Развитие потребительского кредитования в России

     1)  предыдущий анализ рынка и  разработка стратегий кредитных  операций;

     2)  рассмотрение заявки на получение  кредита и интервью с будущим  заемщиком;

     3)  оценка кредитоспособности заемщика  и риска связанного с выдачей  кредита;

     4)  подготовка кредитного договора (структуризация кредита) и его  подписания;

     5)  контроль над выполнением условий договору и погашением кредита.

     В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

     Потребительский кредит может предоставляться банковскими  институтами физическим лицам под  то или иное обеспечение. Как правило, банки предоставляют эти кредиты  индивидуальным заемщикам под залог  их движимого и недвижимого имущества, например жилых домов, ценных бумаг, чаще всего государственных и  т.д.

     Необеспеченные (бланковые) потребительские ссуды  если и предоставляются банками  индивидуальным заемщикам, то на очень  короткие сроки и под более  высокую процентную ставку.

     Субъектами  кредита с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

     Классификация потребительских кредитов может  быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

     Рассмотрим  подробнее классификацию по каждому  из приведенных признаков.

     По  субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые 

     – банком ;

     – торговыми организациями;

     – частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

     – учреждениями небанковского типа –  ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

     – потребительские кредиты, предоставляемые  заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых  они работают.

     По  срокам кредитования потребительские  кредиты делят на

     – краткосрочные – от 1 дня до 1 года;

     – среднесрочные – 1-5 лет;

     – долгосрочные – свыше 5 лет.

     По  обеспечению потребительские кредиты  бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует  погашения кредита, но значительно  снижает риск его невозврата.

     По  методу погашения различают 

     – Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

     – Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту  и процентов осуществляется единовременно[1]. Кредиты с рассрочкой делятся  на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

     По  условиям предоставления различают  кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

     По  методу взимания процентов ссуды  классифицируют следующим образом:

     – ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления; ссуды  с уплатой процентов в момент погашения кредита;

     – ссуды с уплатой процентов  равными взносами на протяжении всего  срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

     Существует  также такое понятие как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов  за пользование ссудой.

     В целом представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  ссуд, но не исчерпывает всех возможных  критериев классификации, поэтому  ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

     Будучи  функциональной формой банковского кредита, потребительский кредит развивается циклично. В конечном итоге его динамика зависит от экономического цикла. На стадии экономического роста объемы выдачи потребительского кредита увеличиваются, поскольку индивидуальные заемщики более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие индивидуальные заемщики очень пессимистичны в оценках своего будущего и сокращают объемы заимствования в банках. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  ЕГО РАЗВИТИЯ

2.1 Анализ рынка потребительского кредитования в России.

     Рынок потребительского кредитования переживает этап бурного роста. Быстро растет конкуренция между банками. Они работают над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого. Уже к началу 2011 года объем потребительских кредитов, выданных населению, превысил 100 млрд. руб. и продолжает расти ускоренными темпами. Несмотря на высокую процентную ставку и активное обсуждение раскрытия банками эффективной ставки, кредиты продолжают набирать обороты.

     Как показывают исследования, в настоящее  время в кредит приобретается  от 3 до 30 % товаров (рис.1)

       
 
 
 
 
 

     При этом в покупке бытовой техники  в кредит в большей степени  заинтересованы неработающие домохозяйки. Аудио – видеоаппаратура, средства связи и компьютеры « здесь и сейчас» нужны молодежи. А автомобили, мебель, стройматериалы и крупные бытовые приборы приобретаются на долгий срок кредитоспособными гражданами, имеющими стабильный доход. Это отчасти обусловлено требованиями банков к оформлению кредитов. Однако процент отказов банковскими работниками в выдаче кредита невелик и общей тенденции не меняет.

     Только 10 ведущими банками страны в 2010 году было выдано кредитов физическим лицам  на сумму 2 252,4 млрд. рублей⁵ (Таблица 1)

       

       
 
 
 
 

      

     Причем  лидирующее положение стабильно занимает Сбербанк России, несмотря на то, что доля кредитов физическим лицам в его кредитном портфеле составила всего 25,2 %.

     Лидером по объёмам выданных потребительских  кредитов на начало октября 2011 года стал «Сбербанк», с суммой в 1,52 млрд. руб. ⁶ (Таблица 2).  Таким высоким результатам госбанк отчасти обязан снижению своих ставок, которое сделало предлагаемые им продукты весьма привлекательными для заёмщиков. Второе и третье место занимают розничные банки «ВТБ 24» и «РОСБАНК», с показателями 0,49 и 0,17 млрд. руб., соответственно. 
 
 
 

 

       
 
 
 
 
 

     Если  изучить структуру рынка розничного кредитования, то видно, что на долю однородных кредитных продуктов (автокредиты, товарные потребительские кредиты, кредитные карты и ипотечные кредиты) в настоящее время приходится 30 % (Рис. 2).

     Адекватно реагируя на растущий спрос, банки активно  развивают потребительское кредитование. Они выходят на рынок с новыми условиями и продуктами: «бесплатный кредит», «кредит без первоначального взноса», «кредит без переплаты» и т.д. Однако все низкие или даже нулевые ставки являются не более чем рекламным трюком. На самом деле кредитный договор содержит массу скрытых платежей, взносов, комиссий и т.п.

  По  мнению вице – президента БИНБАНКа Дениса СИВАЧЕВА, в потребительском кредитовании существуют два глобальных направления

  Первое - кредиты наличными, они могут  выдаваться как через предприятия и организации, по корпоративным каналам, так и в виде экспресс - кредитов, например в магазинах.

  Второе  направление - кредиты на банковскую карту. По сути дела, это два продукта, которые могут различаться тарифными  планами, условиями, бизнес-процессом  оформления и т.д.

  В краткосрочной перспективе более востребованными остаются кредиты наличными. Несмотря на бурное развитие инфраструктуры, в том числе в регионах, далеко не в каждой торговой точке можно рассчитаться банковской картой. Это накладывает определенное ограничение на использование кредитов по картам.

  Если  рассматривать среднесрочную или  же долгосрочную перспективу, то, конечно, будущее за кредитными картами.

  Но  сейчас в этой области конкуренция  относительно слаба, охват клиентской аудитории невелик, притом, что в принципе здесь задействована более удобная схема кредитования, более перспективная для клиентов.⁷

  Таким образом, потребительское кредитование в России получило активное развитие в начале 21 века. Основными причинами послужили

• улучшение материального благополучия граждан.
• активная маркетинговая и рекламная политика банков, продвигающих свои кредитные продукты, производителей и продавцов товаров, стремящихся поднять объем продаж.

     По  сравнению с другими странами за эти годы Россия достигла существенного  развития в данной сфере.

     2.1. Проблемы и перспективы  развития рынка  потребительского  кредитования.

     Потребительский бум накрыл Россию. Кредиты настолько  популярны и доступны, что мы уже  не думаем о сбережениях. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками  вырос на 75%. При этом вклады растут вдвое медленнее, а сбережения быстро тают. Если так пойдет и дальше, то скоро наши долги могут и вовсе  превысить сбережения. Чем это  может грозить России и россиянам?

     Сумма долгов наших стремительно догоняет размеры сбережений. Центральный Банк опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей - это более половины наших сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами - и Россия превратится в страну должников.

     Рост  рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих  проблем, без решения которых  невозможно добиться его поступательного  развития.

     В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй  ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный  закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», согласно которому, кредитная история - информация, состав которой определен данным Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй⁸), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями, что позволяет более точно оценивать риски, упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.