Развитие потребительского кредитования в России

ign="justify">     Можно выделить ряд факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских  кредитов:

     • наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских активов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство, как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

     • наличие так называемых "белых", "серых" и "черных" доходов  физических лиц потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны самим физическим лицам в полной мере удовлетворять  имеющиеся у них потребности;

     • неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование  потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком⁹.

     Значительная  часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

     Важной  перспективой для банков является также  налаживание долгосрочных отношений  с потребителем. Можно предположить, что со временем особенное  развитие получит рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

     Рынок бурно растет, в ближайшее время  ожидается дальнейшее расширения участия  иностранцев, банки-новички стремятся  как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы  упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок  отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов.

     Несмотря  на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается  благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных  сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей  прибыли.

     Потребительский кредит - это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

     Причин данной тенденции несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, порой переплачивая в 1,5 – 2 раза. Это подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

  Однако  не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих  банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают  требования при выдаче кредита, ведь как показывает анализ, довольно значительную часть потенциальных клиентов банки теряют на стадии сбора пакета документов, после консультации с сотрудником банка. Клиент, приходя в банк, в подавляющем большинстве случаев имеет только паспорт, он редко приносит справку о зарплате или трудовую книжку, следовательно, решение о выдаче кредита не может получить до их предоставления. Банки проявляют лояльность, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Наиболее рациональной представляется другая форма работы - клиент оформляет заявку на кредитование, и в течение суток ему сообщают о решении. Дополнительный комплект документов он приносит в банк только тогда, когда точно знает, что кредит ему будет предоставлен. От данных этих дополнительных документов будут зависеть только условия по кредиту.

  Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие  финансовые проблемы и замедлить  рост всего сегмента. Поскольку в  России нет эффективной системы  взыскания долгов (независимые коллекторские  агентства слишком малы и не проходили  испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой  банковской системы.

     Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

     Подводя итоги, можно выделить положительные  и отрицательные черты развития потребительского кредитования в России.

     К положительным чертам относятся:

• получение банками стабильно высокой прибыли;
• увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
• увеличение покупательской платежеспособности;
• увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.

К отрицательным  чертам относятся:

• повышенные риски невозвратности  денежных средств  для банков;
• значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

     Комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако сохранение потребительского кредитования в тех формах, которое оно носит сейчас, весьма проблематично.

     Для развития кредитных программ банкам необходимо:

• снижение процентных ставок как фактор повышения спроса;
• страхование финансовых рисков под возможные потери;
• создание кредитных бюро на всей территории России;
• развитие технологий банковской инфраструктуры;
• совершенствование банковского законодательства, особенно в сфере реализации залога недобросовестных заемщиков.

     Необходимо  отметить, что в настоящее время  потребительское кредитование активно  двигается вперед, что положительно сказывается на состоянии, как банковского  сектора, так и экономики России в целом.

     По  мнению специалистов, этот процесс  будет наращивать темпы. Развитию кредитования способствует ряд факторов, в числе  которых продолжающийся рост экономики  стран, сопровождаемый ростом доходов  населения, появлением на рынке новых  кредитных продуктов и, как следствие  – снижением ценовых условий  кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Потребительское кредитование набирает обороты в  России. Сегодня уже трудно найти  человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит. И это действительно  удобно, а зачастую и очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что  собираетесь купить, а деньги за это выплачиваете потом, ведь насобирать относительно крупную сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и выплачивать помесячно куда проще.

     В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых  населению, в том числе кредиты  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие.

     Классификация потребительских кредитов может  быть проведена по ряду признаков, в  том числе по типу заемщика, видам  обеспечения, срокам погашения, методам  погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

     Положительная динамика потребительского кредитования предопределяется следующими факторами:

     - рост реальных доходов населения  увеличивает число платежеспособных  потенциальных заемщиков. Кредитоспособность  горожан за последние годы  заметно выросла, что сделало  потребительское кредитование для  них более доступным;

     - в настоящее время ведется  активная работа по совершенствованию  соответствующей законодательной  базы и созданию бюро кредитных  историй, что также призвано  уменьшить риски кредитования  населения;

     - обостряется здоровая конкуренция между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.

     Главными  проблемами потребительского кредитования, которые решаются в настоящее  время, являются большой процент  невозврата кредитов и "скрытые" комиссии, увеличивающие размер кредита.

     Перспективы развития потребительского кредитования неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов и других негативных тенденций.

     В заключении необходимо отметить, что  в настоящее время потребительское  кредитование активно развивается  в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского  сектора, так и экономике России в целом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Библиографический список

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 11.07.2011) "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 29.09.2011) //  « Консультант Плюс»
2. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 11.07.2011) "О кредитных историях" // « Консультант Плюс»
3. Ковалёва Т.М. Финансы и кредит. – М.: «Кнорус», 2008
4. Романовский М.В., Врублевская О.В. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: «Юрайт», 2009
5. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 2009. - С. 215-217.
6. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях. // Финансы и кредит. 2011. №38
7. Ведев А. Л. Развитие потребительского кредитования в России. Стимулирование экономики или дестабилизация финансов? // Финансы и кредит. 2011. № 7.
8. Михальчук П. Потребительский бум ведет к росту экономики.// Эксперт. 2011. №25
9. Шаталова Е.П., Шаталов А.Н. Кредитный анализ в российских банках: проблемы и пути совершенствования.// Банковское дело. 2011. №6
10. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы. // Банковское дело. 2010. №6
11. Абрахманов Р.А. Структура рынка кредитования. // Банковское кредитование. 2010. №4.
12. Казарцев А. М. Банковские риски. // Банковское дело. 2010. № 4.
13. Панова  Т.А. К вопросу о расширении потребительского кредитования. // Экономика, Статистика и Информатика. 2010. №3
14. Кирьяйн М. Рынок потребительского кредитования: движение поступательное. // Банковское дело. 2011. № 10
15. Ермаков С.А. Рынок потребительского кредитования в России. // Финансы и кредит. 2010. № 21
16. Паленов. Д.А.Потребительский кредит.// Регламентация банковских операций.2009. №3.
17. Даров М.Н. Развитие потребительского кредитования.// Газета о финансах. 2011.
18. http://bankir.ru/rating/10/2011/24
19. http://bank-klient.ru
20. http://credit.ru