Состояние и перспективы деятельности страховых компаний на российском рынке

              Страхование перерыва в бизнесе  - страхование от ущерба, вызываемого  остановкой производства вследствие  наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности.

               Страхование строительно-монтажных  рисков - страхование строительных  и монтажных работ, включая  все используемые для этого  материалы, оборудование строительной  площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные.

               Страхование транспортных средств  - страхование, которое призвано  защищать имущественные интересы  застрахованных, связанные с затратами  на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

               Страхование грузов - страхование  имущественных интересов грузовладельца. Предусматривает возмещение убытков  вызванных повреждением или утратой  груза (товара) перевозимого различными видами транспорта.

              Страхование ответственности

              При страховании ответственности  объектом страхования являются  имущественные интересы, связанные  с возмещением страхователем  (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

               Страхование общей гражданской  ответственности перед третьими  лицами - объектом страхования общей  гражданской ответственности перед  третьими лицами является ответственность  Страхователя/Застрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Страхование ответственности-предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

                Страхование ответственности товаропроизводителя,  производителя услуг - объектом  страхования гражданской ответственности  производителя товара/услуги является  его ответственность за возможный  ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара/услуги.

               Страхование ответственности директоров  и должностных лиц (Directors & Officers liability - D&O) - объектом страхования  ответственности директоров и должностных лиц является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.

             Страхование профессиональной ответственности  - объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

              Страхование ответственности работодателя - объектом страхования ответственности  работодателя является ответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.

              Страхование ответственности за  нанесение вреда экологии - объектом  страхования ответственности за  нанесение вреда экологии является  ответственность за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий Страхователя/Застрахованного.

              Договорная ответственность - объектом  страхования договорной ответственности  является ответственность, возникающая  из заключённого между Страхователем/Застрахованным и его контрагентом договора.

              Страхование ответственности владельца  автотранспортного средства - страхование  гражданской ответственности предполагает  компенсацию ущерба стороне, пострадавшей  в автотранспортном происшествии по вине Страхователя/Застрахованного. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

              Страхование ответственности владельца  автотранспортного средства при выезде зарубеж (Зеленая карта) - страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, выезжающего на своем автомобиле зарубеж.

Личное  страхование

               К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

         Накопительное страхование жизни,  пенсионное страхование - к страхованию  жизни относят все виды страхования,  где в качестве объекта страхования  выступает жизнь человека. Но  так как невозможно определить  сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.

            Отдельно следует выделить пенсионное страхование. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека.

Страхование от несчастного случая - страхование  от несчастных случаев предназначено  для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования.

              Медицинское страхование - гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств, и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.

               Страхование выезжающих зарубеж - обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке зарубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес-коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение, похищение.

               Страхование финансовых и специфических  рисков

               Страхование невыполнения финансовых  обязательств - страхование убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств контрагентом.

               Титульное страхование - потеря  имущества вследствие потери  прав собственности на основании  вступившего в законную силу  решения суда первой инстанции  по искам третьих лиц.

               Страхование политических рисков - страхование убытков понесенных  в результате действий представителей  власти (не имеет особого распространения  в странах СНГ) 

1.3 Основные  понятия страхования

                В соответствии с Законом РФ  от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 16.10.2010) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. А страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

                Страхование осуществляется в  форме добровольного страхования  и обязательного страхования.

               Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

                Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с  законодательством Российской Федерации  для осуществления страхования,  перестрахования, взаимного страхования  и получившие лицензии в установленном  Законом порядке.

Представитель страховщика – обособленное подразделение  страховщика (филиал) или другой страховщик, рассматривающий заявления потерпевших  и выплачивающее им страховые  выплаты.

                Страхователь – физическое или  юридическое лицо, являющееся стороной в договоре страхования, которое уплачивает страховую премию и имеет право по закону или в силу договора получить при наступлении страхового случая возмещение в пределах застрахованной ответственности или страховой суммы, оговоренной в договоре страхования. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица (выгодоприобретателя).

                 Страховая сумма – денежная  сумма, которая установлена федеральным  законом и (или) определена  договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

                 Страховая выплата – денежная  сумма, установленная федеральным  законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

                 Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в  валюте Российской Федерации,  за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

                Договор страхования – договор  между страхователем и страховщиком, устанавливающий их взаимные  права и обязанности по конкретному  виду страхования. Договор страхования в пользу третьего лица устанавливает право требования для третьего лица, которое в заключении договора не участвовало. Исполнение такого договора может требовать как сторона, заключившая его, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение, если иное не предусмотрено законом, договором и не вытекает из существа обязательств.

                Объекты страхования – не противоречащие  российскому законодательству имущественные  интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).