Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

 

Таблица 6 - Условия кредитования «Авто-комфорт»

Целевое назначение	Приобретение новых и  подержанных автомобилей через  автосалоны и рынки
Валюта кредита	Доллары США, тенге
Возраст автомобиля	До 10 лет (иномарки), до 3 лет (СНГ)
Максимальная сумма кредита	Не должна превышать оценочной  стоимости автомобиля
Минимальная сумма кредита	1000 долларов США
Обеспечение	Приобретаемый автомобиль и  депозит (залог денег)
Первоначальный взнос (на депозите)	От 30%
Сумма депозита, в %  от наибольшей из оценочной и продажной стоимости	50% и выше	40% - 49%	30% - 39%
Способ погашения	Аннуитетные платежи
Досрочное погашение	Без ограничений
Комиссия за рассмотрение заявки	5 000 тенге
Комиссия за организацию  кредита	От 5000 до 30000 тенге
Страхование	Имущественное на весь срок займа: -  в первый год - на 100 %; - в последующие годы - по остаточной стоимости займа
Возраст заемщика	От 18 лет - на момент погашения  кредита не должен превышать пенсионного  возраста
Стаж работы заемщика	Не менее 6 месяцев

Примечание – Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2007г. 

Программа АО «Казахстанская ипотечная компания». Кредиты на приобретение жилья по специальной программе в рамках Государственной программы развития жилищного строительства. Срок кредита – от 37 до 240 месяцев. Валюта кредита – тенге. Первоначальный взнос – не менее 10%. Обеспечение - приобретаемое жилище, недвижимое имущество, находящееся в собственности заёмщика или третьего лица (приложение 3,4).

Программа  потребительского кредитования  АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Инвестиционный»  на приобретение строящейся недвижимости. Срок кредитования – от 1 до 3 лет. Валюта кредита – тенге. Максимальная сумма кредита – не более 70% от оценочной стоимости недвижимости. Первоначальный взнос – от 30% 

 

Таблица 7 - Условия кредитования «Программа АО «Казахстанская ипотечная  компания»

 

Целевое назначение	Приобретение, строительство  и ремонт жилья
Валюта кредита	Тенге
Срок кредитования	От 3 до 20 лет
Максимальная сумма кредита	50000000 тенге
Минимальная сумма кредита	600 000 тенге
Обеспечение	Приобретаемая или имеющаяся  в собственности недвижимость
Размер первоначального  взноса, в % от стоимости приобретаемой  недвижимости	30% (15% при условии страхования  ГПО недостающей части первоначального  взноса, 10% при условии страхования  в АО «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов»
Способ погашения	Аннуитетные платежи (ежемесячно)
Комиссия за рассмотрение заявки	От 2500 от 4500 тенге
Комиссия за организацию  кредита	Варьируется в зависимости  от программы кредитования
Комиссия за обналичивание	0,5 % от суммы кредита
Гражданство заемщика	Республика Казахстан
Возраст заемщика	От 18 лет - на момент погашения  кредита не должен превышать пенсионного  возраста
Стаж работы заемщика	Не менее 1 года

Примечание – Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2007г. 

 

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет  «Молодежный» на приобретение жилья молодыми семьями. 
Срок кредитования – от 20 до 30 лет. Валюта кредита – тенге. Максимальная сумма кредита – не более 95% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – от 5%  Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Заслуженный» на приобретение строящейся недвижимости. Срок кредитования – от 2 до 15 лет. Валюта кредита – тенге. Максимальная сумма кредита – не более 65% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения – ежемесячные платежи, с начислением вознаграждения на фактический остаток задолженности. Первоначальный взнос – от 35%

Программа потребительского кредитования  АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Свободный-2» на приобретение жилья. Срок кредитования – от 3 до 20 лет. Валюта кредита – тенге, доллары США. Максимальная сумма кредита – не более 75% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – от 25%

Программа потребительского кредитования  АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Классик» на приобретение жилья. Срок кредитования – от 3 до 20 лет. Валюта кредита – доллары США. Максимальная сумма кредита – не более 90% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – от 10 %

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет  «Без первоначального взноса»  на приобретение жилья. Срок кредитования – от 3 до 20 лет. Валюта кредита – тенге, доллары США. Максимальная сумма кредита – 100% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – не требуется

Программа потребительского кредитования  АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Без анализа дохода» на приобретение жилья. Срок кредитования – от 3 до 20 лет. Валюта кредита – тенге, доллары США. Максимальная сумма кредита – не более 80% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – от 20 %

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет  «Темир ОК» предлагает программу кредитования физических лиц на приобретение товаров и услуг в торговых организациях - партнерах Банка Срок кредитования - 3, 6, 9, 12 месяцев. Валюта кредита – тенге. Минимальная сумма кредита – 20 000 тенге. Максимальная сумма кредита – 500 000 тенге. Процентная ставка - в зависимости от срока и суммы займа. Первоначальный взнос – не требуется (таблица 8).

Программа потребительского кредитования «ТЕМIР-ЭКСПРЕСС». 
Темiрбанк предлагает программу экспресс кредитования физических лиц. Срок кредитования – до 3 лет. Валюта кредита – тенге. Максимальная сумма кредита - 1 000 000 тенге. Обеспечение – не требуется. Процентная ставка – зависит от категории заемщика и способа подтверждения доходов. Схема погашения – ежемесячно, аннуитетными платежами, согласно графику погашения. Первоначальный взнос – не требуется (таблица 9).

Кредиты на образование  «ТЕМIР-СТУДЕНТ». АО Темiрбанк предлагает программу кредитования физических лиц на оплату обучения. Кредиты на образование, получение высшего образования по программам «бакалавр», «специалист» и «магистр» дневной формы обучения в аттестованных АО «Финансовый Центр» высших учебных заведениях, расположенных на территории Республики Казахстан, получившие по результатам ЕНТ (Единое национальное тестирование) или комплексного тестирования не менее 60 баллов; 2. при успеваемости в период обучения в ВУЗе не ниже 3,5 баллов по результатам экзаменационной сессии (по пятибалльной системе), 2,8 (по четырехбалльной системе), 70% (по процентной схеме) под гарантию АО «Финансовый Центр»

 

Таблица 8 - Условия кредитования пакета «Темир ОК»

Целевое назначение	Приобретение товаров  и услуг в торговых организациях - партнерах Банка
Валюта кредита	тенге
Срок кредитования	3, 6, 9, 12 месяцев
Минимальная сумма	20 000 тенге
Максимальная сумма	500 000 тенге
Обеспечение	не требуется
Первоначальный взнос	не требуется
Процентная ставка	в зависимости от срока  и суммы займа
Способ погашения	аннуитетные платежи (ежемесячно)
Комиссии	нет
Cтрахование заемщика	не требуется
Гражданство заемщика	Республика Казахстан
Возраст заемщика	от 18 лет
Время оформления кредита	40 минут

Примечание – Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2007г.

 

 

 Новые «NON-SNOP» кредиты (программа «Блиц», программа «Старт» и программа «Бизнес»). Программа потребительского кредитования «Блиц». Темiрбанк предлагает программу кредитования физических лиц на потребительские цели, открытие своего дела, развитие бизнеса под залог жилья.  Срок кредита – до 20 лет. Срок кредитной линии истекает за три года до момента выхода заемщика на пенсию. Валюта кредита – тенге, доллары США. Обеспечение – жилая недвижимость в городах Казахстана, земля не сельскохозяйственных угодий. Схема погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – не требуется.

 

Таблица 9 - Условия кредитования пакета «ТЕМIР-ЭКСПРЕСС»

Целевое назначение	На потребительские цели
Валюта кредита	Тенге
Срок кредитования	До 3 лет
Максимальная сумма кредита	1 000 000 тенге
Минимальная сумма кредита	75 000 тенге
Обеспечение	Не требуется
Процентная ставка	Зависит от категории заемщика и способа подтверждения доходов
Способ погашения	Схема погашения – ежемесячно, аннуитетными платежами, согласно графику  погашения
Комиссия за рассмотрение заявки	Нет
Комиссия за оформление займа	от 2% до 8% от суммы займа
Возраст заемщика	От 21 года - на момент погашения  кредита не должен превышать пенсионного  возраста
Стаж работы заемщика	Не менее 6 месяцев
Срок оформления кредита	2 дня

Примечание – Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2007г. 

 

 

  Программа потребительского кредитования «Старт». Темiрбанк предлагает программу кредитования физических лиц на потребительские цели, открытие своего дела, развитие бизнеса под залог жилья. Срок кредита – до 15 лет. Срок кредитной линии истекает за три года до момента выхода заемщика на пенсию. Валюта кредита – тенге, доллары США. Обеспечение – жилая либо коммерческая недвижимость в городах Казахстана, земля не сельскохозяйственных угодий. Схема погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – не требуется.

Программа потребительского кредитования «Бизнес». Темiрбанк предлагает программу кредитования физических лиц на потребительские цели, открытие своего дела, развитие бизнеса под залог жилья. Срок кредита – до 10 лет. Срок кредитной линии истекает за три года до момента выхода заемщика на пенсию. Валюта кредита – тенге, доллары США. Обеспечение – жилая либо коммерческая недвижимость в городах Казахстана, земля не сельскохозяйственных угодий. Схема погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – не требуется.

Одним из основных видов  банковских продуктов является предоставление займов. Гибкая и ориентированная  на клиентский спрос кредитная политика Банка способствовала удовлетворению потребностей реального сектора  экономики, которое нашло отражение  в   реализации строительных проектов, осуществлению торговых и торгово-посреднических операций, развитию сферы услуг, транспорта, связи, развитию предприятий малого и среднего бизнеса, предприятий нефтехимической, горнодобывающей и металлургической промышленности, предприятий агропромышленного комплекса, активному развитию розничного бизнеса для удовлетворения потребности населения в приобретении жилья, автотранспорта и товаров первой необходимости.

Кредитная  политика Банка способствует изменению структуры кредитных продуктов, в частности увеличился удельный вес кредитных линий,   позволяющий   корпоративным   клиентам   предоставлять такие финансовые услуги как наличное финансирование, овердрафт, банковская гарантия, аккредитив, лизинг, факторинг.

Кредитная политика Банка  в 2006 году была направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих  структур. Удельный вес ссудного портфеля банка в составе активов по состоянию на 1 января 2007 года занимает 59%. Растет удельный вес финансирования малого и среднего бизнеса, производимого  за счет собственных ресурсов банка  и ресурсов, выделяемых по линии  ЕББР. Ставка вознаграждения (интереса) по займам, выданным Банком, в т. ч. и  по кредитам малого и среднего бизнеса  определяется по договоренности на основе анализа проекта,  оценки  ликвидности  обеспечения,  анализа  среднего  уровня рыночных ставок по займам в Республике Казахстан.

Кредитное досье является основным официальным документом Банка, свидетельствующим о кредитных  отношениях. Это первичный документ, предоставляемый руководству, внутренним и внешним аудиторам. Ответственность  за хранение кредитного досье несет  Филиал Банка. Кредитное досье должно содержать всю информацию по кредитным  отношениям, сотрудники соответствующего Отдела мониторинга несут ответственность  за его ежегодный просмотр с целью  контроля полноты и текущего состояния.

Список документов кредитного досье устанавливается требованиями уполномоченного государственного органа и анализируемой Политикой, и должен, как минимум, содержать  следующее:

-   информационный отчет о заемщике-клиенте, который постоянно пересматривается и обновляется (не менее раз в год). Директор Филиала просматривает и подписывает отчет после его обновления;

-   оригинал заявления на заем со стороны заемщика;

-   документацию об одобрении выдачи займа;

-   расчеты сотрудников Банка, подтверждающие способность заемщика погасить долг наряду с письменным заключением, подготовленным Группой корпоративного маркетинга и МСБ или Группой розничного маркетинга;

-   идентификационные документы на заемщика (учредительные документы – для юр. лиц, удостоверение личности/паспорт, копия РНН);

-   документы, подтверждающие полномочия заемщика или его представителя на подписание любых договоров с Банком;