Страховой рынок и его социально-экономическое содержание

     Роль  и значимость страхового рынка обусловлены  двумя обстоятельствами. С одной  стороны, существует объективная потребность  в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

     Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления определенных  взаимоотношений между людьми по их предупреждению, ограничению и преодолению. Такие объективные экономические отношения, связанные обеспечением непрерывности и бесперебойности общественного воспроизводства, а также с поддержанием стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности, выражают суть страховой защиты. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все социально-экономические системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население.

     Страхование – обязательное условие общественного  воспроизводства. Поэтому затраты  по обеспечению страховой защиты необходимо вводить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования и противоречит теории Маркса, согласно которой источником образования страхового фонда служит прибыль. Марксистская теория была воплощена в советской экономике и в какой-то мере соблюдается на постсоветском пространстве, когда хозяйствующие субъекты не могут все затраты на страхование относить на издержки производства. Данное обстоятельство выступает сдерживающим фактором развития современных страховых рынков. В нашей стране шаг навстречу решению данной проблемы был сделан лишь в середине 2008 г.

     Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через  страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

     Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с другими  финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые  отношения. Специфические отношения  складываются между страховым рынком и государственным бюджетом  и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования

     Устойчивые  финансовые отношения имеет страховой  рынок  с рынком ценных бумаг, государственными и региональными финансами, где  страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы, т.е. осуществляют инвестиционную деятельность. Кроме того, страховой рынок использует отдельные финансовые институты (например, банки) для реализации страховых ресурсов.

     Страховой рынок функционирует в условиях конкуренции, это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов.

     Сущность  страхового рынка раскрывается в  его функциях. Он выполняет ряд  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

     Основная  функция страхового рынка – компенсационная функция, является базисом организации страхования, и механизм ее реализации заключается в создании страховых резервов, формируемых страховщиком за счет части полученных страховых взносов, которые потребуются для обеспечения соответствующих выплат клиентам [2, С. 25].

     Накопительная, или сберегательная, функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет  накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. Следует отметить, что банки также осуществляют сберегательную функцию, но в отличие от страховщиков они выплачивают регулярные доходы владельцам вкладов в виде процентов, а страховщики преимущественно выплачивают только разовые компенсации.

     Распределительная функция страхового рынка реализует  механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда.

     Предупредительная функция непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба, путем финансирования предупредительных мероприятий из одноименного фонда.

     Инвестиционная  функция  страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль данной функции возрастает. С этим обращает на себя внимание мнение ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, одной из главнейших задач которых является мобилизация капитала посредством страхования.

     Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интегрированную  систему,  к звеньям которой  относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков и страхователей и организация его государственного регулирования.

     Страховые организации — институциональная  основа страхового рынка, коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности [3, С. 5].

     Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

     По  принадлежности страховые организации  делят на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

       Акционерная страховая компания — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран [4, С. 60].

     В государственном страховании в  качестве страховщика выступает  государство. В круг интересов государства  входит его монополия на проведение отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. [4, С. 60]

       Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит страховой полис [4, С. 60].

     По  характеру выполняемых страховых  операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.). К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные организации, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

     По  зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

     Следует также заметить, что по формам вовлечения в систему страховых отношений  различают обязательное и добровольное страхование. Следовательно, и рынок страхования можно разделить на рынок обязательного и добровольного страхования. Обязательное страхование имеет место в случаях, когда законодательством на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами [5, С. 404]. Добровольное же страхование осуществляется путем заключения договоров по соглашению сторон, т.е. по их личному желанию.

     Спрос на страховые продукты предъявляют страхователи - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь [3, С. 5]. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

     Товар страхового рынка — страховой  продукт. Потребительная стоимость  страхового продукта состоит в обеспечении  страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика, но как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

     Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

       Страховые агенты — физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию [3, С. 4]. Страховым брокером является коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них на основании специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выданного Министерством финансов [3, С. 4]. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.

     Функционирование  страхового рынка предполагает наличие  профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых  выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

     Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора  и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

     Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

     Специфика страхового рынка как формы обеспечения  безопасности, экономической жизнедеятельности  и т.п. состоит в том, что, во-первых, сами участники страхового рынка  осознают свои потребности, предъявляют  спрос на средства удовлетворения этих потребностей и сами инициируют создание адекватных форм удовлетворения этих потребностей. Структура страхового рынка отражает структуру потребностей страхователей в ограничении убытков от опасностей, носящих вероятностный характер и могущих стать причиной крупнейших убытков, потерь. Страхователь совместно со страховщиком согласовывает условия, на которых обеспечивается его защита. Таким образом, страхователь предъявляет спрос на определенные виды страховых продуктов (услуг) и сам за свой счет оплачивает их предоставление со стороны страховщика.