Потребительское кредитования в современной России

     Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращён, а возвращён в строго определённый срок, т.е. в нём находит конкретное выражение фактор времени. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение.¹²

     б) Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Качества потенциальных заёмщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

     Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.¹³

     в) Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привёл бы к резкому росту процентных ставок.

     Решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от объекта ссуды. Если говорить о большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющей хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами, то решение вопроса с обеспечением кредитов требует одного подхода. Интересна позиция с обеспечением при потребительском кредитовании, где возможен статистический подход оценки кредитного риска и обеспечением может являться хороший набор определённых критериев ссудополучателя.¹⁴

     г) Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определённой платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода "цена" банковского кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлечённые в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

     При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

     - ставка рефинансирования ЦБ РФ;

     - структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлечённых средств, тем дороже должен быть кредит);

     - спрос на кредит со стороны потенциальных заёмщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

     - срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

     - стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит; т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).¹⁵

     Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика.¹⁶ 

     1.3 Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ 

     Потребительский кредит - новое явление в экономической  и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями  денежных средств физическим лицам  на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица.

     Необходимо  отметить, что капитал банковского  сектора ежегодно увеличивается: 2008 г. - на 36%, а в 2009 г. - на 58%. Увеличилась и прибыльность банков с 372 млрд. руб. в 2008 г. до 508 млрд. руб. в 2009 г., то есть на 36,5%¹⁷.

     В настоящее время договор потребительского кредита регулируется: Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации; Гражданским кодексом Российской Федерации, в частности параграфом 2 главы 42 «Заем и кредит» части  второй ГК РФ; Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности»; Федеральным законом «О кредитных историях»¹⁸, целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, к примеру Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)¹⁹, а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ.

     Еще одним нормативно-правовым актом, регулирующим отношения по потребительскому кредитованию, является Закон «О защите прав потребителей»²⁰. Вместе с тем главным признаком регулируемых данным Законом отношений являются договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ).

     Однако  при заключении договоров потребительского кредита правила публичного договора не должны быть использованы, поскольку  личность заемщика для банка имеет  существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной  политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских  кредитов гражданам.

     Однако  потребительский кредит имеет ряд  специфических отличий: во-первых, более  узкий состав участников обязательства - со стороны заемщика выступают  физические лица, во-вторых, целевое  использование денежных средств - предоставляемые  в рамках договора потребительского кредита денежные средства используются для приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и  иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности²¹.

     В соответствии со ст. 819 ГК РФ стороной-кредитором может быть не только банк, но и иная кредитная организация. К последним  наряду с банком Федеральный закон  «О банках и банковской деятельности»  относит небанковские организации, имеющие право осуществлять отдельные  банковские операции. Их можно разделить  на: расчетные небанковские кредитные  организации, небанковские кредитные  организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные  союзы.

     Со  стороны заемщика могут выступать  только физические лица. Каких-либо разъяснений  в отношении характеристики заемщика - физического лица параграф 2 главы 42 ГК РФ не дает. Однако необходимо учитывать, что договор потребительского кредита  не является публичным и направлен  на получение прибыли банком, который  вправе отказать заемщику в случае невозможности исполнения условий  договора с его стороны. Исходя из этого, можно сделать вывод, что  заемщиками могут выступать дееспособные и совершеннолетние физические лица. Иные лица: несовершеннолетние, недееспособные и ограниченные в дееспособности - не могут быть признаны стороной (заемщиком) кредитного договора.

     Практика  подтверждает наши выводы - клиентом банка  по операциям потребительского кредитования может стать лишь: гражданин Российской Федерации, достигший возраста 18 лет, при разовой покупке потребительских  товаров, а в случае открытия кредитной  карты - достигший возраста 21 года и  не старше 65 лет, постоянно проживающий  в том регионе, где выдается кредит, имеющий заработок по постоянному  месту работы и работающий на последнем  месте работы не менее трех месяцев, имеющий паспорт общероссийского  образца и второй документ на выбор  клиента: страховое свидетельство, водительское удостоверение, заграничный  паспорт, свидетельство о присвоении ИНН (идентификационного номера налогоплательщика), справку о доходах по форме 2-НДФЛ (выдается финансовой службой по месту работы) - при автокредитовании, копии листов трудовой книжки, удостоверенные печатью организации - работодателя клиента²².

     Деятельность  банка при потребительском кредите, равно как и при кредитном  договоре, строится на принципах платности, срочности и возвратности. Кроме  этого, потребительское кредитование базируется еще на одном принципе - принципе целевого использования  денежных средств. Если первые три принципа не нуждаются в пояснениях, то последний - принцип целевого использования  необходимо рассмотреть подробнее.

     Установление  цели при потребительском кредитовании служит интересам банка (кредитора), дополнительно обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства  по возврату.

     Таким образом, принцип целевого использования  предполагает под собой следующие  права и обязанности сторон:

     - обязанность заемщика по соблюдению  целевого назначения потребительского  кредита;

     - обязанность заемщика обеспечить  кредитору возможность осуществлять  контроль за целевым использованием  потребительского кредита;

     - право банка получать информацию  у заемщика, а также осуществлять  контроль за расходованием предоставленных  средств.

     При нарушении положений договора потребительского кредита применяются нормы о  целевом использовании денежных средств, установленные ст. 821 и ст. 814 ГК РФ, предусматривающие неблагоприятные  последствия для заемщика, вплоть до отказа кредитора от дальнейшего  его кредитования по договору.

     Глава 2. Анализ развития потребительского кредитования

     2.1 Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2009 году

     Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам  в рублях и иностранной валюте, по последним данным ЦБ РФ, составил на 1 декабря 2008 г. 281,9 млрд. руб. ($9,5 млрд.), что более чем в 2 раза больше (на 107,1%) в долларовом выражении по сравнению  с аналогичным периодом 2007 г. Напомним, что за 11 месяцев 2008 г. объем предоставленных  потребительских кредитов вырос  в долларовом выражении на 112% по отношению к началу года. Данные темпы роста кредитования частного сектора являются рекордными за последние  годы. Напомним, что на конец 2005 г. объем  частного кредитования составил 142,2 млрд. руб. ($4,5 млрд.), рост составил 42,4% ²³.

     Доля  кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, практически не изменилась и составила на конец 2009 г. 82% (81,5% – на конец 2008 г.)²⁴.

     Региональная  структура потребительского кредитования, как и кредитование реального  сектора, характеризуется крайней неравномерностью²⁵. Так, более 80% выданных кредитов приходятся на Центральный округ. Причем из них 97% приходится на Москву. Наименьшим объемом кредитных ресурсов обладают жители Дальневосточного округа (1,4%) и Южного округа (1,4%) (Приложение 1)²⁶.

     По  данным ЦБ в 2009 году объём выданных кредитов физ. лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%. Основным локомотивом рынка остаётся автокредитование. Пластиковые карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов²⁷.

     Очевидно, что, несмотря на высокие темпы роста  розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса²⁸.

     Однако  у банков может возникнуть ряд  проблем в данном направлении, среди  которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время  банки кредитуют население под  довольно высокие проценты, закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки, но в ближайшем будущем  по мере усиления конкуренции в секторе, особенно с активизацией прихода  иностранных банков, ставки будут  снижаться. Соответственно риски у  российских банков будут расти, так  как они пока еще не достаточно финансово устойчивы и при  существенном невозврате кредитов их стабильное положение может пошатнуться²⁹. 

     2.2 Анализ потребительского кредитования на примере                  ОАО «Сбербанк России» 

     ОАО Сбербанк России - Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО)

     Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 1481 от 3 октября 2002 года.

     Сбербанк России - является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.