Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

-   финансовые документы заемщика (баланс, отчет о прибылях и убытках, справки об отсутствии задолженности перед бюджетом и справка о заработной плате – для физ. лиц, т.д.);

-   сведения по займам в других банках со ссылкой в информационном отчете о заемщике-клиенте;

-   оригинал кредитного договора (проверенного юрисконсультом и подписанный Директором Филиала);

-   залоговые и другие документы по обеспечению;

-   переводы финансовых документов и всех договоров на английский язык.

Для правильной оценки рисков по займу в банке проверяют  информацию о клиенте, а именно:  финансовую состоятельность клиента, достаточность рыночной стоимости кредитного обеспечения, а также другую имеющуюся информацию о заемщике (его деятельность, тенденции в сфере деятельности заемщика) [21, с. 234-238]. Подобная информация должна находиться в кредитном досье  клиента и обновляться согласно требованиям внутренних политик и правил Банка, а также в соответствии с требованиями, установленными уполномоченными государственными органами.

Оригиналы залоговых документов, включая документы о праве  собственности, должны находиться на безопасном хранении в запечатанных конвертах, помеченных номером кредитного счета.

Кредитное досье это внутренний банковский документ, который содержит конфиденциальную информацию, не предназначенную  для распространения за пределами  Банка.

Ежегодно Отделы мониторинга  проводят проверку документов всех существующих кредитных отношений. Результаты такой  проверки должны быть представлены Совету Директоров, Кредитному комитету и  Правлению Банка.

Такая ежегодная проверка включает в себя анализ имеющейся  документации, соответствию условиям кредитных договоров, условиям одобрения  займа, а также законодательству Республики Казахстан. Отчет проверки подписывается проверяющими и утверждается Правлением Банка и представляется Совету Директоров. Подписанный и утвержденный отчет является свидетельством того, что вся кредитная документация в порядке, все условия и нормативы соблюдены, а если есть какие-то отклонения - то они соответствующим образом отмечены.

Проверка кредитной документации и кредитный обзор проводится аудиторами в соответствии с анализируемой  Политикой на неожиданной основе, о чем составляется отчет, результаты которого передаются на рассмотрение Совету Директоров,  Аудиторскому комитету, Кредитному комитету,  Правлению Банка и Председателю Правления. В обязанности Комитета по классификации активов входит подготовка предложения по списанию займов, классифицированных как безнадежные, и по которым Банком уже созданы резервы в размере 100% [5]. Такие предложения представляются на утверждение Правлению Банка и Кредитному комитету. Списание безнадежных займов осуществляется в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального Банка Республики Казахстан и Агентства  Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций [3].

Комитет по классификации  активов рассматривает информацию об активах, классифицированных как  убытки и по которым Банк уже создал резерв в размере 100% в целях проверки соответствия данных активов со следующими условиями:

- просроченные обязательства  более 180 дней;

- задержка погашения  суммы основного долга или вознаграждения более 90 дней и более;

- потеря залога;

- задержка выплаты суммы  основного долга или вознаграждения  более 90 дней;

- при условии общего  ухудшения финансового положения  (увеличение дебиторской задолженности,  неликвидных резервов товаров  или готовой продукции);

- объявление заемщика  банкротом;

- форс-мажорные и прочие  обстоятельства, причинившие финансовый  ущерб;

- запрещение продолжения  деятельности.

В случае классифицированный актив попадает в одну из вышеперечисленных  категорий, Комитет по классификации  активов подготовит предложение  на списание такого актива, классифицированного  как убыток, балансовую ведомость  Банка за счет ранее созданных  резервов и его дальнейшего отражения  во внебалансовых счетах. Такое предложение  регистрируется в Протоколе совещания  Комитета по классификации активов  и представляется Правлению Банка.

Протокольное решение  о списании долгов должно включать следующую информацию:

- имя заемщика (для юридических  лиц – полное наименование, форма  учреждения, юридический адрес; для  физических лиц – фамилия,  имя, отчество, место проживания);

- дату и номер соглашения  о выдаче банковского займа  и договора залога;

- сумма долга списываемого  продленного займа с разбивкой  по счетам;

- номер балансового счета,  где зарегистрирован долг.

“Прощение” - определяется как согласие Банка на получение меньшей суммы возврата по займу, чем реальная задолженность клиента по всем невыплаченным суммам займа, вознаграждения и комиссионных.

Любое “прощение” банковских требований до 10 000 долларов США (основной суммы, процентов или комиссионных) любому задолжнику или гаранту требует  одобрения Комитета по проблемным займам и долгам. На сумму выше указанной, требуется одобрение Кредитного комитета.

3. Проблемы и  перспективы развития потребительского  кредитования в Республике Казахстан

3.1. Отрицательные  и положительные аспекты развития  потребительского кредитования  в Республике Казахстан

Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских  кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет  совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.

Если корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом  менять принципы рассмотрения и одобрения  кредитных заявок. Для автоматизации  процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.

Последние исследования показали, что, не смотря ни на что потребительский  кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может  выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также  одними из дорогостоящих и рискованных  банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может  быстро измениться вследствие болезни  или потери работы.

В настоящее время потребительские  ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими  банками. При этом к числу основных факторов, влияющих на выбор формы  кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и  политическая стабильность, уровень  официальной процентной ставки НБ РК, инфляционные ожидания населения, покупательная  способность тенге, ее стабильность, развитость валютного и фондового  рынков, конъюнктура рынка ссудных  капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка  и его клиента (конкурентоспособность  банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов  и т.д.). Эти и многие другие факторы  принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых  процентных ставок и другие условия  кредитования.

Условия в каждом конкретном случае мало отличаются от приведенных  выше: годовые процентные ставки в 18–25% в тенге и обязательный залог, за исключением мелких кредитов на приобретение ТНП, где залогом может  служить сам товар.

В целом столь обширное предложение потребительских кредитов выглядит уникальным: пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько лет столько  же возможностей приобретать что  угодно в рассрочку. Ситуация говорит  о двух вещах. Во-первых, кредитный  бум – явный признак оживления  в экономике и появления в  стране очень крупных денег. Во-вторых, он лучше любой статистики свидетельствует  о финансово-экономической стабильности: если так много структур, ведущих  бизнес на обороте капиталов, готовых  давать долгосрочные кредиты, причем как  в СКВ, так и в тенге, то это  значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.

Все это отрадно. Однако мы все же имеем дело с феноменом: в стране с весьма низкими доходами населения динамично развиваются  самые дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня  ориентируется казахстанский кредитодатель.  

Безусловно, очень многие представители отечественного “среднего  класса”, имеющие ежемесячный доход  порядка 400–1000 долларов США, не отказались бы от кредита на 3–5 лет в размере 13000–20000 долларов США на приобретение, скажем, автомобиля  или недорогой квартиры. Однако, несмотря на огромный выбор предложений, им такой кредит на приемлемых условиях предлагают немногие.

Работниками рейтинговой  службы «Экспресс» был проведен  небольшой эксперимент: попросили в автоцентре MERCUR кредит на приобретение автомобиля, пояснив, что ежемесячный доход заемщика составляет, скажем, 800 долларов США. Оказалось, с таким доходом можно рассчитывать лишь на кредит на “ВАЗ”, однако MERCUR не реализует на таких условиях машины “ВАЗ” – они без проблем продаются в розницу. Кредитная программа  касается только немецких автомобилей. Например, можно приобрести Volkswagen Passat стоимостью 25 000 долларов США, но для этого ваш ежемесячный доход должен быть не ниже 1500–2000 долларов США. В итоге, конечно, нашли предложения автомобилей “ВАЗ” в рассрочку. Но выгодными их назвать трудно (за исключением, пожалуй, предложений банка “БТА” и одной-двух работающих с ним компаний). В большинстве случаев или ставка вознаграждения оказывалась совершенно несуразной – до 42% годовых, или срок расчета по кредиту был слишком коротким – не более 1года.

Аналогичный эксперимент  с жилищными кредитами дал  похожую картину. Относительно дешевое  жилье, которое стоит порядка 50–100 тысяч долларов США, практически  не кредитуется, за исключением разве  что программы того же “БТА” – “БТА-ипотека”. При всем разнообразии предложений авто- и ипотечные кредиты пока “стремятся” к наиболее обеспеченному клиенту.

Руководитель риэлторского агентства Almaty Real Estate Зухра Назарова считает большинство сегодняшних ипотечных проектов ориентированными на узкую прослойку людей с самыми высокими доходами [21]. Оценивая алматинский рынок жилищного кредитования, г-жа Назарова отмечает его “непрозрачность и закрытость”. По ее мнению, такая ситуация вызвана как стремлением кредитодателей обезопасить себя от лишних рисков, так и некоторыми особенностями налогообложения. Банки, кредитующие ипотечные проекты, по словам г-жи Назаровой, часто проявляют такую гибкость, в результате которой “даже состоятельные люди, способные заплатить сразу, предпочитают взять квартиру в кредит”. Это достаточно яркая характеристика ситуации на рынке.

Однако эта ситуация, как  видим, стремительно меняется. По растущему  в последние месяцы числу предложений  вне сектора самого дорогого кредитования можно судить о движении рынка  в сторону постепенного ухода  от элитарности. Исследования спроса на бытовые ТНП, проведенные одним  из банков, показали, что более 55% опрошенных готовы приобрести в кредит современную  бытовую технику – стиральные машины, холодильники, телевизоры. Тот же банк “БТА”, взявшийся осваивать самую “народную” нишу рынка, отмечает быстро растущий спрос на все потребительские кредитные продукты, ориентированные на сравнительно небольшие (1–10 тыс. долларов США) объемы. “Рынок будет расширяться, – считает начальник отдела розничного кредитования БТА Сауле Исина. – Все банки второго уровня в Казахстане сейчас переходят от корпоративного бизнеса к розничному. Поскольку банковский рынок уже перенасыщен работой с корпоративными клиентами, мы все больше поворачиваемся к рознице. В этой связи наблюдается такое оживление на рынке розничного кредитования. Сейчас идет интенсивный поиск механизмов вложения капитала, поэтому банки, работающие с физическими лицами, стремятся к расширению своей клиентской базы. Большую роль в завоевании симпатий населения играет конкуренция между кредитодателями, в частности, сейчас среди банков наметилась тенденция к понижению процентных ставок. Рынок адаптируется к низкой покупательной способности населения, создавая эффективные механизмы перераспределения его частных накоплений. Главное препятствие, заставляющее нас во многих случаях идти на непопулярные для клиента условия, – это высокие риски” [23, с.24].

Как видим, несмотря на обширное и быстро растущее предложение, в  Казахстане есть большой невостребованный спрос на потребительские кредиты. По ряду позиций предложение и спрос не стыкуются. Очевидно, рынок лишь начинает движение к удовлетворению существующего спроса. На этом пути есть серьезные ловушки и подводные камни.

Одна из основных проблем  при получении кредита – гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный  кредит, вы неизбежно сталкиваетесь  с проблемой залога. Им должен стать  ваш дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что  далеко не всегда ценности, эквивалентные  по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что  в случае невозврата какой-то части  суммы он теряет все. Если же вы оформили кредит с торговой фирмой, реализующей  какой-либо товар (автомобиль или квартиру), под залог самого этого товара, то вы, недоплатив в срок, скажем, 15–20% от общей суммы, опять-таки рискуете потерять все приобретение.