Страховой рынок и его социально-экономическое содержание

     Важным  звеном страхового рынка выступает  система государственного регулирования, необходимость которого связана  в первую очередь с защитой  прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

     Подводя итоги всему выше сказанному, следует  сказать, что страхование, а следовательно  и страховой рынок, – очень  важное звено финансовой системы, которое  выступает регулятором воспроизводственных процессов на макро- и микроуровне. Оно является важным инструментом обеспечения непрерывности, стабильности развития общественного воспроизводства и главным образом средством защиты бизнеса и благосостояния граждан. Кроме того, не следует забывать о такой важной функции страхового рынка, как инвестиционная, посредством которой он также дает стимулирующее воздействие на развитие экономики страны. Страхование является неотъемлемым элементом рыночной экономики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 Анализ страхового  рынка Республики Беларусь

     Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами [21]. С одной стороны:

1. Наличием более 2-х десятков страховых организацией государственной и негосударственной формы собственности, практически все из которых, за редким исключением, работают на рынке более 15 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;
2. Достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;
3. Наличием нескольких брокерских компаний – профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;
4. Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;
5. Отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;
6. Высокой подконтрольностью со стороны государства;
7. Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

     С другой стороны:

1. Своеобразной государственной политикой в области страхования пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;
2. Неустойчивостью страхового законодательства слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование т.н. страховой культуры общества;
3. Низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);
4. Дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;
5. Приоритетным развитием обязательных видов страхования;
6. И как следствие выше перечисленных факторов - низким уровнем распространения страховых услуг: так доля собираемых страховых взносов в ВВП за 2009г составила менее 1%.

     На 1.10.2010 г. в республике действует 24 страховые организации(из них 4 государственные), из которых 4 занимались страхованием «жизни» и 1 специализированная перестраховочная компания. Также на рынке осуществляло деятельность 5 страховых брокера. Свою деятельность осуществляет Ассоциация страховщиков «БАС», членами которой являются 13 из 25 страховых организаций, одна перестраховочная организация и один страховой брокер, на долю которых приходилось 88,0% объема поступивших страховых взносов по результатам работы за 9 месяцев 2008 года [6, С. 8].

     Структура рынка за 2009-2010 гг. существенно не изменилась. Белгосстрах по-прежнему занимает на нем около 56%. Лидирующие позиции по взносам держат страховщики, занимающиеся обязательным страхованием, и ОАСО "Би энд Би иншуренс Ко".  В первую десятку входит и два основных страховщика «жизни» - Стравита и БНСПФ. Первая десятка компаний собирала почти 95% взносов. Среди негосударственных страховщиков лидирующие позиции кроме Би энд Би иншуренс Ко сохраняют известные бренды – ЗАСО "ТАСК", ЗАСО "Промтрансинвест", ЗАСО "Белнефтестрах".

     По  состоянию на 1 октября 2010 г. на страховом рынке Республики Беларусь страховыми компаниями получено 968,1 млрд. рублей страховых взносов и выплачено физическим и юридическим лицам страхового возмещения на сумму 575,7 млрд. рублей. Прирост поступлений за 9 месяцев 2010 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в действующих ценах составил 156,8 млрд. рублей, или 25,6 %. Таким образом, за 2009 г. доля страховых взносов в ВВП составила около 1%. В предыдущем году показатель глубины рынка составлял 0,81% [21].

     В стране доля обязательного страхования уменьшается – по итогам 2009 года 50,2% (2002г. - 55,9%, 2003г. - 59,1% 2004г. - 67,9%, 2005г. – 67,7%, 2006г. – 62,8, 2007г. - 58,7%, 2008г. -55,9%). Поэтому можно сказать, что Республиканская программа развития страхования на 2006-2010 годы в части достижения уровня развития по добровольным видам страхования более 50% в общем объеме поступлений будет выполнена [19].

     Структурно  же за 9 месяцев 2008 поступления страховых взносов по добровольным видам страхования выглядели следующим образом: личное страхования – 24,4 % от суммы взносов по добровольным видам страхования, имущественное страхование – 69,2 %, страхование ответственности – 6,4 %.

     По  обязательным видам страхования  на личное страхование приходилось  40,95 % от суммы собранных страховых взносов, имущественное 6,6 %, страхование ответственности – 52,45 % [21].

     Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 575,7 млрд. рублей. Уровень страховых выплат в общей сумме полученных страховых взносов за 9 месяцев 2010 года составил 59,5 % (в 2000 г. было 25,7%, 2001 г. - 28,2%, 2002 г. - 33,4%, 2003 г. - 36,9%, 2004 г.- 39,2%, 2005 г. - 42,1%, 2006 – 53,3%, 2007 - 51,7%, 2008- 49,0%.) [19]. Также тенденция налицо.

     Растет  совокупный уставный капитал страховщиков, увеличиваются активы, что является инвестиционным ресурсом страховщиков. Так совокупный уставный фонд (УФ) белорусских компаний за 9 месяцев 2010 года составил 1 707,1 млрд. рублей, или 88,45 % от величины собственного капитала. Объем собственного  капитала  в сравнении с 2005 годом вырос более чем в 3 раза. Однако этот рост обусловлен введением в статистическую отчетность УФ государственной Белорусской национальной перестраховочной организации (БНПО) с 21 млн. евро, а также доведением УФ Белэксимгаранта до 80 млрд рублей (точнее 81,3 млрд руб на 01. 10.2008г). Данное решение было принято в соответствии с Указом Президента от 25.08.2006 г. № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)». Для страхования экспортных контрактов, страховщик безусловно должен обладать солидной капитализацией. Белэксимгарант является уполномоченной госкомпанией для ведения страхования во внешнеэкономической деятельности. Однако пока данная компания не является специализированным страховщиком в чистом виде, а развивает и иные виды страхования.

     Таким образом сегодня у большинства страховщиков имеются проблемы при приеме рисков по добровольным страхования и по обеспечению финансовой устойчивости страховых операций. Отсюда вытекает необходимость наращивания объема собственного капитала. В связи с этим, для поддержания стабильности на белорусском страховом рынке со стороны государства 17 декабря 2008 года был подписан Указ Президента Республики Беларусь № 687 «О выпуске государственных долгосрочных облигаций и увеличении уставных фондов отдельных организаций». Согласно документу за счет остатков средств республиканского бюджета, образовавшихся на 1  декабря2008 года, в качестве денежного вклада в уставные фонды выделено БРУП «Белгосстрах» 650 мрд рублей; БНПО – 350 млрд рублей.

     Ситуация с перестрахованием выглядит следующим образом. Разница между общей суммой взносов по прямому страхованию и суммой взносов с учетом перестрахования за 2009 год составила 4,6 млрд. рублей (около 0,5% от общей суммы принятых взносов по прямым договорам). В 2007 году этот показатель составлял 3,26%, 2006 – 3,89%, 2005 г - 5,2%, 2004 г. - 4,2%, 2003 г. -- 6,8%, 2002 г. -- 6,9%, 2001 г. -- 6,8%, 2000 г. -- 5,3% [19]. Т.е. на 4,6 млрд. руб. наш рынок передал в международное перестрахование премии больше, чем получил – такая ситуация правомерна и объяснима. Страховщики покупают себе дополнительную защиту на мощном международном рынке, что повышает надежность национальной системы страхования и конкретных договоров. Эффективность такой практики показала ситуация с тем же спутником, когда почти половину выплаты обеспечили иностранные перестраховщики. Без которых все 16 млн. USD убытков легли бы на белорусский рынок. Как видно, по итогам 2009 года ситуация с перестрахованием претерпевает изменения в положительную сторону. И в первую очередь это связано с созданием БНПО. Основной декларируемой целью при создании которой было уменьшение оттока страховой премии за рубеж. Однако даже наличие БНПО не избавит от необходимости международного перестрахования. Хотя планируется, что с 1 января 2008 года в 10-летний срок доля государственной перестраховочной организации в перестраховании рисков белорусских страховщиков будет доведена до 100%. Как направление самостоятельного бизнеса БНПО надо будет преодолеть еще немалый путь для того, чтобы в полной мере привлекать риски с других рынков.

     Как говорилось выше, принято выделять компенсационную, предупредительную, инвестиционную и сберегательную функции страхового рынка. Исследование степени их реализации на практике делает возможным не только определение текущего состояния рынка страховых услуг, но и перспективных направлений его развития.

     С позиции развития отечественной  банковской системы это также  значимо. Международная практика свидетельствует, что результатом взаимодействия двух секторов экономики является не только диверсификация рисков самих участников, привлечение ими новых и удовлетворение потребностей постоянных клиентов, но и получение банками дополнительного дохода за счет реализации страховых продуктов. Последнее особо актуально в контексте повышения капитализации банковской системы в условиях предполагаемого снижения темпов роста ресурсной базы банков, формируемой главным образом за счет сбережений граждан, имеющих тенденцию к стабилизации [2, С. 25].

     В международной практике основными индикаторами, принятыми для анализа развития страхового рынка и, соответственно, компенсационной функции, являются плотность страхования (сумма страховых взносов на душу населения) и глубина рынка (доля страховых взносов в ВВП) [2, С. 25].

     За 2009 г. доля страховых взносов в ВВП составила 0,9%. В предыдущем году показатель глубины рынка составлял 0,81% [20]. Безусловно, сложившийся в республике данный показатель является невысоким по сравнению с мировым рынком страхования. Как показывают результаты деятельности последнего, обобщаемые на постоянной основе Швейцарским перестраховочным обществом (SwissRe), в государствах, характеризующихся относительно высоким уровнем жизни, доля страховых взносов в ВВП г.составляет от 5 до 15%. В большинстве стран Центральной и Восточной Европы этот показатель не превышает 3,5%, Сербия, Румыния и страны Балтии имеют более низкие показатели — от 1,5 до 2,3% ВВП [2, С. 26]. В России данный показатель в 2007 год составил 2,4% - наибольший показатель среди государств - членов ЕврАзЭС.(ЕВрАЗЭС)

     Следует отметить, что в странах Центральной  и Восточной Европы плотность страхования имеет также достаточно высокую дифференциацию, что обусловлено в первую очередь уровнем дохода на душу населения. Так, выделяется группа с менее низким доходом (Болгария, Сербия, Румыния и Украина), которой соответствует показатель от 70 до 140 долл. США на человека, и группа более “богатых” стран (Венгрия, страны Балтии, Польша и Словакия) с показателем от 200 до 420 долл. США на человека. Лидерами по размеру страховой премии на душу населения за 2008 г. являются Чехия и Словения, имеющие порядка 631 и 1295 долл. США на человека соответственно [2, С. 27]. В Республике Беларусь сумма взносов на 1 человека за 2009 г. составила 96931 рублей или 44,1 долл. США по среднему курсу 2009г НБРБ [19, 20].