Развитие кредитной системы Росии

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………3

 

1 Кредит и кредитные отношения………………………..…….….4

 

2 Становление и развития кредитной системы России

до XIX столетия……..……………………………………………………5

 

2.1 Кредитные учреждения России до XIX столетия.……………………5

2.2 Кредитные учреждения в царствование Александра I……….…….14

2.3 Кредитные учреждения в царствование Николая I…………...……15

2.4 Кредитные учреждения в царствование Александра II……...…….17

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………….………………..………………..23

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………...24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В условиях рыночных преобразований, В России происходит формирование кредитной  системы на основе новых принципов. Этот процесс довольно сложный и  продолжительный во времени. При  формировании  и развитии кредитной  системы в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого и, в частности, опыт царской России. Ведь изучение исторической последовательности смены кредитных систем в прошлом даёт неоценимое преимущество при её формировании сегодня. Поэтому изучение  данной темы очень интересно и актуально.

 Реферат  характеризует возникновение и  развитие банковского дела в  России. Прослеживает отличительные черты этого развития от Западной Европы. Раскрывает причины экономической отсталости страны,  которая предопределила и отсталость её кредитной системы.

В данной работе отмечен особый вклад выдающихся исторических личностей-реформаторов России – К.Е. Сиверса, А.П. Шувалова, Е.Ф. Канкррина.  Рассмотрены основные этапы создания кредитной, денежной и банковской систем России начиная с первых попыток устройства государственных кредитных учреждений до реформы банковского дела 1860 года.

 

1 Кредит и кредитные отношения

 

Кредит в  переводе с латинского (kreditum) имеет  два значения – «верую, доверяю» и «долг, ссуда». Являясь экономической категорией, кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками (хозяйствующими субъектами) по поводу перераспределения временно свободных материальных ресурсов, денежных средств на условиях возвратности и платности.

Кредитное отношение предполагает субъектов (кредитор и заемщик), а также объект – ссужаемую стоимость в денежной или товарной форме.

Кредитор – это субъект, предоставляющий ссуду, заемщик  – субъект, получающий ее. После получения ссуды заемщик превращается в должника. В условиях банковского кредита в роли посредника между конечными реальными кредиторами и должниками выступает кредитное учреждение, которое является одновременно должником кредитора-вкладчика и кредитором должника-заемщика.

В ходе исторического развития изменялся социально-классовый облик субъектов кредитных отношений. В средние века ими являлись купцы, торговцы, ремесленники, церковь, монастыри, государство, монархи, знать, феодалы. Использование кредита носило в основном непроизводительный характер. При этом кредиторы нередко становились жертвами своих могущественных должников (феодалов, монархов).

В эпоху капитализма субъектами кредитных отношений становятся промышленники, сельхозтоваропроизводители, торговцы, купцы, банки, кредитные кооперации, государство.

 В процессе исторического развития изменялись также характер передаваемого во временное пользование объекта и социально-классовый характер кредитных отношений. Однако коренные основные причины необходимости кредита оставались неизменными.

2 Становление и развития кредитной системы России до XIX столетия

 

2.1 Кредитные учреждения России до XIX столетия

 

Длительное  существование в России феодально-крепостнического строя было главной причиной ее экономической  отсталости. В свою очередь экономическая отсталость страны предопределила и отсталость ее кредитной системы. Основными особенностями русской кредитной системы до отмены крепостного права являлись:

1) большое развитие  ростовщического кредита; 

2)сосредоточение кредитных учреждений в руках царского правительства;

3) обслуживание  казенными банками главным образом  финансовых нужд помещиков и самодержавия.

В дореформенной  России получила значительное развитие типичная для феодально-крепостнического строя форма кредита - ростовщический кредит. В недрах этого строя уже происходило разложение натурального хозяйства и развитие товарно-денежных отношений, что способствовало развитию ростовщичества. Питательной почвой для ростовщиков в деревне служило мелкое крестьянское хозяйство, задавленное помещичьей эксплуатацией и непосильными налогами. Для уплаты помещикам оброка, который с ростом товарно-денежных отношений принимал денежную форму, а также для уплаты денежных налогов государству крестьянам приходилось обращаться за ссудами к ростовщикам. Деревенские ростовщики взимали по ссудам 100-200% годовых и более.

В русских деревнях бытовала такая присказка: «Зашел как-то Иван к ростовщику одолжить 100 рублей на год. Тот отозвался на его просьбу  с условием выплаты 100% ростовщического  дохода и передачи в залог топора. Отдал Иван топор, получил деньги, однако по размышлении решил, что единовременно отдать 200 рублей ему будет сложно, и, вернувшись с полпути, он вернул первую половину сразу. Идет он домой и размышляет: «Денег нет, топора нет и еще 100 рублей должен. Но самое интересное в том, что все это строго по закону».

Ростовщический  капитал в России, как и в  других странах, был тесно связан с торговым капиталом. Торговцы-ростовщики, предоставляя денежные ссуды мелким товаропроизводителям, получали одновременно и высокие ростовщические проценты по своим ссудам, и высокую торговую прибыль от скупки товаров мелких производителей по низким ценам.

В отличие от Западной Европы, где уже в XVIII в. и в первой половине XIX в. банковое дело развивалось на капиталистических началах в форме индивидуальных банкирских домов, а затем и акционерных банков, в России до отмены в 1861г. крепостного права организация кредитных учреждений находилась почти всецело в руках царского правительства. Другим существенным отличием русской кредитной системы от кредитных систем западноевропейских стран являлось то, что банковские ресурсы направлялись в основном не на кредитование промышленности и торговли, а на кредитование крепостнического государства и помещичьего землевладения.

Обращаясь к истории банковского дела в России первыми предпосылками его развития можно считать 1665 год, когда в Пскове воевода Ордин-Нашокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива бала быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу».

Первые попытки устройства в России государственных кредитных учреждений относится к середине XVIII века.

Началом этих попыток можно считать указ Петра II - внука Петра I, на престоле (1727-1730 гг.), об организации монетной конторы при монетных и денежных дворах в 1729 году, которой было разрешено кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов. Услуги данной конторы пользовались популярностью у населения, и в 1733 году указом императрицы Анны Иоанновны – дочери старшего брата Петра I, на престоле (1730-1740 гг.), старый список разрешённых операций был расширен, в него были добавлены операции с имуществом купечества. Однако кредитные операции Монетной конторы были очень незначительны и вскоре были прекращены.

 Более существенные попытки были осуществлены при императрице Елизавете Петровне, дочери Петра I, правление которой продолжалось 20 лет (1741 -1761 гг.).

13 мая 1754г. указом императрицы учреждаются Государственные Заемные Банки для дворянства (Дворянские Банки) в Москве и Санкт - Петербурге при Сенате и Сенатской конторе.

 Этим же указом учреждается Купеческий банк в Санкт - Петербурге в Петербургском порту при Коммерц - Коллегии.

Созданные банки принадлежали Российскому правительству, что сказывалось на проводимой ими прогосударственной политике, они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. 

Дворянские банки выдавали ссуды, из 6% годовых, сроком на год, под залог:

1) золота, серебра, алмазных вещей и жемчуга - в размере 1/3 стоимости;

2) недвижимых имений, сел и деревень с людьми и со всеми угодьями, полагая по 50 рублей на 50 душ.

Кроме кредита под названные залоги, допускался и личный кредит за поручительством "знатных, пожиточных и надежных людей". Отсрочки ссуд не должны были превышать более 3 лет, после чего не выкупленное имение подлежало продаже с торгов.

Основной капитал Дворянских банков первоначально составлял 740 тыс. руб. В царствование Екатерины II основной капитал был увеличен до 6 млн. руб.

Купеческий банк выдавал  ссуды из 6 % годовых русским купцам, торговавшим при Санкт-Петербургском порте, под залог товаров сроком на 1 -6 месяцев. Годом позже сроки ссуд были увеличены до 1 года, а в 1764г. разрешалось выдавать купцам ссуды без залога товара - за поручительством магистратов и ратуши.

Деятельность  первых кредитных учреждений, как дворянских, так и купеческих, была малоуспешна. Они не оправдывали ожиданий российского правительства. Казенные капиталы, выданные банком для оборота, были розданы в сравнительно немногие руки, в которых деньги и продолжали оставаться. Помещики не только не возвращали в срок ссуд, но большей частью не  платили и процентов. Подписанная законом продажа просроченных залогов на деле не применялась; правильного бухгалтерского учета не было; отчеты, представляемые Императрице, были весьма приблизительные; в разное время были установлены злоупотребления.

В итоге, Санкт - Петербургский и Московский дворянские банки, после 30 лет существования, в 1785г. были закрыты и их капиталы переданы вновь учрежденному Государственному Заемному банку.

Купеческий  банк уже в 1770 году прекратил выдачу новых ссуд, а   в 1782г. был закрыт. В этот период правительство было озабочено изысканием средств, для облегчения обращения медных денег. 21 июля 1758г. издается указ об учреждении в Санкт - Петербурге и Москве самостоятельных банков под общим названием "Банковых контор вексельного производства для обращения медных денег". Эти учреждения, известные под именем "Медного банка". Банки обязаны были:

1) иметь постоянные  отношения с казенными учреждениями в Петербурге и Москве для того, чтобы знать, сколько и когда следует им получить денег из других городов. Деньги поступали в банк посредством вексельного перевода;

2) принимать казенные и частные капиталы;

3) вести главную  бухгалтерскую книгу, в которой учитывались взносы и выдачи;

4) удовлетворять деньгами по векселям не только одних купцов, но и помещиков, фабрикантов и заводчиков.

Медный банк представлял собой уже значительный шаг вперед сравнительно с Купеческим банком; здесь замечается уже зародыш операций трансферта (перевода) и текущих счетов. Но широкого развития пассивные и активные операции медных банков не получили. Привлечению ими вкладов препятствовало то, что возврат вкладов производился лишь через год после заявления вкладчика; развитие же вексельных и переводных операций задерживалось тем, что не допускалось выдачи векселей и переводов на предъявителя (они были только именными).

На новый  уровень банковское дело в России вышло при императрице Екатерине II (1729 - 1796 гг.) пребывавшей 34 года на престоле.

В 1768г. императрице  была подана записка, обосновывавшая выгоды хождения бумажных денег. Автором ее был граф К.Е. Сиверс  гофмаршал  и действительный камергер при дворе. В записке К.Е. Сиверса оговаривались меры, которые могли быть приняты для ускорения и облегчения денежного обращения и тем самым для лучшего развития торговли. Специально созданный банк должен был выпускать цеттели  ассигнации, которые могли свободно обмениваться на звонкую монету и приниматься как законное платежное средство.

29 декабря 1768г. был обнародован манифест об учреждении в Санкт-Петербурге и Москве государственных банков для обмена ассигнаций.

В манифесте  говорилось, что ассигнации имеют  хождение наравне с монетой и  являющимся людям с теми ассигнациями выдавать за оные денег, сколько надлежит, немедленно. Было установлено, что выпуск бумажных денег не должен превышать наличную сумму звонкой монеты, находящейся в банке. Изначальный капитал Ассигнационного банка составлял 1 млн. руб. медных денег  по 0,5 млн. руб. Петербургской и Московской конторам,  которые было рекомендовано взять из сумм упраздненного Медного банка. Этот металлический фонд полностью обеспечивал эмиссию бумажных денег, лимит которой был определен в 1 млн. рублей.

Выпуск ассигнаций стал очень прибыльным делом. Себестоимость их была мизерной по сравнению с серебряной и медной монетой.  Подлинность бумажных денег удостоверялась подписями сенаторов, ставившимися на купюрах, и лишь с 1787г.  подписями чиновников банка.

С 1769г. по 1773г. Петербургская  контора Ассигнационного банка получила ассигнаций на 10 753 975 руб., и вся эта сумма была запущена в оборот. Новые деньги, обменивавшиеся лишь на медную монету (что было узаконено указом от 22 января 1770г.) настойчиво вводились в обращение. Хотя императрица обязалась не брать деньги из банков, выпуск бумажных денежных знаков неуклонно рос. В променных конторах скапливалась не монета, а ассигнации, предназначавшиеся для внутреннего потребления и не уходившие за границу.  В сложившейся ситуации возник дефицит медной монеты.