Потребительский кредит: формы, виды теоретический аспект

Самой важной причиной, препятствующей развитию ипотечного кредитования в настоящее время можно назвать разразившейся в мире финансово-экономический кризис. Многие банки с осени 2008 г. приостановили свою деятельность на этом рынке.

В январе 2009 г. Банк России зафиксировал резкий рост просроченной задолженности по кредитам. Всего за месяц объем проблемных займов увеличился на 17%, темпы их роста превысили декабрьские в 2,6 раза. И ровно на столько же просрочка опережает увеличение кредитования. Общие долги россиян по ипотечным кредитам выросли в IV квартале 2008 года почти вдвое - до 6,73 миллиарда рублей. А за весь 2008 год - в 15 раз - до 12,1 миллиарда.

Задолженность по ипотечным жилищным кредитам за  3 квартал 2008 г. увеличилась с 611, 2 до 974,5 млрд.руб. или на 59,4% (за соответствующий период 2007 г. на 107,9%). Просроченная задолженность по ним выросла в 6,2 раза – до 5 млрд. руб. и составила 0,5% от задолженности по данным кредитам.

Со временем ситуация будет только ухудшаться, признает руководство Центробанка и ожидает появления отрицательного капитала у банков, если просрочка вырастет до 10%. А эксперты прогнозируют, что уже к лету уровень просроченной корпоративным кредитам может достигнуть 40%, а по займам частным лицам - 50%

Поэтому в конце 2008 года Правительство Российской Федерации начало анализировать различные способы помощи ипотечным заемщикам. В итоге были выработаны стандарты реструктуризации задолженности ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК). Реструктуризация ипотечных кредитов – это возможность для заемщиков, доходы которых существенно снизились (в том числе по причине потери работы) получить отсрочку платежей на год. Если вы не можете платить по ипотечному кредиту, то реструктуризация – это реальный выход из положения, который предлагает государство.

              АИЖК будет осуществлять реструктуризацию несколькими способами:

1.     предоставление заемщику заемных средств со стороны Кредитора и АИЖК (Смешанный договор) для полного погашения ипотечного кредита;

2.     предоставление заемщику со стороны АИЖК Стабилизационного займа для погашения заемщиком ежемесячных платежей (не более 12 мес.) по ипотечному кредиту без изменения графика платежей;

3.     предоставление заемщикам  со стороны Кредитора Стабилизационного кредита в целях погашения заемщиком ежемесячных платежей (не более 12 мес.) по ипотечному кредиту без изменения графика платежей.

В первом случае (Смешанный договор) все заемные средства идут на погашение ипотечного кредита. Заемщику устанавливается льготный период (не более 12 мес), в течение которого он ежемесячно вносит платежи в размере не более 1/2 от суммы ежемесячного платежа, который он платил по ипотечному кредиту, но не менее 500 руб. По окончании льготного периода заемщик вносит ежемесячные равные платежи, погашая свою задолженность по основному долгу и неоплаченным процентам. Срок предоставления заемных средств устанавливается не менее остатка срока обязательств по ипотечному кредиту и может быть скорректирован в сторону увеличения.  Процентная ставка не может превышать ставку по реструктуризированному ипотечному кредиту.

Во втором случае заемщику предоставляются денежные средства ежемесячно равными частями в течение 12 мес., которые идут на погашение ежемесячных платежей по ипотечному кредиту. Заемщику в рамках Договора Стабилизационного займа устанавливается льготный период, в который он ежемесячно уплачивает только проценты, начисляемые на сумму фактически полученных средств Стабилизационного займа. По окончании льготного периода заемщик начинает исполнять финансовые обязательства и по Договору Стабилизационного займа, и по ипотечному кредиту в полном объеме. Срок, на который предоставляется Стабилизационный заем, не должен превышать срок до окончания выплат по ипотечному кредиту.  Размер годовой процентной ставки равен  годовой процентной ставке по ипотечному кредиту.

Третий вариант похож на второй за исключением того, что Стабилизационный кредит предоставляет Кредитор, а не АИЖК.

На первый взгляд увеличение ежемесячного платежа для заемщика абсолютно неприемлемое предложение. Однако если поставить вопрос по-другому – жить на улице или платить больше через год – ответ уже может быть другим.

На помощь могут претендовать заемщики, которые получили ипотечный кредит до 1 декабря 2008 года и у которых заметно сократились доходы, в частности, вследствие потери работы, а также заемщики, которые взяли кредит в иностранной валюте или с плавающей процентной ставкой. По данным АИЖК, объем валютных кредитов в России составляет 21% от всех выданных кредитов, а доля кредитов с плавающей ставкой составляет 0,8%.

Программа АИЖК не предусматривает возможности реструктуризации ипотечных кредитов для заемщиков, имеющих другие дорогостоящие активы кроме купленной в ипотеку недвижимости. Логика в данном случае проста – хочешь сохранить жилье, продай другие активы. Такая поддержка не будет оказываться и людям, имеющим доли в других квартирах, например, полученных в порядке приватизации. Такие доли необходимо будет продавать, а деньги использовать на погашение кредита или периодические платежи.

По стандартам АИЖК невозможно будет реструктурировать ипотечный кредит, если на одного человека приходится более 50 кв.м., на двух – более 35 кв.м., а на трех и более – 30 кв.м. общей площади.

Таким образом, государство пытается защитить действительно только наиболее незащищенные категории граждан, приобретавших в кредит квартиры эконом-класса, и не имеющих другой недвижимости.

Еще одним существенным критерием является падение доходов или потеря их вообще. АИЖК уже сообщило свою позицию по вопросу о формулировке причины увольнения. Дело в том, что многие работодатели могут предложить работнику уволиться «по собственному желанию». Такие сокращения штата тоже будут рассматриваться при решении вопроса о реструктуризации.

Нужно отметить, что, несмотря на то, что многие банки вводят свои правила реструктуризации ипотечных кредитов, реструктуризация по стандартам АИЖК является более лояльной и универсальной, а соответственно более выгодной для заемщиков. В любом случае, как бы не менялась позиция крупных участников рынка ипотечного кредитования, уже сейчас можно сделать некоторые выводы: реструктуризация не избавит заемщика от необходимости выплачивать кредит в будущем, но в случае потери работы позволит сохранить квартиру, а это главное.

Таблица 9. Динамика объемов досрочного погашения ИЖК в 2005-2007 гг.

Свидетельством снижения деловой активности на финансовых рынках стало снижение по сравнению с 2006 г. темпов роста объемов ресурсов, привлеченных кредитными организациями  посредством уступки прав требования по договорам ИЖК. Объем данных сделок увеличился в 2,2 раза и составил 113,9 млрд. руб. В структуре источников досрочного погашения ИЖК в 2007 г. на долю привлеченных кредитными организациями в порядке рефинансирования средств приходилось 67,9%.

Еще одной возможностью поправить получить дополнительные средства на погашение ипотечного кредита является материнский капитал. Если в семье заемщика родился (усыновлен) второй и более ребенок, у матери возникает право на получение материнского капитала. В п. 6.1. ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» предусмотрено право на использование материнского капитала без срока ожидания (3 года), т.е. прямо сейчас.

Если заемщик имеет непогашенный ипотечный кредит (заем), он может использовать материнский капитал для погашения. Причем по умолчанию при досрочном погашении сокращается срок кредита, но по согласованию с банком может уменьшаться и размер ежемесячного платежа. При уменьшении размера ежемесячного платежа материнский капитал может помочь снизить финансовую нагрузку на ипотечного заемщика, а, следовательно, реструктурировать платежи по ипотечному кредиту.

Во-вторых, существенной проблемой развития ипотеки в России на сегодняшний день является достаточно низкий уровень доходов граждан по сравнению со стоимостью жилья. Несмотря на заметный рост реальных доходов населения в текущем году, стоимость жилья увеличивается опережающими темпами. За 2007 год цены на жилую недвижимость в региональных (областных) центрах выросли в среднем на 80-100 %. В республике Коми также наблюдается тенденция спекулятивного роста цен на недвижимость. Рост цен по республике на первичном и вторичном рынках в среднем в 2007 г. составил  35%, в 2008 г. -16%.

В настоящее время в средствах массовой информации и в обществе в целом широко обсуждаются различные (экономические, юридические и социальные) аспекты потребительского (розничного) кредитования. Причин такого интереса много. Прежде всего, это бурное развитие данного направления деятельности банков. В последние годы рынок потребительского кредитования рос темпами, значительно опережающими динамику объемов кредитования юридических лиц.

Многие банки заметно ужесточили условия предоставления займов. Так, например, многократно повысились требования к финансовому положению заемщиков, к количеству и качеству объектов, способных выступать в качестве имущественного и финансового обеспечения, а максимально возможные сроки предоставления кредитных продуктов снизились.

В свою очередь удорожание денежных средств повлекло за собой повышение стоимости большинства кредитных продуктов. На общем фоне снижения объемов кредитования по России в целом наблюдается активизация ценовой политики банков – причем в части, откровенно невыгодной для заемщиков. Учитывая стремительное ухудшение финансового положения огромной массы отечественных предприятий, вызванное неблагоприятными последствиями кризиса, можно констатировать, что получение кредита для многих хозяйствующих субъектов в настоящих условиях может представиться крайне затруднительным мероприятием. При этом необходимо иметь в виду, что в ближайшее время (1.5 – 2 года) ни на какие подарки от кредитных учреждений российскому бизнесу надеяться не стоит. Наоборот, стоит рассчитывать исключительно на дальнейшее ухудшение ситуации в данной области.

«В ближайшее время условия предоставления кредитов будут ужесточаться. Это касается требований к заемщикам, предоставляемому залогу. Будут сокращаться сроки кредитов, увеличатся процентные ставки. В будущем банки пересмотрят подходы к оценке рисков, ужесточат модели оценки, будут совершенствовать процедуры, поэтому можно сказать, что в прежнем виде кредитования не будет, – поясняет директор кредитного департамента СДМ-БАНКа Сергей Козлов. - Условия предоставления кредитов станут более жесткими. При принятии решения банки в первую очередь станут обращать внимание на историю бизнеса, его устойчивость, на способность бизнеса выдерживать снижающиеся объемы продаж, на источники погашения кредита».

Другая проблема связана с тем, что банки фактически приостановили большинство долгосрочных программ. В первую очередь это касается кредитных продуктов на организацию бизнеса, долгосрочные инвестиции в реальное производство и ипотечное кредитование. В ряде банков наблюдается отказ от так называемых овердрафтов - формы краткосрочного кредитования, производимого путем списания денежных средств со счета клиента сверх остатка на нем. На сегодняшний день подавляющее большинство кредитных учреждений предоставляет овердрафт исключительно предприятиям, которые и ранее неоднократно прибегали к использованию данной услуги. Аналитики отмечают, что сейчас овердрафт можно получить под 17-20 процентов годовых и при сроке кредитования в 12 месяцев. Следует полагать, что крупные банки столичных регионов будут и в дальнейшем практиковать услугу овердрафта в отношении своих наиболее надежных контрагентов. И хотя полного свертывание указанных программ, все-таки, удалось избежать, условия по ним претерпели значительные перемены.

«Это вполне объяснимо, – комментирует ситуацию начальник отдела продуктового маркетинга ОАО «Русь-Банк» Максим Чубак, - в кризис значительно возрастают банковские риски, связанные со снижением платежеспособности заемщиков, ведь никто в настоящее время не застрахован от происходящих повсеместно сокращений зарплат и рабочих мест. Поэтому банками были пересмотрены условия по большинству программ кредитования».