Роль международных финансовых организаций в кредитованим малого бизнеса в России

Рисунок 2.6 Причины недовольства предоставлением кредитных услуг среди компаний малого бизнеса, в % от высказавших пожелания

На втором месте среди причин недовольства – ущемление интересов клиентов: сокращение сроков кредитования, занижение стоимости залогов и сужение перечня имущества, принимаемого в залог.

Кредитная политика отражает оценку банком рисков кредитования малого бизнеса, а также стоимость ресурсной базы банка. С точки зрения клиента, это формирует условия кредитования, а именно – стоимость кредита и характер требований к обеспечению.

Если накануне кризиса многие банки начинали активно работать с малыми предприятиями именно из-за возможности получения более высокой маржи, то сейчас такие возможности призрачны. Рентабельность операций предпринимателей резко упала, так как малый бизнес в основном работает на высококонкурентных рынках. Лишь отдельные предприятия могут позволить себе кредитоваться под 25-30%.

Банкам приходится либо снижать ставки, либо отказываться от активной работы в данном сегменте. Тенденции к снижению ставок были зафиксированы ЦБ РФ в исследовании «Изменения условий банковского кредитования в IV квартале 2009 года», в третьем и четвертом кварталах 2009 года. В частности, в четвертом квартале доля банков, сообщивших о снижении ставок по кредитам населению и МСБ, превысила 25%, около 10% банков снизили комиссии.

Впрочем, поддаваясь общей тенденции снижения ставок, банки сохраняют достаточно жесткие требования к заемщикам. В банках с наиболее жесткими требованиями к заемщикам по критерию длительности хозяйственной деятельности заемщиков рассматривают заявки лишь от компаний, проработавших более полутора-двух лет.

Развитие кредитования тормозится и неопределенной ситуацией с залоговым обеспечением. Если накануне кризиса в качестве залога банки достаточно легко рассматривали даже товар в обороте, то сейчас, когда риск остаться с огромной партией товара на арендованной территории довольно велик, банки стали более осторожными.

Кредитование под приобретение основных средств, которые сразу же оформлялись в залог (а также лизинговые сделки), представлялось доступным накануне кризиса даже для малого бизнеса. Теперь банки обременены оборудованием, транспортом, которые они не могут ни продать, ни заставить работать. В отдельных случаях банкам приходится вспоминать «давальческие» схемы, столь популярные в 90-х: чтобы хоть как-то возвращать свои средства, банки сдают бывшим собственникам имущество в аренду, обеспечивая закупки сырья и сбыт продукции, пытаясь сохранить рыночную стоимость актива до появления покупателя.

Чтобы застраховаться, банки даже к бывшим «первоклассным» залогам применяют большие дисконты, с которыми соглашаются только те, кто исчерпал прочие альтернативы получить средства для развития бизнеса. Такая политика игнорирует не только накопленный опыт работы с клиентом, но и долгосрочные интересы самого банка. Очевидно, что риски тех компаний, которые, находясь в критической ситуации, соглашаются на жесткие условия банка, слишком высоки.

В этих условиях снова оказываются востребованными поручительства собственников и третьих лиц, которые позволяют банку уменьшить риски кредитования и получить пространство для ценового маневра. Вместе с тем очевидно, что полное преодоление этого барьера возможно только при адекватной государственной поддержке, в частности, через предоставление гарантий субъектам малого предпринимательства.

Также серьезной проблемой с точки зрения формирования кредитной политики банка в России является рост доли теневых операций МП, который наблюдается в периоды ухудшения экономической конъюнктуры.

Маркетинговая политика характеризует усилия, предпринимаемые банками для привлечения к сотрудничеству малых предприятий (работа в Интернете, маркетинговые и рекламные акции, разработка и продвижение новых кредитных программ).

Маркетинговая активность является наиболее доступным участком для изменений в деятельности банка, направленных на привлечение малого бизнеса. Маркетинговая работа является, по сути, первым шагом банка на рынке кредитования малого бизнеса. Поэтому заметны тенденции к расширению спектра предлагаемых программ кредитования малого бизнеса, а также мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности предпринимателей, привлечения их интереса к кредитованию как возможности развития бизнеса.

Одним из двигателей этого процесса выступают государственные банки, в т.ч. ОАО «Российский банк развития» (РосБР), который за последний годы существенно расширил линейку финансовых продуктов для поддержки малого предпринимательства. Опыт сотрудничества банков-агентов в рамках программ с РосБР, несомненно, будет оказывать влияние и на повышение качества собственных программ кредитования.

Разрабатываемые программы не всегда отражают потребности бизнеса. Прежде всего, отмечается отсутствие продуктов, имеющих отраслевые специфики. Преобладание универсальных программ, слабо учитывающих ограничения малых предприятий по залогам, ритмичности финансовых потоков, качеству учета и планирования, сдерживает развитие рынка.

Заслуживает также внимания опыт отдельных банков, которые пытаются учитывать современные требования рынка при разработке программ кредитования.

Так, расширяя спектр продуктов, доступных для собственников бизнеса, банки допускают возможность оформления кредита и приобретаемых активов на физическое лицо. Это обосновано тем, что снижение рентабельности бизнеса приводит к увеличению доли теневых операций, и клиентами банка во многих случаях становятся уже не компании, а предприниматели как частные лица.

Таким образом, мы видим, что банкам и заемщикам достаточно сложно устранить целый ряд противоречий. В частности, банки, страхуясь от повышенных рисков кредитования МП, сохраняют жесткую кредитную политику. Предприятия, не имея достаточных ресурсов (как финансовых и имущественных, так и административных) на выполнение требований банков, отказываются от дальнейшего развития и стагнируют либо ищут неформальные источники инвестиций. Преобладание универсальных краткосрочных кредитных программ отчасти обуславливается отраслевой структурой МП, где доминируют торговые компании, пользующиеся в основном именно короткими кредитами на пополнение оборотного капитала. Другие отрасли сталкиваются с серьезными проблемами при подборе кредитных программ. Высокий уровень издержек банков не позволяет им предлагать привлекательные ставки кредитования МП.

На банки с государственным участием уже сегодня приходится львиная доля кредитования сектора МП, однако кредитование в основном происходит в рамках универсальных программ, а политика этих банков не согласована. Позитивные изменения может принести расширение объемов присутствия на рынке Российского банка развития, сфокусированного на кредитовании МП в регионах, при активном вовлечении в этот процесс региональных партнеров.

Другое важное направление – реализация специальных программ поддержки кредитования, в частности программ субсидирования процентных ставок по кредитам.

Расширение присутствия государства через специальные программы позволяет решить сразу две задачи. Во-первых, подобные программы создают почву для долгосрочного планирования предпринимателей, ведь программы, по сути, являются инструментом для достижения долгосрочных целей самого государства (в лице федеральных или региональных органов власти, муниципалитетов). Во-вторых, они создают серьезный стимул для коммерческих банков развиваться в этом направлении. Вместе с тем потенциал программ кредитования может быть реализован только при одновременном развитии системы гарантирования, которая должна помочь решить проблему недостаточного обеспечения по кредитам для МП.

Таковой представлялась ситуация на рынке кредитования малого бизнеса в России до 2010 года.

2.2        Государственная поддержка малого бизнеса в 2010 году

Государственная финансовая поддержка сектора малого предпринимательства реализуется различными институтами и характеризуется разнообразием механизмов. Основные полномочия по оказанию поддержки малого предпринимательства находятся на региональном уровне, при этом федеральными органами власти и институтами развития также оказывается финансирование региональных мероприятий  по поддержке малого бизнеса.

В 2010, как и все последние годы основные объемы финансовой поддержки на развитие малого предпринимательства распределяются Министерством экономического развития Российской Федерации (распределяет субсидии федерального бюджета по софинансированию региональных программ поддержки и развития субъектов малого предпринимательства) и Открытым акционерным обществом «Российский банк развития» (реализует программы по финансовой поддержке субъектов малого предпринимательства через региональные банки-партнеры и организации инфраструктуры поддержки субъектов малого предпринимательства).

2.2.1 В соответствии с решением  Правительства Российской Федерации начиная с 2005 года субъектам Российской Федерации на конкурсной основе выделяются средства федерального бюджета в виде субсидий на софинансирование региональных программ поддержки и развития малого и среднего предпринимательства. Порядок и условия конкурсного отбора региональных программ, выделение субсидий региональным бюджетам, а также мониторинг реализации указанного решения Правительства Российской Федерации осуществляется Министерством экономического развития Российской Федерации (Минэкономразвития России).

Субсидии предоставляются по 4 основным направлениям:

               создание и развитие инфраструктуры поддержки субъектов малого предпринимательства (бизнес-инкубаторов);

               поддержка субъектов малого предпринимательства, производящих товары (работы, услуги), предназначенные для экспорта;

               развитие системы кредитования субъектов малого предпринимательства;

               создание и развитие инфраструктуры поддержки малых предприятий в научно-технической сфере.

Начиная с 2009 года, установлен новый порядок софинансирования региональных программ поддержки и развития малого предпринимательства, основной акцент делается на поддержке сохранения рабочих мест и содействии самозанятости безработных граждан. Расходы федерального бюджета на поддержку малого и среднего предпринимательства в 2009 году составили 10,5 млрд.рублей, а в 2010 11 млрд.рублей.

Согласно приказу Министерства экономического развития РФ от 16 февраля 2010 г. N 59
"О мерах по реализации в 2010 году мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства"

В 2010 году предоставляются субсидии для финансирования следующих мероприятий:

- создание и развитие инфраструктуры поддержки субъектов малого предпринимательства (бизнес-инкубаторов);

- поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства, производящих и реализующих товары (работы, услуги), предназначенные для экспорта;

- развитие системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства;

- создание и развитие инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства в научно-технической сфере;

- реализация иных мероприятий по поддержке и развитию малого и среднего предпринимательства (в соответствии с утвержденной субъектом Российской Федерации программой поддержки и развития малого и среднего предпринимательства

В 2010 году Министерством экономического развития приоритет отдавался следующим направлениям:

поддержка начинающих малых инновационных компаний: - гранты на создание инновационной компании;

поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства, осуществляющих реализацию инновационной продукции;

содействие повышению энергоэффективности производства субъектов малого и среднего предпринимательства;

субсидии предпринимателям на технологическое присоединение к                       объектам электросетевого хозяйства;

содействие развитию микрофинансирования;

создание гарантийных фондов (фондов поручительств);

содействие развитию молодежного предпринимательства.

В среднем уровень софинансирования расходных обязательств субъектов Российской Федерации за счет субсидии на 2010 год составил 73%.

          2.2.2 Российский банк развития был учрежден Российским фондом федерального имущества в соответствии со статьей 128 Федерального закона № 36-ФЗ «О федеральном бюджете на 1999 год» и распоряжением Правительства Российской Федерации № 391-р от 10 марта 1999 г. «О создании Российского банка развития».

В течение 1999-2000 годов главным образом закладывались основы будущей деятельности Банка: была разработана и утверждена стратегия развития, определены приоритетные направления кредитной политики, проведены мероприятия по формированию организационной и технологической инфраструктуры Банка.

Среди основных направлений деятельности Банка была заявлена, помимо прочего, и кредитная поддержка малых и средних предприятий, однако непосредственно данное направление вплоть до 2002 года не разрабатывалось, основное внимание уделялось таким формам кредитования, как среднесрочные и долгосрочные кредиты для финансирования инвестиционных проектов, носящих инфраструктурный характер, либо направленных на создание инновационных предприятий или предприятий, производящих продукцию с высокой добавленной стоимостью, а также проектное финансирование, связанное с реализацией крупномасштабных проектов с длительными сроками окупаемости.