Потребительский кредит: формы, виды теоретический аспект

Между тем, стоит признать, что, несмотря на кризис, основная масса кредитных предложений продолжает сохраняться. Как правило, в отношении организаций это кредиты на приобретение оборудования, пополнение оборотных средств, кредиты под инкассируемую выручку, кредиты на выплаты заработных плат работникам предприятий, средства на покрытие разрывов в денежных потоках, рефинансирование кредитов других банков, а также кредиты в форме вышеупомянутого овердрафта.

В  свою очередь, начинающим предпринимателям сейчас практически невозможно получить от банков деньги на создание собственного производства –  деньги предоставляются либо в целях дальнейшего развития производства, либо в целях удержания этого производства на должном уровне. При этом в банковских списках приоритетных заемщиков находятся средние и крупные бизнес-структуры, имеющие положительную и долгую кредитную историю, а также обладающие внушительными материально-финансовыми запасами. Если даже банк на свой страх и риск согласится финансировать создание нового производства, процентные ставки на кредиты для нового бизнеса будут значительно выше, а условия кредитования гораздо строже, нежели в случае кредитования уже действующего производства.

Директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина по этому поводу сообщает: «Предприятие должно подтвердить свою платежеспособность текущим стабильным положением. Если предприятие берет кредит под инкассируемую выручку или в форме овердрафта, как правило, проблем не возникает, так как обороты предприятия переводятся в банк. При этом стартовые проекты, так же как и производство табачной продукции, игорный бизнес, научные разработки, некоторые другие виды деятельности банк не кредитует».

Более подробно о трудностях, возникающих при попытке получить денежные средства на основание доходного дела, Клерк.Ру рассказала директор департамента кредитования СБ Банка Ирина Кукарская: «Открытие нового бизнеса всегда требует тщательного анализа и проработки. Для запуска проекта необходимо подготовить бизнес-план, проанализировать рынок, потребительский спрос, грамотно  подобрать персонал и так далее. Однако, даже преодолев эти трудности, потребуется большая сумма денежных средств на открытие самого бизнеса. У предпринимателя возникают затраты на аренду помещения, покупку оборудования, зарплату работникам и т. д. Открытие бизнеса получило название стартап, а кредитование подобных проектов – кредитование «стартапов». Прежде чем получить кредит для открытия бизнеса необходимо предоставить в банк грамотный бизнес-план открытия и развития вашего дела, а также предложить ликвидное залоговое обеспечение. Для развития кредитования нового бизнеса очень важно участие фондов содействия кредитованию малого бизнеса. Такие фонды активно последнее время создаются во всех городах страны».

Что касается представителей среднего и малого бизнеса, то большинство значимых участников банковского рынка стремится сохранить действовавшую ранее линейку банковских продуктов для МСБ. Условия кредитования и требования к заемщикам здесь также ужесточились, однако, несмотря на все трудности, банковское предложение продолжает оставаться. В ряде случаев малый бизнес рассматривается банками в качестве приоритетного направления вложения денежных средств.

«Направление малого бизнеса мы рассматриваем как одно из приоритетных, поэтому сохранена полноценная линейка продуктов. Банк предлагает  предприятиям МСБ стандартные  кредиты, в том числе беззалоговые, а также специальные кредиты, ориентированные на индивидуальные потребности заемщиков. Например, на приобретение и обновление оборудования, авто и спецтехники», - поясняет вице-президент, заместитель руководителя блока «Сеть продаж» Промсвязьбанка Владимир Шаталов.

Следует помнить, что в большинстве случаев конкретная процентная ставка по кредиту и лимит кредитования устанавливается банками по каждому проекту, представленному клиентом, в отдельности. При этом в обязательном порядке учитывается характер кредитной истории заемщика, сроки реализации проектов и степень обеспеченности самого кредитного продукта. Даже если речь идет о кредитовании малого бизнеса, где сроки, конкретные максимально возможные суммы и ставки более или менее определены, окончательные условия кредитования определяются банками только после детального изучения всех обстоятельств.

Наибольшая степень определенности в части сроков, процентных ставок и других существенных условий наблюдается в отношении потребительского кредитования, которое представлено на российском рынке огромным числом участников. Для физических лиц на рынке в достаточной степени предлагаются потребительские кредиты на неотложные нужды, кредиты на приобретение транспортных средств, и, конечно, кредитные карты. При этом все продукты продолжают пользоваться весьма высокой степенью популярности у граждан. Уделим внимание предложениям основных субъектов потребительского кредитования.

В общем и целом, перспективы развития кредитования во многом зависят от того, насколько долго может продлиться социально-экономическая нестабильность в нашей стране. На время кризиса ждать активного кредитования не приходится. Скорее всего, сокращение инвестиций в реальный сектор экономики в ближайшее время продолжится. Между тем, и полной остановки кредитования экономики не случится. На сегодняшний день кредитные учреждения все в большей степени практикуют избирательный подход во взаимоотношениях с заемщиками. Этот подход проявляется в том, что одни сферы приложения предпринимательских усилий получают от банков бесспорные кредитные преимущества по сравнению с другими. 

Если говорить о наименее привлекательных для банков объектах инвестирования, то к их числу следует отнести предприятия, непосредственно специализирующиеся на металлообработке, торговле строительными материалами и оборудованием, предприятия, представляющие рекламный бизнес, грузоперевозки, консалтинговые услуги, а также гражданское строительство. Именно в этой сфере кредитные эксперты наблюдают значительный рост просрочки по текущим обязательствам в и проблемы рефинансирования задолженности.

С другой стороны, банки охотно берутся кредитовать организации, занятые в области производства и реализации жизненно важных и необходимых продуктов для населения, то есть, конечного потребителя: продуктов питания, одежды, бытовой техники, автомобильного транспорта. Предполагается, что данные отрасли и поглотят в условиях кризиса львиную долю банковского капитала.

Заключение

Из данной курсовой работы можно сделать следующие выводы: кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. На рынке реализуются в основном следующие формы кредита: коммерческий; банковский; потребительский; ипотечный; государственный; международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

А также в работе были подробно рассмотрены основные параметры и принципы кредитования, описаны сроки, способы и методы кредитования. Из определения и сущности ипотечного рынка можно сделать вывод о том, что чем более развита в национальной экономике система ипотечного кредитования, чем большая доля сделок с недвижимостью происходит с участием ипотечного кредита, тем больше рынок недвижимости зависит от конъюнктуры на финансовых рынках, текущей стоимости активов.

Из второй и третьей главы можно сказать лишь о том, что с осени 2008 г. снизился объем выдачи кредитов для юридических и физических лиц  в связи с экономической нестабильностью в стране а, следовательно, ростом процентов по кредитам, и по некоторым из них даже приостановкой выдачи. Ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств. Общемировой финансовый кризис вызвал приторможение  и в развитии ипотеки в России. Однако количество и объем выдаваемых кредитов продолжает расти, что подтверждает ненасыщенную емкость российского рынка ипотеки. Так, в  первом квартале 2008г, по экспертным оценкам, общий объем ипотечных кредитов в РФ составил 150 млрд. руб. по сравнению с 82 млрд. руб. в первом квартале 2007 г., то есть объем кредитов увеличился на 80%. Поэтому для того, чтобы выйти из экономической нестабильности, необходимо пройти следующий путь решения экономического кризиса России и он очень прост. Основная его суть состоит в доступном кредитовании, а подробнее: Во-первых, государство должно снизить банковский процент по кредитам, ради этого я считаю можно пожертвовать независимостью коммерческих банков и жестко, централизовано установить, конечно, при этом изменив законодательную базу, пределы процентов по кредитам. На мой взгляд, такой процент должен колебаться в пределах 3-5 %, это наиболее реальная цифра для предприятий. Во-вторых, кредиты должны быть целевыми, т.е. выделятся строго на определенные цели, и выдаваться не на год как сейчас, а на более большие сроки, как минимум на 5 лет. В-третьих, в первую очередь должны кредитоваться те отрасли и  направления промышленности страны -  импорт, по которым превышает 50%, так как такой высокий уровень импорта говорит, что данная отрасль не конкурентно способна по сравнению с импортом и что она «тихо умирает». Сокращение выпуска продукции на внутреннем рынке и заполнение освободившихся ниш импортом составляет потенциальную угрозу национальной безопасности России. Для этих предприятий процентная ставка должна быть еще снижена и держаться в пределах 1-2 %. Это позволит быстро развивать промышленность, привлечь в бюджет дополнительные средства по средством налогов, и обеспечит рабочие места в стране, т.е. сократит безработицу, а одновременно с этим и частично сократить инфляцию в стране. Главным показателем всего этого станет реальный рост ВВП, а не тот условный о котором сейчас говорит вся страна.

И последнее не стоит забывать об ипотеке, т.е. кредитование жилья – это чуть ли не единственный способ выжить для большей части населения страны, той, которая живет в хрущевках, военных городках, селе, и т.д. За ипотекой будущее, так как государство не способно за свой счет это изменить, поэтому все в руках населения и этому надо помогать.

Список литературы

1.      Федеральный закон «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)», от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.06).-Правовая Система Гарант, 2007 г.             

2.      Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 Г.).- Правовая Система Гарант, 2007 г.

3.      Бюллетень банковской статистики. 2009. № 1.

4.      Волков С.А. Концепция прорыва // Банковское дело. 2008. № 9. с. 8-13.

5.      Горчаков А.А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело. 2005.  № 3. с.15-17.

6.      Денежно-кредитная система России: состояние и пути выхода из кризиса // Деньги и кредит. 2006. № 2. С. 3-6.

7.      Долгосрочная концепция развития денежно-кредитной системы России // Деньги и кредит. 2006. № 1. С. 3-23.

8.      Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. 1 (91), 2003. С.15.

9.      Жуков Е.Ф. Деньги. Кредиты. Банки. Учебное пособие.- М.: ЮНИТИ, 2006. 365с.

10. Крысин А. Актуальные проблемы ипотечного кредитования // Рынок ценных бумаг. 2008. № 13.

11. Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - М.: Банки и биржи. 2004. С. 204.

12. Нам ПИФы строить и жить помогают // Экономика и жизнь. 2008. январь. № 1.

13. НацБанк РК. О текущей ситуации на финансовом рынке // Мир финансов. 2005. № 6. с. 15-18.

14. Скляров Е., Скоморохин А. Проблемы развития системы рефинансирования российской ипотеки // Рынок ценных бумаг. 2007. № 22;

15. Текущая макроэкономическая ситуация в России и мире. Экономика России: экономический рост, некоторое замедление инфляции и стремительный обвал фондового рынка // Банковское дело. 2008. № 10. с. 21-32.

16. Тяжлов М. Практический опыт секъюритизации кредитов в РФ: нужны ли нам кредитные ПИФы? // Рынок ценных бумаг. 2008. № 17.

17. По данным Интернет-сайта www.rusipoteka.ru.

18. По данным интернет-сайта www.ahml.ru.

19. По данным интернет-сайта  www.ifc.ru.

20. По данным интернет-сайта  www.ifc.ru.

7

[1] Финансово-кредитный энциклопедический словарь. М.: Финансы и статистика, 2002. с 440.

[2] Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит, 1 (91), 2003. С.15.

[3] Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - М.: Банки и биржи, 2004. С. 204.