Потребительское кредитования в современной России

     Учредитель  и основной акционер Банка — Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 апреля 2010 г., ему  принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц.

     Основанный  в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный  универсальный банк, удовлетворяющий  потребности различных групп  клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию  на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал  в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов).

     На 1 января 2010 года уставный капитал составляет 67 760 844 000 рублей, собственные средства Банка составили 778,9 млрд. рублей, чистая прибыль – 24,4 млрд. рублей. 

     Сбербанк  предоставляет кредиты физическим лицам на цели личного потребления  и на неотложные нужды; автокредиты, ипотечные кредиты, образовательные  кредиты, а также имеет специальные  программы кредитования, такие как "Пенсионный кредит", "Молодая  семья" и др.

     Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью, в настоящее время в  нее входят 18 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка  России работают в Казахстане, на Украине  и в Белоруссии.

     Надежность  и безупречная репутация Сбербанка  России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в  иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг  депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило  Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.

     Сбербанк  — крупнейший в России банк по объёмам  операций с физическими лицами. Доля банка в общем остатке вкладов  физических лиц во всех коммерческих банках на 1 декабря 2009 составила 52,5 %.

     Годовой отчет 2009, основанный на концепции «из прошлого в будущее через настоящее», отражает все основные события и структурные изменения, произошедшие в Банке в истекшем году, дает представление о Стратегии развития на среднесрочную перспективу, демонстрирует основные принципы деятельности Сбербанка России.

       Постоянное увеличение клиентской базы Сбербанка России создание благоприятных условий для дальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий поступательного развития Банка, поэтому особое внимание в деятельности нашего Банка уделяется работе клиентских служб.

     Репутация Банка как надежного партнера напрямую зависит от результатов его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип «Банк для клиента» лежит в основе деятельности клиентских подразделений Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания. Подразделения решают две основные задачи:

• расширение клиентской базы Банка
• обеспечение должного уровня обслуживания (развитие продуктового ряда, поддержание высокого уровня сервиса и т.д.)

 
 
 

     Преимущества  и недостакти потребительского кредита Сбербанка.

     А теперь рассмотрим подробнее положительные  и отрицательные стороны потребительского кредита Сбербанка, кому он подходит, что предлагает банк клиентам, и  что требует взамен.

     Преимущества:

     + Низкий размер процентной ставки

     Безусловно, это самый важный момент, заставляющий людей обращаться за кредитом именно в Сбербанк. Предлагаемые процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 15-17% годовых в рублях (для сравнения – в некоторых  банках эта величина достигает 24% и  даже выше). Конкретный размер процента определяется в зависимости от срока  и наличия обеспечения кредита.

     + Дифференцированная схема погашения кредита

     Под этой сложной терминологией скрывается выгодная для заемщика схема платежей, когда вся сумма кредита изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно клиент уплачивает рассчитанную часть основного долга и проценты, начисленные на остаток кредита. Таким образом, сумма платежа  с каждым разом становится меньше (за счет уменьшения остатка задолженности, а соответственно и процентов). Некоторые  банки практикуют аннуитет, при котором  первое время выплачиваются в  основном проценты и только маленькая  доля самого кредита. Некоторые –  начисляют проценты сразу на всю  сумму долга и на весь срок, а  затем просто делят на равные части. По сравнению с дифференцированной, последние 2 схемы обходятся клиенту намного дороже.

     + Возможность досрочного погашения  кредита (частичного или полного)

     Сбербанк  не ставит ограничений на суммы ежемесячных  платежей. Главное, чтобы был внесен рассчитанный ежемесячный минимум, а все, что сверх него – это уже по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения). Но здесь необходимо помнить, что, даже имея большой задел (т.е. большую переплату по кредиту), Вы не освобождаетесь от ежемесячной уплаты процентов.

     + Контроль погашения кредита со  стороны кредитного инспектора

     Все ссуды, оформленные конкретным кредитным  инспектором Сбербанка, закрепляются за ним до окончания срока действия договоров. Ежемесячно 10-го числа заемщиков  «выносят на просрочку». Инспектор  программным путем каждый раз  проверяет эти списки. При обнаружении  в них своих клиентов, он обязан будет связаться с ними и напомнить  об уплате. Это позволяет заемщикам  избежать больших размеров пеней  или даже штрафов в случае простой  забывчивости или возникновении  каких-либо проблем при перечислении платежа. Кроме того, такой контроль позволяет заемщику не испортить  кредитную историю, т.к. 5 просроченных дней, как правило, считаются «технической»  просрочкой.  

     Недостатки  потребительского кредита Сбербанка:

     - Длительный период оформления

     После подачи документов на выдачу кредита  заявление рассматривается в  течение 3 рабочих дней.  

     - Принимаются к рассмотрению только  официальные доходы заемщика

     Если  Ваш доход частично или полностью  не является «белым», и официальной  его части недостаточно для погашения  кредита, то сколь велика ни была бы Ваша зарплата, в кредите Сбербанк Вам откажет 100%.

     - Солидный пакет документов

     Сбербанк  не относится к тем банкам, где  для оформления требуется всего  «2 документа». Здесь потребуется  и паспорт, и справка о зарплате (причем по форме банка), и справки  из других банков (при наличии у  Вас там кредитов), и возможно документы на квартиру или какие-либо другие документы, в зависимости  от ситуации. От Ваших поручителей  может понадобиться не меньше бумаг.

     - Необходимость предоставления обеспечения  кредита

     Без обеспечения выдаются ссуды только на незначительные суммы (в пределах 35-45 тыс. руб.). Во всех остальных случаях  понадобится залог имущества  или поручительство третьего лица (а  иногда даже и не одного).

     - Тщательная проверка документов

     Все предоставленные заемщиком документы, а также указанная и, особенно, не указанная им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В кредите может  быть отказано без объяснения причин, среди которых могут оказаться  даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета на крупную сумму.

     - Минимальный размер кредита

     Сбербанк  не приветствует маленькие кредиты, и тем более, скажем, 5000 руб. на празднование дня рождения, Вам не оформят. Для  этого лучше воспользоваться, например, кредитной картой другого банка. Минимальный размер кредита в  Сбербанке составляет от 15000 до 45000 руб.- в зависимости от региона.

     - Наличие дополнительных комиссий 

     В Сбербанке взимается комиссия за ведение ссудного счета – около 3% (сумма периодически меняется). Уплачивается она единовременно при выдаче кредита. Так что, оформляя кредит, нужно  правильно рассчитать сумму, т.к. на руки Вы получите на 3% меньше. Конечно, эта цифра не так велика, как  в некоторых банках (где за год  она может превысить сумму  самих процентов), но сам факт ее существования к плюсам отнести  нельзя. Кроме того, придется уплатить сбор за пакет документов по кредитованию.

     Таковы  достоинства и недостатки потребительского кредита Сбербанка. Если Вас не пугает ни один из его минусов, и Вы удовлетворяете всем предъявляемым требованиям, то подобная сделка окажется для Вас  достаточно выгодной. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Проблемы потребительского кредитования  и  пути их решения 

3.1. Проблемы потребительского  кредитования на  современном этапе 

     В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам  кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации  всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита  на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.

     Статистические  данные говорят о том, что большинство  наших соотечественников принимают  поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При  этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о  чем впоследствии сожалеют, т.к. в  процессе обслуживания кредита «натыкаются  на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора. Структура платежей по кредиту схематично представлена на диаграмме.

     

     Рисунок 2. Структура платежей по кредитному договору

     Если  заемщик попытается внимательно  ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем  напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

     Таким образом, одной из важнейших проблем  потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик  не всегда способен самостоятельно тщательно  изучить и осмыслить условия  кредитного договора.

       Вместо того чтобы оформлять  экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых  плюс скрытые дополнительные  платежи (в результате получается  почти 50% по кредиту, взятому  на год), гораздо выгоднее обратиться  в банк, который предлагает 20% годовых  и не требует никаких дополнительных  выплат. Как правило, клиент выбирает  более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять  кредит прямо в торговой точке,  в итоге воспользуется худшим  предложением.

     Многие  кредитные учреждения знакомят своих  клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются  низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие  населения к кредитным организациям.

     Для исчерпывающего объективного анализа  необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее  время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных  заемщиков. В результате банки оставляют  клиентов наедине с агрессивной  рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими  способностями.