Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

Предоставление кредита  по текущему счету не ограничено во времени, он является трастовым, то есть не требующим обеспечения, Процент  по овердрафту начисляется ежедневно  на непогашенный остаток Овердрафт  может быть разрешенным, то есть предварительно согласованным с банком, и неразрешенным, когда клиент выписывает чек, не имея на то предварительного согласия банка. Эта форма кредитования в настоящее  время является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования персональных заемщиков практически во всех странах  Запада. Например, в Великобритании, открывая текущий счет, заемщик получает в банке бесплатно чековую  книжку, чековую гарантийную пластиковую  карточку, а также возможность  получать отчет о движении средств  на счете по требованию; заказать чековую  книжку или магнитные пластиковые  карты; баланс счета и пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта. В британских банках в настоящее  время клиентам предоставляется  беспроцентный овердрафт на сумму  до 500 фунтов стерлингов за весь период пользования ссудой, а по кредиту, превысившему этот лимит, уплачиваются проценты. 

Характеристика  потребительских кредитов. В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирами в качестве прибыльных кредитов с «неприятными» процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования (в отличие от процентных ставок предпринимательским фирмам). С потребительскими кредитами связано возможное появление процентного риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов поднимется достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую настолько высока (т.е. в нее заложена достаточно высокая премия за риск), что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам должны резко увеличиться для того, чтобы большая часть потребительских кредитов перестала быть прибыльной.

Потребительские кредиты  зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более  оптимистично настроены в оценках  своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень пессимистичны  в оценках будущего, особенно при  росте безработицы, и сокращают  объем заимствований у банка.

Кредитный скоринг. Многие кредитные аналитики считают, что системы кредитного скоринга имеют большое будущее в оценке перспектив получения потребительского кредита. Крупнейшие эмитенты кредитных карточек, такие, как «Дж. С. Пенни», «Монтгомери Уорд» и «Сирс», постоянно используют подобные системы для оценки заявок на выдачу кредитных карточек. Преимущество систем балльной оценки заключается в том, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив таким образом операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок для не имеющих достаточного опыта кредитных инспекторов, позволяя сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

Системы скоринга обычно основываются на дискриминантных моделях или  аналогичном им методе под названием  «логическая регрессия» (логит), в  которых используются несколько  переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический  уровень, кредит в случае отсутствия другой компрометирующей информации будет  предоставлен. Если балл потенциального заемщика не достигает критического уровня, и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано.

Основополагающая идея балльной оценки кредита заключается в  том, что банк может вычленить  финансовые, экономические и мотивационные  факторы, отделяющие хорошие кредиты  от плохих путем анализа крупных  групп клиентов, являющихся в прошлом  заемщиками. В соответствии с этой идеей некоторые финансовые и  прочие факторы, отделявшие хорошие  кредиты от плохих в прошлом, могут  с некоторым риском ошибки использоваться для подобного выделения и  в будущем. Очевидно, данное предположение  может оказаться ошибочным в  случае кардинального изменения  экономических условий или иных факторов, что является одной из причин частого пересмотра испытанных систем балльной оценки по мере выявления  более точных показателей [24].

Системы кредитного скоринга обычно базируются на 7-12 пунктах заявки на потребительский кредит и предусматривают  присвоение каждому пункту некоторого балла (от 1 до 10). Например, анализ потребительских  кредитов, выданных банком, может показать, что при отделении «хороших»  кредитов (т.е. кредитов, погашенных своевременно) от «плохих» (т.е.  кредитов, погашенных со значительным опозданием или не погашенных вовсе) следующие факторы являлись значимыми.

2  Современный  анализ потребительского кредитования  в Республике Казахстан

2.1 Организация  кредитной политики в банках  второго уровня Республики Казахстан

Банковская система Казахстана является олигополистической. На три  крупнейших банка - АО «Казкоммерцбанк», АО «Банк БТА», АО «Народный Банка Казахстана» - приходится 60,95% активов всей банковской системы. Для целей определения анализа деловой активности были взяты финансовые данные по 10 крупнейшим банкам Республики Казахстан по состоянию на 01.02.2009 г. Эти данные приводятся в таблице 3.

 Таблица 4 - Анализ активов банков второго уровня (данные в млрд. тг.) за 2009 год

Активы банковской системы  Казахстана, часто называемой "лучшей в СНГ", за последние два года росли стремительными темпами, достигнув  на сегодняшний день $7,4 миллиарда, или  около 30 процентов ВВП  (на 01.01.2006 г. - $5,4 миллиарда). Активы банков увеличились в тенговом  выражении с 795,2 млрд. в конце  января до 1,146 млрд. в конце декабря 2006г. Разница составила  350,8 млн. или 44,1 %.В январе 2007г. активы банков уже равнялись в тенге 1,126,6 млрд. тг. В валютном эквиваленте размер активов составил на конец января и декабря 2006г соответственно  5,241,2 млн. $ и 7,365 тыс. $.  Рост равнялся 2,141 млн. $ или  40,5%.  Т.е. в валютном исчислении рост был немного меньше  и был вызван ростом доллара. В начале 2007г. активы банков в долларах составили цифру $7250,7 млн.

На фоне благоприятных  макроэкономических условий и продолжающегося  роста ресурсной базы, банки значительно  активизировали свою деятельность на кредитном рынке. На 1 декабря 2008 года общий объем кредитования банками отраслей экономики вырос до 659,3 млрд. тенге, из которых 377,2 млрд.тенге. приходится на средне- и долгосрочные кредиты (таблица 5).

Агентство Moody's в сентябре 2008 года повысило кредитный рейтинг Казахстана до инвестиционного уровня "Ваа3", что способствует росту конкуренции со стороны западных банков, и рынков капитала а стабильный рост активов крупнейших внутренних инвесторов - пенсионных фондов - еще значительнее удешевляет стоимость заемных средств для крупных местных компаний и позволяет им привлекать "длинные" деньги.

Таблица 5 - Позиции крупнейших банков в совокупном кредитном портфеле банков за 2004-2006гг.

Другим недостатком, с  которым часто сталкивалась инспекция  при проверке качества активов, является недостаточность залогов и кредитование финансово неустойчивых субъектов. На начало текущего года 2007г  кредитный рынок обладал следующими характеристиками (таблица 6) [14] .

Основными заемщиками банков на рынке кредитных услуг остаются корпоративные клиенты - предприятия  и организации. При этом удельный вес кредитов, предоставленных корпоративным  клиентам, в общем объеме кредитов экономике за прошедший год снизился с 94,7% до 93,7%,тогда как по кредитам физическим лицам увеличился с 5,3%до 6,3%.Хотя повышение доли кредитов, выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается положительно, так  как показывает расширение кредитных  услуг банков, предлагаемых населению.

Кредитная политика БВУ РК направлена на удовлетворение потребности  проверенных и надежных заемщиков  в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих рыночных структур. При  работе с заёмщиком Банки вышли  за рамки традиционной роли обычного кредитора, став финансовым консультантом  предприятий в области эффективного использования кредитных ресурсов, рациональной организации финансовых потоков.

Концентрация кредитного портфеля традиционно присутствует в торговом секторе, поскольку Темiр  Банк изначально представляет собой  “Коммерческий” Банк. Однако Банк продолжает приобретать опыт работы в области  финансирования малого и среднего бизнеса.

Оформляются кредиты, которые  предназначены физическим лицам  обычно кредитной заявкой, после  прямого контакта заемщика. И этот многосложный делить на три основных этапа.

Устанавливается контакт  с банком, т.е. клиент обращается за проходит собеседование с кредитным  инспектором, и выясняются умости в  кредите. Такое собеседование является важным для кредитора, поскольку  в беседе выясняются характер клиента  и намерения. Если собеседник старается  скрыть настоящие причины необходимость  кредитов, то могут возникнуть подозрения по этому поводу. Это может стать  сильным отрицательным фактором при рассмотрении заявки. Необходимо проверить достоверность домашних адресов и адреса офисов.

Кредитный инспектор может  получить данные дополнительных кредиторов, которые имели с данным клиентом кредитные отношения, узнать надежность в поведении, т.е. выполнял ли клиент все  и поддерживал ли достаточные остатки на счетах. Досье клиента, как правило, отражает достаточно подробные сведения об особенностях поведения, реальное отношение его к деньгам и чувство долга и степень ответственности при использовании банковского кредита. Для решения проблем, связанных с возвратом потребительских кредитов сформированы новые, упрощенные условия кредитования.   

Таким образом, наряду с правилами  предоставления отдельных видов  кредитов существенно изменился  и механизм потребительского кредитования. Новый порядок кредитования основной деятельности предприятий, получивший название кредитования по совокупности материальных запасов и производственных затрат, введен в действие с I января 2005 года. Этот порядок кредитования в значительной степени унифицирован, и его основные положения применяются при кредитовании большинства отраслей народного хозяйства. Основное звено банковской системы, в данном случае Альянс банка - отделение банка получило значительно больше прав в маневрировании имеющимися у него кредитными ресурсами, их перераспределении при кредитовании, а также в принятии решений по применении экономических санкции к предприятиям.

Новый механизм кредитования технически более простой, чем ранее  существовавший. Так в соответствии с ранее действовавшим порядком кредитования кредит выдавался каждый раз отдельно под такие объекты нормируемых оборотных средств как сырье, материалы, незавершенное производство, готовая продукция. Выдача каждой ссуды сопровождалась представлением предприятием в банк заявления, сведений об остатках товарно-материальных ценностей, плана их движения и срочного обязательства на погашение ссуды.

В рамках этого, введена система  оценки кредитоспособности заемщика. Так, в практике зарубежных банков применяются  два связанных между собой метода определения кредитоспособности физического лица. Первый (логический) опирается на экспертную оценку с прогнозированием и предполагает взвешенный анализ личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика. Экспертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей другим. На основе имеющейся информации специалист банка стремится составить «обобщенный образ» заявителя на ссуду и сравнить его со «стандартными образами» заемщиков, которые ассоциируются (по прошлому опыту) с различным уровнем кредитного риска. Логический метод оценки платежеспособности обычно подкрепляется развитием сети мониторинга, раскрывающей кредитную историю потенциальных клиентов. С этой целью банки многих экономически развитых стран пользуются информационными услугами кредитного бюро, которые постоянно аккумулируют и обобщают информацию о финансовом и имущественном положении потенциальных ссудозаемщиков и также стоит обратить внимание на скоринговый метод.  По проекту закона кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников.