Страховой рынок и его социально-экономическое содержание

     Если  обратится к перечню задач, то третьим пунктом идет «стимулирование  развития в первую очередь добровольных видов страхования…», а следующим  – «расширение сферы применения обязательных видов страхования  и увеличения охвата страхователей». Что важнее – стимулирование или расширение?

       В Программе установлено, что  планируется в эти годы ввести  конкретный ряд новых видов  обязательного страхования. Добровольное  же страхование, судя по всему,  должно развиваться само, т.к.  никаких конкретных мероприятий по стимулированию его развития почти нет. Понятно, что по ряду мероприятий существует иной уровень принятия решений. Но, на взгляд отдельных страховщиков, формулировки некоторых мероприятий Программы, реализации которых ждут уже не один год, могли бы выглядеть более весомо, чем «рассмотрение вопроса о возможности…» и «подготовка предложений о…». Это и пресловутая себестоимость, и компенсация взносов, и согласование правил через уведомительный принцип и т.п. А уж такие простые мероприятия как реализация уплаты взносов посредством банковских карточек должны иметь четкие формулировки и быстрые сроки внедрения. Кстати в Программе не нашлось места электронному документообороту и оформлению полисов через Интернет. Правда есть мероприятие 2008 года – внедрение инновационных систем продаж на базе современных средств коммуникаций.

     В-четвертых. В плане мероприятий на 2010 год  есть пункт, возможно объясняющий слабое упоминание в документе негосударственных  страховых компаний и задачу «формирование конкурентной среды». Запланировано «создание специализированных государственных страховых организаций для осуществления видов добровольного страхования, относящихся к страхованию жизни». Налицо повторение «положительного» опыта с созданием конкуренции на рынке «не жизни» среди 6 госкомпаний. Кому-то очень нравятся олигополистические схемы построения рынков. Но то, что работает в стратегических отраслях производства – энергетика, добыча полезных ископаемых и т.п. и на каком-то этапе может приносить пользу, вряд ли может с большим положительным эффектом быть реализовано в сфере услуг, тем более страховых, где интересы страхователей и их сервис выходят на первое место.

     К сожалению, Белорусская ассоциация страховщиков (БАС) пока так и не стала по настоящему дееспособным, профессиональным и активным органом по защите интересов участников страхового рынка. А ведь именно под эгидой БАС можно было цивилизованно и профессионально решать многие наболевшие проблемы. Тогда голос участников страхового рынка был бы услышан государством, а принимаемые решения приобрели большую взвешенность и способствовали дальнейшему развитию страхования в стране с учетом интересов всех сторон.

     В таких условиях особое значение приобретает  работа экспертных советов, которые  необходимо было бы создать при соответствующих комиссиях Палаты представителей и Совета Республики Беларусь, так как законодательные акты в области страхования нуждаются в постоянном совершенствовании. Если этого не сделать, то страховое сообщество Республики Беларусь не получит тех законодательных актов, которые необходимы для работы, а тем, которые будут разработаны соответствующими ветвями власти, исходя из собственного понимания приоритетности интересов, не гарантирована жизнеспособность.

     На  протяжении последних 10 лет усердно говорится о необходимости принятия соответствующих нормативных правовых актов, касающихся развития в республике долгосрочного накопительного страхования и добровольного медицинского страхования с постепенным переходом к обязательному медицинскому страхованию. Понятно, что это очень чувствительная социальная сфера, затрагивающая интересы всего населения страны, и государство должно подходить к решению этого вопроса осторожно и взвешенно. Но страховщики давно готовы к этой работе. Отсюда следует, что основа этого решения заключается в вопросе внесения соответствующих изменений и дополнений в страховое и налоговое законодательство.

     Также, исходя из мировой практики, наиболее актуальным для республики, кроме  обязательного медицинского страхования, представляется введение страхования дополнительной пенсии, гражданской ответственности организаций — источников повышенной опасности, организаторов (устроителей) массовых мероприятий, а также владельцев жилых помещений.

     Наряду  с системой здравоохранения и предстоящим переходом на обязательное медицинское страхование представляется необходимой разработка нормативного правового акта по внедрению страхования профессиональной ответственности врачебного персонала от врачебных ошибок.

     Следует продолжить работу по совершенствованию законодательных основ в области сельскохозяйственного страхования в части расширения сферы такого страхования, а также в области страховой защиты прав и интересов граждан при осуществлении строительства и комплексного страхования.

     Кроме того, назрела необходимость законодательных нормативных актов для защиты национального рынка при вступлении республики в ВТО в части, касающейся регулирования деятельности филиалов иностранных страховых компаний в Республике Беларусь и регулирования допуска иностранных страховщиков к страхованию жизни и обязательным видам страхования.

     Серьезной проблемой дальнейшего поступательного  развития страхования в нашей  республике является недостаточный  уровень международного сотрудничества, который сдерживается недостатком финансовых ресурсов для поддержания постоянного информационного и делового контакта с зарубежными партерами.

     Уже более десяти лет рассматривается вопрос об унификации страхового законодательства Российской Федерации и Республики Беларусь, однако до сегодняшнего времени конкретных шагов к этому так и не последовало.

     С учетом взаимосвязи страхования  и социально-экономического развития республики представляется, что более  высокая динамика может быть достигнута при условии ускорения экономического роста страны, что проявляется ростом ВВП на душу населения и доходов населения. Это будет способствовать увеличению у физических лиц свободных денежных средств, которые могут быть направлены на приобретение долгосрочных накопительных страховых продуктов, продажа которых, как свидетельствует международная статистика, представляет интерес и для банков. В частности, в США на долю банков приходилось 50% страховой премии, полученной от реализации страховых продуктов, относящихся к страхованию жизни. Следует отметить, что в рейтинге видов страхования, реализуемых через банковскую сеть, накопительные виды уступают лишь так называемому кредитному страхованию (доля продаж банков — 65%), суть которого заключается в страховании жизни и здоровья кредитополучателя, а также рисков гибели объектов залога. Таким образом, помимо расширения собственного перечня услуг банки получают доход от реализации договоров по накопительным видам страхования в размере до 40% от суммы уплаченных страховых премий [2, С. 29].

     Правительством  Республики Беларусь поставлена достаточно высокая планка роста показателя ВВП. Подобное невозможно без соответствующих вложений в переоснащение действующих и создание новых производств, инвестиций в сферу услуг, а также повышения деловой активности предприятий и организаций республики. Страхование и эффективно функционирующая рыночная экономика — категории взаимосвязанные и даже неразделимые. Там, где действует рынок с его объективными законами, имеется риск, следовательно, обязательно должно присутствовать страхование. В этой связи необходимо изменение подхода к роли и месту страхования в системе денежных отношений. Сложившаяся двухэлементная модель “финансы—кредит” должна уступить место трехэлементной модели “финансы—кредит—страхование”.

     В качестве примера видится возможным рассматривать страхование залогового имущества как фактор снижения банковских рисков. Как уже указывалось выше, это направление весьма развито в западных странах.

     В настоящее время обращение к  страхованию залогового имущества  негативно сказывается на конкурентоспособности коммерческих банков. Поскольку уплата страхового взноса производится кредитополучателем, то с целью экономии расходов он выбирает банк, где условие страхования залогового имущества не является обязательным или вообще отсутствует. На белорусском рынке банковских услуг именно последний вариант является превалирующим.

     Однако  страхование залогового имущества  позволяет заемщику не беспокоиться о форс-мажорных обстоятельствах и вести полноценную хозяйственную деятельность. Для банков страхование имущества, переданного в обеспечение выданного кредита, выгодно тем, что страховая организация возмещает стоимость утраченного или поврежденного в период действия кредитного договора имущества, что, в свою очередь, обеспечивает возврат выданного кредита. Банк при получении страхового возмещения самостоятельно распоряжается данной суммой денежных средств. Он может зачесть страховую выплату в счет погашения задолженности по кредиту либо согласиться на оплату возмещения затрат по ремонту поврежденного имущества.

     Кроме того, процедура страхования повышает качество выдаваемого кредита, так  как проводится дополнительная проверка платежеспособности заемщика, подтверждается объективность оценки стоимости залога. К тому же стороны по кредитному договору избегают ситуации, когда после наступления страхового случая от кредитополучателя требуется передача в качестве залога нового имущества, но ввиду ограниченных активов заемщик не в состоянии исполнить требование банка. Норма о необходимости страхования залогового имущества не является нововведением в ряде государств. В частности, законодательством Российской Федерации предусмотрено, что предмет (предметы) залога должен быть застрахован залогодателем в пользу кредитной организации, принявшей их в качестве залога по ссуде (ссудам). Однако в белорусской модели необходимо избежать негативного фактора, который имелся в практике реализации данной нормы в Российской Федерации: банки не должны иметь закрытый перечень страховщиков по страхованию залогового имущества.

     Таким образом, введение единого требования по обязательному страхованию объекта  залога способно не только уменьшить  риски коммерческих банков без снижения их конкурентоспособности, но и повысить доступность кредитных ресурсов для клиентов, поскольку банк сможет не учитывать  процентной ставке риск гибели (утери) залогового имущества. Расчеты показывают, что совокупная емкость сегмента страхования залогового имущества может составить от 20 до 40 млрд. руб. в год, что эквивалентно и даже превышает текущие поступления по всем видам страхования имущественных интересов юридических лиц (за исключением страхования транспортных средств).

     Вместе  с тем настолько резкий рост поступлений  страховых взносов потребует  соответствующего обеспечения финансовой устойчивости белорусских страховщиков. При этом по сравнению с банковским сектором уровень капитализации страховых компаний республики весьма низок. Следует отметить, что государством приняты меры по повышению финансовой устойчивости национальных страховщиков, которым предписано сформировать уставные фонды в размере 1 млн. евро для страховых организаций, осуществляющих виды страхования иные, чем страхование жизни, и 2 млн. евро — страховым организациям, осуществляющим страхование жизни [3, С. 10]. Однако в случае реализации указанных выше направлений развития страхования только этого шага может быть недостаточно.

     Представленный анализ реализации на практике основных функций страхования показывает, что национальный рынок Республики Беларусь относится к динамичным рынкам, имеющим высокий потенциал. Его дальнейшее развитие будет определяться как объективными макроэкономическими факторами, так и интеграцией банковского и страхового секторов по созданию модели “финансы—кредит—страхование”. В рамках реализации обозначенной модели наиболее перспективными направлениями сотрудничества представляются долгосрочное страхование, а также страхование залогового имущества.

     Резко увеличить страховые сборы, охват  максимального количества потенциальных  страхователей и рисков, привить страховую культуру можно только взвешенной страховой политикой на основе рыночных принципов, расчетливым использованием преимуществ как новых видов обязательного, так и механизмов добровольно-принудительного страхования. Но базовыми, желательно, должны стать механизмы стимулирования к заключению договоров на сознательной, добровольной основе. Без этого будет очень трудно выполнить задачу ближайшего пятилетия - достичь сбора страховых премий в размере 1,5% от ВВП. Очевидно, что для решения этой задачи без сложения усилий всех участников рынка (регулятора, страховщиков, брокеров, агентов) не обойтись.

     Таким образом,  основными проблемами белорусского страхового рынка являются нестабильность страхового законодательства, низкая страховая культура, недостаточное развитие добровольного страхования, наличие плановых элементов. Для решения существующих проблем необходимо внести определенные изменения в законодательную базу, улучшить налоговые стимулы, допустить реальную возможность сотрудничества с иностранными страховщиками, а также при разработке нормативных документов о страховании необходимо учитывать мнения самих страховщиков. Необходимо отметить и положительные тенденции развития: