Платежные системы в РФ

   · Система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и из сдерживания.

   Правила и процедуры платежных систем являются не только базой для определения, где именно система подвержена кредитным рискам и рискам нехватки ликвидности, но также и для распределения обязанностей по нейтрализации и управлению рисками. Поэтому они являются важным механизмом ограничения финансовых рисков, которые могут возникнуть в платежной системе, и должны обеспечивать всем сторонам стимулы и возможности для управления и ограничения каждого из своих рисков и установления лимитов на максимальный уровень кредитного риска каждого участника.

    • Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец.

   Данный принцип касается ежедневных расчетов в нормальных обстоятельствах. Между моментом, когда платежи принимаются платежной системой для расчета (включая любые проверки уровня риска, например, соблюдения лимитов на кредиты или наличия ликвидности), и моментом фактического произведения окончательного расчета участники могут подвергаться кредитному риску и риску нехватки ликвидности. При продлении до следующего дня (“овернайт”) эти риски увеличиваются частично потому, что наиболее подходящим временем для закрытия неплатежеспособных институтов соответствующими надзорными органами является период между операционными днями. Ускорение окончательного расчета помогает ограничить эти риски. Минимальный стандарт требует проведения окончательного расчета к концу дня валютирования. Принцип касается расчета в намеченный день валютирования. Ничто в нем не мешает системе предложить механизм регистрации платежной операции ранее этого дня.

    • Система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет.

    Большинство систем многостороннего неттинга откладывают расчеты по обязательствам участников. Многосторонний неттинг может привести к тому, что при неспособности участника выполнить свои обязательства по расчетам другие участники в момент расчета столкнутся с неожиданным кредитным риском и риском нехватки ликвидности. Сумма под риском может значительно превышать чистую сумму, срок уплаты которой наступил. Риск тем больше, чем дольше откладывается расчет. Многие платежные системы, проводящие расчеты на нетто-основе, взяли на вооружение механизмы ограничения кредитного риска и риска нехватки ликвидности и обеспечения доступа к ликвидности в неблагоприятных обстоятельствах.

    Данный принцип остается универсальным минимальным стандартом для систем с многосторонним неттингом, который при возможности должен превышаться. Это не относится к системам расчетов на валовой основе в режиме реального времени. Если системы других типов, например, смешанные системы, включают многосторонний неттинг или отложенные расчеты, центральный банк должен оценить, являются ли риски аналогичными. Если да, необходимо следовать аналогичному подходу, предполагающему применение по меньшей мере минимального, а желательно более высокого стандарта. [26]

   • Используемые для расчетов активы предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются другие активы, они должны нести небольшой или нулевой кредитный риск и небольшой или нулевой риск нехватки ликвидности.

   Большинство систем предполагают передачу актива между участниками системы для расчета по платежным обязательствам. Наиболее общепринятой и предпочтительной формой такого актива является остаток на счете в центральном банке, представляющий требование к центральному банку.

Расчетный актив должен приниматься  всеми участниками системы. Если используется актив, отличный от требования к центральному банку, безопасность системы частично зависит от того, не накладывает ли этот актив на своего держателя существенный кредитный  риск или риск нехватки ликвидности.

    В некоторых платежных системах предусматривается минимальное использование расчетного актива. Например, они могут производить расчеты путем взаимозачета требований.

    • Система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день.²

   Участники рынка зависят от платежных систем при расчетах по операциям на финансовых рынках. Для обеспечения точности и честности этих операций система должна включать разумные с коммерческой точки зрения стандарты безопасности, отвечающие стоимости проводимых операций. Эти стандарты повышаются с развитием технологий. Для обеспечения завершения ежедневной обработки система должна поддерживать высокий уровень операционной эластичности. Для этого следует располагать не только надежной технологией и надлежащим дублированием всего оборудования, программного обеспечения и сетей, но и эффективными операционными процедурами и хорошо подготовленным и компетентным персоналом, который может обеспечить надежное и эффективное управление системой и соблюдение всех надлежащих процедур. Вместе с качественной технологией это поможет правильной и быстрой обработке платежей и соблюдению процедур управления рисками, например, определенных лимитов.

   Требующийся для обеспечения адекватной безопасности и эффективности уровень надежности зависит от важности системы, а также от других факторов. Уровень надежности может, например, зависеть от доступности альтернативных механизмов проведения платежей в чрезвычайных ситуациях.

   • Средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.

   Операторы, пользователи (т.е. участники, например, банки и их клиенты) и надзорные органы одинаково заинтересованы в эффективности системы. Они стремятся избежать пустой траты ресурсов и при прочих равных факторах хотели бы использовать меньше ресурсов. Обычно идет поиск баланса между минимизацией издержек и другими целями, например, максимальной безопасностью. В рамках достижения этих целей конструкция системы, включая выбранную технологию, должна ориентироваться на экономию издержек и практичное расходование ресурсов в зависимости от конкретных особенностей системы и с учетом последствий для экономики в целом.

   Разработчики и операторы системы должны стремиться обеспечить заданный уровень качества с точки зрения функциональности, безопасности и эффективности при минимальных издержках. Наличие ликвидности в системе может стать важным фактором ее плавного беспрепятственного функционирования.

  • Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ.

   Критерии доступа, стимулирующие конкуренцию между участниками, содействуют предоставлению эффективных и дешевых платежных услуг. Это преимущество, однако, следует сопоставить с необходимостью защиты системы и ее участников от участия в системе институтов, которые могут подвергнуть ее чрезмерному правовому, финансовому или операционному рискам. Любые ограничения доступа должны быть объективными и основываться на надлежащих критериях риска. Все критерии доступа должны быть формально утверждены и раскрыты заинтересованным сторонам.

    • Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

    Поскольку платежные системы способны влиять на все финансовое и экономическое сообщество, существует особая потребность в эффективном, подотчетном и прозрачном управлении вне зависимости от того, является ли собственником и оператором системы центральный банк или частный сектор.

    Эффективное управление стимулирует менеджеров действовать в интересах системы, ее участников и более широкой общественности. Оно также гарантирует наличие у менеджеров инструментов и возможностей для достижения поставленных целей. Механизмы управления должны обеспечивать подотчетность перед собственниками (например, перед акционерами системы частного сектора) и перед широким финансовым сообществом. Институты, обслуживаемые платежной системой, должны иметь возможность влиять на ее общие цели и функционирование. Существенным аспектом достижения подотчетности является прозрачность управленческих механизмов, т.е. доступ всех заинтересованных сторон к информации о решениях, воздействующих на функционирование системы, и о механизмах их принятия. Сочетание эффективного, подотчетного и прозрачного управления является основой для соблюдения всех принципов в целом.

   Полагаем, что все вышеприведенные принципы предназначены для использования в качестве универсальных директив в целях содействия более безопасной и эффективной структуре и функционированию платежных систем во всем мире. В странах с развивающейся рыночной экономикой они, по всей видимости, будут иметь особое значение ввиду прилагаемых в настоящее время в этих странах усилий по совершенствованию существующих или созданию новых систем в целях улучшения обслуживания растущих потоков платежей с национальных и международных финансовых рынков. Относительно России на наш взгляд, данные принципы построения платежной системы должны помочь повышению роли российской национальной валюты как средства платежа.

1.3 Роль Центрального  Банка России в развитии платежной системы

Роль Центрального банка  Российской Федерации в платежной  системе России определена Федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)». В июле 2002 г. Федеральный закон  «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» вступил в силу в новой редакции.³

Традиционно задачи по обеспечению  бесперебойности, безопасности и эффективности  функционирования национальной платежной  системы возлагаются на центральный  банк государства, поскольку работа платежной системы тесно связана  с основной целью деятельности центрального банка – обеспечением стабильности  банковской системы.

Центральный банк может выступать:

• в качестве пользователя платежной системы, т.е. совершать свои собственные операции;

• в качестве участника платежной системы, т.е. совершать или полу-чать платежи от имени своих клиентов;

• в   качестве лица, предоставляющего платежные услуги;

• в качестве «защитника государственных интересов», т.е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

В Российской Федерации общее  руководство платежной системой обеспечивает Банк России, который  устанавливает правила, формы, сроки  безналичных расчетов в Российской Федерации, операционные стандарты  безналичных расчетов. Эти правила  являются обязательными для всех субъектов хозяйствования.

Банк России также проводит политику обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, повышения ее быст-родействия и надежности. Однако он не только создает методологическую и организационную базу, но и является непосредственным участником этой си-стемы, осуществляя межбанковские расчеты через свои подразделения.

Банк России, пользуясь  поддержкой государства, имеет возможность:

• обеспечить внутренние  системы расчетов современными средствами телекоммуникаций;

• регистрировать все платежные операции, происходящие между банками;

• осуществляя надзор за банковской системой в целом, а также за деятельностью каждого банка в отдельности, оперативно принимать меры по стабилизации финансового положения участников платежной системы с целью недопущения разрыва звеньев расчетной сети;

• в силу своего особого статуса, обладая достаточной ликвидностью и абсолютной платежеспособностью, сводить риск неплатежей при расчетах с его участием к нулю.

Банк России также регламентирует и осуществляет надзор за функционированием  систем расчетов вне Банка России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Характеристика платежных систем РФ

2.1 Особенности  национальной  и частной платежных   систем России

    Современная платежная  система - это новая  концепция  эффективной электронной  платежной  системы, которая обосновывает  роль, эффективность и безопасность  глобальной и национальной системно  значимых систем и частных  платежных подсистем.

     Система безналичных  расчетов определяется как совокупность  правил и учреждений, формирующих  механизм безналичных расчетов  и обеспечивающих их проведение.

     Основными  элементами платежной системы  являются субъекты платежной  системы и объект - деньги как  средства платежа. В качестве  субъектов выступают расчетный  банк и оператор системы, которые  забирают часть функций центрального  банка. За проведение межбанковских  расчетов отвечает расчетный  банк. Разработку правил и процедур, надзор за их выполнением, разрешение  конфликтов осуществляет оператор  системы. Он передает на аутсорсинг  создание, внедрение и первичную  поддержку программного обеспечения  специализированной компании программистов.

    Платежная система  делится на системно значимые  и частные подсистемы, которые  имеют свои расчетно-платежные  комплексы. В отечественную платежную  систему входят один «системно  значимый» комплекс - расчетные центры  Банка России и расчетно-платежные  комплексы банков - частные платежные  подсистемы. Частная платежная система  - совокупность субъектов (участники,  расчетный центр), программных и  технических средств, единых организационных  правил и процедур, используемых  для осуществления безналичных переводов. За  последние 12-15 лет в организации  и технологиях безналичных расчетов в нашей стране наблюдались кардинальные изменения. В конце 1980-х годов платежи переводились минимум за неделю, использовались преимущественно бумажные носители. Сейчас же безналичные расчеты между предприятиями проводятся за несколько часов, электронные технологии начинают вытеснять бумажный документооборот и ручной труд. Платежные системы стали настолько эффективно проводить платежи предприятий, что ушли в прошлое такие негативные явления денежного оборота, как неплатежи, бартер, квазиденежные расчеты. Рынок платежных услуг для населения (пластиковые карты, быстрые переводы) прошел этап становления и наращивает свои объемы.