Страхование предпринимательских рисков

.

         По форме организации выделяют групповые виды страхования и индивидуальные (там, где договор страхования заключается только с одним физическим или юридическим лицом).

По  ориентации страховых  интересов выделяют виды страхования, ориентированные  на социальные и имущественные  запросы семьи, отдельно взятого человека, а также отвечающие запросам предпринимательских  структур. В первую группу относится страхование жизни, здоровья (страховщиком оплачивается стоимость лечения и врачебного обслуживания всех членов семьи), транспортных средств в личном пользовании (оплачиваются расходы по лечению и врачебному обслуживанию в связи с ДТП, ремонт автомобиля, материальной ущерб третьим лицам в связи с эксплуатацией источника повышенной опасности), жилья и домашнего имущества (оплачивается ущерб, причиненный гибелью или повреждением указанных объектов от пожара, взрыва и т. д.), а также ущерб третьим лицам в порядке гражданской ответственности, платежеспособности (страхователь получает денежную компенсацию в случае убытков, понесенных из-за неплатежеспособности должников).

Для предпринимательских  структур выделяют следующие  виды страхования:

• от всех рисков (страховщик обычно возмещает ущерб, причиненный всеми известными стихийными бедствиями и проявлениями разрушительных сил природы);
• морское страхование;
• страхование гражданской ответственности (возмещение ущерба, причиненного страхователям, в порядке гражданской ответственности перед третьими лицами, в связи с внутренними изъянами продукции, выявленными при ее использовании, выполнением профессиональных обязанностей и т. д.);
• страхование от финансовых потерь (страхователю-предпринимателю возмещаются потери из-за мошенничества,   преступной  небрежности  или  халатности служащих при исполнении служебных обязанностей, предусмотренных трудовыми контрактами с ними);
• от понижения доходов (страхователю-предпринимателю компенсируется ущерб в результате пожара или других несчастных случаев на производстве, приводящих к временному нарушению технологического цикла или остановке производства, а также иных потерь, связанных с прерыванием бизнеса).

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Перспективы развития страхового рынка России

Практически  значимая оценка состояния и перспектив развития страхового рынка в России возможна при понимании и соблюдении, как минимум, двух базовых условий:

• страховая сфера является подчиненной частью экономики страны
• сама экономика страны находится в процессе смены модели функционирования, причем особый  интерес представляет конечное состояние, которое завершает эту метаморфозу, и  которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается современной правящей элитой.

      Профессиональным  же участникам страхового рынка необходимо  иметь собственное максимально приближенное к реальности представление о будущем  экономики в целом и страхования в России в  частности.  Без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации, привлекать инвестиции, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах.  
Поэтому активное обсуждение вопросов развития страхового рынка в России на страницах научно-аналитических изданий, в печатных и электронных СМИ, на научно-практических конференциях можно только приветствовать.  Несмотря на то, что некоторым  экспертам и практикам страхования  не хватает знания  современной экономики и понимания особенностей отечественного страхового рынка, устойчивое внимание достаточно квалифицированных специалистов к страховой проблематике может в перспективе привести к созданию условий для преодоления остро проявившихся в последнее время недостатков страхового дела в России.

      Итоги первого полугодия 2009 года показали, что  на российском страховом рынке происходил не просто финансовый кризис, а кризис сложившейся системы. Только принятие срочных и комплексных мер способно предотвратили полный крах российского страхования.

            Если взглянуть на статистику российского страхового рынка невооруженным взглядом, то может показаться, что мировой финансовый кризис лишь своим краем затронул отечественное страхование. В первом полугодии 2009 года по сравнению с аналогичным периодом 2008 года совокупный объем страховых премий без учета платежей по ОМС упал лишь на 8,1%. Величина снижения покажется незначительной, если сравнить ее с падением ВВП за тот же период (-10,4%), снижением индекса промышленного производства (-14,8%), грузооборота (-17,5%), объема строительных работ (-19,3%).

         Произошедшие в российском страховании качественные изменения важнее и опаснее, чем количественные: мировой финансовый кризис привел к обострению внутренних проблем рынка, предпосылки которых были заложены в период бурного роста. Кризисные явления выражались в появлении на страховом рынке финансовых пирамид – демпингующих компаний, осуществляющих выплаты за счет страховой премии, собираемой с новых клиентов. Неминуемый уход этих компаний с рынка привело к кризису доверия к страховым компаниям, еще большему падению добровольного спроса на страхование, росту страхового мошенничества. На этом фоне рост уровня выплат: без учета операций по ОМС этот показатель в первом полугодии 2009 года по сравнению с первым полугодием 2008 года вырос на 12,9 п. п. (с 36,9 до 49,8%).

      Из-за кризиса рынок  страхования, связанного с кредитованием, сократился вдвое. Но падение дало время  подготовиться к  будущему росту потребительской  активности населения, качественно изменив  взаимоотношения  банков и страховых  компаний в этой сфере.

      До  недавнего времени  одним из самых  привлекательных  видов страхования  для российских страховщиков было страхование, связанное  с кредитованием, прежде всего, с автокредитованием и ипотечным кредитованием.

            Объем рынка страхования, связанного со всеми видами кредитования, зависит непосредственно от объемов выданных кредитов. Финансовый кризис внес существенные изменения на этот рынок. В 2008 году рынок банковского страхования составил 90 млрд. рублей, причем на розничные виды страхования – автокредитование, ипотечное кредитование и страхование жизни и здоровья при выдаче потребительских кредитов пришлось 80% (около 72 млрд. рублей). Точных данных за 2009 год еще нет, но уже понятно, что объемы страхования, связанного с кредитованием, изменились пропорционально падению объемов выдаваемых кредитов. Сильнее всего пострадало ипотечное кредитование (объемы сократились в несколько раз), автокредитование потеряло порядка 50%, потребительское кредитование сократилось, по разным оценкам, на 10-20%. По оценке аналитиков рейтингового агентства «Эксперт РА», падение объемов сборов страховщиков по страхованию, связанному с кредитованием, в 2009 году оценивается на уровне 50%.

Несмотря  на идеалы свободной  конкуренции, участники  российского страхового рынка настолько  различны по уровню надежности и качеству предоставляемых  услуг, что от проблемы аккредитации банками  страховых компаний не уйти. Наличие  параметров отбора воспринимается большинством страховщиков как естественная ситуация, вполне соответствующая  реалиям сегодняшнего рынка. Банки стали при выборе страховой компании обращать внимание не только на стоимость услуги страхования, но и на качество покрытия рисков, уровень сервиса, устойчивость компании, ее историю работы. Вместе с тем, грамотность населения в области страхования существенно выросла, и заемщики, имевшие опыт успешного урегулирования страховых случаев, уверенно делают самостоятельный выбор в пользу компании, обеспечивающей лучший сервис при рыночном тарифе. Страховщики сходятся во мнении, что существующая модель взаимоотношений банков и страховых компаний уже доказала свою эффективность в части развития как кредитного, так и страхового рынков.

      В целом же рынок  кредитования и, как  следствие, страховой  рынок находятся  в «замороженном» состоянии. Банки  кредитуют вяло, осторожничают. Банкиры считают рост потребительского кредитования в 2010 году вполне вероятным и многие банки сейчас готовятся к массовому запуску программ потребительских кредитов, в связи с тем, что экономическая ситуация начала выправляться. С ипотекой и автокредитованием сложнее, так как крупные покупки люди будут делать после того, как в полной мере восстановят свое материальное положение после потерь в кризис.

      Восстановления  докризисного уровня страхования, связанного с кредитованием, страховщики ожидают  к середине 2011 года – в 2012 году. Если говорить об увеличении этого сегмента страхования, то в настоящий  момент он зависит  только от ситуации в экономике в  целом. А от участников рынка зависит  подготовка к будущему росту, которая позволит создать основы качественного  развития и уверенно ждать повышения  уровня доходов населения  и роста спроса на кредитование.

 
 
 

                                                 Заключение

 

     Страхование предпринимательских  рисков, как и страхование  в целом, является показателем экономической  стабильности государства. Несмотря на то, что  данный вид страхования  в России еще не получил столь  широкого распространения, как в других развитых странах, важно отметить его востребованность на российском рынке и выразить надежду, что в будущем он, как и другие виды страхования, будет использоваться повсеместно.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                     Список литературы

 

1. Сахирова Н.П. –“ Страхование “  издательство - Велби Проспект , 2007г.
2. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 312 с. - (Серия "Высшее образование").
3. Банников С.А. Бутко Л.А. Владимиров В.В. Журавлев П.В.,2008г.

  ” Основы страхования предпринимательства”

4. Гинзбург А.И. ,2006г Страхование: Принципы и объекты; Страхование предпринимательской еятельности; Анализ результатов деятельности страховой компании: Учебное пособие для вузов. (Изд. 2-е)