашение на случай, если кто-либо из них потерпит кораблекрушение или попадет в плен. Именно в этот период появляются первые самостоятельные организации, которые по результатам своей деятельности на основе статистических данных классифицировали риски и разрабатывали методику подлинного страхования.

      На  этом заканчивается первый исторический этап - этап возникновения и становления  страхования, который во времени  находится на стыке XIII-XIV вв. На данном этапе сформировались и определились основные принципы и признаки организации и ведения страхового дела, способствовавшие дальнейшему развитию страхования.

      Поскольку общество нуждалось в возмещении вреда от опасных и внезапных  событий, возникла объективная необходимость выработки новых методов организации страхового дела, а именно осуществления страхования на профессиональном уровне, на основе определенного правового регламента. К этому времени еще не существовало способа оформления страховых отношений, договор страхования заключался крайне редко, а стандартная форма страховых полисов не была введена в практику.

      Именно  с этих предпосылок начался второй исторический этап развития страхования - этап правовой регламентации основ  организации страхового дела. Здесь следует упомянуть о первых страховых уставах, регламентировавших морское страхование в Барселоне (1435 г.) и Венеции (1468 г.). Чуть позже, в 1549 г., появился страховой устав в Голландии, в 1601 г. - в Англии, в 1681 г. - во Франции, в 1727 г. - в Пруссии и в 1734 г. - в Гамбурге. Все они предусматривали и определяли условия осуществления страхования, в основном морского, ибо в средние века самым распространенным способом торговли была морская торговля. Однако она относилась к наиболее опасному виду торговли в силу природных явлений (буря, шторм), несовершенства судостроения, постоянных нападений и грабежей со стороны пиратов.

      Исторически морское страхование произошло  от договора займа, по которому займодавец передавал купцу или владельцу  морского судна определенную сумму денег с условием, что если корабль потерпит крушение или подвергнется разбойному нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает, а если товар вместе с судном благополучно прибудет в место назначения, заемщик - торговец возвращает займодавцу всю сумму займа с определенной частью свой прибыли.

      В данной сделке можно обнаружить определенные признаки страхования. Во-первых, условия  возврата денег обусловлены наступлением или ненаступлением определенных опасностей. Во-вторых, при утрате судна или товара у купца или владельца судна появляется реальная возможность покрыть свои убытки за счет займа, причем безвозвратного. И наконец, в данном договоре содержатся элементы риска: для займодавца это гибель судна или товара, а для владельца товара или судна - последующая и обязательная выплата дополнительного вознаграждения займодавцу.

      Понятие "страховой договор" впервые  появилось именно в это время - время зарождения морского страхования. Профессор И. Степанов считал, что  страховой договор не должен стимулировать пари, а страхователь должен преследовать интерес в отдаваемой на страхование вещи. Таким образом, страховой договор стал способом обеспечения всякого интереса, подверженного риску. Именно возникновение страхового договора определяло формирование страхования и его дальнейшее развитие.

      На  создании первых страховых учреждений, первых уставов страховых обществ  и, наконец, страхового договора и страхового полиса завершается второй этап развития страхования.

      Третий  исторический этап характеризуется развитием страхового дела и возникновением отличных от морского видов страхования. Данный этап охватывает XVIII-XIX вв. В XVII в. в Англии было образовано знаменитое общество морского страхования Lloyd's и первое страховое общество от огня FrieN dly Society Fire Office. В это же время во Франции по указу Людовика XIV создается Генеральное общество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество.

      Но  наибольшим стимулом для создания страховых обществ стал большой лондонский пожар 1666 г., вызвавший появление многочисленных крупных страховых акционерных предприятий. Довольно скоро, в 1677 г., в Германии была открыта первая крупная генеральная касса страхования от огня. В дальнейшем страхование от огня приобрело публичный характер и фактически стало одним из самых значительных видов страхования, послуживших созданию в 1821 г. на базе Готского страхового от огня банка первого общества взаимного страхования от огня.

      В XVII в. в Голландии получил развитие и другой вид страхования - транспортное страхование, организованное на акционерных началах. Однако, как полагал Г.Ф. Шершеневич, здесь не обошлось без некоторой борьбы, так как существовавшие страховщики, почувствовав опасность конкуренции, решили противопоставить акционерным компаниям свои единичные объединения и старались дискредитировать акционеров.

      Тем не менее акционерная форма страхования  взяла вверх над индивидуальной, так как имела преимущество объединения  капиталов.

      Вначале акционерные общества страхования от огня формировались на принципах взаимного страхования. Позже стали появляться элементы коммерческого страхования как самостоятельного предпринимательского вида деятельности.

      В этот же исторический период наряду со страхованием от огня начинает развиваться страхование жизни. Предпосылками появления данного вида страхования послужили рост городов, скученность построек, вызванное этим увеличение заболеваемости городских жителей, частые пожары в густо населенных кварталах.

      Другой  предпосылкой стало развитие промышленности. Тяжелый физический труд и полное отсутствие необходимых условий  его безопасности приводили к  массовым увечьям рабочих. Именно это  обстоятельство потребовало от фабрикантов  и промышленников включиться в процесс всеобщего страхования жизни и здоровья персонала от несчастных случаев на производстве.

      В 1762 г. в Англии было учреждено первое страховое общество жизни, основанное на научных принципах. Уже к 1830 г. Англия насчитывала 30 крупных страховых  учреждений по страхованию жизни. В Германии в этот период наибольшее развитие получило промышленное страхование жизни. По справедливому утверждению А.Манеса, это было вызвано тремя причинами: усиленным распадом мелких похоронных касс, влиянием английского примера и урегулированием страхования посредством прусского закона, вступившего в силу в 1794 г.

      Во  Франции первое подобное страховое  общество было учреждено в 1787 г. в  форме акционерного общества. В Италии первое общество по страхованию жизни  создано чуть позже - в 1826 г.

      В России страховое дело берет начало в XII в., когда некоторые государственные  мероприятия в области внешней  торговли сопровождались действиями сродни страхованию. В частности, в 1260 г. был  заключен ряд договоров между  Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск. Весьма интересным является соглашение о посредничестве, заключенное в 1667 г. между царской Россией и армянским торговым обществом, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещения убытков в торговле с Персией.

      Заслуживает внимания и такая форма государственных  пенсионных выплат, как "пожалования" за долголетнюю службу, которая была введена в XVI-XVII вв. Кроме того, существовали монастырские общины, члены которых  для вступления должны были уплачивать определенные взносы, что позволяло им под старость приобретать монастырские кельи с правом дарения и пожизненного содержания.

      В России, как и в других развитых государствах Европы конца XVIII в., бурно  развивалось торговое мореплавание. Для обеспечения безопасной торговли в 1800 г. была создана первая Торговая страховая контора. Приятие норм о морском страховании повлекло за собой открытие других страховых контор.

      Наличие в России значительного числа  мореходных путей сообщения, а также  водоемов, рек и озер, по которым также проходили торговые суда в процессе осуществления внутригосударственной торговли, привело к возникновению транспортного страхования. Так, в частности, в 1844 г. было учреждено Общество пароходства и страхования по рекам Волге и Каме.

      Но  по-настоящему страховое дело в России сформировалось лишь в начале XIX в. при  активном участии известного экономиста барона А.Л. Штиглица. В 1827 г. он совместно  с другими учредителями открыл на акционерных началах Первое Российское страховое от огня общество. Чуть позже, в 1835 г., было создано Второе Российское страховое от огня общество. Одновременно с этим в 1844 г. было введено страхование от огня для государственных крестьян.