Потребительский кредит: формы, виды теоретический аспект

Как видно по данным таблицы 1, в 2008 г. произошло замедление рублевых кредитов, это было связано с дестабилизацией в экономике страны, так осенью 2008 г. некоторые банки в РФ вообще приостановили выдачу кредитов.

В рублевых кредитах наибольшей популярностью пользуются кредиты на срок от 181 дней до года, и от 1 года до 3. Среди кредитов в иностранной валюте наибольший удельный вес занимают кредиты сроком более 3 лет, т.е кредиты направленные на развитие бизнеса (инвестиционные). Особенно это важно для предприятий, которые закупают оборудование из-за рубежа, т.е. и расплачиваются в иностранной валюте.

За два кризисных месяца (сентябрь — октябрь) средние ставки по рублевым кредитам банков корпоративным клиентам на срок до года выросли на 2,4 процентного пункта и достигли 14,3% годовых. Последний раз похожие ставки (15,8% годовых) были в апреле 2003 г. Ставки выросли из-за стоимости рублевых ресурсов для банков в сочетании с ростом ставки рефинансирования, говорит первый зампред. правления Оргрэсбанка Игорь Буланцев. 14,3% — это, наверное, нижняя граница ставок, полагает управляющий директор департамента операций на рынке капитала Банка Москвы Денис Гаевский. Очевидно, в этой статистике учтены и деньги, выданные по давно утвержденным кредитным линиям, говорит руководитель департамента корпоративных клиентов «Юникредит банка» Кирилл Жуков-Емельянов.

По кредитам в валюте ставки почти не изменились. За те же два месяца снижались учетные ставки как в США (сейчас ставка ФРС — 1%), так и в Европе (сейчас ставка Европейского ЦБ — 3,25%). Ставки LIBOR как в долларах, так и в евро почти не изменились. Банкиры говорят, что минимальные ставки по корпоративным кредитам в долларах сейчас составляют 8-10% для крупных и надежных клиентов.
     Стоимость кредитов корпоративным клиентам росла и из-за повышения ставок по депозитам населения. Средние ставки по рублевым депозитам до года (без Сбербанка и депозитов до востребования) выросли за сентябрь — октябрь на 1,5 процентного пункта до 9,2% годовых. Последний раз аналогичные ставки (9,1% годовых) наблюдались в июне 2005 г.

2.2 Потребительский кредит

Прошедший год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно сильно «трясло» сферу кредитования, где наравне с ипотекой и автокредитами досталось и «потребительским кредитам».

Если разбить 2008 год на полугодия, то можно утверждать, что погоду минувших двенадцати месяцев сделал, конечно же, период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре.

Таблица 2. Динамика ссудной задолженности физических лиц в 2005-2008 гг.

Данные таблицы 2 показывают, что наибольшей популярностью пользовались в анализируемом периоде кредиты в рублях, и темпы роста до 2008 г. росли, в 2008 г. произошло замедление, которое было вызвано кризисными явлениями в экономике, а, следовательно, ростом процентов по кредитам, и по некоторым из них даже приостановкой выдачи. По валютным кредитам в 2008 г. темпы роста были в 2 раза меньше, чем по рублевым, и были связаны с тем, что курс рубля по отношению к иностранным валютам снизился.

Как отмечают эксперты, «в течение всего года происходил поступательный рост сегмента, который пошел на убыль начиная с октября», – констатирует Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. В первые два квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов.

«Представляется, что сейчас опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитной стратегии банка, – считает Наталия Орлова, главный специалист по макроэкономике и банковскому сектору Альфа-Банка. Следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками – «Русским Стандартом», «Хоум Кредитом» и «Урса Банком», которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год». Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

Итак, коротко подведем итоги произошедшего в 2008 г. Во-первых, во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. «Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев», – подтверждает Виктор Афонин, директор департамента маркетинга ООО «Фосборн Хоум». Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

Во-вторых, осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. «С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам», – рассказывает Дмитрий Вечканов, директор департамента розничных продуктов и маркетинга дирекции розничного бизнеса Росбанка. Эту тенденцию замечают все аналитики рынка кредитования в 2008 г. Такие меры, как легко сделать вывод, также не приведут в ближайшем будущем к росту «потребов». Эксперты отмечают, что ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств.

«Количество кредитных предложений на рынке сократилось, – акцентирует на этом внимание Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка. – Большинство игроков на рынке ужесточили требования к заемщикам, нужно отметить уменьшения сроков кредитования и максимальных сумм». В число этих мер входит и расширение списка «некредитуемых сфер деятельности». «Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска», – анализирует ситуацию Александр Пименов, начальник отдела по работе с финансовыми институтами управления по развитию бизнеса ООО «Кредитмарт».

В-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. «Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли, – констатирует Виктор Афонин. – Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам».

В-четвертых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования в 2008 г. «Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья, – отмечает Павел Ильин, вице-президент Собинбанка. – Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы – сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимостифондирования».

Основным итогом 2008 г. является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохранится и в следующем году. До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе – населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок «потребов» в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начало 2008 г, сегодня просто невозможно.

2.3 Ипотека

Отправной точкой развития ипотечного кредитования можно считать принятие в 1998 г. закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В период 1998 – 2003 гг. рынок ипотечного кредитования развивался слабо и был незначительным по объему. Следующий поворотный момент – принятие концепции развития федеральной системы ипотечного жилищного кредитования, которая была одобрена Президентом РФ. Ипотека стала рассматриваться в качестве одного из факторов успешной реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». При этом особый упор в концепции делался на то, что ипотека должна быть рыночной, а не дотационной.

Кроме политических факторов развития ипотеки в России необходимо отметить и общеэкономические: рост доходов и уровня жизни населения, потребность улучшить жилищные условия, формирование платежеспособного спроса и развитие розничного кредитования, формирование соответствующей культуры у населения. Начиная с 2004 г, объем ипотечного рынка утраивался ежегодно, в 2006 г. наблюдался настоящий бум ипотечного кредитования, во многих банках этот продукт был признан открытием года.   Объем рынка достиг по различным оценкам 270 млрд. рублей.

В 2007 г. бурный рост рынка продолжился, было выдано кредитов на сумму более 500 млрд. рублей. При этом взрывным ростом характеризовался рынок ипотечного кредитования в регионах РФ. Для 2007 г. характерным были активное наращивание объемов кредитования, появление новых крупных игроков на рынке, экспансия столичных банков в регионы, построение розничных сетей, вход на рынок иностранных участников путем поглощений успешных российских банков, сегментация клиентской базы.

По данным Центробанка количество кредитных организаций, предоставляющих кредиты на покупку жилья, увеличилось на 5,1%, с 724 до 761. Растет и количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные  кредиты. На 1 января 2008 г этот показатель равнялся 586, что на 17,7 % выше данного показателя по состоянию на 1 января 2007 г. (табл.3-4)

Табл.3. Количество кредитных организаций, предоставлявших кредиты на покупку жилья.