7.Система  должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ.

8. Средства  осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.

9. Система,  в которой осуществляется многосторонний  неттинг, должна как минимум  быть способна обеспечить своевременное  завершение ежедневных расчетов  в случае неспособности  участника с крупнейшим отдельным расчетным обязательством произвести расчет.

Данные  принципы приемлемы системно значимых платежных систем.

Указанные ключевые принципы специально выражены в общей форме, чтобы обеспечить их использование во всех странах в течение длительного времени. Они не являются инструкцией по разработке и функционированию каждой конкретной системы, но содержат ключевые характеристики, которые должны удовлетворять все системно значимые платежные системы.

Платежные системы считаются системно значимыми если по причине недостаточной защиты от рисков  сбой в системе может стать причиной возникновения или распространения  сбоев у других участников системы или системных сбоев в финансовой сфере (В РФ системно значимыми платежными системами являются платежные системы Банка России). 

Кроме того, Комитетом по платежным и  расчетным системам Банка международных  расчетов определены обязанности  Центральных  банков по применению ключевых принципов:

1. Центральный банк должен четко определить свои цели в отношении платежных систем и должен обнародовать свою роль и основные виды политики применительно к системно значимым платежным системам;
2. Центральный банк должен обеспечить соблюдение ключевых принципов системами, которыми он управляет;
3. Центральный банк должен осуществлять надзор за соблюдением ключевых принципов системами, которыми он не управляет, и должен иметь возможности для осуществления такого надзора;
4. При обеспечении безопасности и эффективности платежных систем посредством ключевых принципов Центральный банк должен сотрудничать с другими Центральными банками и любыми другими соответствующими национальными или иностранными учреждениями.

В то же время системно значимые платежные  системы испытывают влияние рисков, источником которых являются не только внутренние сбои в работе самих систем, но и внешняя среда. К таким рискам можно отнести уровень экономического развития страны, политические условия, тенденции геополитического развития, все более широкое применение транснациональных операций, в осуществлении которых задействованы платежные системы различных стран.[ источник№3, стр19-20]

Общественная  значимость расчетного обслуживания экономики  заставляет подходить к анализу  рисков, возникающих в деятельности платежных систем, с особой тщательностью. В этой связи принятие во внимание всех возможных видов рисков и их четкая классификация поможет решению задач управления рисками в платежных системах. 

3.Анализ методических подходов к оценке рисков платежных систем

В настоящее  время, несмотря на большое количество публикаций, посвященных проблемам финансовых рисков, связанных, в частности, с банковской деятельностью, далеко не все их аспекты освещены в равной степени.

Т.П. Загорская  в своих работах подробно рассматривает  риски, присущие межбанковским расчетам, а также возможность управлении качеством этих расчетов в Российской Федерации.

Анализ  сущности межбанковских расчетов, их качества, факторов, влияющих на качество межбанковских расчетов, подходов к  определению банковских рисков, позволил автору дать определение рискам межбанковских расчетов: "риск межбанковских расчетов - это уровень неопределенности, с которым осуществляется перечисление денежных средств со счета одного клиента на счет другого в соответствии с действующими правовыми нормами и банковскими правилами и обычаями".

Риски межбанковских расчетов, как и  факторы, влияющие на качество межбанковских  расчетов, целесообразно, по мнению автора, разделять на внутренние и внешние. К внешним рискам относятся риски  среды и риски платежной системы. Общими проявлениями рисков платежной системы будут являться трудности в функционировании самой платежной системы, выражающиеся в длительных сроках прохождения платежей, в нарастании дебиторско-кредиторской задолженности, в уходе платежей в теневой сектор и, следовательно, в недополучении банками доходов от осуществления расчетов, непрозрачность денежных потоков. Меры по снижению рисков среды и рисков платежной системы принимаются на макроуровне и связаны с общей системой мер экономико-правового характера регулирования экономики.

Внутренние  риски межбанковских расчетов представляют собой сферу анализа и управления, в которой деятельность каждого  коммерческого банка может обеспечить реальное улучшение межбанковских  расчетов. Пофакторный анализ рисков межбанковских расчетов предложено осуществлять но каждой из предложенных автором групп: риски внутрибанковские, риски клиентские, риски партнерства по платежной системе.

В работе Л.Н. Парафило, посвященной вопросам построения и функционирования платежной системы Российской Федерации, рассматриваются вопросы рисков платежной системы (риск ликвидности, кредитный риск, системный риск, риск мошенничества, операционный риск, риск юридической неопределенности), принципов ее построения, предлагался определение платежной системы как "системы взаимоотношений субъектов экономики, организованной определенным образом, которая в соответствии с рядом правил и процедур обеспечивает инфраструктуру перевода денежных средств от одного экономического субъекта другому".

Важную  методическую роль играют материалы  Банка России, посвященные вопросам разработки концепции, платежной системы  Банка России и итогам ее реализации, а также законодательные и  нормативные правовые акты, регулирующие деятельность платежных систем.

Так, E.B. Сенчук и Т.В. Быданова в своей  работе "О некоторых вопросах проведения межфилиальных расчетов кредитными организациями" затрагивают  аспекты проведения межфилиальных  расчетов кредитными организациями. Авторы акцентируют внимание на обязательности разработки внутрибанковских Правил построения расчетной системы кредитной организации в соответствии требованием Положения Банка России от 03.10.2003 №2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации".

Анализ  внутрибанковских правил, проведенный авторами, показал, что многие кредитные организации подходят к их составлению достаточно формально, а значит, изначально принимают на себя существенные риски. В результате разработанные документы не имеют практического значения, в том числе, в деле минимизации рисков, а содержат лишь самое общее описание расчетной системы или же цитаты из нормативных актов и не учитывают специфику деятельности отдельно взятой кредитной организации.

М.В.Образцов в своих работах рассматривает  возможности кредитной организации по управлению внутридневными рисками ликвидности платежных систем.

Контроль  ликвидности в данную конкретную минуту - это внутреннее дело банка, который сам в наибольшей степени  должен быть заинтересован в организации  эффективного внутридневного управления ликвидностью.

От эффективности  исполнения банками функций по внутридневному управлению ликвидностью зависит не только общая стабильность банковской системы, но и в значительной степени  эффективность функционирования системы  расчетов.

Основной  задачей внутридневного управления ликвидностью является обеспечение наличия на корреспондентских счетах и в кассе банка средств в объеме, достаточном для исполнения всех обязательств банка, в том числе своевременного исполнения платежных документов клиентов, и проведение активных операций с избыточным объемом денежных средств.

П.А. Савинская  и Н.М. Калугин в своей работе акцентируют внимание на основах организации обеспечения безопасности платежных систем. В настоящее время в Банке России принята идеология развития системы централизованной автоматизированной обработки платежных документов. Обеспечение безопасности указанной системы достигается за счет устойчивого и безопасного функционирования всех подсистем и средств автоматизации, телекоммуникации и информационной безопасности в рамках технологического процесса совершенствования электронных расчетов.

В основу осуществления комплекса мероприятий  по обеспечению информационной безопасности автоматизированной платежной системы  должен быть заложен принцип разумной достаточности, который в данном случае заключается в следующем:

• информация должна быть защищена от тех угроз, реализация которых может нанести ущерб платежной системе;
• информация в автоматизированной платежной системе должна быть защищена в течение времени, установленного законами Российской Федерации и нормативными документами Банка России, т.е. в течение которого несанкционированные действия по отношению к данной информации могут привести к ущербу;
• затраты на обеспечение информационной безопасности автоматизированной платежной системы должны быть адекватны величине возможного ущерба от реализации рисков, т.е. затраты напрямую зависят от стоимости защищаемых ресурсов платежной системы и вероятности реализации угроз по отношению к указанным ресурсам.

Для характеристики информационной безопасности, авторы вводят такое понятие, как зона ответственности в автоматизированной платежной системе. Существует две зоны материальной и юридической ответственности:

• зона ответственности кредитной организации;
• зона ответственности Банка России.

Подводя итог, необходимо отметить, что безопасность и защита ключевой информации платежных  систем - чрезвычайно важная задача в деле управления многочисленными  рисками, возникающими вследствие ненадежной организации процессов и процедур работы автоматизированной платежной системы.[источник №4, стр.105-107]

С.Б. Карасев  и В.Ф. Гуторова в своей работе обращают внимание па приоритеты в  развитии платежных систем и расчетов на современном этапе в России. Выделяются основные проблемы, возникающие при функционировании платежных систем и пути их решения. Прежде всего, это методологические проблемы, состоящие в том, что регулирование внутрирегиональных и межрегиональных расчетов недостаточно взаимосвязано. Вследствие этого возникают сложности, обусловленные поддержанием двух технологий электронных расчетов, и соответственно, повышением операционных издержек. Для решения этой проблемы необходима унификация положения об электронных расчетах.

Существуют  также расхождения во времени. обработки  межрегиональных электронных платежей в различных центрах, учитывая наличие 11 часовых поясов в России, поэтому необходимо внедрить единые временные параметры операционного дня.

Также авторы останавливаются на проблемах  управления платежными рисками, констатируют недостаточность развития системы управления межбанковскими платежными рисками, которая содержит в себе ряд правовых, а также технических и экономических аспектов. Технические аспекты состоят в том, что надо создать банкам условия доступа к информации по своим счетам в режиме реального времени в течение дня и возможности на этой основе осуществлять ввод данных по операциям, имеющим критическое значение: с ценными бумагами, погашением ссуд рынка межбанковских кредитов и так далее. В числе экономических аспектов следует отметить необходимость установления Банком России определенных критериев для допуска банков к участию в расчетах через частные клиринговые палаты; размеров собственного капитала, платежеспособности и так далее. Меры по ограничению риска должны включать в себя введение экономических нормативов, регулирующих межбанковские корреспондентские отношения.

Решение различных правовых, технических, экономических  и организационных проблем в  процессе формирования Банком России и всем банковских сообществом системы расчетов, с точки зрения авторов, позволит ускорить платежи, минимизировать риски их проведения, сократить общий уровень остатков средств банков на корреспондентских счетах в расчетно-кассовых центрах, направить высвободившиеся ресурсы на финансовый рынок и, в конечном итоге, повысить ликвидность, рентабельность деятельности банков, а также эффективность денежно-кредитной политики.

4. Практические примеры  значительных операционных  сбоев