Потребительское кредитование в США и странах Западной Европы

            По итогам III квартала 2009 года в странах Евросоюза общий  объём выданных населению потребительских  кредитов составляет 631 миллиард евро. Средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам сроком до 1 года составляет там 7,8% годовых, и  снизилась на один процентный пункт  по сравнению с началом года. Ставка по потребительским кредитам сроком от 1 года до 5 лет в Евросоюзе составляет 6,78% годовых, и снизилась на 0,5 процентных пункта по сравнению с началом  года. По кредитам на срок более 5 лет  средневзвешенная процентная ставка составляет 5,63% годовых, и также снизилась  на 0,5 процентных года по сравнению  с началом года.

            В России общий портфель аналогичных кредитов составляет 73 миллиарда евро. По итогам III квартала средневзвешенная процентная ставка по кредитам в рублях гражданам сроком до 1 года у нас составляет 30,9% годовых, что в 4 раза больше, чем в Европе. Рост за год составил 8,3%. Ставка по кредитам физическим лицам на срок более 1 года составляет 20,3% годовых , что в 3 раза больше чем в Европе.

            Очевидно, что потребительские  кредиты куда более доступны европейцам, чем нашим гражданам. Так, например, в небольшой Бельгии жители этой страны платят за потребительский кредит сроком до 1 года в среднем 7,6%, а кредит на срок от 1 года до 5 лет там обходится  всего лишь под 7,7% годовых. Потребительский  кредит сроком более 5 лет обходится  бельгийцу ещё дешевле, в среднем  в 5,3% годовых. Немцы платят за кредит до 1 года по средней ставке 8,7% годовых. Кредит сроком от 1 года до 5 лет обходится  немцу под 5,4% годовых, а для потребительского кредита на 5 лет в Германии средняя  переплата составляет всего лишь 5,9% годовых. 

            В Греции потребительские  кредиты сроком до 1 года и от 1 года до 5 лет обходятся заёмщику в  среднем в 8,5% годовых. Кредит на срок больше 5 лет стоит 9,9% годовых. Дешёвые  потребительские кредиты выдают в Италии. Здесь средневзвешенная ставка по отдельным типам кредитов практически в 10 раз меньше, чем  в России. Так, потребительский кредит сроком до 1 года обходится итальянцу  в среднем в 3,64% годовых. Потребительский  кредит сроком от 1 года до 5 лет там  стоит 4,32% годовых, а кредит сроком более 5 лет обходится в среднем в 5,24% годовых.

            В странах, не входящих в еврозону, проценты по потребительским  кредитам также существенно ниже, чем у нас. Например, в Польше средневзвешенная процентная ставка по потребительскому кредиту сроком до 1 года в национальной валюте составляет 11,8% годовых. Кредит сроком от 1 года до 5 лет обходится  в среднем в 14,8% в год, а кредит на срок больше 5 лет будет стоить 17,6% годовых.

            Отдельно заслуживает  внимания ситуация с кредитами, выданными  в последний квартал 2009 года. В  странах Еврозоны самые низкие процентные ставки по потребительским кредитам, выданным в Сентябре 2009 года, зафиксированы  в Финляндии. Там ставка по сентябрьским потребительским кредитам до 1 года составляет 3,2% годовых, а по сентябрьским кредитам сроком больше 1 года - 4,8%. Следом идут Ирландия и Австрия, где ставка по сентябрьским кредитам до 1 года составляет 4,5-4,6%, а по кредитам больше 1 года - 4,9%. В таких странах, как Бельгия, Германия, Мальта, Португалия, Словения ставка по сентябрьским потребительским  кредитам до 1 года составляет от 5% до 6% годовых. Высокие ставки по сентябрьским кредитам до 1 года сейчас зафиксированы  в Испании (11,4%), Италии (10,8%), Нидерландах  (9,75%), Великобритании (8,4%),Словакии (8,2%), Франция (7,3%) и Кипре (7,2%).

            По сентябрьским потребительским кредитам сроком от 1 года до 5 лет средневзвешенные ставки в интервале 5-7% годовых сейчас наблюдаются  в Бельгии, Германии, Франции, Люксембурге, Австрии и Финляндии. Достаточно высоки ставки по сентябрьским кредитам сейчас в Словакии (15%), Португалии (12,8%), Греции (9%), Испании (8,9%), Италии (8,5%), Словении (7,4%). 

Заключение 
 

            История потребительского кредитования насчитывает несколько  столетий. За это время на рынке  потребительских кредитов произошли  большие изменения. Сейчас процедура  получения кредита регламентируется государственными законами, сами потребительские  кредиты стали гораздо доступнее  для потребителей.

            Наиболее популярными  потребительские кредиты являются в Англии и Италии. Потребительские  кредиты в этих странах используют больше половины жителей.

            Жители северных стран - Норвегии и Дании - не так  активны на рынке потребительского кредитования. Только 10% населения обращается в банк за кредитами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Н Литература 

1. Аранович  А.С. Правовые аспекты регулирования  активных операций банков. Учебно-практическое  пособие. – Саратов. Прокуратура  Саратовской области, 2002.

2. Богданова  С. М. Принципы банковского  права. // Вестник СГАП. Саратов, 2000, №  1.

3. Ворст  Й., Ревентлоу П. Заемный капитал  // Ворст Й., Ревентлоу П. Экономика  фирмы: Пер. с дат. – М., 1994.

4Ефремов  Н. Дом на зыбучем песке // Бизнес: организация, стратегия,  системы. – 1998. – 35.