Платежные системы в РФ

 

Содержание

 

 Введение…………………………………………………………………….2

Глава 1. Платежная система: теоретические аспекты

1.1 Понятие и структура платежной системы…………………………….3

1.2 Принципы организации и функции платежной системы…..………..6

1.3  Роль Центрального  Банка России в развитии платежной системы.13

Глава 2. Характеристика платежных  систем РФ

2.1 Особенности национальной  и частной платежных систем  России.

2.2Проблемы и  перспективы развития платёжных систем в РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

  При использовании бумажных и кредитных денег всегда появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации - платежная система. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система.

   В настоящее время глобальные платежные системы основываются на широком спектре платежных соглашений, простейшие из которых представлены двухсторонними соглашениями (между банками-корреспондентами), а более сложные могут включать свыше ста участников.

   Актуальность исследования платежной системы России в сложившейся ситуации заключается в назревшей необходимости обобщения вопросов теории современной платежной системы, критического анализа практики платежных технологий Российской Федерации.

   В развитии платежной системы России в последнее десятилетие обнаружились негативные тенденции, связанные с дополнительными внешними рисками. Несмотря на стабильный рост объемов платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется и целый ряд частных и общих нерешенных проблем в обеспечении платежной дисциплины и рациональной организации технологии расчетов.

    Современное состояние отечественной платежной системы говорит не в пользу ее конкурентоспособности: усиливается конкуренция со стороны небанковских платежных комплексов, таких как Visa и MasterCard, в ущерб широкого внедрения национальных проектов, несмотря на то, что объем трансграничных безналичных расчетов населения незначителен.

   Таким образом, проблема создания единой электронной платежной системы России, основанной на принципах экономической эффективности и безопасности, становится еще более актуальной в свете необходимости повышения ее конкурентных преимуществ.

   Актуальность темы работы определяется необходимостью углубленного изучения платежной системы страны для дальнейшего ее совершенствования и прогнозирования ее развития.

   Предмет исследования представляют платежная система России и перспективы ее развития с созданием экономически эффективного и безопасного механизма перевода денежных средств, адаптированного к постоянным изменениям.

   Цель данной работы - дать общее представление о платежной системе Российской Федерации, предложить способы ее совершенствования, ускорения роста объемов электронных платежей, а также найти пути наиболее полного удовлетворения потребностей России в этой сфере.

   В соответствии с поставленной целью можно выделить следующие задачи работы:

· отразить теоретические  аспекты платежной системы;

· дать характеристику состояния  платежной системы России;

· разработать эффективную  электронную платежную систему  России на базе передового зарубежного  опыта.

  При написании курсовой работы использовались такие методы, как анализ и синтез, которые относятся к общенаучным методам. Был проведен анализ учебной литературы, обработаны периодические издания, итоги.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Платежная  система: теоретические аспекты

1.1 Понятие и структура платежной системы

Платежная система состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между физическими и юридическими лицами, с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств. Платежную систему можно представить в виде следующей схемы:

 

                                            ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

 

                            

                                           ЦЕНТРАЛЬНЫЙ  БАНК 

 

                          

                                     БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

 

 

                                  

                                       ФИНАНСОВЫЕ РЫНКИ

 

                                             РЕАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА         

Расчеты между юридическими лицами, расчеты с участием граждан, осуществляющих предпринимательскую  деятельность, расчеты между кредитными учреждениями по выполнению обязательств, принятых по отношению друг к другу, производятся в безналичном порядке на основании расчетных документов через банковские счета, открываемые экономическими субъектами в учреждениях банков. Учреждения банков являются участниками систем расчетов. Различные системы расчетов составляют основу платежной системы государства.

Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных  денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного  и в полном объеме выполнения их платежных обязательств.

Платежная система в рыночной экономике играет ключевую роль, поскольку  является жизненно важным элементом  финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми рынками.

Степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и  гарантированность прохождения  платежей, суммы операционных издержек,  использование общепринятых операционных стандартов.

Если деньги «задерживаются»  в платежной системе, они не могут  работать.  Например, если субъекты экономической деятельности не могут  точно прогнозировать поступление  денежных средств, планирование расходов для них становится проблематичным.

Для проведения расчетных  операций используются различные платежные  инструменты, имеющие следующие  характеристики:

• физическая форма (платежный документ на бумажном носителе или в электронном виде);
• защитные свойства (средства и методы, удостоверяющие подлинность документа);
• дебетовый или кредитовый документ.

Платежные инструменты, используемые на территории Российской Федерации, определены Положением Банка России «О безналичных  расчетах в Российской Федерации» и  должны оформляться на бланках Общероссийского  классификатора управленческой документации (класс «Унифицированная система  банковской документации») в виде:

• платежных поручений;
• платежных требований;
• чеков;
• заявлений на аккредитив.

 

Платежная система включает три основных процесса:

• Инициирование платежа – процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.
• Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы.
• Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

Платежная система в Российской Федерации включает системы расчетов Банка России, систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета, небанковские (клиринговые и другие расчетные) кредитные организации,  осуществляющие расчетные операции,  внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов), платежные системы с использованием банковских карт. Каждая система расчетов функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчетов.

1.2 Принципы организации  и функции платежной системы

   Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля над денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.¹ Эффективной платежной системе присущи определенные функции.

   Основные функции платежных систем, как правило, сводятся к следующему:

   • открытие и ведение виртуальных счетов клиентов;

   • предоставление клиентам возможности пополнить свои виртуальные счета различными способами (банковским переводом, внесением наличных, почтовым переводом, активацией специальных карт, эмитируемых платежной системой, и т. д.);

   • предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и т. д.;

   • осуществление транзакций (переводов) между счетами клиентов, хранение данных по истории транзакций;

   • урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота;

   • обеспечение безопасности счетов (предотвращение несанкционированного доступа) и защиты клиентской информации;

   • консультационная поддержка клиентов;

   • бесперебойное функционирование программно-аппаратного комплекса платежной системы;

   • обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.

   Необходимо отметить, что любая платежная система может испытывать ряд рисков, в том числе:

    • кредитный риск: риск того, что одна из сторон в системе не сможет полностью выполнить свои финансовые обязательства в системе на данный момент или на любой момент в будущем;

    • ликвидный риск: риск того, что одна из сторон в системе будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем;

   • юридический риск: риск того, что плохая юридическая база или правовые инструменты вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;

   • операционный риск: риск того, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;

   • системный риск: в контексте платежных систем это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок. Такое нарушение может вызвать обширные ликвидные или кредитные проблемы и в итоге поставить под угрозу стабильность системы или финансовых рынков.

   На наш взгляд, отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы. Поэтому для снижения рисков платежных систем важно соблюдать определенные принципы их организации.

   Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:

   • Система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях.

   Правовая среда согласно данному принципу включает общую правовую инфраструктуру соответствующей юрисдикции (законы, касающиеся договоров, платежей, ценных бумаг, банковского дела, отношений должник - кредитор и банкротства), а также частные законы, прецедентное право, договоры (например, правила платежной системы) и другие соответствующие документы.

   • Правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе.

   Участники, оператор системы и другие вовлеченные стороны (в некоторых случаях включая клиентов) должны четко осознавать финансовые риски системы и где именно они концентрируются. Важными факторами, определяющими место концентрации рисков, являются правила и процедуры системы. Они должны четко регулировать права и обязанности всех сторон, снабженных актуальным разъяснительным материалом. В частности, должны четко пониматься и разъясняться отношения между правилами системы и другими компонентами правовой среды. Ключевые правила, касающиеся финансовых рисков, должны быть доступны общественности.