Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение………………………………………………………………………. . 2-4

1.  Теоретические основы  и экономическая сущность потребитель-

      ского   кредитования…………………………………………………….. …5    

1.1 Сущность потребительского кредита и его виды……………………….5-12

1.2 Особенности  потребительского кредитования  за рубежом………….13- 19   

2.   Современный анализ потребительского кредитования в

       Республике Казахстан……………………………………………………20   

2.1 Организация  кредитной политики в банках  второго

       уровня Республики Казахстан………………………………………….20- 27 

2.2 Организация  потребительского кредитования  на примере

АО «Темiр Банк»………………………………………………………….. ...28-40

3.  Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

      в Республике Казахстан…………………………………………………..41  

3.1 Недостатки и возможности развития потребительского

        кредита в Республике Казахстан………………………………………41-47

3.2 Совершенствование  организации потребительского кредитования

       в Республике Казахстан………………………………………………...48- 51

Заключение…………………………………………………………………..52-53

Список использованных литературы………………………………………….54 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

С развитием  рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых  услуг, типов операций. Направление  потребительского кредитования уже  довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди  потребителей. Ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент. У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним достигает более чем 60%. В экономически развитых странах почти невозможно встретить ставку более 20%.

В последнее  время коммерческие банки, раньше более  охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все  банки первой десятки заявили  о создании собственных программ кредитования физических лиц.

На доступность кредитов для населения, то есть готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Поэтому, проблема необходимости развития системы  потребительского кредитования затрагивает  проблемы как макроуровня, так и  механизма кредитования в отдельном  банке в частности.

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано  с реализацией потенциала кредитных  отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного  обращения и кредита. Главная  задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения  денежных ресурсов и переход к  преимущественно горизонтальному  их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и  повышение роли кредита в системе  экономических отношений.

Современные банки  оказывают широкий спектр услуг  клиентам, применяют новейшую технику  банковских операций, обеспечивают высокий  уровень обслуживания. Главная экономическая  функция банков – кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов.  От того, насколько хорошо банки  реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое  положение обслуживаемых ими  клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

В последнее  время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование.

Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью рынка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.

Связано это  с ростом депозитов физических лиц  в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее  повышение благосостояния привело  к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу  же встал вопрос, а где размещать  эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону  потребительского кредитования. На это  есть пять причин:

- Это достаточно  большой рынок, на котором пока  хватает места всем (по предварительным  расчетам потенциальный рынок  страны составляет порядка миллиарда  долларов).

- Это мало политизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

- Физические  лица-заемщики готовы платить  гораздо более  высокие процентные  ставки, чем их корпоративные  собратья. Дело в абсолютных суммах, которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг  в один процент годовых при  таком размере кредита составляет  месячную разницу в выплатах  в 125 тенге, что практически  не ощущается заемщиками.

- Риск потребительского  кредитования ниже, чем корпоративный.  Это достигается за счет высокой  диверсификации кредитного портфеля  и более высокой кредитной  дисциплины физических лиц.

- Потребительское  кредитование выгодно не только  банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются  клиентами тех же банков.

  Цель моей курсовой работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.

В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие  задачи:

1)  Теоретически  рассмотреть особенности потребительского  кредитования в РК и в зарубежных  странах;

2) Провести анализ  механизма кредитования и учета  выдачи, погашения кредитов в  РК на базе отдельного банка,  с учетом проблем оценки кредитоспособности  индивидуального заемщика;

3) Выделить наиболее  эффективные методы управления  рисками, при потребительском  кредитовании, применение этих методов  в банковской системе современного  Казахстана;

4) Определить  перспективы банковского менеджмента  в управлении  кредитованием индивидуальных  субъектов в РК.

Объектом исследования является банковская система Казахстана в целом и непосредственно  АО «Темiр Банк». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1. Сущность потребительского кредита и его виды

Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется  физическим лицам на приобретение потребительских  товаров длительного пользования  и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностные признак  потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский  кредит дает возможность населению  потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает  совокупный платежеспособный спрос  на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

Главными параметрами  потребительского кредита являются: 1) доступность кредита, 2) величина процентной ставки; 3) сроки предоставления и  погашения; 4) способность заемщика вернуть кредит.

Субъектами потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно кредитования физических лиц осуществляется преимущественно  сберегательными и ипотечными банками.

В силу специфики  сферы конечного потребления  возникает необходимость вхождения  в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. Потребительский кредит является формой помощи торговым заведениям в  сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти  оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или  по безналичному расчету) и продажи в рассрочку.

К числу субъектов  потребительского кредита относятся  также и небанковские кредитные учреждения.

Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные  с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти расходы на две группы:

1) расходы на  удовлетворение потребностей текущего  характера (приобретение товаров  в личную собственность);

2) расходы на  удовлетворение потребностей капитального  или инвестиционного характера  (строительство жилья, содержание недвижимого имущества).

Особенностью  потребительского кредита является то, что основной гарантией его  предоставления выступают стали  постоянные денежные доходы данного  физического лица - заемщика.

Экономическая сущность любого явления, любой экономической  категории предполагает наличие  определенных особенностей, характерных  черт. Таким образом, среди особенностей потребительского кредита можно  выделить следующие:

1) Потребительские  кредиты выдаются населению (физическим  лицам) Исторически сложилось  так, что объемы потребительского  кредитования в нашей стране  были невелики, тогда как в  развитых странах удельный вес  кредитов физическим лицам нередко  превышает кредиты юридическим  лицам (в США - около 46%).

2) Потребительский  кредит позволяет расширить потребительский  спрос при сравнительно ограниченных  денежных доходах населения.

3)  Потребительский  кредит может применяться как  в денежной, так и в натуральной формах.

4) Потребительский  кредит может использоваться  государством в периоды неблагоприятной  экономической конъюнктуры для  поддержания спроса на товары  жилье и услуги на определенном  уровне, а также в целях проведения  активной социальной политики  путем предоставления льготных (беспроцентных  или низкопроцентных) кредитов  малоимущим слоям населения.

5)  Потребительский  кредит в его развитых формах  носит преимущественно среднесрочный и долгосрочный характер.

6) Потребительский    кредит принимает форму банковского  кредита и коммерческого кредита  Взаимосвязь этих форм кредита  проявляется в следующем   например, торговая фирма, продавая товары  длительного пользования в рассрочку,  выставляет векселя, акцептованные  покупателем Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.

Существуют следующие  типы потребительского кредита в зависимости от подхода, цели и ценообразования:

I. по назначению  и целевому использованию выделяются  целевой и нецелевой (многоцелевой) потребительский кредит.