Потребительское кредитование в США и странах Западной Европы

Содержание 
 

Введение

1. Особенности потребительского кредитования в США

 

2. Общие черты  потребительского кредита во Франции

 
 

3. Потребительский кредит в Швейцарии.

 

4. Специфика отдельных видов банковских ссуд стран Западной Европы

 
 

Заключение 

Литература 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

            Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует  подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного  шире, нежели только покупки товаров  длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая  техника и т. п. Так, покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного  потребительского кредитования; текущие  покупки посредством дебетовых  кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию  потребительского кредита при крупных  покупках. Большинство кредитных  карточек, используемых населением стран  Запада, являются именно дебетовыми, что  принципиально отличается от кредитных  карточек, распространенных в нашей  стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный  остаток), что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент  фактически кредитует покупки владельца  кредитной карточки по покрытию его  текущих расходов.

      Потребительский кредит получил такое широкое  распространение в промышленно  развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования  данной технологии финансирования покупок  резко расширяется емкость рынка  по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря  использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители  товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно  сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием  возможности эффективной продажи  в рассрочку. Это в первую очередь  касается жилищного строительства  и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую  и оргтехнику и пр.

            Между тем, с точки  зрения практического применения, схемы  потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Это не своп-сделки, не сложные схемы страхования  финансовых рисков – технология потребительского кредитования в принципе не сложнее  выдачи обычных коммерческих кредитов. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения  потребительского кредитования, –  это нормализация политического  и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. 
 

1. Особенности потребительского кредитования в США

 

            Наибольшее распространение  потребительский кредит получил  в США: только за период 1970-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 1990-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 1970-х  гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны  предопределила особенное положение  рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

            Под потребительским  кредитом в федеральном законодательстве США и законодательствах отдельных  штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а  также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров  и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного  пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную  отрасль в силу ее специфики. В  настоящей статье мы будем в основном рассматривать классический вид  потребительского кредита: покупка  в рассрочку товаров длительного  пользования (durable goods).

            В законодательной  практике США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (non installment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как  правило, предоставляется коммерческими  банками (single payment loans) или предприятиями  сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита  получил наибольшее распространение  в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом связано с развитием  практики такого вида постепенно погашаемого  кредита (installment credit), как возобновляемого  кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного  счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

            В общем виде возобновляемый кредит можно определить как "кредитный  договор, в соответствии с которым:

Кредитор - предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;

Вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);

Проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;

Потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит". [Единообразный Кодекс Потребительского Кредита США – UCCC, раздел 1.301.]

            Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере  обращения кредитных карточек, эмитируемых  коммерческими банками, предприятиями  розничной торговли и компаниями-владельцами  сети бензоколонок.

            Другим методом  классификации потребительского кредита  является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев  продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть  кредитов на покупку автомобиля оформляется  по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или  финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому  учреждению.

            Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский  кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным – предоставление продавцом товара права потребителю  заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Кредитные бюро как движущая сила потребительского кредита.

            Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке  специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus).

            Кредитные бюро, как  правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены  случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о  текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. [Макаревич  Л. Н. О проблемах кредитования в  России. // Деньги и кредит, 1998, № 6, стр. 13.] К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния  счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента  может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и иногда личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных  заведениях, где учился клиент, возможные  осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный  облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских  условиях членам ассоциаций, однако могут  продать разовую информацию и  третьим лицам, но за существенно  большую плату. Часто предприятия-члены  ассоциации "скидывают" имеющиеся  у них данные кредитному бюро, чтобы  они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким  образом, кредитные бюро выполняют  еще и функцию общего банка  данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

            Кредитно-сыскные  бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более  широком разрезе и делают меньший  упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках  данного лица. Основными заказчиками  кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие  на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные  бюро. 

            Таким образом, наличие  разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных  бюро), на данные которой опираются  большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно  снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно  снижает финансовые риски, связанные  с потребительским кредитом.

Основные  теоретические положения  применения потребительского кредитования

      В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые  населению для приобретения потребительских  товаров длительного пользования. Частные лица пользуются также и  другими ссудами (в т. ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т. д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях по месту работы.

      Например, в США большую часть потребительских  ссуд предоставляют американцам  коммерческие банки (44%), но с ними активно  конкурируют финансовые компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и  специализированные сберегательные институты (10,7%). Правда, роль ссудосберегательных  учреждений после кризиса 1980-х резко  снизилась. Есть и другие возможности  получить ссуду (см. табл. 1.) 

2. Общие черты потребительского кредитования во Франции

 

      После того как в течение 15 лет объем  потребительских кредитов возрастал  в среднем на 6,6% в год, в 2008г. наблюдалось  замедление этих темпов: объем кредитов увеличился всего на 1,4%, составив 178,6 млрд. евро. Это замедление объяснялось  общим ухудшением конъюнктуры как  в национальной, так и в мировой  экономике, а также увеличением  инфляции, что отрицательно влияет на склонность домашних хозяйств использовать потребительские кредиты на приобретение различных товаров и услуг. Обычно французы предпочитают получать персональные кредиты, сумма которых в 2008г. увеличилась  на 3,3%, достигнув почти 90 млрд. евро, а их доля в общей сумме потребительских  кредитов составила 49%.

Главными  формами кредитов во Франции являются следующие:

- персональные  займы (le pret personnel), которые предоставляются  лицам, получающим доходы или  имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют между собой,  предлагая кредиты под более  низкие проценты, чем у других  банков. Получив персональный кредит, заемщик может расходовать его  по своему усмотрению.

- целевой  кредит (le credit affecte) в отличие от  персонального предоставляется  на определенные цели: на приобретение  нового автомобиля, на оплату  досуга (путешествий) и т.д. При  этом цель и условия использования  кредита четко зафиксированы  в соответствующем контракте.  Если контракт не соблюдается,  кредит автоматически аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются фирмами, торгующими автомобилями или организующими досуг и путешествия.

            Под эгидой Банка  Франции создана Национальная картотека  инцидентов, связанных с погашением кредитов физическими лицами (Le fichier national des incidence de paiement des credit aux particuliers - FICP), или картотека неплательщиков. Каждый случай неплатежа по кредиту рассматривается  комиссией по задолженности, принимающей  решение о включении соответствующего досье в картотеку, в которой  содержится информация не только об инциденте, но и о мерах договорного или  судебного характера, предназначенных  для урегулирования задолженности. Сведения об инциденте хранятся в  картотеке в течение восьми лет. Пользоваться данными картотеки  могут только банки и другие кредитные  организации и только для собственных  нужд, т.е. не передавая эту информацию другим. Что касается граждан, внесенных  в картотеку, то они могут получить устную информацию из своего досье  только в отделении Банка Франции [31, с.28].