Развитие потребительского кредитования в России

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

РОССИЙСКАЯ  АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО  ХОЗЯЙСТВА и

ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Поволжский  институт им. П.А. Столыпина 

КАФЕДРА ФИНАНСОВ, КРЕДИТА  И НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

По дисциплине: Финансы, денежное обращение и кредит

На тему: « Развитие потребительского кредитования в России» 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 

Саратов 2011

Содержание

ВВЕДЕНИЕ3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 5

1.1 Сущность кредита и кредитной системы5

1.2 Сущность потребительского кредита.8

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ. ПРОБЛЕМЫ Е ПЕРСПЕКТИВЫ  ЕГО РАЗВИТИЯ 14

2.1  Анализ рынка потребительского кредитования в России.14

2.2 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России17

ЗАКЛЮЧЕНИЕ23

Библиографический список25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     В результате перехода России к рыночной экономике существенно изменилась ее финансовая система, в том числе  и состав и структура доходов населения. Актуальность данной темы заключается в том, что в настоящее время для приобретения необходимых товаров и услуг, население все чаще и чаще обращается в различного рода банки, для того, чтобы получить потребительский кредит, который уже стал неотъемлемой частью современного общества.

     Потребительское кредитование в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Данный вид кредита стимулирует  сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доход и прибыль. В свою очередь  население получает возможность  приобретать необходимую вещь в  момент ее наивысшей актуальности для  потребителя. По статистическим данным, в кредит живут около 42 % жителей  Российской Федерации.

     Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с  одной стороны, с увеличением  товарооборота растёт объём кредита, поскольку спрос на товары порождает  спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает  платёжеспособный спрос.

     В России этот вид потребительского кредитования только начал свое развитие, однако уже сегодня рынок потребительского кредитования переживает настоящий  бум, проблема состоит в том, что  кредитований граждан осуществляется стихийно, кредиты часто выдаются без залогов и  поручителей  людям, которые в дальнейшем не имеют  возможности их выплачивать. Следовательно, растут долги по потребительским  кредитам, банки ужесточают требования и повышают процентные ставки. Формирование цивилизованного и функционального  рынка потребительского кредитования является одной из самых главных  задач Российской Федерации. Изучение российского рынка потребительского кредитования является важной и актуальной проблемой. Исходя из этого «Развитие потребительского кредитования в России» выбрано темой данной курсовой работы.

     Объектом  исследования является потребительский  кредит.

     Цель  курсовой работы – изучить развитие рынка потребительского кредитования в современной России. Для ее достижения были поставлены следующие задачи:

     - рассмотреть основные теоретические аспекты кредитования.

     - раскрыть сущность потребительского кредита, его особенности.

     - проанализировать рынок потребительского  кредитования в России, его развитие.

     - определить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА.

1. Сущность кредита и кредитной системы.

 

     Кредит  как экономическая категория  выражает экономические отношения  между кредитором и заемщиком, возникающие  в процессе передачи денег или  материальных ценностей одними участниками  договора займа другим на условиях возврата. Перемещение стоимости  носит последовательный характер. Вначале, от кредитора к заемщику и через  какое – то время – от заемщика к кредитору. Главная задача кредита - ускорение оборота денежных ресурсов с целью обеспечения дохода и устойчивого экономического роста.

     Кредит - предоставление денег или товаров  в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.¹

     Кредит  может выступать в товарной и денежной формах. В товарной форме он предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита. Это означает, что кредит предоставляется и погашается в денежной форме. Участие денег в опосредствовании кредитных отношений не лишает их специфических черт

и не превращает кредит в экономическую категорию «деньги». В кредитной

сделке  нет эквивалентного товарно-денежного  обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за пользование этой стоимостью. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волей одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой неотъемлемую черту кредита как экономической категории.

     Сущность  кредита во всем многообразии кредитных  отношений определяется объективными причинами существования кредита в той или

иной  общественной формации. Кредит как особая форма стоимостных отношений возникает тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и таким образом продолжает функционировать в рамках воспроизводственного

процесса.

     Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения². Существуют два звена кредитной системы: банковские учреждения - банки, и парабанковские учреждения.

     Банки - кредитные учреждения, выполняющие  большинство кредитно-финансовых услуг  и поэтому являющиеся универсальными (коммерческие банки, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, земельные  и т.д.).

     Парабанковская  система образована специализированными  кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными  институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определённого типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные  пенсионные фонды, клиринговые палаты). Основой кредитной системы является банковская система, которая несет  основную нагрузку по кредитно-финансовому  обслуживанию всего хозяйственного оборота.

     Возникновение кредитных отношений предполагает определенный

уровень развития товарного производства и  товарного обращения. Они предполагают как минимум наличие двух субъектов: кредитора и заемщика. Первый этап их развития характеризуется прямыми отношениями между владельцем свободных денежных средств и заемщиком, а кредит выступает в форме ростовщического капитала. Второй этап развития кредита характеризуется наличием трех субъектов, а именно появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников – банков, которые аккумулируют свободные финансовые ресурсы и передают их заемщикам на платной основе. Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.

     1. Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.

     2. Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

     3. Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

     4. Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности.

     5. Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

     6. Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

1.2 Сущность потребительского кредита.

     С развитием товарно-денежных отношений появляются новые формы кредита, которые способствуют еще большему ускорению обращения капитала, передающие кредиту новые функции, тем самым увеличивая его значение.

     Одним из важнейших функциональных видов  кредита является потребительский  кредит, который служит средством  удовлетворения различных потребительских  нужд населения.

     Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый  физическим лицам для приобретения в рассрочку потребительских  товаров или оплаты бытовых услуг, он имеет двойственную экономическую природу³.

     Потребительский кредит предоставляется в форме коммерческого кредита (продажа товара с отсрочкой платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели). Его объектом обычно являются товары длительного пользования (мебель, автомобили и т.д.) и различные услуги. При этом банки сразу выплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары (или услуги), а покупатель постепенно погашает ссуду в банк.

     В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых  населению, в том числе кредиты  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные кредиты, кредиты  на неотложные нужды и прочие.

     Обычно  потребительскому кредиту сопутствуют  дополнительные комиссии и сборы, которые  увеличивают реальную стоимость  кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому  выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившей с 8 апреля 2008 года части 8 статьи 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности",  все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам⁴. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

     Процесс потребительского кредитования, как  и любой процесс, содержит в себе несколько этапов, каждый из которых вносит свой взнос в качественные характеристики кредита.