Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

Целевой потребительский  кредит выдается на приобретение конкретных товаров длительного пользования  в розничных магазинах или  на оплату услуг. Особенности: 1) гарантированное  целевое назначение кредитных средств; 2) безналичный перевод кредитных  средств на счет продавца товара/услуги, т.е. кредит не выдается на руки Клиенту  наличными. Основные цели такого кредита: покупка мебели, бытовой, цифровой или компьютерной техники, дверных и оконных конструкций, строительных материалов и т.д., а также оплата обучения, туристических путевок, медицинских услуг, ремонта и многое другое. Так, многие Банки кредитный продукт называют именно по цели его использования «кредит на отдых», «кредит на ремонт» и т.д. Многие розничные Банки именуют его как «товарный кредит» (в отдельных случаях называется «POS – кредит» от англ. «point of sale» - «точка продаж»), т.е. специальный кредит на покупку товаров/услуг, который оформляется непосредственно в магазинах – партнерах Банка сотрудниками Банка или обученными менеджерами розничной сети. Благодаря участию торговых сетей в продвижении кредитования в своих магазинах Клиентам предлагаются специальные акции, рассрочки, скидки при покупке товара в кредит, позволяющие увеличить привлекательность кредитного предложения. Автокредит (кредит на покупку автомобиля) и ипотечный кредит (кредит на покупку жилья) тоже являются целевыми кредитами по сути, т.к. берутся на конкретную покупку (машина, квартира и т.д.) под залог этого приобретаемого имущества.

Нецелевой или  многоцелевой потребительский кредит пользуется бОльшей популярностью, выдается на любые потребительские цели по желанию Клиента наличными или на кредитную карту и не требует отчета перед Банком об использовании полученных денежных средств.

Бесспорным преимуществом  для гарантированного получения  нецелевого потребительского кредита  является наличие у Клиента в  собственности движимого или  недвижимого имущества, а также  возможность предоставить поручителей. Причем даже в случае получения экспресс - кредита наличие у Клиента  имущества в собственности рассматривается  Банками как положительный момент, дополнительно влияющий на принятие решения по заявке.

II. по обеспечению  возврастности выделяют две основные разновидности:

1) кредит без  обеспечения (необеспеченный, беззалоговый, без поручительства):

• экспресс-кредит («по двум документам», «быстрый кредит»  т.д.)

• персональный кредит наличными

• кредитная карта

2) кредит с  обеспечением (обеспеченный, обычно  рассматривается, если в планы  Клиента входит заключение сделки  на крупную сумму и/или на  длительный срок):

• кредит под  поручительство физического или  юридического лица

• кредит под  залог автомобиля

• кредит под  залог недвижимости

III. по субъектам  кредитования выделяются кредиты,  предоставляемые: банком, торговой  организацией (магазином), частным лицом,  учреждением небанковского характера  (автоломбард, потребительский кооператив, пенсионный фонд и т.д.

IV. по срокам  кредитования: краткосрочные (1 день  – 1 год), среднесрочные (1 год - 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет)

V. по условиям  предоставления: разовый или возобновляемый кредит

VI. по методике  взимания процентов выделяют  кредиты с удержанием процентов  в момент его предоставления (вперед), с уплатой процентов в день  погашения кредита (в конце  срока договора) или с равномерной  уплатой процентов, разделенных  на весь период пользования  кредитом.  Сам платеж в счет  погашения кредита может включать  оплату только процентов за  пользование кредитом или оплату  процентов, включая частичное  погашение части основного долга  по кредиту (аннуитетный платеж). Платежи могут производиться ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально или раз в год.

VII. по методике  погашения суммы кредита выделяют  кредиты: с разовым погашением  по истечению срока договора  полной суммы задолженности, с  рассрочкой платежа.

Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков по формам выдачи, по способу организации, по способу  погашения по субъектам кредитных  отношений, и т. д. Схематичная классификация  представлена на Таблице-1 [8, с.7].

Примечание –  Составлено по материалом журнала «Банки Казахстана» №3, 2004г.

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

- обличает перераспределение  капиталов между отраслями хозяйства  и тем самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

- стимулирует  эффективность труда;

- расширяет рынок  сбыта товаров;

- ускоряет процесс  реализации товаров и получения  прибыли;

- является мощным  орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс  накопления и концентрации капитала;

- обеспечивает  сокращение издержек обращения.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с  обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается:

- развитием системы  безналичных расчётов. На основе  развития кредитов и банков  создаются возможности производства  платежей без участия наличных  денег путём перевода денежных  средств со счёта должника  на счёт кредитора;

- увеличением  скорости обращения денег. С  помощью кредита свободные денежные  капиталы и сбережения помещаются  их владельцами в банки, а  последние путём предоставления  ссуд пускают их в оборот. Оборот  денег ускоряется также тем,  что покупка товаров в кредит  исключает необходимость предварительного  накопления денег, а долг может  оплачиваться немедленно после  получения дохода. Таким образом,  кредит и кредитная система  сводят до минимума резерв  денег как покупательного и  платёжного средств у каждого  отдельного физического и юридического  лица;

- заменой металлических  денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием  капитализма развивается кредит  и банки, металлические деньги  всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.[10, с.157].

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит или  брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём  рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным  в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед  кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством  того, что вынуждает людей, как  можно крепче держаться за своё рабочее  место. Уменьшение текучести кадров  благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский  кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”[4].

Некоторые люди считают, что покупка товаров  в кредит – это вынужденная  мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов –  весьма выгодная операция, так как  она расширяет рынок сбыта  товаров и повышает норму прибыли  за счёт высоких процентов по ссудам. 11, с.158].

И хотя потребительский  кредит всё ещё берут, но спрос  на него из-за высоких процентов  определённо уменьшился.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид  кредита называется покупкой в рассрочку [12, с. 34].

При анализе  причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

- это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

- такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

- это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

- это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

До совсем недавнего  времени у клиентов имелось очень  слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители  весьма инертны в своих привычках  делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

Сейчас появилась  новая форма покупки в рассрочку  – это соглашения банков с торговыми  фирмами, по которым последние продают  товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных  товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Торговцы, которые  предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая  берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют  кредит, а не торговцы [13, с.344].

Расходные карточки. Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия (Таблица 2) [15, с.45]. 
 
 

Таблица 2 – Характеристика и различие между кредитной и  расходной карточками

Примечание –  Составлено по автору Ачкасова А.И. Активные операции коммерческих банков/ Под ред.А.П. Носко - Консалтбанкир, 2004г

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет  в основе две формы:

1) Прямые кредиты  потребителя без посреднических  торговых фирм. В Германии банки  выдают клиентам-заёмщикам кредитные  чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для  оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь  получают у банков наличные  деньги или перечисления на  текущие счета. В данном случае  в качестве кредиторов выступают  банки, которым потребители погашают  кредиты в установленные сроки;