Платежные системы в РФ

     Однако, несмотря  на очевидные технологические   новации и значительное повышение  эффективности платежа, рано говорить  о качественно новом состоянии  денежного оборота. Платежные  системы пока в основном отвоевали  тот сегмент рынка, который  был потерян в начале 1990-х годов,  т.е. платежи предприятий. Платежи  предприятий населению по заработной  плате проводятся безналичными  деньгами не более чем на 10%, покупки населения – не более  чем на 1%.⁴

     В прежней  экономической системе  ориентация  была на крупные предприятия.  Сейчас в нашей стране действует  более 3 млн предприятий и предпринимателей, тогда как в конце 90-х годов предприятий было на порядок меньше. Значительно увеличилось число посредников при каждом крупном предприятии, многие структурные подразделения крупных предприятий выделились в самостоятельные юридические лица. Развитие торговли и сферы услуг привело к значительному увеличению числа малых предприятий, где небольшой масштаб деятельности объективно оправдан. Благодаря более льготному налоговому режиму малых предприятий на порядок даже без учета других факторов уже привело к значительному росту количества платежей.

     Раньше  хозяйственные  связи были стабильные, все предприятия  были государственными, расчеты  в основном осуществлялись плановыми  ежемесячными платежами. Сейчас, в условиях конкуренции и частной  собственности, каждое предприятие  стремится иметь несколько контрагентов  по каждому направлению своей  деятельности. В условиях постоянного  передела рынка время существования  предприятия уменьшилось, контрагенты  стали меняться чаще. Платежи  проводятся в основном по предоплате  за каждую отдельную партию товара, и количество партий существенно возросло. Изменение в организации хозяйственных связей привело к увеличению количества платежей каждого предприятия и часто на порядок.

     Рост  числа  реально работающих предприятий   за последние три-четыре года  сменился ростом количества частных  предпринимателей из-за упрощенного  налогового режима. Количество клиентов, пользующихся платежными услугами  банков, продолжает стремительно  увеличиваться также за счет  физических лиц в рамках карточного  бизнеса. Очевидно, рост количества  платежей по выплате заработной  платы на карточки в ближайшие  годы сохранится.

     В 1990-е годы  лишь крупнейшие банки  и  для крайне ограниченного числа   предприятий создавали индивидуальные  решения по проведению межрегиональных  платежей. Сейчас практически каждое  крупное предприятие желает управлять  своими региональными подразделениями  в реальном времени. Предприятиям  уже недостаточно простого быстрого  проведения платежей. Они требуют  автоматизации бухгалтерского учета  расчетов в управляющей компании  по всем региональным подразделения.  Требования предприятий по повышению  эффективности платежных систем  не только не исчерпались, а,  наоборот, набирают силу.

     Что касается  развития электронных технологий, то новые технологии, заменив  старые, не получили массового  распространения. По-прежнему менее  10% торгующих организаций принимают  к оплате пластиковые карточки. Несмотря на очевидное преимущество  чиповых карт и их опережающее  внедрение в российские карточные  системы, с учетом международных  систем число чиповых карт  пока не превышает число старых  магнитных карт.

     Развитие  электронных  технологий не останавливается,  в ближайшие 10 лет они вполне могут создать основу для еще больших новаций в технологиях платежных систем. По крайней мере в ближайшие годы электронные технологии обеспечат массовое внедрение тех новаций, которые сейчас обсуждаются, находятся на стадии опытной эксплуатации.

     Однако, комиссии клиента Western Union и MoneyGram колеблются от 3 до 15 %. В сравнении с отечественными системами – дороговато. Развитию систем платежей в России способствует и простота подключения к ним. В большинстве случаев расходы ограничиваются резервированием определённых сумм на корсчетах в банках-операторах систем. ПО и сопровождение – бесплатно. Доходы банка-участника системы – до 40 % от взимаемой с клиента комиссии. Что касается условий подключения зарубежных систем, тут есть особенности. Если MG не требует вложений (кроме, опять же, остатков на корсчёте агента), то установка ПО WU платная. Размер зависит от количества одновременно подключаемых точек и предполагаемого суммарного дневного лимита по всем точкам. Доходы банка при использовании систем WU/MG может составлять до 25 % от удерживаемой с клиента комиссии.

2.2Проблемы и   перспективы развития платёжных  систем в РФ.

    Прежде чем  говорить о направлениях их  развития, необходимо разобраться  с терминологией. Определять сетевую  платежную систему можно, как  минимум, с двух сторон.

    Во-первых, с экономической  точки зрения под сетевой платежной  системой следует понимать упорядоченную,  целостную организацию части  денежного оборота, основанную  на использовании неспециализированных  телекоммуникационных сетей (в  основном, сети Интернет) и функционирующую  в целях ускорения расчетов  между хозяйствующими субъектами.

    Во-вторых, нужно  отметить институциональный   аспект понятия и определить  сетевую платежную систему как  финансовую организацию, предоставляющую  расчетные услуги на базе неспециализированных  телекоммуникационных сетей.

    Часто можно  встретить схожие понятия   такие, как «платежная Интернет-система», «электронная платежная система». Первое из них является более  узким по сравнению с рассматриваемым,  поскольку  ограничивается определением  только тех систем, которые использую  интернет-технологии в качестве своей основы. При появлении новых видов телекоммуникационных сетей потребуется заново разбираться с терминологией. Понятие электронной платежной системы, на мой взгляд, гораздо шире, чем его зачастую рассматривают. По сути, определение «электронной» может быть применено к любой современной платежной системе, поскольку все они используют для переноса стоимости электронный сигнал. Если же разграничить понятия электронной и сетевой платежных систем, то корректной представляется точка зрения О. Иванова о применении к последней таких определений как нелицензируемая, альтернативная, небанковская электронная платежная система. Кроме того, встречается также понятие «электронной банковской платежной системы», что также говорит о неправомерности отождествления понятий электронной и сетевой платежной системы.

    Поскольку статус  сетевых платежных систем в  России в настоящее время   не урегулирован законодательно, можно  предложить возможные  варианты введения их деятельности  в правовое поле. Необходимость  этого обусловлена также тем,  что частные платёжные системы,  основанные на использовании  телекоммуникационных сетей, начинают  играть все большую роль в  денежном обороте страны. Повсеместная  компьютеризация (сегодняшние темпы  роста числа пользователей интернета  в мире составляют 92% в год)  и мобилизация (потенциальный  рост рынка мобильной коммерции  составляет 53% в год) способствует  росту количества и стоимости  проводимых платежей, проведению  широкого круга операций с  использованием сетевых денег.  Однако Центральный банк как  ключевой регулятор денежно-кредитной  сферы в настоящее время не  имеет полномочий для регулирования  сетевых платежных систем. Тогда  как одной из его основных  задач является обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  платёжной системы. Создавшееся  противоречие требует разрешения, причем, однозначно можно сказать,  что ЦБ РФ должен принимать  участие в дальнейшей судьбе  сетевых платежных систем.

      Можно выделить  ряд предпосылок, в связи   с которыми регулирование этой  сферы  необходимо для экономики:

- во-первых, неконтролируемый  выпуск в обращение большого  объёма неналичных средств посредством частных платёжных сетевых систем может привести к увеличению денежной массы и потенциальному росту инфляции, что для главного банка страны будет означать недостижимость основной его цели – защиты и укрепления устойчивости рубля;

- во-вторых, отсутствие нормативных  требований к финансовому обеспечению  расчётных операций влечёт риск  неплатежей, который может отразиться  на платёжеспособности экономических  субъектов и стабильности национальной  платежной системы в целом;

     - в-третьих, сетевые платежные системы в современных условиях являются необходимой инфраструктурой для осуществления экономических операций, позволяют ускорить и упростить процесс расчетов в экономике, поэтому поощрение их стабильного и планомерного развития является необходимым условием устойчивого экономического роста. В связи с этим, в планах органов денежного регулирования прослеживается необходимость установления требований к организациям, ответственным за функционирование системы переводов денежных средств и платежной инфраструктуры.

      Поскольку  заинтересованность Центрального  банка  в функционировании  сетевых платежных систем примем  за факт, то из этого следует,  что неизбежно все эти организации  как юридические лица должны  попасть в банковскую систему  страны. Это может быть сделано  тремя путями:

Во-первых, введением требования об основании  сетевых платежных  систем только кредитной организацией либо придания им статуса структурного подразделения кредитной организации. Практическая реализация данного направления  достаточно проблематична, поскольку  не все сетевые платежные системы  поддерживают тесные связи с банками. Скорее исключением является система  «Яндекс.Деньги» в создании которой принимал участие Санкт-Петербургский АКБ  «Таврический», в свое время получивший лицензию на эмиссию предоплаченного финансового продукта. Однако по большому счету привязать частные сетевые платежные системы к кредитным организациям на данный момент практически невозможно.

       В связи   с этим второе направление  развития представляется более  предпочтительным. Поскольку осуществление  расчетов является одной из  классических банковских функций,  то целесообразно придать сетевым  платежным системам статус небанковских  кредитных организаций. Большинство  зарубежных стран в лице органов,  регулирующих денежно-кредитный  оборот, берут под надзор сетевые  платежные системы, включая эмитентов  электронных и, в том числе,  сетевых денег в банковскую  систему наравне с другими  видами кредитных организаций.  Это позволяет не только устанавливать  ограничения их деятельности, но  и способствовать дальнейшему  развитию инновационных платежных  технологий путем обеспечения  доступа данных организаций к  поддержке со стороны центральных  банков. При этом наиболее подходящей  формой организации для сетевой  платежной системы в российских  условиях является расчетная  небанковская кредитная организация.  Данный вид кредитных организаций  вправе проводить «осуществление  переводов денежных средств по  поручению физических лиц без  открытия банковских счетов»,  что по сущности и составляет  основу деятельности сетевых  платежных систем. С одной стороны,  придание системе статуса небанковской  кредитной организации потребует  получение лицензии, выполнения  ряда обязательных нормативов  и регулирующих требований, что  усложнит процедуру регистрации  и функционирования сетевых платежных  систем. С другой стороны, организация  получит право осуществлять иные  банковские операции и сделки, адаптируя их к сетевой среде.  А это, в свою очередь, станет  предпосылкой для роста доходов  и развития сетевых платежных  систем.

      Третий  путь развития предполагает придание  сетевым платежным системам статуса  особой финансовой организации.  Такая практика используется  Европейском Союзе, где эмитенты сетевых денег обязаны зарегистрироваться и получить лицензию Института электронных денег (electronic money institution, ELMI). Однако по сравнению с предыдущим этот путь потребует значительной корректировки нормативной базы, тогда как по функционированию расчетных небанковских кредитных организаций законодательство уже сложилось.

      Отдельно  стоит вспомнить готовящийся   к принятию закон о национальной  платежной системе.⁵ Исходя из его содержания, можно сделать вывод о не включении сетевых платежных систем в том виде, в котором они сейчас существуют, в национальную платежную систему. Тогда как придание им статуса небанковской кредитной организации автоматически ставит их в положение сегмента национальной платежной системы России.

      Развитие  по одному из трех рассмотренных  направлений  позволит Центральному  банку взять под контроль стремительно развивающийся сегмент денежного оборота и упрочить свои позиции как органа денежно-кредитного регулирования. В числе преимуществ для экономических субъектов – контрагентов по сетевым  сделкам – можно отметить снижение риска неплатежеспособности при проведении экономической операции. Для самой платежной системы повышение уровня управляемости и включение в парабанковскую систему позволит получить официальный статус кредитной организации с возможностью осуществлять некоторые другие банковские операции и сделки. В целом для экономической системы развитие альтернативных банковским платежных систем повышает уровень конкуренции в данном сегменте, что положительно сказывается на качестве и стоимости предоставляемых услуг. Поэтому стабильное развитие сетевых платежных систем должно стать одной из приоритетных задач экономической политики, что будет способствовать формированию платежной инфраструктуры, адекватной современным рыночным условиям.

Заключение

         В результате написания курсовой  работы нами были последовательно  рассмотрены основные теоретические  вопросы организации платежной  системы нашей страны.

        Во-первых, мы рассмотрели понятие платежной  системы и ее основные элементы, принципы ее организации и  функции. Мы выяснили, что платежная  система представляет собой сложную  систему, включающую в себя  определенные финансовые инструменты,  институты и контрактные соглашения, взаимосвязанные друг с другом. Безусловно, для эффективной работы  такой системы необходимо выполнения  ряда принципов, которые помогают  снизить риски в работе платежной  системы.