Роль кредита в экономике

Отражением сущности и  функций кредита в системе  экономических отношений между  банком и заемщиками являются принципы кредитования. На основе принципов  кредитования происходит построение процесса кредитования, т.е. определяются цели и  сроки предоставления заемных средств, метод, а также порядок их выдачи и погашения, организация контроля за использованием ссуд заемщиками. Применявшиеся в банковской практике принципы кредитования, их содержание приводились в соответствие с тем уровнем экономических отношений в народном хозяйстве, который складывался в определенные периоды времени, что не всегда соответствовало объективной природе их существования. 
Принципы кредитования объективны по своей природе, но определяя основы организации экономических отношений банка, они как и все другие элементы кредитного механизма получают воздействие извне и их развитие в большей степени зависит от общих задач и состояния экономики на данном этапе. 
Кроме того, учеными в процессе развития теории кредита формулировались новые принципы кредитования, отвергались отдельные из действовавших или подвергались сомнению правомерность их существования. 
Переход экономики на условия рыночного хозяйствования диктует необходимость переоценки сложившихся научных взглядов на принципы кредитования и формулирования именно таких, которые раскрывают подлинную сущность кредита, независимо от общественно-экономической формации, в которой он существует. Такими принципами являются возвратность, срочность возврата кредита, дифференцированность, обеспеченность и платность, с вложением в них нового содержания, соответствующего рыночным отношениям в экономике. Данное обстоятельство ведет и к совершенствованию механизма банковского кредитования. 
Рассмотрим более подробно особенности применения принципов кредитования, их новое содержание. 
Принцип возвратности кредита выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие “безвозвратная ссуда”. Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие 
“планово-убыточное частное предприятие”. 
“При определении сущности кредита как планомерного движения ссудного фонда понятие “возвратности” выступает в качестве одной из важнейших характеристик кредитных отношений,” - считает Ершева Т.А.[1] По ее мнению, рассмотрение возвратности как важнейшей и неотъемлемой черты самой сущности кредита закономерно, так как возвратное движение ссуженных средств непосредственно определяется особенностями форм собственности и вещественным содержанием товарно-денежных отношений при нашей экономике. 
Без возвратности кредитная система не может существовать, следовательно, она является неотъемлемой характеристикой кредита. 
Таким образом мы видим, что в экономической литературе некоторые авторы, например, Казигмагомедов А.А., подчеркивают, что “возвратность является неотъемлемым атрибутом кредита, раскрывающим сущность этой экономической категории. А непосредственно принципом кредитования является срочность, т.к. срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита”[2]. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Сейчас при кредитовании особое, как никогда раньше, значение придается принципу срочности возврата кредита, так как от его соблюдения зависит нормальное обеспечение воспроизводственного процесса денежными средствами и, соответственно, его объемы и темпы роста. 
Применение принципов коммерческого расчета в организации работы коммерческих банков не позволяет банкам вкладывать свои кредитные ресурсы в безвозвратные денежные вложения, иначе они не будут иметь возможности рассчитаться за привлеченные средства с вкладчиками - предприятиями и гражданами. При этом банки могут терпеть убытки и даже банкротство. Для каждого заемщика соблюдение этого принципа кредитования означает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Следовательно, можно сделать вывод о том, что экономические интересы коммерческого банка и ссудозаемщика в соблюдении принципа срочности объективно совпадают. 
Далее следует сказать о том, что срок возврата кредита устанавливается по договоренности с заемщиком, исходя из имеющейся у него общей возможности вернуть кредит, а также действующей банковской процентной ставки за кредит. Кроме того, у ряда предприятий, созданных в последние годы, кредит является основным источником формирования оборотных фондов. В связи с этим в настоящее время усложняется решение проблемы соблюдения принципа срочности кредитования. 
В решении этой проблемы все большую роль начинает играть принцип обеспечения кредита, причем содержание этого принципа расширяется. Так, принцип материальной обеспеченности кредитования порождает в современных условиях юридические обязательства, гарантирующие возврат ссуды: в форме залога, гарантий - при кредитовании юридических лиц, в форме залога и поручительства - при кредитовании граждан, а также договора страхования банковского риска непогашения кредитов и страхования ответственности заемщиков за непогашение ими кредитов. В силу залога кредитор (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенных ценностей после их реализации, преимущественно перед другими кредиторами. Но, следует учитывать, что в современных условиях на пути реализации коммерческими банками своего залогового права возникают определенные трудности, которые при поверхностном рассмотрении вопроса не видны. Так, в частности, проблемы реализации залогового права банком существуют в отношении предприятий имущество которых сегодня принадлежит государству. 
Наметившийся в годы перехода к рыночным отношениям отход от кредитования отдельных объектов и переход к удовлетворению общей потребности в заемных средствах позволили поставить вопрос о кредитовании субъекта кредитных отношений как такового. В результате чего на практике стала возможной выдача кредита не только под конкретное материальное обеспечение или вышеперечисленные документы, но и под гарантию платежеспособных предприятий, других банков или страхового свидетельства о добровольном страховании заемщиком ответственности за непогашение кредита или о страховании самим банком-кредитором кредитного риска непогашения ссуд клиентами. Причем не только одна, но и ряд перечисленных форм юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого кредита и, соответственно, должны прикладываться к кредитному договору, заключаемому между банком и заемщиком. 
Таким образом, в современных условиях в содержание принципа обеспеченности кредита вкладывается новый смысл, заключающийся в наличии у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный, или в конечном итоге вообще, возврат банковских кредитов 
(залогового обязательства, договора-гарантии, договоров страхования на случаи непогашения кредитов, договора-поручительства). 
Помимо юридически оформленных обязательств, свидетельствующих об обеспеченности кредитов коммерческие банки могут требовать от заемщиков и другие документы, не имеющие правовой основы, наиболее важным из которых является технико-экономическое обоснование целесообразности выполнения кредитуемых мероприятий. В этом документе должны быть достаточно аргументировано рассчитаны будущие доходы предприятия, за счет которых планируется погашение кредита, а также определены сроки возврата ссуды. В банковской практике прошлых лет технико-экономические обоснования обычно представлялись заемщиками в банк при кредитовании затрат долгосрочного характера и связаны с капитальными вложениями. 
Сейчас ситуация в экономике меняется. И коммерческим банкам целесообразно в каждом случае предоставления ссуд требовать от заемщиков соответствующее экономическое обоснование, что будет способствовать соблюдению принципа обеспеченности кредита за счет будущих доходов клиента банка. 
Необходимость дифференцированного подхода банков при кредитовании хорошо и плохо работающих хозорганов мотивировалась действиями закона стоимости, требующими осуществления каждым предприятием затрат по производству и реализации продукции в соответствии с общественно необходимыми нормами. Только соблюдением требований этого закона каждым хозорганом можно было добиться эффективности производства в общественном масштабе. В настоящее время принцип дифференцированности увязывается с принципом срочности возврата, т.е. кредит предоставляется тем заемщикам, которые могут его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования осуществляется только на основе показателей кредитоспособности. Этот принцип кредитования начинает срабатывать еще на стадии кредитного планирования до заключения кредитных договоров, когда банки еще изучают спрос на кредитные ресурсы и начинают их предварительное размещение, руководствуясь, как кредитоспособностью потенциальных заемщиков, так и характером обеспечения испрашиваемых ссуд и, соответственно, их прибыльностью для банка, а также длительностью вложения средств. Дифференцированность кредитования по показателям кредитоспособности является более жесткой по сравнению со всеми существовавшими до настоящего времени ее вариантами. 
Следовательно, банки в праве отказать в кредите ненадежным партнерам, и у них появляется реальная возможность выбора субъектов кредитных отношений. Дифференцированность кредитования, исходя из кредитоспособности заемщиков, служит необходимым условием нормального функционирования кредита на основах возвратности и платности. 
С переходом на рыночные отношения хозяйствования меняется содержание и принципа платности кредита. Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное позаимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа осуществляется через механизм функционирования банковского процента, в форме установления дифференцированных процентных ставок за пользование определенными видами кредита. Ставка банковского кредита - это “цена” кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на коммерческий расчет предприятий, а банку обеспечивать возмещение своих затрат по содержанию аппарата и получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования, а также использования для собственного развития. 
В современных условиях критериями дифференциации процентных ставок в определенной мере перестают быть отраслевые различия субъектов кредитных отношений, а отчасти и виды предоставляемых кредитов. Равноправие хозяйствующих субъектов в условиях рыночной экономики предполагает установление банками в принципе единых для всех заемщиков процентных ставок как по привлечению, так и по размещению кредитных ресурсов, зависимых только от сроков осуществления этих операций и величины средств. 
Такие моменты в новой процентной политике коммерческих банков означают ее направленность на формирование стабильных кредитных ресурсов, на обеспечение нормальной их циркуляции на основе своевременного возврата в банк заемщиками. Круг заемщиков, таким образом, будет ограничиваться юридическими и физическими лицами, способными по своему финансовому положению не столько взять кредит, сколько его вернуть в срок, при этом эффективно использовав. 
Однако следует отметить, что все сказанное относительно проведения кредитной политики банками может быть реализовано в полной мере только в условиях развитых рыночных отношений, когда будет достигнута стабилизация экономики. В период же зарождения рыночных отношений, когда наблюдаются кризисные явления в народном хозяйстве, необходимо проведение дифференцированной процентной политики при кредитовании, например, целых сфер экономики - агропромышленного комплекса, социальных программ. 
Таким образом, принцип платности заключается в оказании воздействия на формирование пропорций развития народного хозяйства, на сбалансированность товарно-денежных оборотов в экономике. 
Восстановление сущности кредита в условиях перехода к рыночной экономике потребовало осмысления принципов банковского кредитования. 
Одновременно хотелось бы отметить, что до тех пор, пока в стране существует инфляция, принципы банковского кредитования не смогут в полной мере обеспечить на практике реализацию экономического воздействия кредитного механизма на развитие рыночных отношений в экономике.

Глава 2. Роль кредита в  рыночной экономике 
Кредит как экономическая категория служит объектом активного государственного регулирования. Цели, преследуемые государством при кредитном регулировании могут быть различны. Хотя на первый взгляд кредитная политика государства есть прямое воздействие на деятельность коммерческого банка и направлена на расширение или сокращение кредитования экономики, она преследует цели стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки экспортеров на внешнем рынке. 
Таким образом, воздействие на кредитную политику в целом позволяет в конечном счете достичь более глубоких стратегических задач развития экономики. 
Например, недостаток у предприятия свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций, поддержания занятости в стране. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: происходит обесценение денег, выражающееся в росте товарных цен, снижении жизненного уровня населения, ухудшении валютного положения страны. Соответственно, в первом случае денежно- кредитная политика государства будет направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором - на ее сокращение и переход к политике 
“дорогих денег”. 
В макроэкономическом масштабе значение ссудных операций состоит в том, что посредством них банки превращают бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления. 
Назначением ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков (производственных, торгово-посреднических, потребительских). 
Получателями ссуд могут выступать юридические и физические лица, имеющие различную кредитоспособность, может различаться продолжительность пользования ссудой. Но указанные различия в экономическом содержании потребности в кредите не должны отражаться на ликвидности банка, т.е. не должны приводить к несвоевременному возврату выданных ссуд. Поэтому банки организуют процесс кредитования клиентов, выделяя виды ссуд, позволяющие дифференцировать объект кредитования, механизм выдачи и погашения ссуд, формы контроля за возвратностью. 
Итак, как мы уже успели заметить, роль кредита в развитии рыночной экономики многообразна. 
Во-первых, кредит в условиях перехода к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физических лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. 
Во-вторых, капитал физический, в виде средств производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие. 
В-третьих, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, можно обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Задача развития безналичных расчетов как юридических, так и физических лиц, чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды для всех участников экономических отношений и для экономики страны в целом. 
В-четвертых, кредит может сыграть заметную роль в осуществлении программы приватизации государственных и муниципальных предприятий на основе их акционирования. Условием размещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кроме того, кредитная система в лице банков принимает активное участие в самом выпуске и размещении акций. 
В-пятых, без кредитной поддержки практически невозможно быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом пространстве. 
Таким образом, мы выяснили, что коммерческие банки являются посредниками на рынке капиталов. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, испытывающим потребность в заемных средствах.

Credit is a sum of money that is made available for you to borrow.

People use credit for all sorts of reasons. Credit can help when making a large purchase or if there is a sudden emergency. It can also provide protection if, in the case of any Visa payment card purchases, you are unhappy with an item or if your card has been used fraudulently.

Люди используют кредит для всех видов причин. Кредит может  помочь при принятии крупную покупку или, если есть внезапно возникающие чрезвычайные ситуации. Он может такжеобеспечить защиту, если, в случае любой покупки платежной картой Visa, Вы не согласны с пунктом, или если ваша картабыла использована в мошеннических целях. 
 
credit is essential for country's development

Кредит развивается  вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он является порождением  материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неизбежно  вызывает необходимость использования  дополнительных источников финансирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства.

Кредит в  условиях перехода Российской Федерации  к рынку представляет собой форму  движения ссудного капитала, т. е. денежного  капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики РФ. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию, активно используемую государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорости обращения денег, создает базы для ускорения развития безналичных расчетов и введения их новых способов, что способствует экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного производства в целом. Переход Российской Федерации к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Кредитная поддержка играет большую роль в становлении предприятий малого бизнеса, во внедрении других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Роль кредита  в экономике

Вопрос о роли кредита решается на заключительном этапе его анализа, поэтому наиболее сложен. Сложен потому, что для ответа на этот вопрос, прежде всего, необходимо понимание сущности и функций кредита и только затем раскрытие его роли.

Раскрытие роли кредита как результата его функционирования связано с  определением того, что такое эффективность  функционирования кредита.

Наиболее правильно считать  ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике. Анализ в этом случае перемещается с конечного  результата функционирования кредита  к начальному этапу — к раскрытию  того, ради чего применяется кредит [27, с. 147].

Роль кредита как его назначение требует предварительного раскрытия  ряда важных положений.

1. Роль кредита специфична и  отличается от роли других  экономических категорий, отражает  сущность кредита как особой  экономической категории, связана  с особым характером его функционирования  в экономике.

2. Роль кредита едина, она  не зависит от его форм и  видов. Каждая из данных форм  с позиции макроэкономики играет  одну и ту же роль, несмотря  на то, что при этом могут  быть различными как субъекты, так и объекты кредитования.

3. Роль кредита так же, как  его сущность и функции, следует  рассматривать одновременно с  позиции и кредитора, и заемщика, с точки зрения заинтересованности  каждого из них в определенном  назначении кредита. Важно за  различием интересов видеть, для  чего нужен кредит с точки  зрения воспроизводства, движения  капитала обоих субъектов кредитных  отношений.

4. Роль кредита как его назначение  в экономике всегда позитивна.  Люди (общество) используют кредит  не ради ухудшения своего экономического  и социального положения, а  ради, по крайней мере сохранения сложившегося уровня жизни, состояния производства.

5. Роль кредита не может быть  большой или маленькой. Роль  как предназначение по своему  содержанию всегда важна, она  одна и та же. Кредит — это  всегда часть общего «организма»,  в которой все «органы» существенно  важны, без них общий экономический процесс затрудняется, становится менее эффективным.

6. Следует различать роль кредита  как объективного процесса и  роль кредита с позиции его  субъективного использования в  конкретной ситуации. Реализация  роли кредита с точки зрения  экономики в целом — это  всегда некий объективный процесс,  не зависящий от массы разновидностей  ссуд и их использования в  каждой конкретной ситуации. Известно, что в определенных случаях  в результате неумелого обращения  с кредитом (например, неправильного  прогнозирования риска) ссуда  может быть не возвращена, оказывая  при этом отрицательное влияние  на экономику участников кредитных  отношений.

Разумеется, сказанное не означает, что общество должно игнорировать случаи отрицательного воздействия кредита. Отрицательное воздействие отдельныхссуд имело место и будет продолжать сказываться; желательно не допускать его, но это не значит, что кредит в силу своих качеств играет регрессивную роль в экономике.

В рыночной экономике роль кредита  исключительно высока. Каждое предприятие  как самостоятельный субъект  рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумм средств, которые постоянно совершают непрерывный кругооборот. В процессе него или возникает потребность во временных дополнительных средствах, или, наоборот, денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания гибко улавливаются с помощью кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря именно кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Например, при сезонных условиях снабжения, производства или реализации продукции кредит необходим для формирования временных запасов [28, с. 187].

Особенно важна роль кредита  в пополнении оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются (величины производственных запасов колеблются в зависимости  от сроков поступления сырья и  материалов). Кроме того, величина остатков готовых изделий и необходимых  предприятию денежных средств также  зависят от условий поставки, сроков получения платежей от покупателей  и оплаты счетов поставщиков, сроков выплаты заработной платы и так  далее. Поэтому, несмотря на равномерный  процесс производства, у предприятий  даже несезонных отраслей в процессе кругооборота средств постоянно  образуются кратковременные отклонения от установленных средних величин. Объективный процесс притока  и оттока средств у отдельных  предприятий требует гибкой системы  организации движения капитала.

Велика роль кредита в воспроизводственном  процессе основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как  они накопят амортизацию и  прибыль (для инвестиций). Использование  заемных средств позволяет совершенствовать технологию производства, быстро внедрять новые виды продукции, а еледоват тельно, расширять или стабильно поддерживать на рынке свою долю реализуемой продукции. Сочетание собственных ресурсов предприятий с заемными средствами позволяет эффективно эксплуатировать основные фонды, наращивать объемы конкурентоспособной продукции.