Роль кредита в экономике

Кредит является существенным и значительным открытием человечества в сфере экономики, он относится  к числу важнейших категорий  экономической  науки. Его изучению  посвящены  произведения  классиков,  марксизма, многочисленные работы зарубежных экономистов.

Особое значение кредит приобретает  в сегодняшней ситуации, когда  страна охвачена сильным финансовым кризисом, нехваткой денежных средств  и кризисом банковской системы. Необходимо усовершенствовать кредитный механизм, увеличивать количество производительных кредитов, которые необходимы для предприятий в современных условия, чтобы осуществить необходимые улучшения и нововведения в процессе производства.

Кредит представляет собой  наиболее развитую форму движения товаров  и денег. В этом качестве он проявляется  как результат эволюции товарно-денежных отношений, форм стоимости, функции  денег и системы рынков.

Подобно каждой экономической  категории кредит имеет свою сущность, или главный родовой признак, отличающий его от других категорий. Сущность кредита определяется содержанием  тех экономических процессов, которые проходят только при возникновении кредитных отношений.

 

В развитом рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие  основные функции:

1. 1) распределительную
2. 2) замещения денег в обращении;
3. 3) стимулирующую
4. 4) контрольную.

Эти функции кредита  тесно связаны между собой, определяя  в своей совокупности определенную экономическую роль кредитных отношений. Функции кредита развиваются в связи с расширением масштабов рыночной экономики и ужесточением кредитной природы денег. распределительная функция кредита вытекает из самой сущности и роли кредитных отношений. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение новых денежных средств в сферу хозяйствования. При реализации этой функции кредита перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы.

Функция замещения  денег кредитными инструментами  связана с антиципацийною свойством кредита, т.е. его способностью опережать во времени процесс накопления в товарной и денежной формах. Кредитные ресурсы формируются до наступления срока их фактического использования в процессе воспроизводства. По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита - переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.д. - начинают заменять реальные деньги в сфере обращения.

Контрольная функция  кредита заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа. В экономической литературе контрольная функция кредита часто рассматривается лишь как контрольная деятельность кредитора (банка), что, на наш взгляд, не совсем правильно.

 
Контроль является частью общего механизма  управления процессом кредитования. Сегодня любой хозяйственный субъект не может позволить себе пренебрегать контролем за кредитом. Успешное управление кредитом требует объединения усилий кредитного контроля с направленностью субъектов хозяйствования на получение прибыли от предоставления (получения) займа.

Все функции кредита  взаимосвязаны, их взаимодействие обеспечивает качественную устойчивость кредитных отношений. Конечно, при желании можно выделить и более широкий набор функций кредита: аккумулирования временно свободных средств; регулирования денежного оборота; экономии издержек обращения; опосередкування кругообороту капитала и т.д. Но именно четыре выделенные выше функции являются главными; они образуют конститутивного признаки кредита.

Благодаря реализации своих функций, кредитные отношения  активно влияют на процессы воспроизводства  и накопления капитала как на макро-, так и на микроэкономическом уровнях.

Потеря кредитом своих функций фактически означать исчезновение самой этой экономической  категории.

 

Между тем роль кредита  в экономике весьма значительна  и многогранна и проявляется  как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов.

 

 

 Роль кредита состоит в том, что он позволяет финансам переходить в категорию ссудного. Данная функция является одной из ключевых для многих организаций: накопив достаточное количество капитала, они могут отдавать его во временное пользование под определенный процент, чем не только стимулируют развитие определенной отрасли, но и неплохо зарабатывают.           

 Специфика экономической  деятельности такова, что продукция  и предметы производства могут  переходить из отрасли в отрасль  чрезвычайно редко. Здесь кредиты  выступают в роли проводника, который позволяет «переливать»  капиталы.           

 Кроме того, роль кредита состоит и в перераспределении финансовых потоков — некоторые отрасли в государстве всегда являются более прибыльными, при этом стимулирование развития других возможно лишь путем вливания в них финансов. Направляя таким образом денежные потоки, с помощью льготного кредитования определенных сфер страна может исправлять диспропорции в собственном развитии.           

 Для отдельного предприятия  кредит важен тем, что позволяет  в любой момент времени пополнить  собственные средства до того  состояния, которое дает возможность  осуществлять деятельность в  полном объеме, а также расширять  производство, закупая новое оборудование  или материалы.           

 Роль кредита в  жизни организации проявляется  в пополнении оборотных средств  и основного капитала.           

 Кредит важен и для развития сельского хозяйства, в котором невозможно быстрое развитие фермерства без организации льготной системы кредитования. Кроме того, нельзя недооценивать роль кредита в создании предприятий малого бизнеса, которые являются одним из «столпов» государственной экономики.

На рынке реализуются две  основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной  процента и сферой функционирования. Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли.

Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому  кредиту. Банковский кредит предоставляется  банками и другими кредитно-финансовыми  институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным  клиентам в виде денежных ссуд. Именно банковский кредит нас интересует прежде всего.

В настоящее время существует несколько  форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными  кредитно-финансовыми институтами  для приобретения населением товаров  и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита  реализуются товары длительного  пользования (например, автомобили, мебель и т. д.).

Ипотечный кредит выдается на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Предоставляют его  банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии.

Государственный кредит следует разделять  на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные  секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для  финансирования бюджетного дефицита и  государственного долга. При этом государственные  облигации покупают население, юридические  лица, различные предприятия и  компании.

Международный кредит носит как  частный, так и государственный  характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных  экономических и валютно-финансовых отношений.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый  коммерческими банками разных типов  и видов. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

По основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государственным  органам власти.

 

кредит в современных условиях служит  объектом  активного государственного

регулирования. Вообще, денежным кредитным регулированием называют

совокупность мероприятий  государства, регламентирующих деятельность денежно –

кредитной системы, показатели денежного обращения и кредита, рынки ссудных

капиталов, порядок безналичных  расчетов  в  целях  воздействия  на экономику.

 

Центральный банк главный, но не единственный орган регулирования. Существует

целый  комплекс регулирующих органов. Осуществляя кредитное  регулирование,

государство преследует следующие  цели: воздействуя на кредитную деятельность

коммерческих банков и  направляя регулирование на расширение или сокращение

кредитования экономики, оно, таким образом, достигает стабильного  развития

внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки  национальных

экспертов  на  внешнем  рынке. Таким образом, воздействие  на кредит

позволяет  достичь  более  глубоких стратегических задач развития  всего

хозяйства в целом. Например, недостаток у предприятий свободных  денежных

средств затрудняет осуществление  коммерческих сделок, внутренних инвестиций

и т.д. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки:

обесценение  денег, как  следствие, снижение жизненного уровня населения,

ухудшения валютного положения  в стране. Соответственно в  первом  случае

денежно – кредитная политика должна быть направлена на расширение  кредитной

деятельности банков, а  во втором случае - на ее сокращение, переходу к

политике "дорогих денег".

Нужно отметить, что с  помощью кредитного регулирования  государство

стремиться  смягчить  экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях

подержания  конъюктуры государство использует  кредит для стимулирования

капиталовложений в различные  отрасли народного хозяйства. Кредитная  политика

осуществляется   косвенными   и   прямыми  методами воздействия. Различие

между ними  состоит  в  том, что центральный банк либо оказывает  косвенное

воздействие через ликвидность  кредитных учреждений, либо устанавливает  лимиты

кредитования экономики (т.е. количественные ограничения кредита).

 

В нашей стране необходимо активно развивать  новые  формы  кредитования,

такие, как акции  и  облигации. Наряду  с развитием  банковских форм кредита

необходимо уделять особое внимание внебанковским формам. Все это поможет

преодолеть тот кризис, в котором находится российская экономика.

 

Сущность кредита

Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) является одной из сложнейших экономических категорий. Согласно ст.819 Гражданского Кодекса РФ банковский кредит - это действия по предоставлению банком денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, и обязанностью заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений. 
Общеэкономической причиной существования кредита, как и любой другой стоимостной категории, является товарное производство. Конкретно для кредита основополагающее значение имеет такая его характеристика, как возвратное возмездное движение стоимости. Кредитные отношения не возникают в процессе производства, они только опосредствуют этот процесс производства в той или иной форме. При этом возможность возникновения кредитных отношений непосредственно связана с эквивалентностью обмена, обусловленной экономическим обособлением товаропроизводителей как собственников, юридически самостоятельных лиц. 
Наряду с объективной основой существуют специфические причины возникновения и функционирования кредитных отношений. Они связаны с необходимостью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, а конкретнее - непрерывности смены форм стоимости валового национального продукта в процессе его движения. Движение стоимости в воспроизводственном процессе общества прежде всего воплощается в кругообороте и обороте производственных фондов и фондов обращения государственных предприятий, кругообороте капиталов акционерных обществ, частных фирм и характеризуется объективными закономерностями, обусловленными природой воспроизводственных процессов товарного хозяйства. 
В частности, закономерностью, создающей возможность функционирования кредита, является временное высвобождение денежных средств и появление временной потребности в них в процессе движения производственных фондов хозорганов. Известно, что производственные фонды в каждый данный момент одновременно существуют в денежной, производительной и товарной формах. 
Движение стоимости фондов представляет собой последовательный непрерывный ее переход из одной функциональной формы в другую. Этому процессу объективно присуща неравномерность, обусловленная индивидуальным характером кругооборота и оборота фондов на каждом предприятии вследствие различий организационно-технических характеристик производства и реализации продукции. Проявлением данной неравномерности является образование приливов и отливов денежных средств в ходе движения как основных, так и оборотных фондов. 
Временно свободными могут быть доходы и сбережения населения, денежные накопления государства, собственные средства кредитных учреждений; в то же время у них может возникать потребность в дополнительных денежных ресурсах, удовлетворением которой может явиться кредит. 
По мере перехода экономики на рыночные отношения восстанавливается подлинная сущность кредита как самостоятельной объективной экономической категории. Кредит становится выражением возвратного движения стоимости, т.е. прекращается безвозвратное финансирование расходов бюджета, предоставление кредита убыточным хозяйствам, а также на цели не соответствующие внутренней природе кредита. На сущность кредита большое влияние оказывают происходящие изменения в банковской системе и создание кредитного рынка, где предложение кредита исходит от свободных, экономически самостоятельных, равных между собой в правах, коммерческих банков. Принципы работы, деятельность этих банков полностью соответствуют сущности, назначению и роли кредита в развитом товарном производстве.