Потребительское кредитования в современной России

     Содержание 
 
 

Введение…………………………………………………………………………..3

Глава 1. Теоретические аспекты кредитования ………………………………..4

1.1. Понятие «кредит» и «система кредитования»……………………………..4

1.2. Принципы кредитования…………………………………………………….8

1.3. Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ...……...11

Глава 2. Анализ развития потребительского кредитования………………..…15

2.1. Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2009 году   ………………………………………………………………………………….…15

2.2. Анализ потребительского кредитования на примере ОАО «Сбербанк России»………………………………………………………………………...…16

Глава 3. Проблемы потребительского кредитования  и пути их решения…..23

3.1. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе…….23

3.2. Пути совершенствования потребительского кредитования …………….26

Заключение ……………………………………………………………………...29

Список литературы ……………………………………………………………..31

Приложение 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Актуальность темы курсовой работы определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

     Исторически, в силу сложившихся обстоятельств, кредитованием потребительских нужд населения занимался Сберегательный Банк Российской Федерации. Между тем, даже у Сбербанка России, миссией которого является обслуживание, прежде всего, населения, удельный вес кредитов населению в общем объеме выданных кредитов в среднем за последние пять лет не превышает 3 %, что, на наш взгляд, является крайне недостаточным.

     На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

     Цель курсовой работы – изучить основные аспекты развития потребительского кредитования в современной России.

     Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи:

• Изучить теоретические аспекты кредитования;
• Рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования;
• Проанализировать развитие потребительского кредитования в РФ в современных условиях.

     Глава 1. Теоретические аспекты кредитования

     1.1 Понятие «кредит» и «система кредитования» 

     Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

     Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.¹

     Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.²

     В конце 80-х гг. кредитная система базировалась в основном на коммерческих банках, то в начале 90-х гг. стали возникать и другие кредитно-финансовые институты в лице страховых компаний, инвестиционных фондов, сберегательных банков, частных пенсионных фондов.³

     Поэтому к середине 90-х гг. в России сформировалась кредитная система, близкая по структуре к кредитным системам стран с развитой рыночной экономикой.⁴

     Кредитная система в Российской Федерации состоит из трёх уровней: первый представлен центральным банком, второй - коммерческими, сберегательными, ипотечными, специализированными банками: а третий - специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами.

     Коммерческие банки - это основное звено банковской системы. Главным отличием от центрального является отсутствие у них права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских операций: кассовые, расчётные, кредитные, валютные, операции с ценными бумагами, оказание всевозможных финансовых и посреднических услуг и т.д.⁵

     Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.⁶

     Хотя в переводе с латинского "кредитовать" означает "доверять", тем не менее, процесс кредитования в современных российских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству.

     Кредитный процесс - это приём и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определённой последовательности и принятые данным банком. Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системе страны.⁷

     Первая стадия кредитного процесса - программирование, заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заёмщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов.⁸

     Вторая стадия - предоставление банковской ссуды.

     На основе проведённого анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счёта, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашения ссуды.

     Отдельным вопросом в современной российской банковской практике проходит решение проблемы обеспечения.

     Основными видами обеспечения обязательств являются:

     - залог;

     - банковская гарантия;

     - поручительство.

     Важнейшей завершающей процедурой стадии предоставления кредита является подготовка и заключение кредитного договора.⁹

     Третья стадия кредитного процесса - контроль за использованием кредита.

     Главная цель этой стадии кредитного процесса - обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.

     Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определённого времени. Опытный работник банка может ещё на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:

     - подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и непогашенных кредитов приведёт к падению доверия вкладчиков, инвесторов и т.д.;

     - увеличатся административные расходы, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитного персонала и непроизводительного расходования рабочего времени;

     - повысится угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;

     - средства будут заморожены в непродуктивных активах;

     - возникает опасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требование банка об отзыве ссуды привели его на грань банкротства.

     Все эти потери могут дорого обойтись банку и намного превысить прямой убыток от непогашения долга.¹⁰

     Четвертая стадия кредитного процесса - возврат банковской ссуды.

     Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей суммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведённой работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса.

     Если происходит невозврат ссуды и неуплата процентов, то тогда всем сотрудникам кредитного подразделения банка предстоит провести колоссальную работу по ликвидации этого проблемного кредита, а затем должен обязательно пройти анализ совершённых ошибок в процессе принятия решения о выдаче кредита и проверке использования его. А вот в случае принятия качественного обеспечения кредита, позволяющего быстро провести его реализацию и погашение суммы основного долга, процентов по нему, штрафов и пени за просрочку, можно говорить о закрытии проблемного кредита при возникновении любой кризисной ситуации.

     Вот здесь и проходит проверка квалификации оценщиков, удобства выбранной схемы принятия обеспечения в банк.¹¹  

     1.2 Принципы кредитования 

     Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса. В зависимости от конкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязывать со спецификой каждого этапа.

     К принципам кредитования относятся:

     а) возвратность и срочность кредитования;

     б) дифференцированность кредитования;

     в) обеспеченность кредита;

     г) платность банковских ссуд.

     Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

     а) возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

     Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность этих средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов.