Потребительское кредитование в США и странах Западной Европы

3.Потребительский  кредит в Швейцарии.

            Особенностью рынка  потребительского кредитования Швейцарии, по сравнению с другими странами ЕС, являются достаточно большие проценты за пользование кредитом (на 3,3% выше, чем в среднем по ЕС, на 5% выше, чем, например, в Австрии).Максимальная процентная ставка за пользование потребительским кредитом была установлена правительством Швейцарии в 2003 г. и составляет 15%.Документы, необходимые для получения потребительского кредита, в большинстве банков одинаковы: паспорт и справка о доходах. Кроме этого, банк в обязательном порядке проверяет кредитную историю потенциального получателя кредита.

            Процентная ставка по кредиту зависит от вида банка. Крупные банки тратят гораздо меньше ресурсов на проверку платежеспособности клиента, поэтому могут предложить более выгодный процент. Мелкие банки вынуждены компенсировать высокую долю риска и дорогостоящую проверку клиентов более высокими процентными ставками. Конкурентным преимуществом у них являются более мелкие суммы кредитов и большая простота оформления.  Небольшие кредитные институты Швейцарии для привлечения клиентов разрабатывают новые формы кредитования. В последнее время популярной услугой является online-кредитование, т.е. заполнение необходимых анкет через Интернет. Банк оперативно - в тот же день – сообщает клиенту о решении по выдаче кредита.

            Постоянно возрастающая конкуренция на рынке потребительских  кредитов приводит к либерализации  условий его выдачи и пользования  им, в частности: повышается сумма  предоставления кредита, появляется возможность  получения следующего кредита при  невыплаченном предыдущем, уменьшается  процентная ставка по кредиту.

            Хорошие экономические  показатели, достигнутые Швейцарией в 2007 г., увеличение занятости, прирост  частного потребления в размере 2,1%, рост доходов стимулировали увеличение объемов выдачи гражданам Швейцарии  потребительских кредитов. В 2007 г. швейцарцы  взяли в долг у банков 7,3 млрд. шв. фр., что на 5% больше прошлогоднего  показателя. В пересчете на население  Швейцарии получилось, что в 2007 г. на каждого жителя приходилось 960 шв. фр. выданных кредитов.

            В 2007 г. выросли и  количественные показатели выдачи кредитов. Общее количество выданных потребительских  кредитов увеличилось за год на 6% и составило 459 730 договоров. 28% поданных заявок было отклонено ввиду неплатежеспособности либо ненадежности потенциальных получателей. 

Выросли и объемы лизингового кредитования. В 2007 г. объем лизинговых договоров  составил 7,5 млрд. шв. фр., что на 4% больше показателя прошлого года. Количество договоров лизинга сократилось  с 443899 в 2006 г. до 443067 в 2007 г 

3. Специфика отдельных видов  банковских ссуд стран  Западной Европы

      Рассматривая  опыт потребительского кредитования в  других зарубежных странах, отметим, что  проблема неплатежей по кредитам также  является главным поводом для  беспокойства. Например, в азиатских  странах для потребителя практически  нет ограничений и препятствий  к количеству открываемых кредитов, так как банки по существу предоставляют  их "вслепую". И хотя большинство  людей, открывающих кредитные линии, выполняют свои обязательства, определенная доля покупателей не может соразмерить  запросы и свои финансовые возможности  в набирающем обороты потребительском  буме. Так, в Гонконге каждый такой  кредитополучатель имел в среднем  по 14 различных кредитных линий  с общим размером кредита в $75000. Потери по непогашенным кредитам на азиатских  рынках быстро поднялись до рамок  стран Запада. Согласно статистическим данным, в США несостоятельным  оказывается каждый восьмой из тысячи человек. Подобное состояние дел  уже сегодня наблюдается в Гонконге, два года тому назад имевшему показатель 1:1000, и в Южной Корее, даже за более короткий период времени сумевшей превзойти американские показатели.

      Кредит  по текущему счету (овердрафт). В индустриально  развитых странах Запада с рыночной экономикой заключение договора между  банком и клиентом на открытие единого  активно-пассивного текущего счета  требует, как практически единственное условие, "хорошее знание материальных условий клиента" в течение 6 месяцев. (На практике решение вопроса о  выдаче кредита по текущему счету  может приниматься и быстрее  – в пределах 1–3 месяцев.) Если клиент имеет свой счет в банке свыше 6 месяцев и получает в основном регулярные доходы (например, заработную плату, пенсию, стипендию или другие выплаты со стороны), то клиент практически  автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта.

      Овердрафт (англ. overdraft) – это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца  текущего счета. Существует и иное определение  овердрафта. Это форма краткосрочного кредитования, которая дает право  клиенту банка проводить платежи  с текущего счета сверх кредитовых поступлений на этот счет, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Максимальный размер (дебетовое сальдо) и срок пользования кредитом предусматриваются  в кредитном договоре между банком и заемщиком.

      Действительно, при кредитовании по текущему счету  в форме овердрафта клиент может  получить ссуду, воспользовавшись средствами со своего счета, без предупреждения банка или оформления каких-либо документов. Лимит кредитования составляет обычно 4–6 ежемесячных регулярных доходов клиента. Предоставляя подобного  рода ссуду, банк никакого обеспечения  не требует. Овердрафт – это самый  распространенный вид краткосрочного кредита в современной западной банковской практике.

      Овердрафт нередко сравнивают с контокоррентным  кредитом (итал. conto corrente – текущий  счет). Однако важнейшим отличием овердрафта от контокоррентного кредита является предоставление последнего, как правило, на производственные цели на основе кредитной  линии первоклассным заемщикам. В то время как овердрафт –  это форма кредитования частных  лиц на текущие потребности. В  Великобритании, Канаде, Германии и  других западных странах право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего  времени овердрафт был запрещен, но в современных условиях банки  практикуют и такую форму кредитования.

      Для открытия текущего счета клиент банка  заполняет так называемую аппликационную форму (стандартизованное заявление) и направляет ее в банк. Анализ информации, содержащейся в заявлении, позволяет работникам банка сделать заключение о платежеспособности клиента и целесообразности открытия ему текущего счета с возможностью овердрафта. Признав финансовое положение клиента удовлетворительным и получив подписанный клиентом договор (заявление на открытие текущего счета с возможностью овердрафта), банк открывает текущий счет и зачисляет на него средства клиента. Текущий счет, предусматривающий возможность овердрафта, открывается, как правило, лицам, достигшим 18-летнего возраста, имеющим возможность осуществлять платежи в погашение овердрафта.

      Клиент  банка может пользоваться кредитом по текущему счету в случае нехватки собственных средств без предупреждения банка и без дополнительного  оформления документов на выдачу ссуды. Эта простая и удобная клиенту  форма кредитования предполагает оформление документов лишь один раз – при  открытии текущего счета. В дальнейшем клиент банка имеет возможность  использовать кредиты в пределах лимита кредитования, который определяется в договоре. Кредит выдается в размере 4–6 ежемесячных регулярных доходов, т. е. лимит кредитования обычно устанавливается  в этих пределах. Таким образом, кредит по текущему счету может использоваться для финансирования не только мелких, но и относительно крупных затрат.

      Предоставление  кредита по текущему счету не ограничено во времени, т. е. конкретные сроки погашения  кредита не устанавливаются. Кредит по текущему счету не требует обеспечения. Все данные об использовании кредита  по текущему счету (сумма и сроки  предоставления кредита, уровень процентной ставки и сумма средств в погашение  ссуды, размер неиспользованного лимита кредитования и др.) отражаются в  отчете о движении средств на счете  клиента. Отчеты регулярно выдаются клиенту для контроля за состоянием средств на его текущем счете.

      Эта форма кредитования является в настоящее  время наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования населения  практически во всех странах Запада. Например, в Великобритании, открывая текущий счет, заемщик получает в  банке бесплатно чековую книжку, чековую гарантийную пластиковую  карту, платежную карту, а также  возможность получать отчет о  движении средств на счете по требованию, заказать чековую книжку или пластиковые  карты, баланс счета и пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта. Данный вид кредита по способу  выдачи относится к револьверным.

      Возобновляемый (револьверный) кредит представляет собой  соглашение, по которому банк обязуется  предоставлять клиенту ссуды  в пределах заранее определенного  лимита на период от 12 месяцев до 3 лет (например, предоставление потребительских  ссуд по кредитной карте заемщика или овердрафт). Каждая ссуда может  подтверждаться векселем. Возобновляемый кредит подкрепляется обычно кредитным  соглашением. Нередко возобновляемые кредиты содержат опцион, позволяющий  заемщику конвертировать возобновляемую ссуду в срочный кредит. Срок в 7 лет – максимальный для подобного  рода соглашения (но есть и исключения) с различными комбинациями возобновляемых кредитов и срочных ссуд (например, 2 и 5 лет или 3 и 4 года). Вместе с тем, следует иметь в виду, что, несмотря на то что средства предоставляются  на долгосрочной основе, схема выплат по кредиту должна начать действовать, когда опцион вступает в силу. 

            В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным  картам, кредитные линии или кредиты  по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные  линии по счетам до востребования  частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.

            Кредитная линия  – это соглашение между банком и потребителем, заключенное, как  правило, в письменной форме, о кредитовании в пределах заранее определенного  лимита в течение установленного срока (обычно до 1 года). Каждая ссуда  может подтверждаться векселем, выписываемым на срок 30, 60 или 90 дней. Размер задолженности  может колебаться в зависимости  от изменения реальной потребности  клиента, но совокупный остаток по кредитной  линии не должен превышать установленного лимита. Проценты уплачиваются только за пользование реально полученными  ссудами. Ссуды обычно предоставляются  в форме 90-дневных векселей, которые  могут быть возобновлены.

            Пользуясь револьверным кредитом по текущему счету, клиенты  могут выписывать чеки на суммы, превышающие  остаток средств на счете (чековый  кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом. В британских банках, например, в  настоящее время клиентам предоставляется  беспроцентный овердрафт на сумму  до 500 ф. ст. на весь период пользования  ссудой, а по кредиту, превысившему этот лимит, уплачиваются проценты. Анализ среднего уровня процентной ставки за пользование овердрафтом по сравнению  с другими видами ссуд свидетельствует  о том, что этот уровень можно  отнести к средним. Аналогичная  ситуация наблюдается и в других странах. Например, в Германии процентная ставка за пользование кредитом по текущему счету в 1991 г. составляла в среднем 12–14%. Сумма процентов за пользование ссудой взыскивается автоматически со счета клиента в конце каждого квартала.

            Для удовлетворения различных потребностей клиентов западных банков в пользовании ссудными средствами с текущего счета банки предлагают различные модификации таких  кредитов. Например, в Германии предлагается пользоваться кредитом по текущему счету, обеспеченному сберегательным вкладом  клиента или его ценными бумагами; в Великобритании предлагается использовать так называемую "кредитную зону" текущего счета (собственно овердрафт). Она начинает действовать в том  случае, если на текущем счете клиента  образуется дебетовое сальдо, но он продолжает пользоваться кредитом в  пределах определенного лимита. Например, National Westminster Bank предлагает своим клиентам следующие условия пользования  ссудой 

4. Статистические  показатели по потребительскому кредиту в странах  Западной Европы и  их процентным ставкам

            Решив под новый  год купить бытовую технику или  электронику, часть наших соотечественников, наверняка, воспользуется потребительским  кредитом сроком от 6 месяцев до 1 года. По данным Банка России, в конце  третьего квартала этого года средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленными банками РФ на срок от полугода до года составляет 34,3% годовых. Но если бы наши граждане решили воспользоваться потребительским  кредитом в Европе, то они не мало бы удивились, узнав что ставка по кредиту там в 3-4 раза меньше чем  на родине. Агентство финансовой статистики StatBanker.ru представляет сравнительный  обзор условий потребительского кредитования в России и странах  Европы.