Современные технологии в банковской деятельности

     Эффективность работы банка оценивается на основании  ряда ключевых показателей, отражающих, насколько успешно менеджеры  управляют собственными и привлеченными  средствами, какова доходность процентных и непроцентных операций, степень  прибыльности активов, капитала, долю расходов на аппарат управления и  др. Однако финансовые показатели надежны  для оценки уже проведенной работы и не в полной мере адекватны, когда  речь заходит о будущем развитии банка. У собственников банка  в основном преобладает стратегический взгляд на его развитие. Они решают, в каких направлениях бизнеса  обозначить приоритеты и придать  им статус стратегических. Уделяя внимание отдаленной перспективе, необходимо обеспечить ресурсами программу развития банка. Тем самым подготавливается почва  для реализации будущих конкурентных преимуществ. Опыт показывает, что банки, которые имеют ясную стратегию  и четкие планы, чаще добиваются успеха.

     Процесс перевода стратегии и планов банка  в действие неразрывно связан с развитием  информационных технологий. Поэтому  необходимо расширить систему показателей, придать ей сбалансированность для  отражения не только прошедшего периода, но и будущего, формируя цели и этапы  их достижения.

     Сведение  стратегической задачи банка к мониторингу (контролю) отдельных показателей, многие из которых надо отслеживать в  процессе оперативной деятельности, и представляет собой в будущем  перевод стратегии в действие. Степень выполнения отдельных целей определяется обратной связью, столь необходимой для корректировки развития банка по осуществлению долгосрочной программы[1].

     Для оценки, анализа и прогнозирования  состояния информационных технологий необходимо так же, как и для  банка в целом, иметь объективную  систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и  достижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежной практике такие показатели называют ключевыми  индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей  работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника  АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению  с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент  проектов ИТ, не укладывающихся в сроки  или бюджет, доступность критичных  ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно  определить, какие из показателей  необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.

     Одним из основных аспектов реализации стратегии  развития банка является организация  информационных технологий в направлении  комплексной автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций  управления банком в целом. Поэтому  автоматизированная банковская система  АБС кредитной организации должна функционировать как интегрированный  комплекс, в котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет  место система визуализации ключевых показателей, в том числе и  о будущей деятельности банка.

     Уровень автоматизации любого кредитного учреждения в силу достигнутого прогресса в  области ИТ определяется целесообразностью, потребностями специалистов и ресурсными возможностями банка. Главная задача банковского менеджмента состоит  в поиске оптимального решения в  отношении цены и качества, экономичности  и прибыльности.

     Одним из ведущих направлений в деятельности банков становится развитие отношений  с клиентами и их индивидуализация. Главной проблемой при этом является взаимообусловленность спроса и  предложений банковских продуктов  и услуг на основе глубокого понимания  потребностей клиентов. Для этого  требуется обеспечение четкой и  координированной работы всех подразделений  банка. Управление клиентскими отношениями (customer relationship management, CRM) дает знание запросов и потребностей клиентов и позволяет выработать экономически целесообразные способы их обслуживания. Таким образом создаются предпосылки для более активного ведения бизнеса. Автоматизация клиентского направления в деятельности банка базируется на таком построении информационно-технологической системы, которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных активов, коими являются знания о клиентах. Управление клиентскими отношениями позволит в будущем получать дополнительный доход от использования знаний о клиентах, но для этого требуется:

     • создание единого информационного  клиентского пространства;

• интеграция взаимодействия информационных технологий на
• уровне межсерверного обмена;
• обеспечение «прозрачности» работы клиентских менеджеров,
• поддерживающих их работу подразделений и других пользователей CRM-системы;

     • введение ключевых показателей оценки деятельности клиен-тоориентированных  подразделений и т.д. [2]

     Дистанционное банковское обслуживание клиентов, применение новых технологий требует интеграции телефонных и компьютерных систем, но в конечном счете позволяет  предоставлять потребителям новые  услуги. Растущая сеть филиалов диктует  необходимость их интеграции в общую  автоматизированную банковскую систему. Клиент в удаленном отделении  банка должен получать весь набор  услуг, доступный в центральном  офисе,

     В конечном счете консолидация информации вокруг клиента позволяет реализовать  окупаемость инвестиций в сведения и знания о клиентах. Выбор направлений  развития банковских бизнес-процессов  и их автоматизации должен быть научно обоснованным, экономически целесообразным и технологически осуществимым.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   2. Обзор зарубежных  АБС 

     Для определения современных мировых  системно–технических тенденций развития информационных технологий в банковском секторе проанализируем наиболее известные  и распространенные на международном  рынке системы комплексной автоматизации  банковской деятельности, предлагаемые на регулярной коммерческой основе.

     Midas DBA, Equation DBA (Midas–Kapiti International, UK). Эти АБС являются мировыми лидерами по количеству пользователей и количеству действующих установок. Они хорошо известны и на рынке стран СНГ. В целом системы себя зарекомендовали как довольно жесткие, трудно настраиваемые на особенности местного законодательства и нормативной базы.

     Bank master (Kindle Bank ing SysteMS Ltd., Ireland). Bank master ориентирована на небольшие и средние банки. В 1994 году была выпущена версия АБС (BANKMAS TER/RS), в которой для управления данными применяется промышленная СУБД Informix.

     Bank master – это универсальная банковская  система, однако существенная  доля функциональных подсистем  поддерживается за счет дополнительных  продуктов производителя или  третьих фирм. Допускается как  автономная работа отделений  (филиалов), так и совместная работа  в режиме клиент–сервер. Функциональное  развитие системы осуществлялось  в форме проектов для отдельных  банков.

     Finance KIT (Trema Oy., Sweden). Система Finance KIT задумывалась как фронтальная часть бэк–офиса казначейства. Она получила распространение в основном в секторе корпоративного казначейства, хотя было и несколько пользователей–банков. Первоначально в качестве платформы АБС были выбраны персональные компьютеры с операционной системой Windows, однако эта платформа не смогла обеспечить требуемой производительности, и затем была переписана для платформы UNIX и СУБД Sybase.

     АБС не имеет собственной подсистемы «Главная книга», и должна быть сопряжена  с соответствующим функционалом стороннего производителя.

     Bancs (Financial Network Services PTY Ltd., Australia). Сейчас продукт известен под двумя торговыми марками FNS и Bancs, в зависимости от используемой платформы. Система работает на широком круге аппаратных и системных средств, включая мейнфреймы IBM, DEC VAX и различные UNIX–системы. Особенностью работы в распределенных средах является как возможность взаимодействия с центральной базой в оперативном режиме, так и работа в автономном режиме в случае возникновения проблем с коммуникациями.

     Изначально  система предназначалась для  автоматизации розничных операций малых и средних объемов. Она  охватывает депозиты, кредиты, поддерживает автоматические кассовые аппараты и  торговые терминалы. Система не имеет  «Главной книги», но имеет интерфейсы к Finance One, Oracle Financials и Peoplesoft, которые  реализуют эту функцию. В секторе  казначейства были реализованы функции  валютного и межбанковского дилинга, торговли драгоценными металлами и  ценными бумагами и корпоративные  кредиты.

     Opics (The Frustum Group, USA). Вначале Opics задумывался как бэк–офисная система казначейства, однако вскоре разработчики сочли необходимым добавить и функции автоматизации фронт–офиса. Несмотря на то, что в ряде функций (операции с драгоценными металлами, репо, фьючерсы, опционы, соглашения о форвардной ставке) Opics имеет преимущества даже перед лидерами систем банковской автоматизации Midas и Equation, розничный сектор имеет слабую функциональность и не способен обрабатывать большие объемы операций.

     Olympic (ERI Bancaire SA, Switzerland). Olympic разработана для поддержки работы фронт– и бэк–офиса – от приема клиентских распоряжений, включая электронный банкинг, до окончательных расчетов и уведомлений. АБС поддерживает фронт–офис портфельных менеджеров и дилеров, валютный дилинг, межбанковский дилинг, ценные бумаги, свопы, фьючерсы, опционы, добавленные совместно с кредитным модулем, регистрацию и учет розничных операций, документарные операции (в основном те функции этих подсистем, которые требуются для выполнения ежедневных операций по частным банковским услугам). Кроме того, имеются интерфейсы к S.W.I.F.T. и основным клиринговым системам.

     SYMBOLS (System Access Pte Ltd., Singapore). АБС состоит из учетного ядра и основных функциональных модулей казначейства. System Access позиционирует АБС Symbols как решение для средних объемов операций. Наличие проблем в инструментальной части и в механизмах доступа к данным производитель компенсирует возможностью приобретения АБС вместе с исходными кодами системы, возлагая тем самым ответственность за исправление ошибок и дальнейшее развитие системы на пользователя. Symbols целиком базируется на ORACLE. Он написан в среде разработки ORACLE и использует генератор отчетов ORACLE для того, чтобы пользователи могли создавать свои специфические отчеты и запросы к базе данных. Система может работать на любой платформе, которую поддерживает эта СУБД. Сектор розничных банковских услуг сейчас является главной областью, на которой сфокусировано внимание производителя. GLOBUS (Temenos SysteMS SA, Switzerland). Прообразом АБС GLOBUS была корпоративная разработка Citibank. Функциональное развитие АБС GLOBUS осуществляется постоянно путем включения в основной продукт отдельных разработок, выполняемых для конкретных заказчиков. Стратегией фирмы является поддержка единой версии системы. Обычно новые версии системы появляются один раз в год. Большинство зарубежных разработок вплотную сталкиваются в настоящее время с проблемой «унаследованных систем», работая от проводки и на архитектуре терминал–хост[6]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   3. АБС Украины 

     В конкурентных условиях украинским банкам не обойтись без эффективной управленческой аналитической системы, которая  позволяет управлять не только банком, но и его филиалами. Сегодня автоматизацией деятельности банков в Украине занимаются отечественные разработчики банковского  программного обеспечения, сами банки  и компании-интеграторы зарубежных систем. Кому отдать предпочтение, какие  «подводные камни» могут возникнуть на пути внедрения, сколько стоит  внедрение таких систем — вопросы, которые интересуют сегодня руководителей  многих банковских структур Украины

     Ныне  банковская деятельность просто немыслима  без использования компьютерной техники и различных систем автоматизации  деятельности. Благо, современный IT-рынок  достаточно насыщен различным программным  обеспечением отечественного и зарубежного  производства. Однако чтобы выбрать  «правильную» автоматизированную банковскую систему (АБС), которая в дальнейшем оправдает все ожидания, нужно  учитывать ряд факторов, касающихся, в первую очередь, банка: размеры  банка, количество филиалов, вид деятельности банка, возможности имеющейся компьютерной техники и т.п.

     Собственно, сама АБС состоит из ядра (центральная  часть системы) и дополнительных модулей, количество которых зависит  от потребностей банка в автоматизации  того или иного процесса. Основными  требованиями, предъявляемыми к современной  АБС, являются надежность информационной системы, оперативность информации, система защиты, возможность быстро принимать решения на основании  информации АБС, скорость работы, возможность  быстрой замены технологий. По словам Николая Булавы, коммерческого директора  ООО «Компания ПроФИКС», на сегодняшний  день разработки наших отечественных  компаний нацелены больше на автоматизацию бухгалтерского учета в банке, чем на управление банком.

     Первый  вариант автоматизации заключается  в том, что банк, имеющий команду  программистов, поручает им создать  некую АБС, необходимой банку. В  настоящее время около 15-20% украинских банков работают на собственных решениях. Разработку собственной АБС могут  себе позволить только крупные банки, которые могут содержать большой  штат службы информационных технологий и вложить в этот процесс солидную сумму. Среди таких банков — Проминвестбанк, «Правэкс», Украинбанк и др. Окупаемость таких систем около 1-1,5 лет.